כיצד להחליט על ביטוח בריאות?

[רעות]

היי לכןם! בניסיון לעשות שינוי קטן בפוליסת ביטוח הבריאות שלי גיליתי שאין לי מושג מה יש/אין לי, שאין לי שמץ על מה מדובר ושלא ברור לי איזה מוצרים לרכוש + שאין לי ביטוח סיעודי ולא ברור לי אם צריך. קראתי לכאן ולשם ואשמח לעצות/מחשבות בהתחשב במקרה הספציפי שלי. אני - בת 39, בריאה, כרגע שכירה במשכורת נמוכה (3000 ש"ח) ואין צפי שזה ישתנה (אולי אהיה עצמאית אבל אין צפי למשכורת גבוהה + ייתכן שאצליח לקבל קצבה מביטוח לאומי בגובה 1500 שח, אם זה משנה למשהו). יש לי קרן פנסיה וקרן השתלמות, ולהוריי דירה שתעבור אליי אחרי שימותו (אלא אם תהיה להם קטסטרופה רפואית ואז הכסף ממכירת הדירה ישמש לכך). בנוסף בבעלותי תיק השקעות בבורסה בשווי של כ- 500,000 ש"ח.
להלן תהיותי הקיומיות:
1. ביטוח תאונות אישיות - יש לי וחשבתי לבטל. עלות 50 שח בחודש במגדל. מכיוון שהמשכורת שלי נמוכה, נשמע לי כמו פיצוי חסר ערך. מה גם שאני עובדת מול מחשב, ולא בטוח שזה בכלל "נחשב" משהו שאפשר לאבד כושר אליו. כבר עדכנו אותי שהביטוח הזה לא קיים יותר, אז לחשוב טוב טוב לפני שמבטלת.
2. ביטוח סיעודי - עלות כ- 65 שח לחודש דרך קופ"ח מאוחדת, להבנתי אין יותר ביטוח סיעודי בפרטי אז השאלה היא אם זה או שכלום. אם אני מבינה נכון נשמע לי שהבחירה בזה תהיה בעיקר כדי שבמידה ויקרה לי משהו בגיל צעיר, לא אהפוך לנטל על הוריי.
3. סעיף ניתוחים בפוליסה (ניתוחים אלקטיביים, לא חירום) - עלות כ- 50 שח לחודש, הבנתי שזה הסעיף הכי נתבע, מצד שני מדובר בהוצאות סבירות יחסית (עשרות אלפי שקלים) ולא קטסטרופה כלכלית.
4. מחלות קשות - עלות של 25 שח לחודש לכל 100,000 ש"ח (עלות של 50 לחודש תקנה פיצוי של200,000 שח וכו') - חשבתי לעשות ב- 25 שח שנשמע לי כמו הוצאה סבירה עבור תמורה גבוהה יחסית, בדבר שיש סיכוי סטטיסטי שיכול לקרות.
5. ביטוח אובדן כושר עבודה - אני מניחה שיש לי כחלק מהפנסיה?
6. האם יש קטסטרופה שלא לקחתי בחשבון או דרך חכמה יותר לנהל את העניינים? האם יש משהו קריטי שעליי לבדוק כאן בפוליסות שיש לי או בהשוואה בין פוליסות (אם אעבור חברה) כדי לקבל החלטה נכונה?

מי ששרד עד פה וגם שוקל לענות - תבורכו ושתהיה לכם הכנסה פסיבית לרוב!
תודות,
רעות

 

[Solid seat]

שלום לך, הפוסט המקיף בנושא - כאן

דעתי הלא מחייבת לנקודות ספציפיות:

1. ביטוח תאונות אישיות - יש לי וחשבתי לבטל. עלות 50 שח בחודש במגדל. מכיוון שהמשכורת שלי נמוכה, נשמע לי כמו פיצוי חסר ערך. מה גם שאני עובדת מול מחשב, ולא בטוח שזה בכלל "נחשב" משהו שאפשר לאבד כושר אליו. כבר עדכנו אותי שהביטוח הזה לא קיים יותר, אז לחשוב טוב טוב לפני שמבטלת.

ביטוח מיותר, חבל על הכסף.

2. ביטוח סיעודי - עלות כ- 65 שח לחודש דרך קופ"ח מאוחדת, להבנתי אין יותר ביטוח סיעודי בפרטי אז השאלה היא אם זה או שכלום. אם אני מבינה נכון נשמע לי שהבחירה בזה תהיה בעיקר כדי שבמידה ויקרה לי משהו בגיל צעיר, לא אהפוך לנטל על הוריי.

ביטוח חשוב מאוד. אכן אין יותר בפרטי, הביטוח הזה מכסה 5 שנים סיעודיות.

3. סעיף ניתוחים בפוליסה (ניתוחים אלקטיביים, לא חירום) - עלות כ- 50 שח לחודש, הבנתי שזה הסעיף הכי נתבע, מצד שני מדובר בהוצאות סבירות יחסית (עשרות אלפי שקלים) ולא קטסטרופה כלכלית.

ניתוחים בחו״ל, בחירת מנתח, שיפוי עבור ניתוח משלים שב״ן, כל אלו אינם אותו סעיף. מה בדיוק יש לך שם?

4. מחלות קשות - עלות של 25 שח לחודש לכל 100,000 ש"ח (עלות של 50 לחודש תקנה פיצוי של200,000 שח וכו') - חשבתי לעשות ב- 25 שח שנשמע לי כמו הוצאה סבירה עבור תמורה גבוהה יחסית, בדבר שיש סיכוי סטטיסטי שיכול לקרות.

אישית אני חושב שזה ביטוח מיותר. יש אנשים שרואים בו משען עבור ילדים ככרית ביטחון מעל אבדן כושר עבודה, בתקופה שהוצאות רפואיות מתייקרות. או לחילופין מבטחים את הילדים.

5. ביטוח אובדן כושר עבודה - אני מניחה שיש לי כחלק מהפנסיה?

כן, אמור להיות. תבדקי איזה מסלול ביטוח. יש כיסוים בין 37% עד 75%.

6. האם יש קטסטרופה שלא לקחתי בחשבון או דרך חכמה יותר לנהל את העניינים? האם יש משהו קריטי שעליי לבדוק כאן בפוליסות שיש לי או בהשוואה בין פוליסות (אם אעבור חברה) כדי לקבל החלטה נכונה?

תקראי את הפוסט שקישרתי לעיל ואז נוכל לדון על נקודות ספציפיות.

בריאות שלמה!

 

[רעות]

ביטוח מיותר, חבל על הכסף.

תודה!

ביטוח חשוב מאוד. אכן אין יותר בפרטי, הביטוח הזה מכסה 5 שנים סיעודיות.

תודה!

ניתוחים בחו״ל, בחירת מנתח, שיפוי עבור ניתוח משלים שב״ן, כל אלו אינם אותו סעיף. מה בדיוק יש לך שם?

אין לי מושג. מה חשוב לדעתך?

אישית אני חושב שזה ביטוח מיותר. יש אנשים שרואים בו משען עבור ילדים ככרית ביטחון מעל אבדן כושר עבודה, בתקופה שהוצאות רפואיות מתייקרות. או לחילופין מבטחים את הילדים.

תוכל להסביר למה? נשמע לי הגיוני עלות/תועלת סה"כ... כאמור אני ללא ילדים וגם לא יהיו לי, ואכ"ע אצלי יהיה סכום מגוחך (75% מתוך הכנסה של 3000 ש"ח...) - אז מה זה אומר בעצם?

כן, אמור להיות. תבדקי איזה מסלול ביטוח. יש כיסוים בין 37% עד 75%.


תקראי את הפוסט שקישרתי לעיל ואז נוכל לדון על נקודות ספציפיות.

תודה רבה! אשמח גם לדעתך לגבי הרפורמה בביטוחי הבריאות שעומדת להיכנס, ואם עדיף להמתין או לעשות את השינוי בביטוח עכשיו (או שזה חסר משמעות מבחינתי?)

בריאות שלמה!

 

[Solid seat]

אין לי מושג. מה חשוב לדעתך?

ניתוחים בחו"ל. יותר חשוב שתבדקי מה יש לך בפוליסה.

תוכל להסביר למה?

הסיכוי שתחלי בדיוק במחלה שמכוסה ותקבלי את הפיצוי זעיר. אם את חוששת מזהב עדיף לחסוך את הסכום ולהשקיע בסיכון נמוך מאשר לשלם אותו לחברת הביטוח לאורך שנים.

אשמח גם לדעתך לגבי הרפורמה בביטוחי הבריאות שעומדת להיכנס, ואם עדיף להמתין או לעשות את השינוי בביטוח עכשיו

קשה לומר, נחכה שיהיה אפוי.

 

[רעות]

תודה רבה

 

[mydream]

שימי לב שהעלויות לפוליסה שציינת :
1. משתנים עם הזמן (גיל ומדד) . היום את משלמת 25 שח (על כל 100000 שח) ויתכן שבעוד 20 שנה תשלמי 200 שח (על כל 100000 שח) תבקשי התפתחות פרמיה לראות את השינוי במחיר לפי גיל.
2. לעיתים יש הנחות גבוהות (אפילו 60 אחוז לשנה ) בפרמיה לשנים הראשונות. לדוגמא אנו משלמים 25 שח(הנחה של 50 אחוז) אך בפועל הפרמיה היא 50 שח. ואחרי מספר שנים (כשאין הנחה) הפרמיה קופצת ל 50 שח ויותר.(כשאין הנחה)
כל זמן שאת בריאה פעם בשנה את יכולה לבקש הנחות בתשלום הפרמיה ואפילו לעבור (עם המון זהירות ) לחברה אחרת אחרי הצהרת בריאות חדשה ולקבל הנחה. - (אליה וקוץ בה שימי לב לתקופת הכשרה)
3. יש הבדלים גדולים באחוזים בין חברות הביטוח בגיל כניסה ספציפי כלומר חברה X בעלות של 50 שח וחברה Y תבטח בעלות 100 שח אך בעוד 10 שנים חברה X תבטח בעלות של 400 שח וחברה Y בעלות של 200 שח... - תבקשי התפתחות פרמיה.

רק בריאות!

 

[Michel]

ביטוח סיעודי - עלות כ- 65 שח לחודש דרך קופ"ח מאוחדת, להבנתי אין יותר ביטוח סיעודי בפרטי אז השאלה היא אם זה או שכלום. אם אני מבינה נכון נשמע לי שהבחירה בזה תהיה בעיקר כדי שבמידה ויקרה לי משהו בגיל צעיר, לא אהפוך לנטל על הוריי.

הביטוח ישלם לאדם בבית 5500 שקלים בחודש ולאדם במוסד 10,000 שקלים, למשך 5 שנים בלבד. קחי בחשבון שבמקרה כזה סביר שתקבלי כספים נוספים כמו אובדן כושר עבודה (במידה ועבדת) וביטוח לאומי. עכשיו תעשי את החישוב האם במקרה כזה תוכלו להתמודד או שמדובר בקטסטרופה כלכלית. במידה ולא מדובר בקטסטרופה הייתי חושב פעמיים כי הביטוח הזה רק ילך ויעלה עם השנים והסכום המצטבר שתשלמי עד גיל זיקנה (שם ההסתברות להיות סיעודי גבוהה יותר) הוא כמה מאות אלפי שקלים שתוכלי את (או קרובייך) לנצל בעצמך לסיעוד באם יהיה צורך. כמו שראינו לאחרונה, גם ממש לא בטוח שבעשרות שנים הקרובות הביטוח הזה ישרוד ועד כמה יורעו בו התנאים.