כלל 4% ודיבידנדים

[Invet101]

הי,
רציתי לברר סוגייה שמטרידה אותי, קראתי שכלל 4% כולל בתוכו דיבידנדים, כלומר במידה ואני בשלב המשיכה ומחזיק בvti,vxus שמשלמות נאמר 2% דיבידנדים אצטרך למכור מניות בשווי 2% ולא יותר על מנת לא לחרוג מ4% משיכה שנתית?
זו מוסכמה גם פה בפורום?
תודה

 

[roneng]

שמשלמות נאמר 2% דיבידנדים אצטרך למכור מניות בשווי 2% ולא יותר על מנת לא לחרוג מ4% משיכה שנתית?

לא בדיוק.
כלל ה4% מדבר על 4% משיכה משווי התיק ביום הפרישה, מותאם אינפלציה. לא על משיכה של 4% מהשווי העדכני של התיק כל שנה.

אבל כן, המשיכה כוללת דיבידנדים ומכירת מניות.

 

[גרהם]

לא בדיוק.
כלל ה4% מדבר על 4% משיכה משווי התיק ביום הפרישה, מותאם אינפלציה. לא על משיכה של 4% מהשווי העדכני של התיק כל שנה.

אבל כן, המשיכה כוללת דיבידנדים ומכירת מניות.

חבל. אם היה מדובר על השווי העדכני, היה אפשר למשוך אפילו 20% והתיק לא ייגמר לעולם

 

[Michel]

רציתי לברר סוגייה שמטרידה אותי

יש לדעתי דברים יותר מטרידים מזה בכלל ה4%, כמו העובדה שהוא מבוסס על ניתוח ביצועי עבר ואף אחד לא באמת יודע אם יתקיים גם בעתיד.

 

[אורי ג.]

יש לדעתי דברים יותר מטרידים מזה בכלל ה4%, כמו העובדה שהוא מבוסס על ניתוח ביצועי עבר ואף אחד לא באמת יודע אם יתקיים גם בעתיד.

צודק לחלוטין, בגלל זה עדיף להיות על הצד הבטוח וללכת על 3% לדעתי.

 

[Mr. Bigglesworth]

צודק לחלוטין, בגלל זה עדיף להיות על הצד הבטוח וללכת על 3% לדעתי.

לדעתי עדיף להיות בלתי - שביר כמו שהסולידית מציעה ולקחת קצת סיכון על כלל 4-4.5%

כלומר להיות מוכן לרדת ברמת החיים ו/או לעבוד במשרה חלקית לתקופה אם סיכון רצף התשואות מתממש.
מצד שני אני ממש רחוק מתכנון פרישה רציני אז מבחינתי זה עדיין תיאורטי לחלוטין.

 

[Invet101]

לא בדיוק.
כלל ה4% מדבר על 4% משיכה משווי התיק ביום הפרישה, מותאם אינפלציה. לא על משיכה של 4% מהשווי העדכני של התיק כל שנה.

אבל כן, המשיכה כוללת דיבידנדים ומכירת מניות.

אז האם הדוגמא המספרית הזו נכונה:
נאמר שכפרשתי היו 1m שח בחשבון, בסוף השנה הראשונה אמשוך 40k ₪ ובסוף השנה השנייה אבדוק מה היתה עליית מדד המחירים, במידה והוא עלה ב1% אז אוכל למשוך 0.01*40000 = 40,400 שח וכך הלאה.?

 

[Mr. Bigglesworth]

תיאורטית כן - זה הכלל.
@Invet101

 

[Rahash]

אפשר גם להעביר את התיק לקרן פנסיה ולהינות ממשיכה של בערך 6% לכל החיים, גם עד גיל 125. לא ישאיר הרבה לשאיריך, אבל לפחות תוכל לתת להם כסף בעודך בחיים ולראות אותם נהנים ממנו. ומי אמר שזה לא משהו

 

[1337justme]

אפשר גם להעביר את התיק לקרן פנסיה

רעיון מעניין, אבל למיטב ידיעתי יש הגבלת הפקדה לפנסיה של כ70K בשנה (תקנו אותי אם אני טועה - מקווה שכן )

 

[Rahash]

רעיון מעניין, אבל למיטב ידיעתי יש הגבלת הפקדה לפנסיה של כ70K בשנה (תקנו אותי אם אני טועה - מקווה שכן )

אפשר גם להפקיד לפנסיה כללית. אני לא בטוח מה באמת ההבדל בתקופת הפרישה בין השתיים, כדאי ללמוד על זה עוד.

 

[roneng]

רעיון מעניין, אבל למיטב ידיעתי יש הגבלת הפקדה לפנסיה של כ70K בשנה (תקנו אותי אם אני טועה - מקווה שכן )

לפנסיה מקיפה אתה יכול להפקיד עד כ4 אש"ח בחודש, שזה כ50 אש"ח בשנה.
לפנסיה משלימה אין תקרת הפקדה.

לדעתי אתה מתבלבל עם קופגל"ה ששם התקרה היא כ 70 אש"ח בשנה.

אפשר גם להפקיד לפנסיה כללית. אני לא בטוח מה באמת ההבדל בתקופת הפרישה בין השתיים, כדאי ללמוד על זה עוד.

באופן כללי ההבדל העיקרי בין פנסיה מקיפה למשלימה זה אג"ח ערד

 

[1337justme]

באופן כללי ההבדל העיקרי בין פנסיה מקיפה למשלימה זה אג"ח ערד

לפנסיה משלימה אין תקרת הפקדה.

למשלימה אני מניח שאי אפשר סתם להפקיד, רק אם יש הכנסה של מעל לתקרת ההפקדה של המקיפה לא?.

ואני מניח שאם אדם רוצה ליצור קצבה נוספת לפרישה, בנוסף למקיפה, ולהפקיד ללא תקרת הפקדה שנתית, הוא יכול להפקיד לפנסיה כללית, שגם אליה אפשר להפקיד ללא הגבלה, פשוט לא יהיו בה אג"ח מיועדות?

שזה כ50 אש"ח בשנה.

זהו שלא זכרתי את הסכום המדיוק.
בגלל האג"ח המיועדות, אם מעוניינים להגדיל את הקצבה בפרישה, אולי כדאי לתכנן כך שכמה שיותר כסף יעבור לפנסיה המקיפה ולא לפנסיה כללית (מצריך תכנון של כמה שנים מראש כדאי להתחיל להעביר כספים)

 

[roneng]

למשלימה אני מניח שאי אפשר סתם להפקיד, רק אם יש הכנסה של מעל לתקרת ההפקדה של המקיפה לא?.

אתה יכול להחליט להפקיד למשלימה מהשקל הראשון. אבל למה לך?

ואני מניח שאם אדם רוצה ליצור קצבה נוספת לפרישה, בנוסף למקיפה, ולהפקיד ללא תקרת הפקדה שנתית, הוא יכול להפקיד לפנסיה כללית, שגם אליה אפשר להפקיד ללא הגבלה, פשוט לא יהיו בה אג"ח מיועדות?

פנסיה משלימה ופנסיה כללית הם שמות שונים לאותו דבר.

בגלל האג"ח המיועדות, אם מעוניינים להגדיל את הקצבה בפרישה, אולי כדאי לתכנן כך שכמה שיותר כסף יעבור לפנסיה המקיפה ולא לפנסיה כללית (מצריך תכנון של כמה שנים מראש כדאי להתחיל להעביר כספים)

למה רק "כמה שנים"?
אם זה מעניין אותך, תפריש את המקסימום למקיפה מהיום שאתה מתחיל לעבוד.

בכל מקרה, אפשר לנייד בין המוצרים הפנסיוניים. זה כולל לפנסיה מקיפה בהגבלות מסויימות.

 

[בוגל-ראש]

הבעיה בכל כלל מסוג זה 2.5%/3%/4%, זה שהם עלולים להתברר בדיעבד כשמרניים או אגרסיביים מדי. מה שיכול להוביל לכך שיגמר לנו הכסף או בקיצון השני שסתם נחיה בצמצום יתר ללא הצדקה.

יש רעיון מחוכם אחר להשתמש בכלל היברידי גמיש. הכלל אומר שנשאף להוציא למשל 3% כל שנה ביחס ליום הפרישה מתוקן למדד אבל נקפיד שהסכום הזה יהיה תמיד לא פחות מ2% וגם לא יותר מ5% מהתיק הנוכחי.
הגבול העליון של 5% שומר עלינו מלאכול את כל התיק טרם עת. הגבול התחתון של 2% מונע מאיתנו להתקמצן על עצמנו לשווא.

 

[1337justme]

אתה יכול להחליט להפקיד למשלימה מהשקל הראשון. אבל למה לך?

למה רק "כמה שנים"?
אם זה מעניין אותך, תפריש את המקסימום למקיפה מהיום שאתה מתחיל לעבוד.

@Rahash העלה רעיון להעביר את התיק הממוסה לפנסיה באיזשהו שלב אחרי הפרישה המוקדמת, כך שתקבל קצבה מגיל 60 (המינימום בחוק לקצבה) עד סוף החיים, לכן לא תוכל לעשות את המעבר הזה בבת אחת או לאורך מספר שנים, אלא הרבה יותר, בגלל תקרת ההפקדה השנתית והסכום הגבוהה שאמור להיות לך בתיק הממוסה בתור מישהו שכבר פרש פרישה מוקדמת.
נכון שעדיף להפקיד בזמן העבודה כמה שיותר לפנסיה אם זו המטרה, אבל כאן דובר על העברת סכום גדול בבת אחת מהתיק הממוסה לפנסיה.

בגלל זה גם הזכרתי את האופציה של הפנסיה הכללית שאמנם אין אג"ח מיועדות אבל לפי דבריך אין הגבלה על גובה ההפקדה, ואז אפשר בקלות להעביר את כל התיק הממוסה אליה בשלב כלשהו.

 

[1337justme]

יש רעיון מחוכם אחר להשתמש בכלל היברידי גמיש. הכלל אומר שנשאף להוציא למשל 3% כל שנה ביחס ליום הפרישה מתוקן למדד אבל נקפיד שהסכום הזה יהיה תמיד לא פחות מ2% וגם לא יותר מ5% מהתיק הנוכחי.
הגבול העליון של 5% שומר עלינו מלאכול את כל התיק טרם עת. הגבול התחתון של 2% מונע מאיתנו להתקמצן על עצמנו לשווא.

מעניין מאוד, יש לך מקורות שאפשר לקרוא מהם בהרחבה יותר?
מה עם מודל הU? נראה כמו "סיבוך" שאולי מיותר, אבל אני רואה שהוא גם יכול לעזור בהפחתת הסיכון:
https://earlyretirementnow-com.cdn....e-withdrawal-rates-part-19-equity-glidepaths/

 

[roneng]

לכן לא תוכל לעשות את המעבר הזה בבת אחת או לאורך מספר שנים, אלא הרבה יותר, בגלל תקרת ההפקדה השנתית והסכום הגבוהה שאמור להיות לך בתיק הממוסה בתור מישהו שכבר פרש פרישה מוקדמת.

אין קשר לכמות הזמן שבה אתה מעביר.
התקרה תלוי אך ורק בהפקדה.
כלומר אם יש לך קופת גמל בת 40 שנה תוכל להעביר ממנה סכום הרבה יותר גדול מאשר מקופה בת שנה.

בגלל זה גם הזכרתי את האופציה של הפנסיה הכללית שאמנם אין אג"ח מיועדות אבל לפי דבריך אין הגבלה על גובה ההפקדה, ואז אפשר בקלות להעביר את כל התיק הממוסה אליה בשלב כלשהו.

נכון. ואכן הזכרנו את המשלימה כבר מספר פעמים.

 

[1337justme]

כלומר אם יש לך קופת גמל בת 40 שנה תוכל להעביר ממנה סכום הרבה יותר גדול מאשר מקופה בת שנה.

אבל אני מדבר על הפקדה מחשבון ממוסה, כלומר הפקדות עצמאיות מהבנק שלך נניח..

דוגמא: הגעת לגיל 60 ויש לך 2M ש"ח בחשבון הממוסה והחלטת להעביר הכל לפנסיה המקיפה כדי להגדיל את הקצבה לכל החיים ממנה. איך תעשה את זה? והאם עדיף לעשות את זה בגיל מוקדם יותר?

 

[אוגורן]

יש רעיון מחוכם אחר להשתמש בכלל היברידי גמיש. הכלל אומר שנשאף להוציא למשל 3% כל שנה ביחס ליום הפרישה מתוקן למדד אבל נקפיד שהסכום הזה יהיה תמיד לא פחות מ2% וגם לא יותר מ5% מהתיק הנוכחי.
הגבול העליון של 5% שומר עלינו מלאכול את כל התיק טרם עת. הגבול התחתון של 2% מונע מאיתנו להתקמצן על עצמנו לשווא.

הבעיה בגמישות היא שמתרגלים לרמת חיים.
קל לחיות על 5% ולהגיד לעצמנו שנרד ל-2% אם צריך. אבל כשצריך, מסתבר שלא קל לעבור לדירה זולה יותר, קשה לוותר על בילויים, הבטחנו לחברים\בן זוג\ילדים לטוס איתם לחו"ל, חבל למכור את הרכב, ועוד ועוד...