• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחברה בלבד ואין באמור בה כדי לשקף את דעותיה של בעלת האתר.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

פוליסה פיננסית - למה אני מרגיש שכולם דוחפים אותי לשם?

  • פותח הנושא פותח הנושא ערן1
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

ערן1

משתמש רשום
הצטרף ב
1/9/19
הודעות
14
דירוג
10
שלום,

מזה שנים מספר, אני מחזיק בתיק השקעות אשר מנוהל עבורי על ידי חברת הראל.
התיק בהרכב 50% מניות, ודמי הניהול הרשמיים הם 0.25% (זה לפני דמי ניהול השקעה, וכמובן קרנות נאמנות שמוחזקות בתיק ולרוב גובות יותר - בשורה התחתונה העמלות שאני מוציא מכיסי הן לרוב סביב 0.4-0.5% שנתי).

ואולם בשנתיים האחרונות, עוד ועוד ״יועצים״, ״סוכנים״ וכו׳ (כולל אנשים שעבדתי איתם עד כה ושאני די סומך עליהם) מעודדים אותי, לעתים באופן די אגרסיבי, להעביר את הכסף לניהול בפוליסה פיננסית.

היות ומדובר בעידוד די אגרסיבי, אני מיד חושד (ולמרות שבחלק מהמקרים אני יודע שמדובר באנשים שאני עובד מולם כבר שנים ולא איכזבו), ואני תוהה האם קיים אינטרס נסתר שגורם לכולם לדחוף לשם (למשל תמריצים שמשלמות הפוליסות הפיננסיות לסוכנים שמביאים לקוחות חדשים), או שמא מדובר באמת, באופן אובייקטיבי, במסלול חסכון שעדיף באופן מובהק מניהול התיק השגרתי שלי...

אשמח לתובנות.
 
אתה בטוח בדמ"נ שרשמת ? הפוליסה היא מגוון?
בכל אופן יש יתרונות וחסרונות למכשיר וזה לא משנה האם יש או אין "תמריצים" לאותם אנשי מקצוע (שלא אכזבו..)
הכל שאלה של אלטרנטיבה עבורך - האם אתה מנהל תיק עצמאי? מעוניין בזה? אתה בסדר עם האלוקציה עד לרגע זה? מאד חשוב עבורך מה ואיך להשקיע ? יש לך עוד מכשירים? קרן השתלמות לעצמאים רלוונטית עבורך? אלו שאלות שקופצות לי שאתה חייב לחשוב עליהן במחשבה אם כן/לא להעביר סכומים נוספים. בכל אופן , דמ"נ שרשמת מאד נמוכים למוצר. אני ראיתי חוסכים עם סכומים עצומים בדמ"נ גבוהים יותר בחיסכון פיננסי.
 
דמ"נ שרשמת מאד נמוכים למוצר. אני ראיתי חוסכים עם סכומים עצומים בדמ"נ גבוהים יותר בחיסכון פיננסי
אני חושב שהוא תיאר את דמ"נ כיום ב"תיק השקעות מנוהל" בהראל, לא את הפוליסות הפיננסיות.
@ערן1 - אני לא תומך בשתי האפשרויות, אז לא התעמקתי בהבדלים ביניהם.
 
חיים צודק, דמי הניהול שציינתי הם לתיק מנוהל ״רגיל״ דרך הראל, לא לפוליסה הפיננסית.
דמי הניהול שאני משלם הם נמוכים מאוד, מה שמקשה מבחינתי על המעבר לפוליסה פיננסית בה אשלם 0.7-0.8% דמי ניהול.

השאלה שלי לא היתה לגבי מה עדיף - תיק מנוהל או פוליסה פיננסית.
השאלה היתה האם מישהו יודע למה דוחפים אותי באגרסיביות לשם... והאם יש מקום לחשוד במניעים לא כשרים (למשל commission גבוה במיוחד שמחלקים היום בפוליסות הפיננסיות כדי למשוך לקוחות? סתם המצאתי...)
 
חיים צודק, דמי הניהול שציינתי הם לתיק מנוהל ״רגיל״ דרך הראל, לא לפוליסה הפיננסית.
דמי הניהול שאני משלם הם נמוכים מאוד, מה שמקשה מבחינתי על המעבר לפוליסה פיננסית בה אשלם 0.7-0.8% דמי ניהול.

השאלה שלי לא היתה לגבי מה עדיף - תיק מנוהל או פוליסה פיננסית.
השאלה היתה האם מישהו יודע למה דוחפים אותי באגרסיביות לשם... והאם יש מקום לחשוד במניעים לא כשרים (למשל commission גבוה במיוחד שמחלקים היום בפוליסות הפיננסיות כדי למשוך לקוחות? סתם המצאתי...)


מממ בוודאי שיש עמלה , זו לא גמילות חסדים וכמו בכל תחום כל איש מקצוע צריך להרוויח את לחמו. העמלה שם קצת יותר גבוהה ממוצרי הגמל ובחלק בדיוק אותו דבר. כל השוק של החיסכון הפנסיוני התכנס לעמלות נמוכות בהרבה משהיו וכך גם בשירותי הברוקראז'. אם השיח הוא פוליסת חיסכון vs ניהול עצמאי ואז אומרים ללא כל נימוק שפוליסת חיסכון עדיפה הייתי מאד חושד. אם מתבוננים בתיק המלא ובחוסך עצמו ובצרכים שלו ולבסוף מגיעים לכך שעבורו יהיה יותר טוב אז בסדר וגם פה יש עוד אופציות. לטעמי ייעוץ אובייקטיבי לגמרי בדרך כלל קורה שמשלמים עבור ייעוץ או תכנון תיק בלבד ולא סוכן עם ייפוי כוח מתמשך (זה כמובן לא גורף לפה או לפה )
 
בשורה התחתונה העמלות שאני מוציא מכיסי הן לרוב סביב 0.4-0.5% שנתי
אתה בטוח במספר הזה?
התיק מנוהל בבנק? יש דמי משמרת?
מה דמי הניהול הפנימיים של הקרנות? זה שאתה לא "מוציא אותם מהכיס" (=לא רואה בפירוט החשבון) לא אומר שהן לא קיימות. בהתחשב בסלט הסטנדרטי שבד"כ מרכיבים בתיק כזה, לא אתפלא אם אתה מעל 1%.
או שמא מדובר באמת, באופן אובייקטיבי, במסלול חסכון שעדיף באופן מובהק מניהול התיק השגרתי שלי
יתרון אחד שאני יכול לחשוב עליו הוא שלא תשלם עמלות ומיסים על מה שקורה בתוך התיק (בהנחה שכרגע התיק בבנק/בית השקעות).
 
משיחה עם "סוכן פיננסי" כזה (שהוא למעשה משווק מטעם המוסדיים, ולקוחות עפים על זה כי זה שירות "חינם"), אחת לכמה זמן גוף מסוים (ובתגובה, לפעמים עוד גופים) עושה קידום מכירות למוצר פיננסי כלשהו (יהא זה גמל להשקעה, פוליסת חסכון, תיק מנוהל ועוד). אותו גוף מוסדי עושה "מבצעים" לסוכנים, ומציע להם תגמול נדיב על כל לקוח שיצרפו לתכנית ויישאר שם שנה.

זו הסיבה שלפעמים כל הסוכנים דוחפים למוצר מסוים (מה שנראה לאנשים כאילו "היי, אם כל המומחים ממליצים זה כנראה באמת הכי טוב עכשיו", וזה נכון - רק השאלה טוב למי), וזו הסיבה שסוכן שמוכר לך היום פוליסת חסכון עוד חודשיים יכול לדחוף לך באגרסיביות גמל להשקעה
 
  • אהבתי
Reactions: tdc
tdc

כן, אני בטוח במספרים.
דמי הניהול הפורמליים 0.25%. לאחר הוצאות ניהול, כגון עמלות קנייה ומכירה, תשלום לקרנות (שכמובן מקוזז מה-0.25% על החלק היחסי של האחזקה בקרן) אני מגיע לכ-0.4-0.5%, לפחות כך הנתונים ההיסטוריים (אין הבטחה להוצאות ניהןל עתידיות)
 
כן, אני בטוח במספרים.
דמי הניהול הפורמליים 0.25%. לאחר הוצאות ניהול, כגון עמלות קנייה ומכירה, תשלום לקרנות (שכמובן מקוזז מה-0.25% על החלק היחסי של האחזקה בקרן) אני מגיע לכ-0.4-0.5%, לפחות כך הנתונים ההיסטוריים (אין הבטחה להוצאות ניהןל עתידיות)
יש לך דמי ניהול לקרן ואז הוצאות השקעות פנימיות שזה תשלום דמי ניהול לגופים חיצוניים ויש עוד עמלות קניה, מכירה ודמי המרה בנוסף לדמי ניהול והוצאות השקעה פנימיות לדעתי.... אשמח להבדלים בין כל ההוצ אות האלה
 
כמו שכתבתי, זה מה שלמיטב ידיעתי לי מהכיס בשורה התחתונה...

ובאותו עניין - האם מישהו יכול לאשר או להפריך שבפוליסה פיננסית, דמי הניהול המוצהרים (למשל 0.9% למסלול מנייתי של אלטשולר שחם דרך הכשרה) הם השורה התחתונה של מה שיוצא לי מהכיס? או שגם שם יש הוצאות נסתרות נוספות ולא צפויות, כדוגמת אותן הוצאות ניהול?
 
כמו שכתבתי, זה מה שלמיטב ידיעתי לי מהכיס בשורה התחתונה...

ובאותו עניין - האם מישהו יכול לאשר או להפריך שבפוליסה פיננסית, דמי הניהול המוצהרים (למשל 0.9% למסלול מנייתי של אלטשולר שחם דרך הכשרה) הם השורה התחתונה של מה שיוצא לי מהכיס? או שגם שם יש הוצאות נסתרות נוספות ולא צפויות, כדוגמת אותן הוצאות ניהול?
תמיד בנוסף לדמי ניהול הרגילים יש להם אפשרות לקחת עד 0.25% הוצאות ניהול פנימיות מה שהם לוקחים בד"כ ורוב האנשים ככולם נדהמים שאני מספר להם על זה. יש הצעת חוק לבטל את הוצאות הניהול הפנימיות שיוכנסו לדמי ניהול הרגילים והמפקח על הביטוח ושוק ההון מתנגד. יש רובד שלישי של עמלות קניה, מכירה ודמי המרה שרשמתי וזה הוצאה שאין לך בניהול עצמאי עם קרנות מחקות... כמה האחוז של זה מעניין לבדוק... לדעתי עוד 0.2-0.3%...הכל נלקח כל חודש בהתאם לצבירה שיש...אתה נכנס לאתר הקרן, נכנס לדוח שנתי ויכול לראות את הוצאות הקרן...
 
כמו שכתבתי, זה מה שלמיטב ידיעתי לי מהכיס בשורה התחתונה...

ובאותו עניין - האם מישהו יכול לאשר או להפריך שבפוליסה פיננסית, דמי הניהול המוצהרים (למשל 0.9% למסלול מנייתי של אלטשולר שחם דרך הכשרה) הם השורה התחתונה של מה שיוצא לי מהכיס? או שגם שם יש הוצאות נסתרות נוספות ולא צפויות, כדוגמת אותן הוצאות ניהול?
בכלים מנוהלים על פי רוב לא תמצא תשקיף שמפרט אילו עמלות אתה משלם.
זה קצת כמו קופסא שחורה: תכניס X כסף, מתוכו ניקח לך Y% באופן מוצהר, וזה כדאי לך כי בשנה האחרונה עשינו תשואה של Z%
ואל תשכח את החלק שבו מספרים לך איך מי שהקים את החברה הוא נביא ובתחום הזה כבר 40 שנים :)
 
בכלים מנוהלים על פי רוב לא תמצא תשקיף שמפרט אילו עמלות אתה משלם.
יש בדוח השנתי פירוט כל ההוצאות באתר של הקרן כמו אתר של אלטשולר או אלדובי ומפורט שם כמה אחוז להוצאות הנהלה פנימיות בפירוש, שווה לבדוק גם את הרובד השלישי...
 
אפשר הסבר קצר מה זה פוליסה פיננסית?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
מ הלוואה על חשבון "פוליסה פיננסית"? צרכנות פיננסית 4
כ משיכה של פוליסה עם סכום קטן - מס? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
O קרן/פוליסה של בלאקרוק דרך הפניקס שוק ההון 17
U הצגת פרטי פוליסה והיסטוריה של תביעות, בחשבון של המבוטח באתר חברת הביטוח צרכנות פיננסית 2
המיוחד לבעלי פוליסה בסט אינבסט של הכשרה חברה לביטוח - מרוצים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
O העברת פוליסה הפרשית לקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
L פוליסה וגמל להשקעה אל מול תיק השקעות עצמאי שוק ההון 3
P אחוז מס אפקטיבי שונה בין משיכות מאותה פוליסה? צרכנות פיננסית 0
D ביטוח בריאות - מנסה להשוות, ואומרים לי לא לוותר על מה שיש לי כי זו פוליסה ישנה צרכנות פיננסית 6
A המרת פוליסה הונית לקצבתית לפי איזה מקדם צרכנות פיננסית 2
Y בניית אסטרטגיה פיננסית יומני מסע אישיים 2
ר התנהלות פיננסית ברילוקיישן אוף טופיק 9
א התנהלות פיננסית ברילוקיישן לארה"ב צרכנות פיננסית 9
האזרח החשדן התנהלות פיננסית משפחתית צרכנות פיננסית 7
פשוט התנהלות פיננסית בעת ירידה מהארץ פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 31
י איך עושים את זה? שינוי תודעה, חשיפת ילדים בגילאי בית ספר לתכני הבלוג ולאוריינות פיננסית אוף טופיק 2
T מעורבות פיננסית נמוכה של בת הזוג אוף טופיק 63
ק אוריינות פיננסית פוסטים מאיכות נמוכה 2
גרהם קידום אוריינות פיננסית במסגרת התנדבותית התפתחות אישית 22
E אפס השכלה פיננסית. איך מתחילים? אוף טופיק 4
איש ירח עצמאות פיננסית לתינוקות שלך דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 27
B התנהלות פיננסית סביב רילוקיישן לבריטניה צרכנות פיננסית 8
K פיתוח השכלה פיננסית התפתחות אישית 0
M התייעצות פיננסית רכישת דירה VS דירה להשקעה שוק ההון 4
א זמן מת בצבא - מחפש ספרים או בלוגים מומלצים להשכלה פיננסית התפתחות אישית 5
MichaelScott על פרשת דרכים פיננסית יומני מסע אישיים 134
amidar התייעצות פיננסית לגבי משכנתא, השקעה והלוואה. צרכנות פיננסית 1
O אחרי פגישה עם יועץ פנסיוני עלתה אפשרות להשקעה בפוליסות פיננסית, דעתכם שוק ההון 51
F איטליה - התנהלות פיננסית צרכנות פיננסית 18
S התחלת השקעה פיננסית שוק ההון 6
ט סימולציית פעילות פיננסית מגיל 21 עד 40 צרכנות פיננסית 0
F מה צריך ללמוד כדי להגיע לעצמאות פיננסית? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 29
amidar דוגמא (יפה?) ללימוד התנהלות פיננסית כבר מהבית... צרכנות פיננסית 5
oz1987 המרכז להשכלה פיננסית התפתחות אישית 4
F קורס התנהלות פיננסית אקדמאית צרכנות פיננסית 0
de dud לגור בשכירות תמורת עצמאות פיננסית? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 28
Espresso התנהלות פיננסית בחו"ל צרכנות פיננסית 4
לא חשוב שמות ראיונות לפעילות קבוצתית העוסקת בהתנהלות פיננסית אוף טופיק 0
ה דרך פיננסית חדשה ושאלות יומני מסע אישיים 25
S עצה להמשך התנהלות פיננסית שוק ההון 53
הק995 צרכנות פיננסית חלופית - האין-פנסיה של ליאור דיין צרכנות פיננסית 0
R מסע לחירות פיננסית בגיל צעיר יומני מסע אישיים 23
c881 ואתה רצית שמשרד החינוך ילמדו "אוריינות פיננסית" צרכנות פיננסית 3
ט למה השטחים של 1967 שונים מאלה של 1948? אוף טופיק 60
I למה דירות עלו כל כך הרבה? נדל"ן 68
Q לכאורה יש לי די והותר.... אז למה אני מרגיש כל כך רע ? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 234
C למה הכספיות ירדו בימים האחרונים? שוק ההון 4
צ למה דווקא IB? ברוקרים ופלטפורמות מסחר 12
M איזון אקטוארי? למה אומרים שזה שקר של סוכנים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 38
L למה אנשים טובים לא הולכים לפוליטיקה פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 94

נושאים דומים

Back
למעלה