איפה אתם שומרים את "קרן החירום" שלכם?

[לא סולידי YET]

השאלה היא לא באיזה אפיק היא נמצאת/מושקעת, אלא האם היא נמצאת בחשבון ההשקעות שלכם או בחשבון הבנק (לאלה מכם שיש להם גם וגם) ?
שלי נמצאת (מושקעת בקרן כספית) בחשבון הבנק, ואני חושב אם להעביר גם אותה לחשבון ההשקעות.

 

[Yevgeny]

קרן כספית בבנק. הבנק לא יכול לגבות עליה עמלות גם ככה ובמידת הצורך - הזמן שלוקח להפוך את הקרן למזומן זמין בעו״ש קצר יותר מאשר אם צריך לממש ולמשוך אותו מבית השקעות.

 

[מרק עוגיות]

למה קרן כספית ולא מזומן? במצב הריבית הנוכחי קרן כספית לא נותנת תשואה שלילית?

 

[אורי ג.]

במניות.

 

[אורי]

לא ״קרן״ אלא ״קרנות״ או ״חסכונות״. חלק קטן במזומן פיזי. חלק גדול יותר בעו״ש או בחשבון חיסכון עם תחנות שבועיות. חלק גדול יותר בהשקעה שזמינה לי כל ארבעה חודשים בערך. במקרה שלי חלק משמעותי הוא גם בתוך פוליסת ביטוח ממנה אני יכול לקבל צ׳ק בלי שום תהליך ושאלות להוציא שיחת טלפון תוך 24 שעות כנגד ההון שלי בפוליסה.

 

[לא סולידי YET]

קרן כספית בבנק. הבנק לא יכול לגבות עליה עמלות גם ככה ובמידת הצורך - הזמן שלוקח להפוך את הקרן למזומן זמין בעו״ש קצר יותר מאשר אם צריך לממש ולמשוך אותו מבית השקעות.

אם אני מבין נכון את התהליכים, ההבדל בזמן בין להנזיל את הקרן הכספית בבנק לבין להנזיל קרן (נניח) בבית השקעות הוא יומיים, שזה מה שלוקח לעשות העברת כסף בין חשבונות.

 

[dror]

ההבדל בזמן בין להנזיל את הקרן הכספית בבנק לבין להנזיל קרן (נניח) בבית השקעות הוא יומיים

צריך לקחת בחשבון את ימי המסחר במקרה שמדובר בקרן כספית.
בימי ריבית אלו אני מעדיף מזומן

 

[לא סולידי YET]

צריך לקחת בחשבון את ימי המסחר במקרה שמדובר בקרן כספית.
בימי ריבית אלו אני מעדיף מזומן

היתרון בלהחזיק בבנק (מדובר בקרן חירום בלבד) הוא שהכסף נמצא "כמעט" בעו"ש (אם היא בקרן כספית).
היתרון בלהחזיק בבית השקעות הוא שאפשר להשקיע את הכסף במה שרוצים (סולידי יותר או פחות), ללא הצורך לשלם דמי משמורת (שזה מה שמשלמים בבנק על כל מה שאינו קרן כספית).

 

[Yevgeny]

זה היה אצלי בעבר מנוהל בבית השקעות, החלטתי שיותר נוח לי אישית שזה יופרד משאר ההשקעות ויישב בבנק דווקא. לא באמת קריטי.

בימי ריבית אלו אני מעדיף מזומן

אפשרי כמובן. מבחינתי הקרן הכספית מפרידה את הכסף הזה ממה שנמצא בעו״ש.
חוץ מזה - זה אמור להיות משהו שאני לא נוגע בו בכלל. אני לא רוצה לעקוב אחרי גובה הריבית, ולשנות את ההתנהלות של קרן החירום שלי לפיה. בכל מקרה - אין לי שום ציפיית תשואה מקרן החירום, במקרה של הקרן הכספית זה אמור פחות או יותר לשמור על הערך של הכסף ולא הרבה יותר מזה.

במצב הריבית הנוכחי קרן כספית לא נותנת תשואה שלילית?

אפסית, אבל לא שלילית.

 

[אורי ג.]

קרן כספית נותנת 0 במקרה הטוב, ושלילית במקרה הפחות טוב.

 

[yossik]

במניות.

למה?
קרן חרום זה מזומן או בעו״ש.
ואם השוק קורס אז ״קרן הביטחון״ שלך במניות שווה לת..ת

 

[Yevgeny]

@אורי ג. תעיף מבט על ״מנורה מבטחים כספית״ (5119680) - דמי ניהול של 0.05%.
בהינתן ריבית של 0.1%, זה עדיין חיובי, ועדיין יותר ממה שתקבל בפק״מ. בהחלט אפסי, אבל המטרה של קרן החירום הוא לא תשואה, אלא לכל היותר שמירה על הערך.

 

[אורי ג.]

תבדוק את תשואות המק"מ:
http://www.bizportal.co.il/bonds/search?Branch=6&BranchInd=11&Sector=&SectorInd=1&Freetext=
תוריד עמלת שורה *2 ותראה שתגיע לסביב ה0.
אם הריבית תעלה יש סיכוי טוב שהכספית אף תרד.
כמו שאמרתי, עדיף מזומן. אפילו בפק"מ תוכל לקבל ריבית טובה יותר מבלי להיות חשוף לעליית ריבית.

 

[Sinister]

למה קרן כספית ולא מזומן? במצב הריבית הנוכחי קרן כספית לא נותנת תשואה שלילית?

תעיף מבט על ״מנורה מבטחים כספית״

במקרה של הקרן הכספית זה אמור פחות או יותר לשמור על הערך של הכסף ולא הרבה יותר מזה.

קרן כספית נותנת 0 במקרה הטוב, ושלילית במקרה הפחות טוב.

check this out:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/סדר-בקרנות-הכספיות.1626/

 

[אורי ג.]

למה?
קרן חרום זה מזומן או בעו״ש.
ואם השוק קורס אז ״קרן הביטחון״ שלך במניות שווה לת..ת

באמת? שהשוק בקריסה אני לא יכול למכור מניות? בטח שיכול.
חוץ מזה יש לי עוד כריות ביטחון:
1. הכנסה פסיבית נאה מדי חודש.
2. קו אשראי בריבית מצחיקה בבית השקעות.

 

[Yevgeny]

@Sinister אכן, מכיר את זה.
כשעשיתי בזמנו סקירה של האפשרויות מבין הקרנות הכספיות, הבחינה שלי הייתה לפי דמי ניהול, מדיניות, תשקיף (שזה מה שמחייב בפועל), וכן הסתכלות על האחזקות (אבל ללא הסתכלות על התשואה - זה לא היה השיקול בבחירה).
עקרונית, ההגדרה של קרן כספית היא כזאת שמח״מ האחזקות שלה אינו עולה על 90 יום - לכן בהחלט יש כאלו שמנסות להעלות קצת את התשואה על ידי שילוב אג״ח שהוא לא אגח מדינה, ומבחינתי זה היה נקודה לרעתן, ככל שהאחזקות הללו גבוהות יותר.

 

[אורי ג.]

אגב קח רעיון אחר שהרגע חשבתי עליו.
בהנחה שהקרן באמת מיועדת למקרה חירום
ובהנחה שמצב חירום שכזה היא באמת מצב אולטרה נדיר:
תפגיד בפק"מ בבנק י-ם לדוגמא ל2-3 שנים בריבית עוד איכשהו סבירה, ואם באמת יקרה מצב החירום ותצטרך את הכסף תמיד תוכל לשבור את הפק"מ, לוותר על הריבית ולקבל בחזרה את הקרן.
פה אתה יכול רק להרוויח, בכספית אתה יכול רק להפסיד.

 

[Sinister]

כפי שכתבתי בעבר, 30k עושים 3% ריבית שנתית בחשבון הפוך של בנק איגוד (-: יש על זה מלא פרטים בפורום אז אל תשאלו אותי כאן (-:

(נמצאת בעו"ש בחשבון הבנק)

 

[לא סולידי YET]

הדיון הזה קצת גולש מהשאלה המקורית ששאלתי.

 

[Yevgeny]

פה אתה יכול רק להרוויח, בכספית אתה יכול רק להפסיד.

הטענה (הנחרצת למדי) שפק״מ בבנק משתלם יותר מקרן כספית מנוגדת לנתונים, כולל אלו שציינתי פה בשרשור..