איך מעלים את דירוג האשראי האישי?

[bimw]

בדקתי אתמול את דירוג האשראי שלי וגיליתי שהוא נמוך יחסית. למה בעצם הוא נמוך אם לא לקחתי הלוואות ב-5 השנים האחרונות וגם לא נכנסתי למינוס (כי אין לי מסגרת אשראי)?
ומה צריך לעשות כדי להעלות דירוג האשראי?

 

[Solid seat]

כי אין עליך מידע. לא לחיוב ולא לשלילה.

אשראי יש לך?

 

[bimw]

כי אין עליך מידע. לא לחיוב ולא לשלילה.

אשראי יש לך?

כן, יש לי כרטיס אשראי חוץ בנקאי עם מסגרת אשראי גדולה שמנוצלת ב-90% (כי אני תמיד קונה מוצרים ב-36 תשלומים ואז הסכום פשוט מצטבר).
וכרטיס אשראי נוסף של הבנק עם מסגרת אשראי קטנה שאני בקושי משתמש בו.

יכול להיות שבגלל שרוב האשראי שלי תפוס זה הוריד לי את הציון?

 

[FIYaacov]

יכול להיות שבגלל שרוב האשראי שלי תפוס זה הוריד לי את הציון?

חד וחלק, ניצול גבוה של מסגרת האשראי מוריד את הציון (אני לא שופט אם זה מעיד על התנהלות תקינה או לא, אך כך לשכות האשראי רואות את זה).

 

[bimw]

חד וחלק, ניצול גבוה של מסגרת האשראי מוריד את הציון (אני לא שופט אם זה מעיד על התנהלות תקינה או לא, אך כך לשכות האשראי רואות את זה).

העניין הוא שמסגרות האשראי של שני הכרטיסים הן קטנות יחסית ואני יכול פשוט להגדיל אותן. וכך גם עם המסגרת של חשבון הבנק שכרגע היא 0.
אבל השאלה האם אני צריך בכלל להתאמץ כדי להעלות את הדירוג? כי אם הוא משמש רק לקבלת הלוואות בזול אני לא צריך אותו, כי אני לא לוקח הלוואות. אבל אם דירוג נמוך יגרום לכך שאני אקבל משכנתא בריבית גבוהה זה כבר משהו אחר.

אבל זה די מצחיק שיש לי חבר שבזבז הרבה כסף על מכוניות, הלוואות וטיולים בחו״ל ויש לו דירוג אשראי מושלם.

עריכה:
שכחתי לשאול האם תיק ההשקעות מקבל משקל כלשהו בדירוג? כי לא ראיתי התייחסות אליו במסמך.

 

[Libertad]

אבל זה די מצחיק שיש לי חבר שבזבז הרבה כסף על מכוניות, הלוואות וטיולים בחו״ל ויש לו דירוג אשראי מושלם.

למה מצחיק? אם הוא קונה כל כך הרבה דברים ומשלם בזמן הוא לווה טוב.

 

[bimw]

למה מצחיק? אם הוא קונה כל כך הרבה דברים ומשלם בזמן הוא לווה טוב.

זה מצחיק בגלל שככל שאדם צורך יותר, כך הביטחון הכלכלי שלו יורד.

 

[אורי ג.]

זה מצחיק בגלל שככל שאדם צורך יותר, כך הביטחון הכלכלי שלו יורד.

ממש לא וציון אשראי לא בא לבדוק ביטחון כלכלי שלך, הוא בא לבדוק אם אתה לווה טוב או לא טוב ומה הסיכוי לכשל אשראי.
אתה יכול להיות מילארדר עם ציון אשראי גרוע וההפך.

 

[bimw]

ממש לא וציון אשראי לא בא לבדוק ביטחון כלכלי שלך, הוא בא לבדוק אם אתה לווה טוב או לא טוב ומה הסיכוי לכשל אשראי.
אתה יכול להיות מילארדר עם ציון אשראי גרוע וההפך.

האם דירוג האשראי משפיע על קבלת משכנתא?

 

[אורי ג.]

האם דירוג האשראי משפיע על קבלת משכנתא?

לאו דווקא הדירוג אבל הדו"ח בטח שכן.

 

[mudale222]

אני יכול רק להוסיף שלהפתעתי הרבה הדירוג שלי ירד השבוע מ750 ל650 בגלל הלוואה שלקחתי.
אז הלוואות ממש ממש משפיעות.

 

[האזרח הקטן]

אני יכול רק להוסיף שלהפתעתי הרבה הדירוג שלי ירד השבוע מ750 ל650 בגלל הלוואה שלקחתי.
אז הלוואות ממש ממש משפיעות.

בהתחלה זה מוריד, ככל שאתה צובר ותק של החזר תקין זה אמור לעלות.

 

[bimw]

עשיתי מסגרת אשראי לחשבון, נראה לי שזה ישפר את הדירוג.
לכרטיסים אני לא רוצה להעלות את האשראי, כי אני מרגיש יותר בנוח שיש לי אשראי קטן יחסית שרובו תפוס ע"י עסקאות ב-36 תשלומים. וגם מחשש שאני אאבד את הכרטיסים ויגנבו לי סכומי כסף גדולים.

 

[roneng]

אם הוא משמש רק לקבלת הלוואות בזול אני לא צריך אותו, כי אני לא לוקח הלוואות. אבל אם דירוג נמוך יגרום לכך שאני אקבל משכנתא בריבית גבוהה זה כבר משהו אחר.

לא הצלחתי להבין את המשפט.
מצד אחד אתה אומר שלא מעניין אותך הלוואה ומצד שני אתה אומר שכן מפריע לך אם תקבל הלוואה בריבית גבוהה.

אם אתה לא מעוניין בכלל בהלוואות אז הדירוג כנראה פחות מעניין אותך, אבל אם תרצה בעתיד כן לקחת הלוואה כלשהי (נניח משכנתא) אז זה כן מעניין.

 

[roneng]

לכרטיסים אני לא רוצה להעלות את האשראי, כי אני מרגיש יותר בנוח שיש לי אשראי קטן יחסית שרובו תפוס ע"י עסקאות ב-36 תשלומים.

לא יודע איך הציון בארץ בדיוק עובד (כי חברות האשראי פה מאוד קמצניות במסגרות), אבל בארה"ב אחוז ניצול המסגרת זה אחד הפרמטרים הכי חשובים.
לנצל מעל 30% מהמסגרת באופן קבוע פוגע קשות בציון.

וגם מחשש שאני אאבד את הכרטיסים ויגנבו לי סכומי כסף גדולים.

בשביל זה יש ביטוח של חברת האשראי.
אם גונבים לך את הכרטיס הגנבים יקחו במקרה הגרוע כסף מחברת האשראי, לא ממך.

 

[bigbang]

לכרטיסים אני לא רוצה להעלות את האשראי, כי אני מרגיש יותר בנוח שיש לי אשראי קטן יחסית שרובו תפוס ע"י עסקאות ב-36 תשלומים. וגם מחשש שאני אאבד את הכרטיסים ויגנבו לי סכומי כסף גדולים.

ומה תעשה אם תהיה לך הוצאה גדולה? איך תשלם אם המסגרת שלך תפוסה בעסקאות מלפני שנה וחצי בממוצע? (אפשר כמובן מזומן/העברה בנקאית בחלק מהמקרים, אבל זה משמעותית פחות נוח)

 

[bimw]

לא הצלחתי להבין את המשפט.
מצד אחד אתה אומר שלא מעניין אותך הלוואה ומצד שני אתה אומר שכן מפריע לך אם תקבל הלוואה בריבית גבוהה.

אם אתה לא מעוניין בכלל בהלוואות אז הדירוג כנראה פחות מעניין אותך, אבל אם תרצה בעתיד כן לקחת הלוואה כלשהי (נניח משכנתא) אז זה כן מעניין.

אני לא מעוניין בהלוואות עבור רכישת מוצרי צריכה, אבל כן מעוניין בעתיד לקחת משכנתא עבור רכישת דירה, שזו הלוואה טובה שמשפרת את הביטחון הכלכלי.
פשוט ההיגיון שלי אומר שהבנק מסתכל יותר על כמות הנכסים של מבקש המשכנתא ופחות על דירוג האשראי שלו, במקרה שהדירוג נמוך בגלל מחסור במידע, כמו במקרה שלי. האם אני טועה?

 

[bimw]

ומה תעשה אם תהיה לך הוצאה גדולה? איך תשלם אם המסגרת שלך תפוסה בעסקאות מלפני שנה וחצי בממוצע? (אפשר כמובן מזומן/העברה בנקאית בחלק מהמקרים, אבל זה משמעותית פחות נוח)

במקרה כזה אני יכול פשוט להעלות את מסגרת האשראי דרך האפליקציה של הבנק.
אני פשוט מרגיש יותר בנוח עם מסגרת קטנה, כי יש לי נטייה לפעמים לקנות מוצרים שאני לא באמת צריך, כמו עם מדפסת התלת מימד שקניתי בהתלהבות ועכשיו אני משתמש בה לעתים רחוקות.

 

[roneng]

אני לא מעוניין בהלוואות עבור רכישת מוצרי צריכה, אבל כן מעוניין בעתיד לקחת משכנתא עבור רכישת דירה, שזו הלוואה טובה שמשפרת את הביטחון הכלכלי.

מה זה משנה מה מטרת ההלוואה?
בסוף זאת הלוואה, והתנאים שלה מושפעים מדירוג האשראי שלך.

פשוט ההיגיון שלי אומר שהבנק מסתכל יותר על כמות הנכסים של מבקש המשכנתא ופחות על דירוג האשראי שלו, במקרה שהדירוג נמוך בגלל מחסור במידע, כמו במקרה שלי. האם אני טועה?

כן, אלה טועה.
אין הבדל בין הלוואה להלוואה.
גם בהלוואה שאינה לצרכי דיור יש השפעה מסויימת לכמות הנכסים. וגם בהלוואה לצרכי דיור יש השפעה לציון והסטוריית האשראי.

לי נטייה לפעמים לקנות מוצרים שאני לא באמת צריך

במקום להגביל את המסגרת ולפגוע לעצמך בציון האשראי עדיף לתרגל יכולת איפוק ודחיית סיפוקים

 

[mudale222]

אני יכול רק להוסיף שלהפתעתי הרבה הדירוג שלי ירד השבוע מ750 ל650 בגלל הלוואה שלקחתי.
אז הלוואות ממש ממש משפיעות.

אוקי, זה עדיין על הפנים. שנים לא הייתי במינוס ולקחתי מלא הלוואות שתמיד לא היה באף אחת מהם שום איחור.
זה אומר כנראה שכל פעם שלוקחים הלוואה גדולה - הדירוג יורד בלי שום קשר לשום דבר אחר.