ביטוחי בריאות - הרכבת המעטפת הנכונה

[Odysseus]

קראתי את הפוסט של הסולידית (קישור בסוף) והדיונים הקודמים בנושא, אך הוא מבלבל אותי מאוד גם בעיקר סביב שינויים שקרו בתקופה האחרונה.
אני בחור צעיר שכרגע רשום לשב"ן בלבד. להבנתי מכל המידע שקראתי, השב"ן נותן לי תוספות לבטיחות הבריאות הממלכתי שאני מקבל גם ככה שאני כנראה לא כלכך צריך, אבל לא מספק לי דברים שכן כדאי שיהיו כמו ביטוח סיעודי, ניתוחים יקרים בחו"ל וכו'. אני כבר ממש מבולבל לגבי אילו ביטוחים ושירותים שווה לי לשלם בעבורם ואילו לא...

1. לפי מה שאני קורא ומסיק, מלבד ביטוח בריאות ממלכתי, מה שכדאי שיהיה לי זה ביטוח שיכלול תרופות מחוץ לסל התרופות, ניתוחים יקרים בחו"ל וביטוח סיעודי. רק אלו, משום שאת השאר - גם בגלל שכרגע אין לי בעיות בריאותיות בכלל - אני יכול לעמוד בהוצאות בשבילם אפילו רק מהחיסכון של הכסף שהייתי משלם על ביטוח סתמי. האם פספסתי דברים חשובים?
2. מהן הדרכים החסכניות ביותר ליצירת מעטפת יעילה שכזו? האם אני צודק כשאני מסיק ששב"ן לא רלוונטי וישנם ביטוחים בסיסיים שמציעים את כל מה שאני צריך?
3. שמעתי שאם יש לי ביטוחים פרטיים, אני צריך "לבקש רשות" מהם לפני כל צעד רפואי שאני עושה, אם אני מצפה לקבל מהם פיצויי. עד כמה זה נכון ומגביל?
4. הבנתי שמאז הרפורמה, הרבה ביטוחים פרטיים עברו ל"חוזים של שנתיים". האם יש עדיין ביטוחים פרטיים קבועים?
5. ניתוחים פרטיים ללא שב"ן - האם ישנה בעיה כלשהי בכך? האם ההנחה של השב"ן מצדיקה לעיתים את עלותו?

הפוסט של הסולידית בנושא:
http://www.hasolidit.com/ביטוח-בריאות-פרטי-מותרות-או-צורך

 

[nils]

ביטוח סיעודי

ביטוח סיעודי פרטי עולה כיום כ-160-200 ש"ח לחודש לגבר בן 30.

אני מסתפק בביטוח הסיעודי של קופ"ח, פחות טוב אך זול בהרבה.

*כמובן לא ממליץ/ מייעץ

 

[yishai]

האם פספסתי דברים חשובים?

אני הגעתי לאותה מסקנה בעבר.. אני מתלבט אולי גם להוסיף אובדן כושר עבודה

אני מסתפק בביטוח הסיעודי של קופ"ח, פחות טוב אך זול בהרבה.

למה פחות טוב - עונה לצרכים באופן סביר ובעיקר בעל סיכוי גבוה יותר לקבל החזרים גבוהים יותר, עדיף לחסוך את ההפרש (ביטוח פרטי אצלך - להמר על תוחלת החיים הסיעודית). אם לא מוצא חן בעיניך - לרכוש סיעודי משלים פרטי - בשילוב עם סיעודי מקופה הרבה יותר כדאי מסיעודי פרטי מהתחלה.

 

[nils]

למה פחות טוב -

פוליסה קבוצתית משתנה כל כמה שנים, לא חוזה קבוע.

זכאות: אי יכולת לבצע לפחות 3 פעולות יומיומיות ( 2 פעולות בלבד, בפוליסות הפרטיות, אם אחת מהן היא אי שליטה על סוגרים).

קיבוע הפרמיה בביטוח פרטי.

ערכי סילוק: בביטוח פרטי לאחר תשלום רציף במשך הרבה שנים יש זכאות לגמלה חלקית גם אם מפסיקים לשלם את הפרמיה לחברת הביטוח.

. אם לא מוצא חן בעיניך - לרכוש סיעודי משלים פרטי - ב

צודק, גם אפשרי, אבל לא מתכוון לעשות.

 

[nils]

האם יש עדיין ביטוחים פרטיים קבועים?

עד כמה שאני יודע - לא.
מי שעשה ביטוח טרם הרפורמה נשאר עם הפוליסה הישנה.

 

[yishai]

פוליסה קבוצתית משתנה כל כמה שנים, לא חוזה קבוע.

נשמע לי (בהנחה הסבירה בעיני שישראל לא תפשוט את הרגל בעתיד) חוזה די קבוע - ישראל לא תתנער מהסיעודיים שלה - היא תאלץ להחלץ לעזרתם מכיון אחר.

זכאות: אי יכולת לבצע לפחות 3 פעולות יומיומיות ( 2 פעולות בלבד, בפוליסות הפרטיות, אם אחת מהן היא אי שליטה על סוגרים)

עובדתית יותר אנשים מוכרים כסיעודיים ובמצב חמור יותר בביטוח קופה מאשר פרטי

קיבוע הפרמיה בביטוח פרטי

גם שם אין קיבוע - זה נתון לשינויים, ומכיון שביטוח סיעודי הוא ככל הנראה (לדעת מומחים) לא כלכלי - אם יש סיכון כלשהו להפרת החוזה - הרי שבחברה מסחרית הוא גבוה יותר (וזה בלי לדבר על הורדת אחוז זכאים באופן חוקי בוועדות).

ערכי סילוק: בביטוח פרטי לאחר תשלום רציף במשך הרבה שנים יש זכאות לגמלה חלקית גם אם מפסיקים לשלם את הפרמיה לחברת הביטוח.

לא ממש ביררתי אבל להבנתי לא מאוד משמעותי

 

[nils]

גם שם אין קיבוע - זה נתון לשינויים

בביטוח סיעודי פרטי ניתן לבחור פרמיה משתנה או קבועה.

לא ממש ביררתי אבל להבנתי לא מאוד משמעותי

אדם בן 30, לאחר 20 שנה של תשלום פרמיה קבועה מחליט להפסיק לשלם. עדיין ישאר מבוטח במחצית סכום הפיצוי (משתנה בין חברה לחברה )

 

[nils]

חוזה די קבוע - ישראל לא תתנער מהסיעודיים שלה

אולי, הבעיה שלא ניתן לדעת בוודאות, בסיעודי פרטי כאמור החוזה קבוע.

במצב כיום המדינה בודקת את משאביו הכלכליים של האדם הסיעודי ואח"כ פונה לבני משפחתו כדי שיעזרו לממן את הסיעוד.

 

[Odysseus]

תודה רבה על התגובות,
בדקתי בעקבות מה שאמרתם לגבי ביטוח סיעודי של הקופ"ח, אבל יש משהו מוזר שאני קורא בפרטי הפוליסה. אביא לדוגמא את הפוליסה של מכבי (לא מייעץ וכו' וכו'):
http://www.maccabi4u.co.il/SIP_STORAGE/files/3/13843.pdf
בסעיף 7, ספציפית סעיף 7.2, מצוין שהתגמול הביטוחי החודשי לא יעלה על 80% מהסכום שהמבוטח שילם בפועל.
אם הבנתי את זה נכון, בשביל להגיע לסכום המגיע לי בפירוט שם בסעיף 7 (5,500 שקל), אני אצטרך להגיע להפקדה מעשית של 6,875 שקל לאורך זמן - אך כאשר עד גיל 30 אני צפוי לשלם פחות מ7 שקל לחודש, זה אמור לקחת לי מעט מעל 982 חודשים.
או אם נסתכל על זה בצורה שונה, אם אני עוד מעט בן 24, אם אתחיל לשלם עכשיו אז עד גיל 30 "אצבור" 504 שקלים משולמים, ואהיה זכאי לתשלומים של עד 403 שקלים לחודש במידה ואהפוך לסיעודי ביום ההולדת ה-30 שלי. או במילים אחרות, בזבוז כסף של ממש...

 

[AlexNOSAM]

מהן הדרכים החסכניות ביותר ליצירת מעטפת יעילה שכזו? האם אני צודק כשאני מסיק ששב"ן לא רלוונטי וישנם ביטוחים בסיסיים שמציעים את כל מה שאני צריך?

טוב, אני מניח שזה לא רלוונטי לך, אבל לקוראים צעירים שאולי יתקלו בזה בעתיד: לדעתי, הדרך הכי זולה היא להישאר טיפה בקבע בצבא ולשמור את כל הביטוחים של "חבר" ביציאה. עשיתי את זה בלי כוונה, אבל פשוט כל חברות הביטוח יצרו איתי קשר מיד כשהשתחררתי כדי לשמר אותי.

1. ביטוח חיים. חישבתי, והצטרפות בגיל 30 בתשלום חודשי גבוה יותר היתה יוצאת אותו דבר. שמרתי אותו כי הוא ממש זול ואני יכול להעתיק אותו בעתיד גם על בת זוג.
2. ביטוח ניתוחים בחו"ל, השתלות, תרופות מחוץ לסל ולמצב סיעודי.
3. ביטוח תאונות אישיות.
השלישיה הזאת עולה ביחד כ-130 ש"ח כאשר השני מהווה שני שליש מהעלות הזאת. כל הפרמיות מתעדכנות רק פעם אחת כל 5 שנים בהתאם למדד. והכיסויים שלהם נרחבים, אלה לא הביטוחים עם הכיסוי הכי מינימלי שיש. וכמובן שאין התחייבות ותמיד אפשר לצאת...

אם קורא את זה איזה צעיר שעדיין בצבא והוא לא סובל יותר מדי בתפקיד, בהחלט הייתי ממליץ לחתום קבע אם יש אפשרות לתקופה של 3-6 חודשים בשביל לתפוס את כל הביטוחים האלה בזמן.

 

[nils]

ביטוח ניתוחים בחו"ל, השתלות, תרופות מחוץ לסל ולמצב סיעודי.

ביטוח סיעודי בפרמיה קבועה או משתנה ? מה סכומי הפיצויים?

 

[nils]

שהתגמול הביטוחי החודשי לא יעלה על 80% מהסכום שהמבוטח שילם בפועל

ממה שאני מבין, לא ישלמו יותר מ%80 מעלות השהייה במוסד הסיעודי עד לתקרה של 10k.
לדוגמא: עלות של 10k- השיפוי יהיה 8k, עלות של 20k, ישלמו 10k עד לתקופה של 5 שנים סה"כ.



אני חושב שהעלות בדר"כ גבוהה מ10k ואז צריך להוסיף סכומים של כמה אלפי שקלים בחודש.

 

[AlexNOSAM]

ביטוח סיעודי בפרמיה קבועה או משתנה ? מה סכומי הפיצויים?

זה תוספת שקיבלתי לביטוח עם השחרור. זה ניפח את האחד הזה בקצת יותר מפי 2 ל-73 בערך. לא קיבלתי את הניירת עדיין, הייתי שמח לתת יותר פרטים. גם הניירת הישנה שלי כבר לא רלוונטית כי דורית סלינגר שינתה הרבה דברים מאז (הסרה של ביטוחים כפולים שביטוח בריאות ממלכתי מכסה גם ככה) וכל סעיפי הפיצויים גם גדלו בגירסת איש קבע משוחרר. אני משער אבל שהסכומים מכובדים יחסית, כי זה אותו ביטוח שיש לכל מיני אל"מים, אלופים וכד' שיוצאים לפנסיה תקציבית. "חבר" האלה יודעים להשיג דילים מדהימים... חבל רק שלהיות איש קבע זה לא משתלם יותר כמו פעם.

 

[nils]

לא קיבלתי את הניירת עדיין

כשתקבל תשווה לפוליסות סיעודיות אחרות, זול בצורה מחשידה, למרות שדרך "חבר"

 

[AlexNOSAM]

כשתקבל תשווה לפוליסות סיעודיות אחרות, זול בצורה מחשידה, למרות שדרך "חבר"

תראה, קופת הפנסיה שעדיין נשארה אצלי מ-"חבר", יש בה דמי ניהול של 0.0018% (לא הוספתי עוד 0 בטעות) בזמן שבאיזה חצי מהמשק אנשים היו משלמים דמי ניהול מקסימליים. זה כמובן לפני קופת הפנסיה ברירת המחדל שיש לה דמי ניהול אותו דבר כמעט של איזה 0.002% אם אני לא טועה ועוד אחוז שטותי מהצבירה.

ראית את כל הכתבות שהיו אתמול בדה-מארקר על "גוד פארם"? שאנשים שאלו אותם אם זה סחורה גנובה או פגה כי "איך אתם יכולים למכור את זה בזול כל כך"?
ישראלים התרגלו שגונבים אותם כל כך הרבה, שלא יכולים להאמין כבר כשרואים משהו זול.

 

[nils]

ישראלים התרגלו שגונבים אותם כל כך הרבה, שלא יכולים להאמין כבר כשרואים משהו זול.

אני בטוח שדרך הצבא וחבר השיגו מחיר טוב אבל עדיין יהיה מעניין לדעת פרטים כשתקבל ולראות שמדובר בביטוח סיעודי סביר עם פרמיה לא משתנה עם הגיל.

 

[nils]

האם פספסתי דברים חשובים

ביטוח השתלות איברים בחו"ל

 

[חיפאי]

kn

למה פחות טוב

למיטב זכרוני ביטוח סעודי של קופות החולים מוגבל ל 5 שנים. אז במיוחד אם אתה צעיר, כדאי לבטח לתקופה ארוכה יותר.

 

[בת העמק]

הדרך הכי זולה היא להישאר טיפה בקבע בצבא ולשמור את כל הביטוחים של "חבר" ביציאה. עשיתי את זה בלי כוונה, אבל פשוט כל חברות הביטוח יצרו איתי קשר מיד כשהשתחררתי כדי לשמר אותי.

זה מעניין אותי כי הבן שלי בדיוק שאל אותי אתמול על זה. הוא היה בקבע עד לפני חצי שנה ואתמול התקשרו אליו מחברת הביטוח להציע לו להמשיך את ביטוח החיים במחיר של 30 ש"ח תמורת פיצוי של קצת יותר מ-600K והוא צריך לתת להם תשובה.
השאלות שלי לגבי זה:
א. הוא רווק. למה הוא צריך (או למה כדאי) ביטוח חיים עכשיו?
ב. איך אפשר לדעת מה הם פרטי החוזה?
ג. האם הפרמיה שהציעו מול סכום הפיצוי הוא אכן תחרותי?

 

[ika]

יש לשים לב למספר מרכיבים כשדנים בביטחי בריאות וביטוחי סיעוד.
ביטוחי בריאות פרטיים מכילים בד"כ סעיף הדורש מהמבוטח שיחזיק בביטוח שב"ן מינימלי על מנת להנות מהתוספת הביטוחית הפרטית. יש לקרוא את הפוליסה ותנאי הביטוח בעיון על מנת לזהות סעיפים אלה. ללא ביטוח שב"ן ביטוח הבריאות מתייקר פלאים. ההמלצה שלי לבצע ביטוחים פרטיים מסוג משלים שב"ן ולא ביטוח גורף על מנת להמנע מכפל ביטוח.
ביטוח סיעודי של קופ"ח או קולקטיבי, של חברות, אינו כולל "ערך סילוק". ערך סילוק הוא סכום הנצבר לאורך זמן בקופת הביטוח והעומד לרשות המבטח לשימוש במקרה סיעוד גם אם המבטח מפסיק את הביטוח הסיעודי שלו. בביטוח סיעודי בעל ערך סילוק ניתן לבדור את טבלאות הסילוק ולראות כמה שנים כדאי לשלם את הפרמיה עד לצבירה של ערכי סילוק מספקים (לדעת המבוטח) כדי לכסות מקרה סיעודי עתידי. אם ההגעה לסכום היעד אפשר להפסיק את תשלומי הפרמיה לביטוח.