אני התייחסתי לתרחיש בו לא צריך כלל לממש תיק השקעות...
שוב, חלק מהנחות הבסיס הן שלמשש מהתיק זאת אופציה ריאלית.
והנקודה החשובה להבין היא שזה לא נורא לממש לפעמים. גם אם משלמים קצת מס וגם אם מושכים בדיוק בתחתית של השפל, עדיין זה יוצא יותר משתלם (כלכלית) מלהחזיק כסף בצד שלא עובד ולא עושה כלום.
משברים ופיטורים מעבודה הם לא בלתי תלויים...
נכון.
מי אמר שהם בלתי תלויים?
שוב אתה חוזר על ההנחות שלך שאני מסביר לך שהן לא נכונות.
זו דעתך. אני לא הולך להתווכח, כי אני לא בטוח בתשובה.
אני בטוח, כי חישבתי.
זה לא עניין של דעה.
אם תיק ההשקעות שלך מספיק גדול, אתה צודק
אבל אני מדבר רק על מצב שהוא מספיק גדול.
אם התיק שלך קטן אז בהחלט כדאי להחזיק קרן חירום למקרי קיצון.
עכשיו השאלה מה זה "מספיק גדול". מבחינתי משהו כמו פי 4 מקרן החירום שהיית מחזיק. אם יש לך יותר מזה - שים הכל בתיק. אם יש לך פחות אז תחזיק קרן חירום.
אבל אז גם הפסד הפרשי התשואה על קרן התשואה לא משמעותי עבורך
לא מסכים.
לאבד רבע מהתשואה זה די משמעותי.
אם תיק ההשקעות שלך קטן ואתה צריך לממש בדיוק אחרי שירד בעשרות אחוזים, חיסכון של שנים יכול לרדת לטמיון בקיבוע ההפסד
אמרתי כבר שאם הוא קטן צריך קרן חירום.
אבל בוא נגיד שהתיק גדול, אבל לא מאוד גדול. במקרה כזה אפילו אם תממש חלק גדול ממנו אחרי ירידה אז נכון שאיבדת כסף. אבל לטווח ארוך אתה עדיין מרוויח מזה שהשקעת את הכסף.
כמה פעמים יקרה לך מקרה כזה שאתה צריך למשוך כסף מהתיק בדיוק כשהוא נפל? פעם ב20 שנה נגיד?
ומה התשואה ב20 שנה על הסכום שהיית שם בקרן חירום? בערך להכפיל את הכסף פי 4!
אז גם אם הפסדת חצי מהכסף (נניח ירידה של 50%), אתה עדיין ברווח לטווח הארוך כי האפסייד שלך הוא פי 4!.
אפשר כמובן לטעון שהשקעת שלא בהתאם לסיבולת הסיכון שלך, אבל קרן חירום שקולה לחלק סולידי בתיק השקעות (לדעתי).
זה דיון אחר שאני בכוונה לא נכנס אליו.
תגובתי הייתה לטענתך המרומזת לפיה על קרן החירום להיות אפס כי לא ניתן לקבוע היכן עובר הגבול.
מעולם לא אמרתי שהיא צריכה להיות 0 כי לא ניתן לקבוע את הגבול.
במקרה של פות"ש גם הייתה לו קרן חירום הרבה יותר גדולה, הוא פשוט לא החזיק אותה בעו"ש.
אני טוען שהסכום בעו"ש יכול בהחלט להיות 0 (בין אם יש לך קרן חירום או לא) והטענה שהעלו פה אל מול פות"ש הן פשוט מגוחות ("למה לא החזקת בעו"ש בדיוק את הסכום שלא יכלת לצפות מראש שיורידו לך? זאת אשמתך!")
בנקודת זמן בה תיק ההשקעות הוא בגובה אפס. ההמלצה להשקעה במניות תהיה זהה למי שמרוויח שכר מינימום ולמי שמרוויח שכר הייטק?
כן!
אין שום קשר להכנסה. זה עניין של גודל התיק ושל הוצאות.
גם אם אתה מרוויח שכר הייטק, תתחיל מלבנות חיסכון כלשהו (קרן חירום בסיסית) לפני שאתה מתחיל להכנס למניות.
מצד שני, אם אתה מרוויח שכר מינימום, אבל גר עם ההורים, אין לך שום הוצאות "חובה" ולא יקרה לך כלום אם תאבד את מקור ההכנסה שלך וכל הנכסים שלך אז אין שום בעיה להתחיל להשקיע במניות כבר מהשקל הראשון שלך.
נראה לי שהטענה הייתה שאם אין מסגרת אשראי בחשבון הבנק, אז צריך להחזיק כסף בעו"ש למקרי חירום. עם זה אני מסכים, אלא אם אתה רוצה להסתכן בהורדת דירוג אשראי...
אוקי. זה משהו אחר.
אבל גם אז, השאלה היא כמה. הטענות שטענו כנגד פות"ש פשוט מגוחות.
אגב, גם אם אין מסגרת בחשבון, אפשר ב2 קליקים באתר לקבל הלוואה של כמה עשרות אלפים. לוקח בדיוק 2 דקות והכסף זמין מיידית.
משיכה מתיק השקעות נסלקת ביום העסקים הבא (אם הוא בבנק), כך שללא מסגרת, תהיה במינוס שיפגע בדירוג.
תלוי איפה התיק שלך.
אם אני מושך כסף מתיק ההשקעות שלי הוא מגיע תוך שעות בודדות לחשבון העו"ש שלי.
ובכל מקרה, אפשר לקחת הלואת גישור בקלות.
