תובנות מישיבה בבנק

[ההוא מהדרום]

אומרת שגם אם הפרנסה שלך תלויה בכך שהלקוח לא יבין משהו

תתפלאי כמה אנשים יש שמתעקשים לא להבין.
(אחרי לא מעט שיחות שאתה מנסה להסביר שיש אפשרות להוציא כסף מחסכון ולא לקחת הלוואה)

 

[YPV]

מדוע הבנק מחויב ליצור קשר? אי אפשר לחתום על וויתור לצמיתות?

בנק מחויב להחתים לקוח על הסכם ייעוץ.
כל מי שמקבל "שיחת ייעוץ" מהבנק, בוודאות חתם על ההסכם (כנראה בין שלל הטפסים).
בכל מקרה, תודיע לבנק בכתב שאתה מבטל את ההסכם.
וזהו, אסור להם להמשיך לפנות אליך.

 

[חתול לילה]

בכל מקרה, תודיע לבנק בכתב שאתה מבטל את ההסכם.
וזהו, אסור להם להמשיך לפנות אליך.

בסיכוי לא קטן דמי הניהול בתיק יעלו בעקבות המהלך הזה.

 

[Fitch]

ולהציע ללקוחות נכסים שהם באמת מאמינים בהם

בטח, 20 סוגי קרנות 10/90 15/85 ו-20/80 זה מה שהם מאמינים בו.

 

[גרהם]

אין הרבה אנשים שקמים בבוקר ויוצאים לעבודה במטרה לדפוק כמה שיותר לקוחות.
ועדיין - אם המקצוע שלך תלוי בכך שלא תבין משהו, אתה אכן לא תבין אותו.

נכון לגבי הרבה מקצועות. למעשה, קשה לי לחשוב על תעשייה שהמשפט הזה הוא לא חלק ממנה (לא של 100% מהעובדים כמובן, אלא של התעשיה באופן כללי).

 

[YPV]

בסיכוי לא קטן דמי הניהול בתיק יעלו בעקבות המהלך הזה.

אין קשר בין הדברים. עוד כשניהלתי את התיק בבנק, סיכמתי על דמי ניהול ובמקביל ביקשו ממני לחתום על הסכמה לקבלת ייעוץ. הבהרתי שלא מעוניין ובזה הכל נגמר.

מובן שניסו לשכנע אותי לחתום. תחילה בהפחדות - שזה מסוכן ולא אחראי לנהל תיק ללא ליווי צמוד של איש מקצוע. לאחר מכן עברו לסגנון "מה אכפת לך להקשיב להמלצות של איש מקצוע ואז להחליט, גם ככה השירות ללא עלות".

לא חושב שהייתה מאחורי זה כוונה רעה, לי זה לא היה רלוונטי, אבל ייתכן שיש לקוחות שעדיף להם להיוועץ בעובד הבנק (על כל הבעתיות של זה) מאשר להתחיל לפעול בשוק ההון ללא הבנה והכוונה.

 

[חתול לילה]

אין קשר בין הדברים.

בחשבון מיועץ הבנק מאמין שיהיו יותר פעולות והוא ירוויח מהעמלות. בחשבון לא מיועץ ופאסיבי אין לבנק מה להרוויח. כמו ש- @yossik כתב פעם, מנהל הבנק אמר לו "פה זה לא חנייה" והורה לו לשלם דמי ניהול או לעבור לבנק אחר.

 

[גרהם]

לא חושב שהייתה מאחורי זה כוונה רעה, לי זה לא היה רלוונטי, אבל ייתכן שיש לקוחות שעדיף להם להיוועץ בעובד הבנק (על כל הבעתיות של זה) מאשר להתחיל לפעול בשוק ההון ללא הבנה והכוונה.

+1.
עם כל הביקורת על עובדי הבנקים והאינטרסים שלהם, יש אנשים שלא בנויים להשקעה בשוק ההון מהמון סיבות.
האנשים האלו עלולים, בפרט בימים שחוני ריבית, להתפתות להשקעות שלא מתאימות להם בלי להבין מה הם עושים.

 

[YPV]

בחשבון מיועץ הבנק מאמין שיהיו יותר פעולות והוא ירוויח מהעמלות. בחשבון לא מיועץ ופאסיבי אין לבנק מה להרוויח. כמו ש- @yossik כתב פעם, מנהל הבנק אמר לו "פה זה לא חנייה" והורה לו לשלם דמי ניהול או לעבור לבנק אחר.

לא יודע מה הבנק מאמין או לא מאמין, ולא מכיר שיקולים של מנהלי בנקים, רק יודע לדבר מניסיון אישי.
לא לי, ולא לקרובי משפחה שהתייעצו איתי בנושא, לא שונו או בוטלו הטבות בדמי ניהול, רק כי בחרו לוותר על הסכם ייעוץ.
מי שבוחר להחזיק תיק ניירות ערך בבנק, גם אם עשה 0 פעולות, הבנק כבר עושה עליו קופה יפה.

 

[מתכנת]

הבנק כבר עושה עליו קופה יפה.

הבנק לא מסתפק בקופה יפה.. הוא שואף לקופה שמנה.

 

[קפה שחור]

הבנק לא מסתפק בקופה יפה.. הוא שואף לקופה שמנה.

Privatizing profits & Socializing losses

 

[AIML]

מי שבוחר להחזיק תיק ניירות ערך בבנק, גם אם עשה 0 פעולות, הבנק כבר עושה עליו קופה יפה.

@קפה שחור ו @YPV בבקשה תפרטו ותסבירו איך הבנק מרוויח בהנחה שעמלת שמירת ני"ע היא אפס. תודה.

 

[אורי ג.]

@קפה שחור ו @YPV בבקשה תפרטו ותסבירו איך הבנק מרוויח בהנחה שעמלת שמירת ני"ע היא אפס. תודה.

עמלות קנייה ומכירה, עמלות הפצה מקרנות נאמנות, עמלות המרת מט"ח ועוד.

 

[YPV]

לבנק לא באמת מזיז אם תנהל דרכו תיק ני"ע.

מודל עסקי של בנק, מאז ומתמיד, היה להלוות כסף.
פתחת חשבון ואתה ביתרת זכות? יופי, הבנק מלווה את הכסף שלך לאחרים.
פתחת חשבון ואתה ביתרת חובה? יופי, תשלם לבנק ריבית.
הבנק רוצה כמה שיותר לקוחות משני הסוגים.

אם יש לך כסף פנוי, הבנק תמיד מעדיף שתסגור אותו בפיקדון.
אין לבנק כל הגיון כלכלי לאפשר לך לקנות בכסף הזה ני"ע.
גם אם היה גובה 1% דמי ניהול, עדיין זה הרבה פחות ממה שהיה מרוויח אם היית סוגר בפיקדון.

מתן אפשרות לנהל תיק ני"ע, כמו כל שירות אחר שהוא לא קשור בהלוואות בצורה כזאת או אחרת, הוא רק בלבול מוח לבנקאים.
זה לא עולם שלהם ולא תחום התמחות שלהם. אז למה בכל זאת?

כי לקוחות נודניקים. לקוחות "לא יודעים מה טוב להם". לקוחות רוצים לפעמים מה שהבנק לא רוצה. אז הבנק נאלץ להעניק קשת של שירותים נלווים. אם הלקוח ישתמש בהם, יופי, הרוויחו עוד כמה גרושים. אם לא, גם לא נורא.

הנכונות של בנק לתת לך הטבות בתיק ני"ע תמיד תהיה תלויה ברווחיות ממך בעו"ש והלוואות.
אם תאיים בהעברת תיק ני"ע מהבנק, אז או שיגידו לך תעביר, או יסכימו לתת לך כמה הטבות, רק כדי לשמור על יחסים טובים.
אם כבר תאיים העברת חשבון כולו לבנק אחר, יתייחסו לכך אחרת. אם אתה לקוח ממש רווחי, יסכימו גם לוותר על דמי ניהול לחלוטין.
אבל שוב, לא כי הם עושים או לא עושים כסף מתיק ני"ע שלך, אלא כי עושים עליך כסף בפעילות ליבה שלהם.

 

[אורי ג.]

מודל עסקי של בנק, מאז ומתמיד, היה להלוות כסף.

בחו"ל אולי, בארץ חלק גדול מהרווח שלהם נובע גם מעמלות.

אין לבנק כל הגיון כלכלי לאפשר לך לקנות בכסף הזה ני"ע.

אתה טועה, הבנק מאד ישמח אם תשאיר את הכסף אצלו ותשקיע בתיק ני"ע אצלו.
אתה מוזמן לבדוק בכל סניף בנק ותראה שהם מאד מאד ישמחו לקבל אותך בתור לקוח עם תיק השקעות שמן, גם אם תבהיר להם שזו תהיה הפעילות היחידה שלך וכן, אתה גם תקבל תנאים מצויינים.

הנכונות של בנק לתת לך הטבות בתיק ני"ע תמיד תהיה תלויה ברווחיות ממך בעו"ש והלוואות.

אתה טועה.

זה לא עולם שלהם ולא תחום התמחות שלהם. אז למה בכל זאת?

אתה מצחיק, זה האמא של העולם שלהם וזה זה תחום ההתמחות שלהם, למי יש הכי הרבה יועצי השקעות בארץ? לבנקים. מי מנהל את רוב המוחלט של הכספים בתעודות הסל וקרנות הנאמנות (למעט קרנות הפנסיה/גמל וכו') ? הבנקים!

*עריכה*
חיפוש זריז בגוגל:
https://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-5197887,00.html
31.6% מהכנסות הבנקים ב2017 היו מעמלות.
בפועלים זה כבר מעל 59%.

 

[YPV]

באמת? 59% מהכנסות הבנקים מגיעים מעמלות ני"ע של לקוחות פרטיים?

מנתונים של בנק ישראל, הכנסות של חמשת הבנקים הגדולים מעמלות ני"ע הן סביבות 10%, כאשר מתוכם לא ברור כמה ניתן לייחס ללקוחות פרטיים בלבד.

 

[sogi]

בפועלים זה כבר מעל 59%.

אם כך, אז בנק הפועלים הוא לא בנק אלא ארגון פשע.
לקחת עמלות זו לא פעילות בנקאית אלא פרוטקשן.
פעילות בנקאית צריכה להיות בעיקר הלוואות. גם עשיית שוק במט"ח זה בסדר.
אבל רוב העמלות אינן הגיוניות בעידן האינטרנט ולא ברור איך מאפשרים לבנק שמרוויח 59 אחוז מעמלות להתקיים (איפה המפקחת על הבנקים?).

 

[אורי ג.]

באמת? 59% מהכנסות הבנקים מגיעים מעמלות ני"ע של לקוחות פרטיים?

טעיתי, זה "רק" 35%.
ראה בעצמך, אצל כל הבנקים למעט מזרחי העמלות אחוזים נכבדים מההכנסות שלהם:

מנתונים של בנק ישראל, הכנסות של חמשת הבנקים הגדולים מעמלות ני"ע הן סביבות 10%, כאשר מתוכם לא ברור כמה ניתן לייחס ללקוחות פרטיים בלבד.

נו 10% זה המון!

פעילות בנקאית צריכה להיות בעיקר הלוואות. גם עשיית שוק במט"ח זה בסדר.

זה נכון, בנקים בארץ זה יצור ביזיוני למדי אבל יאמר לזכותם שאין להם ממש ברירה, חוקים סוציאליסטיים ישנים, ועדי עובדים כוחניים ורגולציה עודפת פשוט מז**נת אותם. מי אתה חושב שמשלם על זה? הלקוחות!

 

[YPV]

נו 10% זה המון

גם אם 5% מגיעים מלקוחות פרטיים זה בהחלט לא זניח אבל זו גם לא הייתה הטענה שלי.
זה עדיין לא מהווה את ליבת הפעילות העסקית של הבנק (להבדיל מבתי השקעות).
זה בונוס נחמד וחשוב אבל אף מנהל סניף לא יתאבד על לקוח בגלל זה או אפילו יסתכל לכיוונו.
אלא רק אם הוא מייצר הכנסה בעו"ש ופקדונות.
נגיד את זה ככה, כמה פרסומות של בנקים אתה רואה סביבך?
כמה מהן הצעות למתן הלוואה? וכמה לניהול תיק השקעות?

 

[אורי ג.]

נגיד את זה ככה, כמה פרסומות של בנקים אתה רואה סביבך?

אני לא ממש חשוף לפרסומות אז אין לי מושג, אבל הבנתי את מה שאתה אומר ואתה צודק בגדול.
אציין שכל פעם שאני משתמש בבנק בשביל צינור להעברות לIB או למיטב הם "עושים לי פרצופים" בטלפון.