ביטוח סיעודי - מוצר הגיוני?

[algo.il]

אהלן. קראתי את הפוסט על הרעת התנאים בביטוחי סיעוד בעיון רב, ואת מרביתו הבנתי.
אני כרגע בסוג של דילמה. נכוויתי כבר לאחרונה בגלל חוסר הבנה פיננסי כללי וכעת אני לאחר כמה חודשי לימוד בכלל הנושאים של השקעות, ביטוחים, פנסיות וכו'. גאון כלכלי אני לא אהיה אבל לפחות לא אעשה עוד טעויות שיעלו לי הון..
לעניין - ברשותי ביטוח "סיעודי מושלם פלוס" (סיעודי מושלם פלוס 306554746) עוד מ2007 כאשר השתחררתי מהצבא עם רצף ביטוחי. בזמנו זה היה דקלה חברה לביטוח בע"מ.מתישהו זה עבר תחת חברת הראל.
אני מנסה להבין מספר דברים -
1. רצף ביטוחי \וותק - שמעתי הרבה על כך שלא מומלץ לעזוב כי כבר לא עושים ביטוחים סיעודיים כאלה, אבל לפי הבנתי אם זה סתם תקנון ולא חוזה, ואני כפוף להרעות תנאים כל פעם שהקופה צריכה לפתור איזון אקטוארי, אני לא מקבל תנאים כלשהם שכל אחד מכללית יקבל גם כעת. אפילו שאני מבוטח כבר 17 שנה. מעבר לזה שבכל רגע נתון אני מכוסה למקרה של, יש יתרון כלשהו לרצף הביטוחי הזה? זה נותן לי משהו? האם באמת כבר אין אפשרות להצטרף לביטוח סיעודי כזה או אחר?
2. ערכי סילוק - בפוסט על הרעת התנאים דובר על ערכי סילוק ומה ההשפעה של זה. במסמכי הפוליסה שלי אני לא רואה שום דבר בעניין ואפילו ישנם סעיפים שמדברים על כך ש בהכרח "לא יצברו לזכותו של מבוטח בפוליסה עודפים לצורך קבלת ערכי סילוק או פדיון. מצרף לינק למסמך פוליסה . לא ברור לי אם זה גם היה התנאים ב2007 עוד כשהצטרפתי.
האם עליי להבין שלא צברתי שום אחוזיםלביטוח סיעודי במהלך ה17 שנה שאני מבוטח, שייתנו לי משהו גם אם אפסיק לבטח את עצמי?
3. גיל הצטרפות לפי התנאים כעת - אני בן 38. ממה שאני רואה חלק ממהרעה מדברת על הסכום שיקבל האדם כתלות בגיל ההצטרפות שלו לביטוח. כאשר עד גיל 50 נחשב להצטרפות שבה הסכום הגבוה ביותר. אם אני לוקח את הסיכון ומעריך שעד גיל 49 לא אזדקק לזה. יש הגיון כלשהו לא לצאת כעת ולהצטרף רק בגיל 49, אם בכלל?

 

[Homer]

זה ביטוח קבוצתי של קופת חולים, אין צבירה של ערכי סילוק כי זה ביטוח קולקטיבי, הצבירה היא בביטוח הפרטי.
הביטוח הזה אמור לתת רובד ראשוני של כיסוי למקרה שנהיית סיעודי , כיוון שהוא קולקטיבי, הוא זול יותר מאשר ביטוח פרטי.
הייתי משאיר אותו: כנראה שזו האופציה הזולה ביותר שתמצא והיא טובה יותר מלא להיות מכוסה. יש סיכוי שלא תמצא משהו דומה בכלל אם תרצה להצטרף שוב עוד 11 שנה.
ביטוח סיעודי הוא לא רק למקרי זיקנה, תמיד יש סיכון להפוך לסיעודי מתאונת דרכים, או מחלה אחרת.
יש בלוג בשם השמיכה, שמסביר מאוד טוב את הכדאיות של ביטוח סיעודי, תקרא ותראה אם זה מתאים לך.

 

[Shlomi Z]

תמיד יש סיכון להפוך לסיעודי מתאונת דרכים, או מחלה אחרת.

נראה לי שזה לא מכסה תאונת דרכים. [אתר כל זכות]

 

[Homer]

נראה לי שזה לא מכסה תאונת דרכים. [אתר כל זכות]

צפה בקובץ המצורף 2382

למדתי משהו חדש, תודה. מצב סיעודי מתאונות דרכם ותאונות עבודה מכוסה מביטוח אחר.
הנקודה היא, שתמיד יש סיכון להפוך לסיעודי, לא רק בגיל זיקנה, ואם חלילה קורה משהו זה מקרה קיצוני ויקר, ולכן מומלץ ביטוח: עלות הביטוח תהיה פחות מעלות הטיפול הסיעודי.

 

[האזרח הקטן]

ביטוחי הקולקטיב של קופות החולים הם גרעוניים, לכן אנו צפויים לראות בעתיד פגיעה בתנאים - פחות חודשי כיסוי או הקטנת הפיצוי החודשי, ואולי גם נראה את הביטוחים האלו נסגרים בבוא העת.

 

[FIYaacov]

ביטוחי הקולקטיב של קופות החולים הם גרעוניים, לכן אנו צפויים לראות בעתיד פגיעה בתנאים - פחות חודשי כיסוי או הקטנת הפיצוי החודשי, ואולי גם נראה את הביטוחים האלו נסגרים בבוא העת.

כללית כבר שלחה עדכון השנה

 

[האזרח הקטן]

כללית כבר שלחה עדכון השנה

נכון, וזה כנראה לא העדכון האחרון שנראה בהמשך.

 

[בת העמק]

ביטוחי הקולקטיב של קופות החולים הם גרעוניים, לכן אנו צפויים לראות בעתיד פגיעה בתנאים - פחות חודשי כיסוי או הקטנת הפיצוי החודשי, ואולי גם נראה את הביטוחים האלו נסגרים בבוא העת.

בינתיים הם פשוט העלו את המחיר החודשי, וכנראה ימשיכו להעלות אותו.

 

[Michel]

במקרים נדירים, המקסימום שתקבל מהביטוח הוא 300,000 שקלים, ובמקרים עוד יותר נדירים של שהיה במוסד זה יהיה 600,000 שקלים. אם תזרים את הפרמיות לתיק ההשקעות מדי חודש תגיע לסכומים לא רחוקים מאלו. בקיצור, הסיכוי שתקבל יותר ממה ששילמת הוא קטן מאוד, ולכן לדעתי למי שיש יכולת להתמודד עם הסכום הנ"ל, עדיף לו לוותר על ביטוח סיעודי. צריך גם לזכור, שכמו בביטוח אובדן כושר בקרן הפנסיה, לא חסר בארצנו הנפלאה אנשים שיקמבנו לעצמם (או להוריהם) תשלומי ביטוח סיעודי, בעוד לאנשים נורמטיביים עלול להיות קשה מאוד לקבל את התשלומים וכשכבר מקבלים אותם אז תוחלת החיים בדר"כ נמוכה מאוד.

 

[בת העמק]

ולכן לדעתי למי שיש יכולת להתמודד עם הסכום הנ"ל, עדיף לו לוותר על ביטוח סיעודי.

אני חושבת שסוף סוף השתכנעתי לוותר על זה, יופי של תגובה.
*נדמה לי שגם נקבל כבר איזשהו סכום חודשי עבור סיעוד עבור כל השנים ששילמנו את הפרמיה, במקרה הצורך.

 

[חיפאי]

סליחה שאני מחיה דיון ישן אבל

במקרים נדירים, המקסימום שתקבל מהביטוח הוא 300,000 שקלים

תגדיר נדירים... אין לי מספרים אבל סיעודי זה לא סיכוי של אחד לאלף, וגם לא אחד למאה בגילאים מבוגרים. זה לא נדיר, אלא שכיח. מעריך שיותר לכיוון 10%.

והמקסימום לשהיה במוסד הוא כפול. 10,000 לחודש. כלומר מקסימום 600,000.

*נדמה לי שגם נקבל כבר איזשהו סכום חודשי עבור סיעוד עבור כל השנים ששילמנו את הפרמיה, במקרה הצורך.

לא בביטוח של קופות החולים.

לדעתי למי שיש יכולת להתמודד עם הסכום

כן, אבל... הסכום האמיתי של טיפול באדם סיעודי יכול להיות גבוה הרבה יותר מאשר מה שהביטוח משלם. אז צריך לבדוק אם יש אפשרות להתמודד עם הסכום של ההוצאה, ולא עם הסכום של הביטוח. אומנם המקסימום של הביטוח הוא החזר של 600,000 שח, אבל ההוצאה בפועל יכולה להיות גם מעל מליון.
המקרים האלה אכן יותר נדירים, אבל בשביל זה עושים ביטוח.

 

[Michel]

תגדיר נדירים... אין לי מספרים אבל סיעודי זה לא סיכוי של אחד לאלף, וגם לא אחד למאה בגילאים מבוגרים. זה לא נדיר, אלא שכיח. מעריך שיותר לכיוון 10%.

והמקסימום לשהיה במוסד הוא כפול. 10,000 לחודש. כלומר מקסימום 600,000.

הכוונה במשפט הזה היתה מקרים בהם אדם יחיה לפחות 5 שנים מהיום שהוגדר כסיעודי. אין לי את הסטטיסטיקות אבל אני מעריך שמדובר בסיכויים קלושים ביותר למי שבאמת סיעודי ולא עשה קומבינה על ביטוח לאומי וקופת חולים. זה לא מעיד על הכלל אבל המקרים הסיעודיים הבודדים שאני מכיר, סיימו את חייהם תוך מספר חודשים מרגע קבלת הקצבה.

כן, אבל... הסכום האמיתי של טיפול באדם סיעודי יכול להיות גבוה הרבה יותר מאשר מה שהביטוח משלם. אז צריך לבדוק אם יש אפשרות להתמודד עם הסכום של ההוצאה, ולא עם הסכום של הביטוח. אומנם המקסימום של הביטוח הוא החזר של 600,000 שח, אבל ההוצאה בפועל יכולה להיות גם מעל מליון.

צודק אבל מספר הערות לצורך החישוב:
1. הסכום שתחסוך עם תשים את הכסף ותשקיע אותו מדי חודש יתקרב לדעתי ל 200-300 אלף שח בהנחת תשואה שמרנית
2. מי שחי במוסד נמנע מהוצאות שוטפות אחרות שאדם בריא מוציא מדי חודש.
3. ביטוח לאומי משלם קצבת סיעוד (בהנחת הכנסות מתחת לסף מסוים).

המקרים האלה אכן יותר נדירים, אבל בשביל זה עושים ביטוח.

בסוף צריך גם לנהל סיכונים. אין לך אפשרות לבטח את עצמך באמת מפני מקרי קצה נדירים בלי לשלם על זה הון תועפות.

 

[rosebud]

1. הסכום שתחסוך עם תשים את הכסף ותשקיע אותו מדי חודש יתקרב לדעתי ל 200-300 אלף שח בהנחת תשואה שמרנית

אם כך היה, אזי ניתן היה לצפות שלא תהיה בעיה כלל לביטוחים הסיעודיים לשלם. למעשה זו היתה אמורה להיות בוננזה, ל-10% קורה מקרה הביטוח ואפילו הם שילמו כמעט את כל מה שקיבלו. ואנחנו יודעים שלא כך הוא.

 

[Lamur]

הכוונה במשפט הזה היתה מקרים בהם אדם יחיה לפחות 5 שנים מהיום שהוגדר כסיעודי. אין לי את הסטטיסטיקות אבל אני מעריך שמדובר בסיכויים קלושים ביותר למי שבאמת סיעודי ולא עשה קומבינה על ביטוח לאומי וקופת חולים. זה לא מעיד על הכלל אבל המקרים הסיעודיים הבודדים שאני מכיר, סיימו את חייהם תוך מספר חודשים מרגע קבלת הקצבה.

קשיש עם דמנציה יכול לחיות הרבה שנים ונחשב סיעודי. וזה לצערי נפוץ מאוד, מכירה כמה וכמה אנשים עם הורים דמנטיים וזו התמודדות קשה וארוכה והוצאות גבוהות.

 

[Michel]

אם כך היה, אזי ניתן היה לצפות שלא תהיה בעיה כלל לביטוחים הסיעודיים לשלם.

מה הכוונה? אני לא יודע מה היה. אני יודע מה הפרמיות כיום. אתה יכול לבדוק בעצמך לאיזה סכום תגיע בהנחת תשואה שמרנית.

Logos/Clalit Hebrew/Desktop for develop

 

[חיפאי]

. ביטוח לאומי משלם קצבת סיעוד (בהנחת הכנסות מתחת לסף מסוים).

להבנתי זה יותר מורכב. מי שנמצא בבית יכול לקבל תשלום מהביטוח הלאומי. מי שבמוסד סיעודי - התשלום נשלל ממנו. כן, אפשר הכל זאת לקבל אם עומדים במבחן הכנסה ורכוש לכל המשפחה כולל ילדים ובני זוג של ילדים. אבל זה אומר שצריך להיות די עניים בשביל לקבל את התמיכה הזו.

הכוונה במשפט הזה היתה מקרים בהם אדם יחיה לפחות 5 שנים מהיום שהוגדר כסיעודי.

הכרתי כמה מקרים עם דמנציה / אלצהיימר / פרקינסון שהיו סיעודיים 8-10 שנים. שוב. אני עדיין חושב שהמילה נדיר לא מתאימה. זה לא סתם שהביטוח מוגבל לחמש שנים, שהתנאים הוחמרו, והוא על סף קריסה. הם יודעים את השכיחות.

מה שכן נדיר, לדעתי, זה להיות סיעודי להרבה זמן בגיל צעיר. לרוב צעירים או מחלימים או מתים ממחלותיהם.

המסקנה שלי מכל זה היא שכדאי להגיע לזקנה עשירים. מי שיש לו פנסיה סבירה דירת מגורים וכמה מליונים בתיק השקעות יסתדר עם הוצאה על סיעוד בבוא היום.
אבל מי שיגיע לגיל הזה רק עם פנסיה ודירה ועם חסכונות דלים, עלול להיות בבעיה.

 

[האזרח הקטן]

מה שכן נדיר, לדעתי, זה להיות סיעודי להרבה זמן בגיל צעיר. לרוב צעירים או מחלימים או מתים ממחלותיהם.

גם אם הרוב מתים או מחלימים, אני כלל לא בטוח שמדובר במצב נדיר לחיות תקופה ארוכה כסיעודי צעיר.