• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

כלל ה-4% - מטרה או חיזוק פיקטיבי?

ארגמן

ארגמן

משתמש רגיל
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
521
דירוג
769
כלל ה-4% הוא רעיון מקסים ומושך. זה רעיון שנחשפתי אליו בבלוג זה לראשונה ומאז משמש אותי לבחינת מצבי הכלכלי ויכולתי להגיע לעצמאות כלכלית.
אבל האם הכלל הזה לא מביא חיזוק פיקטיבי למי שמתעתד לצאת לעצמאות כלכלית?
הפרמטר שהסימולציה שלי הכי רגיש אליו בבחינת הפרישה המוקדמת הוא הפרמטר הזה.
מי שהוא יותר שמרן יכול להציב 3% או אפילו 2% יגידו פה כולם.
הבעיה היא שפרישה מוקדמת הוא לא תהליך. לרובינו אין את הפריבילגיה לעבור למשרה חלקית.
זאת החלטה כמעט בינארית. אני מפנטז על היום שבו אני נפגש עם המנהל שלי וזורק את הפצצה.
זה נכון שבשנה-שנתיים הבאות אתה יכול ל"התחרט" אבל ככל שהזמן יעבור הסיכוי שתוכל לחזור מתאפס.
הבעיה שכלל ה-4% הוא כלל שאסור לבחון אותו לאורך מספר שנים מצומצם. אני לא מדבר על אותם מבוהלים שאחרי שנתיים קשות של ירידות יגידו שניסו אבל זה לא עובד.
החשש העיקרי שלי הוא שכלל ה-4% לא עובד. מי בכלל מבטיח לי שהתשואה ב-30 השנה הבאות תהיה בכלל חיובית? כולם כאן אוהבים להגיד שתשואות העבר לא אומרות כלום לגבי התשואות בעתיד. אז למה שניקח הנחה כזאת לגבי ההחלטה הכי משמעותית בחיינו?
רוצים דוגמא: לפי מחקר של research affiliates משנת 2014 הציפיות הן שהמדדים בארה"ב יעלו בממוצע פחות מאחוז אחד שנתי בחמש השנים הבאות.
אנחנו בסביבה של ריביות מאופסות ברחבי העולם. האם היה כזה מצב בעבר? האם אין חשש שהמשק העולמי יכנס למצב דומה לזה שקרה באופן לוקלי ביפן ב-20 השנים האחרונות?
אפילו כלל ה-2% יכול להתברר כאופטימי מדי ולא נוכל לזהות את זה בזמן.
עכשיו כשכל זה בראש שלי קשה לי לבצע את ההחלטה. השמרנות של ללכת לפי 2% משמעה להכפיל את שנות החיסכון האגרסיבי לפני פרישה. יש לזה משמעות עצומה בשנים. וגם אם אגיע למצב זה של 50 שנות קיום מחסכונות מי מוכן להבטיח לי שתשואה זו אכן תתקבל.
אני בן 47 אז אולי כדאי לי להגיע למצב של 50 שנות קיום מחסכונות ופשוט לשים את הכסף בתוכנית צמודת מדד?
בשבילי כלל ה-4% התברר כמטרת ביניים מצוינת אבל הוא לא חזק מספיק עבורי לקבלת ההחלטה הבאה.
הערות יתקבלו בשמחה.
 
היי ארגמן , אני מבין את חששותיך
לדעתי כלל ה 4% יכול להחזיק מים ורלוונטי היום רק עם תיק מנייתי של 100% ומעצם התנודתיות זאת תהיה חוויה של רכבת הרים למי שאוהב.
כלל ה 3% יתאים עם תיק של 50-50 יותר לכיוון 65% מניות 35% אג"ח (שוקולד מריר http://*******.com/nfvnjzl) .
חלק מהערכת התשואות הבאתי בשירשור כאן : http://*******.com/ngonk84
וכאן http://*******.com/njbftj2

אציין כמה דברים שאולי ברורים מעצמם ואולי לא :
1.) כשהילדים יוצאים מהבית יש פחות הוצאות ... אולי כדאי לעשות סימולציה עם כלל 4 ל10 שנים ואח"כ כלל 3 .
2.) אפשר לקחת שנה חל"ת לחשוב מחדש , לחפש משרה חלקית , לעודד את הבן/בת זוג למשרה חלקית, לחשוב על לקחת פרוייקט מידי פעם ,
לעשות הסבה למה שתמיד רצינו גם אם זה בשכר מינימום.
3.) אם יש ברשותך דירה ואתה בונה בנוסף על כלל ה 4% או ה3% אפשר לשקול למכור אותה ולעבור למגורים יותר צנועים אם ההוצאות גדולות
על התכנון המקורי.
4.) קצבת זיקנה מביטוח לאומי בגיל 67 עוד 2000-2500 שקל לזוג ....
5.) לעבור למסלול פנסיה מוקדמת עם מינימום ביטוח וכך התשלומים יחלו בגיל 60 (אולי זה יעזור לחישוב).

ג"נ : לא יודע מה באמת הייתי עושה במצבך
 
נערך לאחרונה ב:
@גיא ל כל המשקיעים האגדתיים, כפי שציינת שרשור אחר, מציינים שתשואות העבר הפנומנליות לא ימשיכו להתקיים בעשור הקרוב.
ההערכות שלהם מבוססות על מדידות מהעבר הקרוב ביחס לעבר הרחוק יותר אבל אף אחד באמת לא יודע.
אף אחד מהם לא יכול להבטיח לי שתשואות העתיד תהינה "רק" 3-4%.
איזה משקיע אגדי יכול להיות נועז ולהגיד שהתשואות תהינה קרובות לאפס ולא לחטוף גל של פידיונות בקרנות שהוא מנהל?
גילוי נאות: תיק ההשקעות שלי הוא בעל אחוז מנייתי גבוה למרות הגישה החשדנית שהצגתי.
 
ארגמן, נכון אף אחד לא יכול להבטיח.
worst come to worst נהנת כמה שנים טובות.
קצת יותר באחריות - אנחנו לא חיים בגיליונות אקסל וגאנטים (לפחות אלו ביננו שנמצאים כבר פחות במשרד :) )
תמיד אפשר לחשב מסלול מחדש אם התוכניות לא עומדות בתחזיות או השווקים נופלים \ תקועים במקום. עוד לא ישבתי מספר שנים בבית ולא עשיתי
דבר אבל אני מניח שאחרי שנתיים שלוש אפילו אני הייתי הופך תחביב להכנסה מסויימת.

ישנם תהליכי צמיחה שהחלו במערב לפני 500 שנה שמלווים בעליות וירידות ( לצערי יכולה להיות אפשרות שבשלושים שנה הבאות לא יהיו עליות).
אם דעאש לא ישתלטו על העולם סביר להניח שהם ימשכו ואיתם העליות בשווקי המניות.

בכל אופן אני מבין את החששות אבל אתה בטח יודע שזה אף פעם לא נראה זמן טוב להשקיע בשוק המניות -
http://www.dailyfinance.com/2013/06/11/stock-market-invest-long-term/
(קראתי 2/3 מהמאמר לפי שהוספתי - מקווה שהם לא כותבים שטויות בסוף)
 
נערך לאחרונה ב:
@ארגמן
לשאלתך, נסיוני האישי הוא שהשקעה באמצעות מנהלי תיקים ועצות של משקיעי ערך בקושי שומרת על ערכו הריאלי של הכסף (נסיון של 15 שנה). המכשירים הפנסיונים וקרנות ההשתלמות המניתיות נותנות תשואה סבירה באזור של 3-4% לשנה.
ההכרה בעניין הזה הובילה אותי לאתר הזה. האתר הזה מסביר כיצד ליישם את כל הרעיונות והעקרונות שלמדתי פעם באונברסיטה ושמשום מה נשארו אצלי רק על הנייר. בזבוז איום של 15 שנים טובות. (מזל שאשתי שאינה מבינה כלום בהשקעות, בבורסה ובמניות התעקשה בזמנו שנקנה גם דירונת להשקעה..).
לפני כחצי שנה בניתי לעצמי בפעם הראשונה "תיק שוקולד מריר" על פי עקרונות האתר. פעם ראשונה בחיי שלתחושתי אני באמת מבין ושולט על תיק ההשקעות שלי.
so far so good
אבל מוקדם כמובן להסיק מסקנות.
 
אם מתעלמים מתנודות בנכס הבסיס ומסתכל רק על הכנסות מתשואת דיבידנד וריבית אג"ח, לא כזה בלתי סביר להגיע לתשואה המדוברת.

תהליך הפרישה הוא לא מיידי. אתה לא ביום אחד מפסיק לעבוד, משאיר את התיק as is וחי מהתשואה.

שלב א':
בסביבת ריבית נמוכה כמו היום אין מה לדבר על אג"ח, אבל יש כמות נכבדת של חברות ענק אמריקאיות ואירופאיות שמחלקות דיבידנד יציב, בטוח ועולה לאורך עשרות שנים שהיום נע לפחות באזור ה2-3.5%. אני אישית מפעיל אסטרגיה של מעבר הדרגתי (לאורך שנים) למניות כאלה. בחלק הזה של התיק התשואה אפילו עולה עם הזמן, מכיוון שחברות אלו גדלות ומתייעלות וכתוצאה מכך מגדילות את הדיבידנדים.

שלב ב':
מתישהו בשנים הקרובות הריבית תעלה ותהווה הזדמנות להכניס אחוזים נכבדים מהתיק לאג"חים ארוכי טווח מאוד (צמוד מדד כמובן). ברגע שהכסף בפנים אפשר להתעלם מנכס הבסיס ולהתייחס לyield on cost.

אני לא יודע אם הנ"ל יביא 4%, אבל המספר בהחלט קרוב לזה, וכמובן תמיד יש את הסיכוי שהתחזיות הפסימיות יתבדו ונכסי הבסיס יעלו גם כן.
 
ארגמן , ראיתי , מעניין , אבל ...
1.)גזוקט?! הוז גזוקט! המנהל המומחוי ממשרד ההשקעות בדאלאס (https://www.youtube.com/watch?v=Oj3VphK9AMk)
2.) אנחנו מדברים פה על 30-50 שנה.
3.) שים לב שבשווקים האחרים הוא חוזה תשואות יותר יפות . מה עם VANGUARD VT עולמי?
 
עליך להתחבר או להירשם על מנת להגיב כאן.
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
D דיווח מס על מימוש כלל חשבון ב-IB בהפסד מיסים 1
מ כלל 4% - דיבידנדים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 35
ישראלי מצוי קרן מחכה עם דמי ניהול נמוכים שמתמחה בטכנולוגיה כלל עולמית צרכנות פיננסית 1
ט האם יש כלל אצבע להחזר משכנתא עבור כל 100,000 ש"ח עבור ריבית x ? פוסטים מאיכות נמוכה 4
שם משתמש בעייתי לא משלם ביטוח לאומי כלל. האם להילחץ? מיסים 37
A כלל ה300 כאשר ההוצאה הצפויה אינה אחידה לאורך השנים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 5
E כלל ה4% שוק ההון 1
B אגח כלל שוק ההון 3
M כלל ה- 300 דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 13
A לקיחת הלוואה מ"כלל" בריבית פריים מינוס חצי צרכנות פיננסית 2
O קרן אמריקאית או אירית בחברות כלל עולמיות שוק ההון 2
G הקצאת נכסים בפרישה - בדיקת כלל ה-90/10 של באפט שוק ההון 3
ח השתלמות S&P כלל VS הראל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
O כלל - ביטוח מנהלים מיטב הוני ישנה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 22
O כלל מסלול מחקה מדד S&P 500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
R החלפת מסלול לאחר הלוואה קופת גמל להשקעה- חברת כלל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
I קרן פנסיה כלל מול אלטשולר ברירת מחדל - תחרות בעמלות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
P לחברות אשראי גישה למאגרי מידע על כלל האוכלוסיה? אוף טופיק 4
M777 כלל אצבע לדמי ניהול סבירים לתיק שמורכב מקרנות נאמנות מחקות? שוק ההון 8
I כלל 4% ודיבידנדים שוק ההון 33
G שאלת תם ללא מושג כלל נדל"ן 12
D ניהול כלל תיק ההשקעות בקרן השתלמות שוק ההון 1
נ הלוואה זולה להשקעה בקרנות מחקות מדד כלל עולמי לטווח ארוך, זה אפשרי? שוק ההון 1
A מחשבות על כלל ה4 אחוז ורמת הסיכון שלו פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 45
A כלל ה3/4 אחוז מתעדכן עם הזמן אחרי פרישה? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 84
M מה החלק של כלל החברות הנסחרות מתוך התוצר העולמי? שוק ההון 1
J מניית כלל לדוגמא שוק ההון 11
A האם כלל ה4% כולל מס רווחי הון? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 103
R חלוקת התיק על כלל נכסיו שוק ההון 23
מ etf כלל עולמי שוק ההון 2
yuvalnsn שאלה לגבי כלל תיק ההשקעות בIRA שוק ההון 11
H איך לחלק את כלל הנכסים בצורה חכמה? שוק ההון 3
F למעסיק הסדר אכע עם כלל צרכנות פיננסית 2
א כלל - ביטוח חיים משולב חיסכון צרכנות פיננסית 2
K שיקוף הידע של כלל השוק במחיר המניה שוק ההון 67
R IMID - קרן אירית כלל עולמית של SPDR שוק ההון 158
S כלל 3 האחוזים - לפני/אחרי ניכוי מס רווח הון פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 6
amit חברים יקרים אני גאה להציג- "כלל פנסיה" צרכנות פיננסית 17
ETL ליברלנד: המדינה החדשה באירופה לא תתערב כלל בחיי האזרחים אוף טופיק 1
M קרן מחקה מניות כלל העולם שוק ההון 31
U משכנתא או הלוואה "לכל מטרה" נדל"ן 9
ה זכיה במחיר מטרה נדל"ן 0
B מחיר מטרה - דרום חיפה - מה תכלס? נדל"ן 22
R סגירת הלוואה לכל מטרה בעזרת הלוואה כנגד קרן השתלמות . פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 19
A כדאיות רישום למחיר מטרה כעת - סיכויי זכייה נדל"ן 5
ה לאיזה מטרה הבנקים משחררים כסף ביתר קלות? נדל"ן 11
ישראלי מצוי מחיר מטרה החדש נדל"ן 4
F יומן מסע - זוג צעיר. מטרה: חופש כלכלי יומני מסע אישיים 13
BG-84 מחזור הלוואה לכל מטרה נדל"ן 5
D מחפש מטרה יומני מסע אישיים 26

נושאים דומים

Back
למעלה