פוליסה פיננסית - למה אני מרגיש שכולם דוחפים אותי לשם?

[KickR]

הוא לא הביע ביקורת עליה ולא השווה אותה לחשבון עצמאי.

נשמע כאילו אתה קופץ למסקנות

 

[נדב]

אני לא כותב על דברים שאני לא מבין בהם.
את הכתיבה על התיק המנוהל אצלי באתר השארתי לרונן

 

[ג'וני]

קצת בזוי בעיני שמכשיר עם דחיית מס מובנית כרוך בתשלום דמי חסות לבתי ההשקעות. כמה נוח בשבילם.

 

[קפה שחור]

קצת בזוי בעיני שמכשיר עם דחיית מס מובנית כרוך בתשלום דמי חסות לבתי ההשקעות. כמה נוח בשבילם.

מי מכריח אותך?
הם עסק
לא רוצה ניהול, תנהל בעצמך

 

[MarketTimer]

מי מכריח אותך?
הם עסק
לא רוצה ניהול, תנהל בעצמך

המדינה מכריחה אותך לנהל דרכם בשביל לקבל את הטבת המס.
אתה לא יכול לנהל בעצמך ולקבל דחייה של מס רווחי הון למועד המשיכה, כשכל הפעולות בתוך חשבון המסחר "שקופות" מבחינת מס.
למה? כי להם יש לוביסטים טובים יותר מלנו.

 

[קפה שחור]

אתה לא יכול לנהל בעצמך ולקבל דחייה של מס רווחי הון למועד המשיכה

אתה מדבר רק על הפוליסה הפיננסית או כל חיסכון פטור ממס לפרישה\גיל כלשהו ?
כי אם האחרון אז אתה בהחלט יכול לנהל את כל כספי הפרישה שלך עם דחיית המס ועם היתרון של קופסא שקופה לצרכי מס

 

[MarketTimer]

אתה מדבר רק על הפוליסה הפיננסית או כל חיסכון פטור ממס לפרישה\גיל כלשהו ?
כי אם האחרון אז אתה בהחלט יכול לנהל את כל כספי הפרישה שלך עם דחיית המס ועם היתרון של קופסא שקופה לצרכי מס

אני מדבר על כספים נזילים, בלי התחייבות לא למשוך עשרות שנים. אתה צודק לגבי כספי פרישה (אבל גם אז אני חייב לשלם "דמי ניהול" לחברים עם הלוביסטים הטובים יותר, לא רשאי לעשות את זה לבד)

 

[קפה שחור]

לא רשאי לעשות את זה לבד

יכול לבחור למי לשלם וכמה

כספים נזילים

תפקיד עצמאית לקופת גמל, אותו דבר
תפקיד עצמאית לקרן השתלמות, אותו דבר
הפיתרון קיים
למרות שיש ד"נ ניתן למצוא כאילו שלא יאכלו את הטבת המס ואולי בשורה התחתונה יצא משתלם יותר

אל תתלונן, תתחרה

 

[paskar]

יתרונות פוליסת חסכון:
מעבר מסלולים ללא אירוע מס, קצת ניכוי מס לבעלי הכנסות נמוכות, דמי ניהול לפעמים סבירים אם יש קבוצה או מועדון או משהו, בניגוד לגמל להשקעה אין תקרת הפקדות שנתית.

חסרונות ביחס לגמל להשקעה:
אין אפשרות מעבר בין חברות ללא מס (אבל מי יודע מתי כבר יאפשרו את בפועל בגמל להשקעה), נראה לי שבגמל"ה אפשר להפוך לקצבה?

קצת דיון בנושא כאן.

ומפורט שם כמה אחוז להוצאות הנהלה פנימיות בפירוש, שווה לבדוק גם את הרובד השלישי...

התשואה השנתית כבר משקללת את זה, זה לא נלקח בנוסף לדמי הניהול הרשמיים.

 

[ג'וני]

מי מכריח אותך?
הם עסק
לא רוצה ניהול, תנהל בעצמך

אם אני מנהל בעצמי אני צריך לשלם מסים. שזה לא בעיה כמובן, צריך לשלם מסים. אבל למה אם אני נותן לבית השקעות לנהל לי ״פוליסה״ אני זכאי לדחיית מס עד הפדיון, אפילו אם אני עובר בין בתי השקעות? למה המדינה מסבסדת את המוצר הזה?

 

[KickR]

אם אני מנהל בעצמי אני צריך לשלם מסים. שזה לא בעיה כמובן, צריך לשלם מסים. אבל למה אם אני נותן לבית השקעות לנהל לי ״פוליסה״ אני זכאי לדחיית מס עד הפדיון, אפילו אם אני עובר בין בתי השקעות? למה המדינה מסבסדת את המוצר הזה?

אני מניח שזה קשור לעובדה שחברות הביטוח הגיעו להסכם עם מס הכנסה על פיו הן תבצענה מעקב על הכספים שנכנסים אל הקופות, תצבע את הכסף (מה חייב במיסןי, מה פטור), תגביל את השימוש בכסף על פי הרגולציות (למשל אם אתה בוחר במסלול בניהול אישי, חברת הביטוח אמורה לוודא שאתה לא שם את כל הכסף במניה אחת) ובתמורה חברות הביטוח מקבלות דמי ניהול (על הניהול שהן עושות בעיקר מול מס הכנסה)

 

[ג'וני]

אני מניח שזה קשור לעובדה שחברות הביטוח הגיעו להסכם עם מס הכנסה על פיו הן תבצענה מעקב על הכספים שנכנסים אל הקופות, תצבע את הכסף (מה חייב במיסןי, מה פטור), תגביל את השימוש בכסף על פי הרגולציות (למשל אם אתה בוחר במסלול בניהול אישי, חברת הביטוח אמורה לוודא שאתה לא שם את כל הכסף במניה אחת) ובתמורה חברות הביטוח מקבלות דמי ניהול (על הניהול שהן עושות בעיקר מול מס הכנסה)

אם היתה אפשרות לניהול אישי עם אותה הטבה זה היה פחות מפריע לי. זה מאוד נוח לבתי ההשקעות שיש להם מכשיר השקעה נזיל מוגן מס, בזמן שהתחרות שלהם (ניהול עצמאי, תיקים מנוהלים, קרנות גידור, פריווט אקוויטי וכ'ו) נאלצת לשלם מס שוטף.

במקרה של פנסיה אני מבין את הרציונל. אבל שם לפחות דמי הניהול נמוכים מאוד ויש גם אפשרות לקופת גמל IRA עם הטבות דומות.

 

[KickR]

אם היתה אפשרות לניהול אישי עם אותה הטבה זה היה פחות מפריע לי. זה מאוד נוח לבתי ההשקעות שיש להם מכשיר השקעה נזיל מוגן מס, בזמן שהתחרות שלהם (ניהול עצמאי, תיקים מנוהלים, קרנות גידור, פריווט אקוויטי וכ'ו) נאלצת לשלם מס שוטף.

במקרה של פנסיה אני מבין את הרציונל. אבל שם לפחות דמי הניהול נמוכים מאוד ויש גם אפשרות לקופת גמל IRA עם הטבות דומות.

כמו שהשם מרמז, ה״ייעוד״ של הקופות ה״נזילות״ הללו הוא לעבות את הפנסיה.
כלומר, למדינה יש אינטרס לתת תמריץ מס, אבל הם לא רוצים להתעסק בbookkeeping אז הם נותנים לחברות הביטוח לעשות את זה ומרשים להם לקחת עמלה בשביל לעשות את זה.

 

[שלמה 123]

אם היתה אפשרות לניהול אישי עם אותה הטבה זה היה פחות מפריע לי. זה מאוד נוח לבתי ההשקעות שיש להם מכשיר השקעה נזיל מוגן מס, בזמן שהתחרות שלהם (ניהול עצמאי, תיקים מנוהלים, קרנות גידור, פריווט אקוויטי וכ'ו) נאלצת לשלם מס שוטף.

יכול להעביר תיק השקעות מנוהל עצמאית בין ברוקרים ואז תקבל ד"נ נמוכים יותר...

 

[FIYaacov]

יכול להעביר תיק השקעות מנוהל עצמאית בין ברוקרים ואז תקבל ד"נ נמוכים יותר...

לא עוזר לך עם דיבידנדים ועם שינוי הקצאה/איזון.

 

[שלמה 123]

לא עוזר לך עם דיבידנדים ועם שינוי הקצאה/איזון.

בפוליסת חסכון בקרנות האמריקאיות לא מנוכה מס במקור לאמריקאים ובאיריות לא מנוכה גם? שינוימהקצאה/איזון עושים עם הפקדות חדשות ולא מכירה וזה לא קדוש...

 

[FIYaacov]

בפוליסת חסכון בקרנות האמריקאיות לא מנוכה מס במקור לאמריקאים ובאיריות לא מנוכה גם?

בפוליסת חיסכון אין לך שום יכולת לקבוע באיזה קרנות.

ברמת הקרן הם ממוסים כמו חברה ישראלית, אז 25% מס במקור על האמריקאיות ואני מניח 15% על איריות. אבל הרוב מחזיקות קרנות ישראליות.

שינוימהקצאה/איזון עושים עם הפקדות חדשות ולא מכירה וזה לא קדוש..

השוק נפל עכשיו 50% ואתה בא עם ההפקדה החודשית של 3000 שקל.

וזה לא קדוש..

ברמה של 5-10 אחוז, מסכים. אבל הרוב המוחלט של האנשים נכשלים בחיסכון בגלל טעוית שנובעות מלחץ בעת ירידות. אז להם הייתי אומר זזה סופר קדוש.

 

[שלמה 123]

בפוליסת חיסכון אין לך שום יכולת לקבוע באיזה קרנות.

ברמת הקרן הם ממוסים כמו חברה ישראלית, אז 25% מס במקור על האמריקאיות ואני מניח 15% על איריות. אבל הרוב מחזיקות קרנות ישראליות.

אז מה היתרון של מיסוי דיבידנדים בפוליסה שדברת עליו לעומת חשבון עצמאי?

ברמה של 5-10 אחוז, מסכים. אבל הרוב המוחלט של האנשים נכשלים בחיסכון בגלל טעוית שנובעות מלחץ בעת ירידות. אז להם הייתי אומר זזה סופר קדוש.

הלחץ הוא שבעת ירידות הם מוכרים מניות? האיזון שאתה מדבר עליו הוא שיהיה נגיד עשרים אחוז מזומן או אג"ח שיקטין את ממדי ירידת המניות?

 

[FIYaacov]

אז מה היתרון של מיסוי דיבידנדים בפוליסה שדברת עליו לעומת חשבון עצמאי?

כל מה שקורה בפנים נשאר בפנים.
זה אומר שלא צריך להגיש דוחות שנתיים, יש צבירה של הדיבידנדים אחרי מס (דחייה של 10% במקרה של איריות).
וכמובן דחייה על כל שינוי שמבוצע בתיק (פחות רלוונטי למשקיע סולידי).

הלחץ הוא שבעת ירידות הם מוכרים מניות?

זה קורה, וזה אחד הסיבות הכי גדולות שתשואות המשקיעים נמוך משמעותית מתשואת הקרנות שהם רוכשים.

האיזון שאתה מדבר עליו הוא שיהיה נגיד עשרים אחוז מזומן או אג"ח שיקטין את ממדי ירידת המניות?

איזון זה עבור מי שיש לו תיק שהוא משולב מניות ואגח.
אחת לתקופה או לפי חריגה מהאחוז המוקצה ביותר מ5-10 אחוז.

 

[שלמה 123]

כל מה שקורה בפנים נשאר בפנים.
זה אומר שלא צריך להגיש דוחות שנתיים, יש צבירה של הדיבידנדים אחרי מס (דחייה של 10% במקרה של איריות).

זה גם קורה בחשבון עצמאי

וכמובן דחייה על כל שינוי שמבוצע בתיק (פחות רלוונטי למשקיע סולידי).

בחשבון עצמאי ישלמו יותר על עמלות מכירה וקניה?אם נמכר ונקנה חדש במקומו בחשבון עצמאי גם יש דחית מס כי אין משיכה בפועל