• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

מחשבון פרישה מוקדמת

Ayelet582

משתמש רגיל
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
61
דירוג
82
שאלה שעד עכשיו לא כל כך הבנתי.
אם אני חיה היום מרמת הכנסות של 10,000 ש"ח בחודש וחוסכת מתוכם 3,000 ש"ח מדוע החישוב לצרכי פרישה מוקדמת הוא אחוז החיסכון ביחס להכנסה הנוכחית?
הרי בפועל רמת המחיה שלי היא מ-7,000 ש"ח. האם לא נכון יותר לחשב עוד כמה זמן אוכל לצאת לפנסיה על בסיס היחס בין 3,000 ל-7,000 ש"ח?
 
שאלה שעד עכשיו לא כל כך הבנתי.
אם אני חיה היום מרמת הכנסות של 10,000 ש"ח בחודש וחוסכת מתוכם 3,000 ש"ח מדוע החישוב לצרכי פרישה מוקדמת הוא אחוז החיסכון ביחס להכנסה הנוכחית?
הרי בפועל רמת המחיה שלי היא מ-7,000 ש"ח. האם לא נכון יותר לחשב עוד כמה זמן אוכל לצאת לפנסיה על בסיס היחס בין 3,000 ל-7,000 ש"ח?
כי אם חוסכת 3000 לחודש מתוך 10000 בפרישה לא תוכלי לממן את רמת החיים שלך שהיא היום נמדדת ב 7000 לחודש.
אם את מרוויחה 6000 וחוסכת 3000 אז את חיה על 3000 לחודש וכך גם לאחר פרישה.
אם תרצי לחיות על 7000 לחודש בזמן פרישה וכיום את חוסכת 3000 לחודש אז תצטרכי לעבוד כפליים שנים וזה יוביל אותך לעבודה גם לאחר גיל הפרישה...
אני חושב שכך הבנתי את משנתה של הסולידית.
 
פשוט תחשבי על הסכום אותו את צריכה בשביל לפרוש.
אם למשל את חיה מ - 7,000 בחודש, 84,000 בשנה, רצוי שיהיו לך 25 שנות מחיה לפחות בתיק ההשקעות שזה שווי תיק של 2,100,000.
זה לא משנה אם את מרוויחה 10 וחוסכת 3 או מרוויחה 30 וחוסכת 23, את צריכה תיק עם מרווח ביטחון גדול דיו ביחס להוצאה החודשית/שנתית.
כמו כן, כדאי גם לנסות להעריך האם אותם 7 יספיקו לך עוד 20 שנה, האם צפויה לך פנסיה, וכו'.
לדעתי רצוי שיהיו לך לפחות 30 שנות מחיה בתיק בשביל לפרוש בראש שקט, מה גם שאם יש/יהיו לך ילדים,
אני מניח שאולי תרצי גם להוריש להם משהו ולא לכלות את כל המשאבים על עצמך.
 
אני מניח שאולי תרצי גם להוריש להם משהו ולא לכלות את כל המשאבים על עצמך.
אם אין אני לי, מי לי?
הורים יכולים לגדל 10 ילדים, 10 ילדים לא יכולים לגדל זוג הורים.
לכן, לאחר שהשקעתי בילדי, יצאו מהקן, מצאו עבודה והתחתנו, אז מה שאני חסכתי זה עבורי לעת זיקנה.
אם ישאר משהו אחרי שאשיב את נישמתי לבורא ברוכים הבאים.
אבל אני לא חוסך בשביל הירושה.
 
על אף שזה רחוק ממני שנות אור, אני כן חושבת על מה אני אוריש לילדיי. בדיוק כמו שאני חושבת מעכשיו על אופן המחייה בתקופת הפנסיה, כמה אני מתכוונת להוריש לילדיי זה כבר סיפור אחר.
יש לנו נכס אחד בבעלות מלאה ונכס נוסף עם משכנתה בגובה 25% משווי הנכס שלא משתלם להחזיר. יש לנו הפרשות לפנסיה דרך מקום העבודה. אני מסתכלת על השקעת החיסכון החודשי שלנו בשוק ההון כפיזור סיכונים.
לעניין חישוב הסכום לפרישה, אני חושבת שהבנתי את הנקודה כפי שרשמו למעלה ולא בהכרח מה שרשום במחשבוני ה early retirement
 
נכנסתי למספרים והמצב די עגום... אין ברירה, אנחנו חייבים להגדיל את שיעור החיסכון החודשי. הבעיה היא שכבר היום אנחנו חוסכים סכום די גבוה אבסולוטית בהשוואה לחברינו בעלי המשפחות הצעירים ומבחינת בעלי גם ככה אנחנו חוסכים המון אז בשביל מה לחסוך עוד.
שלא לדבר על זה שהוא שייך לאסכולה שגורסת שאם אתה לא עובד אתה סוג של טפיל :(
 
לגבי השקעה בשוק ההון לעומת השקעה בנדל"ן: באזור מגוריי ניתן לרכוש דירה בעלות 1.2 מיליון ש"ח ולקבל הכנסה חודשית בסך 3,000 שח לחודש ( כל המספרים כוללים עלויות נוספות, מיסוי וכדומה). בחישוב שנתי מדובר בהכנסה של 3.3% בשנה. זה דומה לשיעור המשיכה המומלץ על מנת לשמור על הקרן בהשקעה בשוק ההון.
אז מדוע לא לבחור באפיק זה?
 
פיזור סיכונים, התעסקות עם שוכרים, פערים באכלוס, התמודדות עם אסון טבע..
בשוק ההון ניתן להגיע לפיזור השקעה עצום, כמעט בכל סכום התחלתי, ובהתאם לפרופיל הסיכון האישי.
מצד שני, יש היבטי מיסוי שונים על שוק ההון ועל שכירות מנדל"ן, מה שישפיע בשלב המשיכה.
יש גם את סוגיית ההבנה והידע של הנכס בו את משקיעה. סוגיה סבוכה שדורשת בחינה כמותית, מוסמכת ולא על רגל אחת.

מצי שתתחילי בקריאת הבלוג, יש בו כמה מאמרים רלוונטיים. היה בזמנו פוסט אורח של משקיע נדל"ן.
 
אני קוראת של הבלוג בשנה האחרונה ויש לנו כבר נכס בבעלותנו שאנחנו משכירים כך שאני קצת מתמצאת/בעלת ידע בשני הנושאים. היתרון העיקרי שאני רואה בהשקעה בשוק ההון הוא נושא של פיזור שהוא חשוב מאוד.
 
לגבי השקעה בשוק ההון לעומת השקעה בנדל"ן: באזור מגוריי ניתן לרכוש דירה בעלות 1.2 מיליון ש"ח ולקבל הכנסה חודשית בסך 3,000 שח לחודש ( כל המספרים כוללים עלויות נוספות, מיסוי וכדומה). בחישוב שנתי מדובר בהכנסה של 3.3% בשנה. זה דומה לשיעור המשיכה המומלץ על מנת לשמור על הקרן בהשקעה בשוק ההון.
אז מדוע לא לבחור באפיק זה?
בהחלט אפשר לבחור באפיק זה ויש לו יתרונות רבים: מינוף, מיסוי, היכולת לשלוט בנכס ולהשפיע על ערכו, ועוד. ישנם אפיקים רבים להשקעה, ושוק ההון הוא רק אחד מהם, למרות ייצוג היתר שלו בפורומים כאן. לכל סוג נכס יש יתרונות וחסרונות, ומה שהכי חשוב הוא מידת התאימות לאופייך ולמטרותייך. אין אפיק השקעה גנרי מושלם, גם לא תיק זה או אחר בשוק ההון.
 
פורסם בבלוג על ידי חלכאי, עבודה דומה בוצעה על ידי @adamshalev

ראו מצורף לינק עם אפשרות לבצע ניתוח מונטה-קרלו (הרצת תיק לדוגמא במספר רב של תרחישי שוק היסטורים). התיק בדוגמא עם 50% מניות 50% אגח בינוני-קצר – לפורש צעיר שלפניו עוד 60 שנות פנסיה התיק לא הספיק ונכשל בלמעלה מ- 40% מהמקרים
ראו לינק:
http://www.firecalc.com/
 
לגבי השקעה בשוק ההון לעומת השקעה בנדל"ן: באזור מגוריי ניתן לרכוש דירה בעלות 1.2 מיליון ש"ח ולקבל הכנסה חודשית בסך 3,000 שח לחודש ( כל המספרים כוללים עלויות נוספות, מיסוי וכדומה). בחישוב שנתי מדובר בהכנסה של 3.3% בשנה. זה דומה לשיעור המשיכה המומלץ על מנת לשמור על הקרן בהשקעה בשוק ההון.
אז מדוע לא לבחור באפיק זה?
@Ayelet582, באופן מפתיע (או שלא :)), זה גם אחוז התשואה בתיק דיבידנדים (סתם אבחנה).
כשאני לקחתי 3000 בחודש, הכפלתי ב-12 חודשים וחילקתי ב-1.2 מיליון אני קיבלתי 3% בדיוק.
כמה הערות לגבי החישוב:
1. דירה של 1.2 מיליון ככל הנראה נרכשה במינוף גבוה ולכן צריך להשוות אותה לתיק השקעות ממונף.
2. על המינוף ישנה ריבית והריבית על משכנתא יותר גבוהה מהריבית שאני משלם לברוקר שלי.
3. את הריבית על המינוף צריך להוריד מדמי השכירות לפני חישוב תשואה.
4. את הוצאות התפעול של הדירה (חודשים שבהן הדירה ריקה, צינור שהתפוצץ, דייר שלא מתפנה) צריך להוריד מהשכירות (רוב אנשי המקצוע שאני מכיר משערכים את זה בין חודש לחודשיים שכירות).
5. השקעה בנדל"ן רחוקה מלהיות השקעה פסיבית ומצריכה התערבות של בעל הבית.
6. השקעה בנדל"ן מרוכזת במקום יחיד ואינה מפוזרת כך שברבור שחור אחד יכול למחוק לנו את כל הרווח ולהכניס אותנו לחובות (תחשבו על סוחר סמים שמתנחל בדירה ממול).
7. השקעה במניות דיבידנד מייצרת תשואה ראשונית של כ-3% (עם סיכון נמוך, אפשר להגדיל את התשואה הראשונית על חשבון סיכון גבוה יותר).
8. הדיבידנד שמתקבל ממניות דיבידנד גדל בקצב ממוצע של 6-12% בשנה כולל בשנות משבר (ב-2008 למשל חברות הדיבידנד הללו הגדילו את הדיבידנד באחוז דו-ספרתי כאשר מחירי הנדל"ן והמניות התרסקו ב-50%).
9. בניגוד לדעה הרווחת דמי השכירות לא תמיד עולים (אני הייתי צריך להקטין את דמי השכירות שאני מקבל מהדירה בירושלים ביותר מ-10% בשנה שעברה וזה אחרי שהדירה היתה ריקה כחצי שנה!).

בתור מישהו שגדל במשפחה שבה החינוך היה "נדל"ן זו ההשקעה היחידה והטובה ביותר" ובתור מישהו שרכש דירה להשקעה בגיל צעיר יחסית אני יודע בדיעבד שהשקעה במניות דיבידנד היתה מספקת לי תשואה של פי 3 מהדירה שרכשתי וזה אחרי שכלול של עליית מחיר הדירה מ-560 אלף ל-1.3 מיליון וסך חודשי השכירות (בניכוי הוצאות תחזוקה וחודשים שבהם הדירה היתה ריקה).
 
לגבי השקעה בשוק ההון לעומת השקעה בנדל"ן: באזור מגוריי ניתן לרכוש דירה בעלות 1.2 מיליון ש"ח ולקבל הכנסה חודשית בסך 3,000 שח לחודש ( כל המספרים כוללים עלויות נוספות, מיסוי וכדומה). בחישוב שנתי מדובר בהכנסה של 3.3% בשנה. זה דומה לשיעור המשיכה המומלץ על מנת לשמור על הקרן בהשקעה בשוק ההון.
אז מדוע לא לבחור באפיק זה?
הסיבה היחידה לכך שלא מומלץ לרכוש נכס להשקעה בישראל זה משום שהעיתוי לא נכון, השוק נמצא בנתק מוחלט מהערך הכלכלי שלו, היחס בין השכר למחירי הנכסים לא מציאותי הנכסים אומנם עלולים להמשיך לעלות אך זו עלולה להיות השקעה ברמת סיכון גבוהה. יתר הסיבות כגון להתעסק עם שוכרים או תחזוקה של נכס זה בהחלט קיים וחלק בלתי נפרד מההשקעה אבל בשום אופן אין מה לחשוש מזה זה באמת שטויות.
משקיעי נדל"ן בשלב מסויים לא צריכים לחסוך כדי לרכוש נכסים אלא פשוט רוכשים נכסים בעזרת מימון נכסים קיימים, טוב ליבם של השוכרים שמשלמים את עלות המשכנתא החודשית ואחרון חביב עליית ערך הנכסים. לדוגמא במידה והיית רוכשת את הנכס המדובר לפני מספר שנים ואין לך מימון עליו, יכולת למוכרו היום ולקנות נכסים באנגליה ולקבל שכירות חודשית 7,000 ש"ח עם פוטנציאל טוב לעליית ערך, ובאזורים מסויימים בארה"ב את יכולה לקבל על סכום זה שכירות חודשית 10,000 ש"ח.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
amikal מחשבון פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 1
מ העברת מט"ח מחשבון ישראלי לחשבון השקעות ישראלי שוק ההון 1
AbuNafha מחשבון אקסל - השקעה בנדל"ן מול השקעה בשוק ההון שוק ההון 14
edangz משיכת כסף מחשבון הIB שוק ההון 12
J משיכה מחשבון מט"ח צרכנות פיננסית 1
ד משמעות השדות כשעושים העברה מחשבון בנק בישראל ל IBKR פוסטים מאיכות נמוכה 11
L מכירת ESPP מחשבון ETRADE צרכנות פיננסית 2
חובב_פנסיה2022 אני מחפש מחשבון שיכול לחשב ריבית פריים על תקופה אמיתית היסטורית אוף טופיק 3
M מעבר מחשבון אינטראקטיב בורקס ישאל לארה"ב? משהו השתנה? שוק ההון 1
S קיזוז הפסדים בבורסה בחשבון בבנק בארץ עם רווחים מחשבון ברוקר בחול פוסטים מאיכות נמוכה 4
fizban מחשבון פנסיה במנורה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
O מחשבון IRA מול פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
א השקעת כסף מחשבון אמריקאי בארה"ב שוק ההון 10
ג העברת כספים מחשבון שקלי לחשבון דולרי מיסים 1
א כמה כמה - מחשבון משכנתא (ועוד) שפיתחתי התפתחות אישית 18
מ מחשבון קרנות איריות VS קרנות אמריקאיות שוק ההון 0
T מחשבון - קרן השתלמות מול תיק ממוסה שוק ההון 2
M משיכה מחשבון משותף אצל ברוקר זר מיסים 3
א מחשבון ריבית דריבית שוק ההון 13
S העברה מחשבון בחו״ל לחשבון בבנק הפועלים - משכנתא מיסים 0
M מחשבון ריבית דריבית עם דמי ניהול פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
י לקנות דירה או לשכור ולהשקיע - מחשבון Excel נדל"ן 55
A האם העברת יורו מחשבון עו"ש בלוקסמבורג לחשבון IB מנוהל בגרמניה עלול להיחשב באירוע מס איכשהו ע"י איזהשהיא ראשות? פוסטים מאיכות נמוכה 4
A משיכת שיק מחשבון סגור צרכנות פיננסית 2
M העברת מט״ח מחשבון ישראלי לIB שוק ההון 2
E ייצוא תיק השקעות מחשבון בנק שנסגר אוף טופיק 5
הרץ במבוך משיכה מחשבון השקעות מול הלוואה מקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ס מחשבון אקסל לחישוב משכורת של מטפלת/עוזרת בית אוף טופיק 0
ק מיסים על ירושה מחו״ל מחשבון בנק של חברה. מיסים 4
H מחשבון דמי ניהול ביטוח מנהלים/פנסיה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 2
unrealx אסמכתא לבנק על העברת ESPP מחשבון בנק בחו"ל שוק ההון 4
ע בנק לא מאפשר להוציא כסף מחשבון של קטין צרכנות פיננסית 6
Y העברה מחשבון הבנק לIB שוק ההון 1
Yuval328 מחשבון לבדיקת תיק השקעות לפי נתונים היסטוריים שוק ההון 0
R משמעות העברת מניות RSU מחשבון מניות אי טרייד לחשבון פרטי שוק ההון 8
ג למכור מניות מחשבון פרטי לפרטי, זה חוקי? שוק ההון 8
O הפקדה ל-IB מחשבון לא על שמי שוק ההון 1
א העברת כספים מחשבון השקעות ב- IB לבנק בארץ שוק ההון 4
L שאלה לגבי מעבר מחשבון דמו לכסף שוק ההון 3
yossik מחשבון קיזוז מס שוק ההון 8
tomer111 האם המדינה יכולה לקחת כסף מחשבון הבנק למשל במשבר כלכלי? שוק ההון 235
Jenia29 העברת מט"ח מחשבון ישראלי לחשבון בחו"ל צרכנות פיננסית 47
S שאלה לגבי איחוד של ניירות ערך מחשבון שלא שלי עם חשבון שכן שוק ההון 3
ציפור דרור מחשבון תשואות רטרואקטיבי שוק ההון 5
Y הבורסה העלתה מחשבון עמלות באתר צרכנות פיננסית 6
נולי מחשבון קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 33
R העברת מט"ח לIB מחשבון מט"ח בבנק ישראלי שוק ההון 4
S כדאיות הנזלת כספים מחשבון ממוסה שוק ההון 0
K בנק לאומי מסרב להעביר כספים מחשבון העו"ש אוף טופיק 9
K בנק לאומי מסרב להעביר כספים מחשבון העו"ש. אוף טופיק 5

נושאים דומים

Back
למעלה