יומנו של סגפן

[benjamin]

היי חבר'ה,

אחלה של קהילה. שעות רבות בזמן האחרון שאני מעביר בקריאה דרך הסמארטפון והלפטופ את הבלוגים וחלק מהפורומיםגם עוד לפני שהתחברתי אליה כמשתמש רשום.

אז סופסוף החלטתי לאגור אומץ, לעשות לעצמי intervention ולחשוף את עצמי לביקורת.

קצת על עצמי:
אני בואכה גיל 30, מתחתן בחודשים הקרובים. מתגורר כרגע ברשל"צ ועתיד להשאר פה לכמה שנים הקרובות.
אני בצבא מגיל 18, תפקידים טכנולוגים, יוצא ללימודי מדעי המחשב באוקטובר הקרוב בתכנית שירות מהצבא.
בת זוגתי בשנת סטאז' בתחום החינוך המיוחד (מקצוע מדהים, אוכל על השולחן לצערי לא מביא). מתכננים שהיא תצא לתואר שני בסיום הסטאז'.

מה המטרה?
אז איש חכם לפני כמה שנים אמר לי תמיד תחשוב לא חודש קדימה, לא שנה קדימה אלא 10 ויותר. אז אני אשמח שבעוד 20 שנה מהיום אשמח לגור בבית בבעלותי עם מעט משכנתא שנשארה לשלם עליו ובנוסף להיות בעלים של דירה נוספת אותה אשכיר לרווח נקי. כל זאת יחד עם עבודה קשה וסזיפית (ע"ע הכותרת) כדי "להגיע אל הנחלה" - עצמאות כלכלית בגיל יחסית מוקדם, בין 10-15 שנה לפני יציאה לפנסיה. האומנם?

מה לי ולפיננסים..
צירוף מקרים בהחלט, שמן ומים עד השנה האחרונה. האמת שעד היום (כמו חלק נכבד מאנשי הקבע לצערי), אינני יודע לקרוא כמו שצריך את המשכורת. הלא כל אנשי הקבע מדברים בנטו שלא כמו שאר המשק ואפילו שאר עובדי המדינה.
לפני מעט יותר מ-5 שנים ישבתי עם איש יקר (משפחה) שעובד בתחום הביטוחים הפיננסים כדי להתייעץ ולהתחיל חיים של איש גדול. ולמען האמת עם המון "בטעות" יצא לי לחסוך ולשים סכומים נחמדים במקומות עליהם החלטנו ביחד אז ומידי כמה שנים מדברים על יחסינו לאן בהיבט ההשקעות.

סטאטוס עדכני:
1. קופת גמל להשקעה באלטשולר במסלול כללי - דמי ניהול 0.39% - 215K.
הוראת קבע של 2500 ש"ח חודשי כדי למקסם על 70K בשנה (מוסיף כל תחילת שנה מחסכון אחר).
2. פוליסת חיסכון Top Finance במנורה - דמי ניהול מצבירה 1% - 95K.
הוראת קבע של 1500 ש"ח בחודש.
3. הלוואות חברתיות/בנקאות חברתית - btb 80K תשואה 7% שנתי כמו שרובכם בטח מכירים.
4. קרן השתלמות - אלטשולר שחם - 105K
5. בורסה - השקעה בחברה מסויימת בתחום הנדל"ן 25K.
6. השקעות של אלפים בודדים בפרוייקטים בפאנדאיט ופיפלביז.

שאלות,תהיות והגיגים ב2 בלילה...
1. האם הפריסה היא נכונה? האם הפיצול הוא נכון בהיבט הסכומים וכמות המוצרים?
2. האם אני משקיע במוצרים ומסלולים נכונים? האם יש דרך לטייב את תיק ההשקעות הזה?
3. רק מוודא, תיק השקעות בבנק או בבית השקעות עם כל הכסף שם לא בהכרח משתלם לי נכון?
4. איזה עוד מוצרים אתם מציעים כדי לשכלל את תיק ההשקעות? קרנות מחקות מדד? הסלע השחור המהולל?
5. איך הייתם מחלקים את הכסף במוצרים הנ"ל? בעיקר מתכוון לקופת גמל להשקעה, אני יכול להמשיך לשים שם הוראת קבע למשך עוד שנתיים לפני שיהיו ילדים. לעשות זאת?

בכללי, אני בחור שמנסה לכווץ את עצמו ב-5 שנים האחרונות בהוצאות מיותרות אך לא מוותר על הנאות צרופות כמו קפיצה לחו"ל פעם בשנה ובירה שבועית עם חברים.
למרות כל זה, אשמח לקבל גם ביקורות נוקבות על המטרה שאליה אני מכוון, יכול להיות שהבעיה היא שם שאני מדמיין משהו שהוא בעצמו לא נכון כלכלית.

תודה לכל מי שהשקיע וקרא, גם אם לא יגיב.

שנה טובה, המון בריאות

 

[nicepo1]

1. האם הפריסה היא נכונה? האם הפיצול הוא נכון בהיבט הסכומים וכמות המוצרים?

אין כאן נכון ולא נכון,אני אישית(ומאמין שהרבה מחברי הפורום)רואה בתיק הזה חוסר יעילות מבחינת עמלות.
ויחס סיכון לתשואה דיי גרוע.
לחיוב,זה הרבה יותר טוב מלא להשקיע בכלל.

2. האם אני משקיע במוצרים ומסלולים נכונים? האם יש דרך לטייב את תיק ההשקעות הזה?

ראה 1,אין דבר כזה נכון ולא נכון,אתה צריך ללמוד עוד עד שתהיה סגור על מה מתאים לך אישית.

3. רק מוודא, תיק השקעות בבנק או בבית השקעות עם כל הכסף שם לא בהכרח משתלם לי נכון?

לי אישית נראה שתיק בבית השקעות יכול מאוד להתאים לך בתנאי שאתה מוכן להשקיע זמן לימוד ולקחת אחריות על נכסך.

שנה טובה, המון בריאות

תודה. גם לך!

 

[חתול לילה]

הלוואות חברתיות/בנקאות חברתית - btb 80K תשואה 7% שנתי כמו שרובכם בטח מכירים.

זה מה שהבטיחו לך, או מה שבאמת קיבלת?

 

[yossik]

@benjamin , ברוך הבא לפורום!

שנה טובה, המון בריאות

+1

 

[בת העמק]

כדי לדעת אם ההשקעות שלך מתאימות לתכניות שלך, אתה צריך לדעת לכמת את זה בסכומים. אני, אגב, חושבת שלפי מה שהצגת כאן אין שום קשר כרגע.
שנתחיל?
אלה התכניות שלך:

אני אשמח שבעוד 20 שנה מהיום אשמח לגור בבית בבעלותי עם מעט משכנתא שנשארה לשלם עליו ובנוסף להיות בעלים של דירה נוספת אותה אשכיר לרווח נקי

עצמאות כלכלית בגיל יחסית מוקדם, בין 10-15 שנה לפני יציאה לפנסיה

יוצא ללימודי מדעי המחשב באוקטובר הקרוב בתכנית שירות מהצבא.

מתחתן בחודשים הקרובים

מתכננים שהיא תצא לתואר שני בסיום הסטאז'

אתה צריך להפוך את זה לתכנית רב שנתית כולל סכומים.
למשל, אם בעוד 20 שנה אתה רוצה שיהיו לך כבר 2 דירות כשרוב המשכנתא מאחוריך אז המשמעות היא שאתה צריך בקרוב מאד לקנות את הדירה הראשונה וגם לדעת כמה היא תעלה לך עם כל ההוצאות הנילוות (עו"ד, שיפוצים, התאמות וכד'). זה אומר שאתה צריך כבר עכשיו להכין לך את ההון העצמי הנדרש ושהוא יהיה זמין לך, כלומר- הוא צריך להישמר בחסכון נזיל כלשהו ולא בהשקעות עתירות סיכון או תידרש לשלם קנס גדול בהוצאת הכסף.
אם אתה מתחתן בקרוב אז אתה צריך כסף זמין לזה כבר עכשיו. אם אתם מתכננים ילדים בחמש שנים הקרובות, גם צריך כסף זמין.
אשתך לעתיד לא הולכת לפרנס בשנים הקרובות לפי דבריך. לומדת ברצף לתארים בלי לעסוק בכך (ואם כן תעבוד, זה לפיצוחים) ואולי אחר-כך תקדיש זמן לילדים.
מהצד השני, ההשקעות- הרוב מוכנס לקופת גמל להשקעה בדמי ניהול גבוהים ותשלום מס רווח הון כשתוציא את הכסף. רוב שאר החיסכון החודשי נכנס לפוליסת חיסכון לא ברורה (יש להם כמה תכניות. אתה יודע מה ההרכב של התכנית שלך? כמה היא מתאימה לצרכיך?) שגם עליה תצטרך לשלם מס כשתוציא כסף.
שאר ההשקעות שלך זניחות ולא חשובות לתוצאה הסופית שהיא יישום התכנית שלך.
הפער בין התכניות שלך לתיק הנוכחי הוא שהתכניות הן לשנים הקרובות ואילו התיק שלך מתאים לתקופות ארוכות יותר (אני מסייגת את דבריי כי לא יודעת מה הרכב קופת הגמל ופוליסת החיסכון ומה מידת הסיכון/תשואה שלהן). אם היית אומר שכל הכסף הזה נועד לגיל 55 שבו אתה רוצה לפרוש אז אולי יש הגיון בבחירות שלך. היות ורוב הכסף אמור לצאת תוך 5 שנים, אני לא בטוחה.

 

[yrnkrn]

אם זה היה התיק שלי, הייתי יוצא מה Top Finance בגלל דמי הניהול המזעזעים, ומהלוואות חברתיות בגלל הסיכון ודמי הניהול הסמויים. הייתי מתרכז בקרנות אינדקס שונות בדמי ניהול נמוכים ככל שניתן. בתור איש קבע, אתה אמור לקבל תנאי "חבר" מעולים בקרן הפנסיה ובקרן ההשתלמות - תבדוק. קופת גמל להשקעה 0.39% עדיין קצת גבוה לי.

 

[benjamin]

לי אישית נראה שתיק בבית השקעות יכול מאוד להתאים לך בתנאי שאתה מוכן להשקיע זמן לימוד ולקחת אחריות על נכסך.

היי, תודה על התגובה! ממליץ על בית השקעות מסויים?

 

[benjamin]

זה מה שהבטיחו לך, או מה שבאמת קיבלת?

על פניו זה מה שמבטיחים אבל סה"כ הפלטפורמה אינה רעה. העניין הוא שלא חוותה עדיין משבר כלכלי במדינה. ואז כשאין כושר החזרה לבעלי עסקים קטנים אתה "נדפק". שוב, זה כסף נזיל שהיה בעו"ש וחיפשתי עוד אפיק השקעה, לא חושב שאשים שם יותר מ50-80 אש"ח בזמן נתון.

 

[benjamin]

אתה צריך להפוך את זה לתכנית רב שנתית כולל סכומים.
למשל, אם בעוד 20 שנה אתה רוצה שיהיו לך כבר 2 דירות כשרוב המשכנתא מאחוריך אז המשמעות היא שאתה צריך בקרוב מאד לקנות את הדירה הראשונה וגם לדעת כמה היא תעלה לך עם כל ההוצאות הנילוות (עו"ד, שיפוצים, התאמות וכד'). זה אומר שאתה צריך כבר עכשיו להכין לך את ההון העצמי הנדרש ושהוא יהיה זמין לך, כלומר- הוא צריך להישמר בחסכון נזיל כלשהו ולא בהשקעות עתירות סיכון או תידרש לשלם קנס גדול בהוצאת הכסף.
אם אתה מתחתן בקרוב אז אתה צריך כסף זמין לזה כבר עכשיו. אם אתם מתכננים ילדים בחמש שנים הקרובות, גם צריך כסף זמין.
אשתך לעתיד לא הולכת לפרנס בשנים הקרובות לפי דבריך. לומדת ברצף לתארים בלי לעסוק בכך (ואם כן תעבוד, זה לפיצוחים) ואולי אחר-כך תקדיש זמן לילדים.
מהצד השני, ההשקעות- הרוב מוכנס לקופת גמל להשקעה בדמי ניהול גבוהים ותשלום מס רווח הון כשתוציא את הכסף. רוב שאר החיסכון החודשי נכנס לפוליסת חיסכון לא ברורה (יש להם כמה תכניות. אתה יודע מה ההרכב של התכנית שלך? כמה היא מתאימה לצרכיך?) שגם עליה תצטרך לשלם מס כשתוציא כסף.
שאר ההשקעות שלך זניחות ולא חשובות לתוצאה הסופית שהיא יישום התכנית שלך.
הפער בין התכניות שלך לתיק הנוכחי הוא שהתכניות הן לשנים הקרובות ואילו התיק שלך מתאים לתקופות ארוכות יותר (אני מסייגת את דבריי כי לא יודעת מה הרכב קופת הגמל ופוליסת החיסכון ומה מידת הסיכון/תשואה שלהן). אם היית אומר שכל הכסף הזה נועד לגיל 55 שבו אתה רוצה לפרוש אז אולי יש הגיון בבחירות שלך. היות ורוב הכסף אמור לצאת תוך 5 שנים, אני לא בטוחה

ווואו, קודם כל תודה רבה על התגובה העניינית והמפורטת.
לגבי נכס ראשון - את צודקת זה משהו שאני ארצה לרכוש בין 3-5 שנים מהיום תלוי בהזדמנות (מחיר למשתכן, פרוייקט חבר, קונס נכסים).
עם דיור למשתכן אני יכול להכנס כבר היום לפרוייקט בגלל שדורשים רק 10% הון עצמי אבל אני לא רוצה להכנס לעסקת נדל"ן עם פחות מ40-50% משווי הנכס כהון עצמי, נראה לי לא נכון תכנונית בהיבט הריביות. כרגע גר בדירה של המשפחה של בת זוג שלי כאשר אני מעביר שכ"ד 2000 שקלים בחודש אליהם שזה חסכון בפני עצמו שאני מנסה להגדיל את ההון העצמי שלי ברגעים אלה כדי לממש עסקת נדל"ן יותר טובה.
לגבי כסף זמין, אני מסכים עם הצרכים. לא בהכרח מבין מהו מסלול של כסף זמין ומה לא. כמובן לא כמו פק"מ בבנק ברור שהוא בזמינות גבוהה אבל איזה מוצר פיננסי עם תשואה נורמלית ודמי ניהול נורמלים נחשב לזמין? יש כזה?
לגבי פוליסת החסכון במנורה - רשמתי לעצמי לברר.
שוב המון תודה

 

[benjamin]

אם זה היה התיק שלי, הייתי יוצא מה Top Finance בגלל דמי הניהול המזעזעים, ומהלוואות חברתיות בגלל הסיכון ודמי הניהול הסמויים. הייתי מתרכז בקרנות אינדקס שונות בדמי ניהול נמוכים ככל שניתן. בתור איש קבע, אתה אמור לקבל תנאי "חבר" מעולים בקרן הפנסיה ובקרן ההשתלמות - תבדוק. קופת גמל להשקעה 0.39% עדיין קצת גבוה לי.

היי, לגבי טופ פייננס רשמתי לעצמי תודה רבה. לגבי קרן פנסיה - אני דרך הצבא בהראל פנסיה - מסלול גלעד כללי. 271,000 ש"ח כרגע מופקדים שם בדמי ניהול מצבירה של 0.0018.
האם זה תנאים מעולים בעינייך?
לגבי קרן השתלמות באלטשולר - 105,000 במסלול קרן השתלמות כללי ב', דמי ניהול מצבירה 0.8%. פה להבנתי ממי שייעץ לי - עברתי לאטשולר בגלל התשואות שלהם בשנים האחרונות ולא בהכרח כי יש להם דמי ניהול הכי נמוכים לאנשי קבע. לפני הייתי בהראל.
מה דעתך לגבי התנאים?
לגבי קופת גמל להשקעה, זה מסלול של אנשי צה"ל כך שכלל אנשי הקבע שמשתמשים במוצר הזה מקבלים את אותם דמי ניהול. דווקא לי היה הרושם מהפורומים שמדובר בדמי ניהול נמוכים ביחס לקופת גמל להשקעה במקומות אחרים.
דעתך?

תודה רבה!

 

[yrnkrn]

דמי ניהול מצבירה של 0.0018. האם זה תנאים מעולים בעינייך?

כן. קרן פנסיה זה מוצר מצוין שכולל הקצאה של אג"ח מיועדים, ביטוחים הדדיים, הטבות מס והכל בדמי ניהול נמוכים מאוד.

לגבי קרן השתלמות באלטשולר - 105,000 במסלול קרן השתלמות כללי ב', דמי ניהול מצבירה 0.8%. פה להבנתי ממי שייעץ לי - עברתי לאטשולר בגלל התשואות שלהם בשנים האחרונות

כמו רבים אחרים. כך אלטשולר-שחם הנפיקו הנפקה מוצלחת את פעילות הגמל שלהם.
לדעתי מדובר גם במזל וגם בכישרון אבל ספק אם בעתיד הכישרון יפצה על דמי הניהול.

לגבי קופת גמל להשקעה, זה מסלול של אנשי צה"ל כך שכלל אנשי הקבע שמשתמשים במוצר הזה מקבלים את אותם דמי ניהול. דווקא לי היה הרושם מהפורומים שמדובר בדמי ניהול נמוכים ביחס לקופת גמל להשקעה במקומות אחרים.

לא אסון, אבל אני בדעה של באפט, בוגלהדס, הסולידית פה ואחרים שעדיף להחזיק קרנות אינדקס רחבות בדמי ניהול נמוכים מאוד, בוודאי עבור מי שלא מנסה לנהל את ההשקעות עצמאית. כל עוד אתה מחזיק את קרן האינדקס ולא מוכר, אתה מקבל אותו יתרון של דחיית המס כמו בקופת הגמל להשקעה והיתרון שדמי הניהול נמוכים בהרבה. מאחר שמדובר בכספים מהנטו שלך שאין בהם הטבת מס (בניגוד לקרן השתלמות או קרן פנסיה) אתה חופשי לבחור בכל מוצר השקעה.

 

[nicepo1]

ממליץ על בית השקעות מסויים?

אני משתמש בברוקר אמריקאי,תריץ חיפוש בפורום ותקרא על ההבדלים והיתרונות\חסרונות.

 

[benjamin]

לא אסון, אבל אני בדעה של באפט, בוגלהדס, הסולידית פה ואחרים שעדיף להחזיק קרנות אינדקס רחבות בדמי ניהול נמוכים מאוד, בוודאי עבור מי שלא מנסה לנהל את ההשקעות עצמאית. כל עוד אתה מחזיק את קרן האינדקס ולא מוכר, אתה מקבל אותו יתרון של דחיית המס כמו בקופת הגמל להשקעה והיתרון שדמי הניהול נמוכים בהרבה. מאחר שמדובר בכספים מהנטו שלך שאין בהם הטבת מס (בניגוד לקרן השתלמות או קרן פנסיה) אתה חופשי לבחור בכל מוצר השקעה.

מעולה תודה אקרא על קרנות אינדקס לא יצא לי לשמוע על זה יותר מידי

 

[חתול לילה]

על פניו זה מה שמבטיחים אבל סה"כ הפלטפורמה אינה רעה. העניין הוא שלא חוותה עדיין משבר כלכלי במדינה. ואז כשאין כושר החזרה לבעלי עסקים קטנים אתה "נדפק". שוב, זה כסף נזיל שהיה בעו"ש וחיפשתי עוד אפיק השקעה, לא חושב שאשים שם יותר מ50-80 אש"ח בזמן נתון.

יש בפורום שרשור ארוך על הלוואות חברתיות. הרושם שלי הוא שרוב המשקיעים שם לא זוכים לראות את הריביות שהובטחו להם (בלשון המעטה).
אם אתה משקיע רק סכומים קטנים בשביל השעשוע, נראה לי שאין עם זה בעיה.

 

[בת העמק]

לא בהכרח מבין מהו מסלול של כסף זמין ומה לא. כמובן לא כמו פק"מ בבנק ברור שהוא בזמינות גבוהה אבל איזה מוצר פיננסי עם תשואה נורמלית ודמי ניהול נורמלים נחשב לזמין? יש כזה?

אין ממש מוצר פיננסי טוב שיתן לך תשואה משמעותית לזמן קצר כל-כך של חמש שנים. אבל מה שחשוב כאן זה לא גודל התשואה אלא הקטנת סיכונים למינימום מפני שאתה צריך את הכסף למשהו אחר ואין לך זמן לתקן. אני באופן אישי מחזיקה כסף כזה בעו"ש אבל אפשר גם בפק"מ או מק"מ.
פשוט תנסה להבין איזה מהסכומים שצברת (כולל אלה שתצבור בשנים הקרובות) נועד לתקופה הקרובה של 5 שנים, איזה סכום אתה רוצה לעוד 10 שנים ובשביל מה ואיזה נועד לאחרי הפרישה שלך. זה יעזור לך בקבלת החלטות היכן לשים את הכסף להשקעות. למשל, אתה כותב שאתה מעוניין לקנות דירה עם הון עצמי של 40%-50% בתוך 5 שנים. מה זה אומר מבחינת הסכום שאתה צריך לצבור בשביל זה (מה תהיה עלות הקניה לדעתך)?

 

[Williamsburg]

פוליסת חיסכון Top Finance במנורה - דמי ניהול מצבירה 1% - 95K.

איזה מסלול? מכיר שדרך "חבר" בהפניקס משלמים דמי ניהול 0.44%?

 

[Williamsburg]

זה מסלול של אנשי צה"ל כך שכלל אנשי הקבע שמשתמשים במוצר הזה מקבלים את אותם דמי ניהול

לא מדויק. אם אתה מרכז כמה מכשירי השקעה, נגיד קופג, קהש וקופג להשקעה בבית השקעות אחד אתה יכול לעשות מומ עצבני ולהוזיל את דמי הניהול לפחות מ0.39%