כלל 3 האחוזים - לפני/אחרי ניכוי מס רווח הון

[snir el]

היי דורין,
בבואי לחשב את הסכום הדרוש לפרישה עפ"י "כלל 3 האחוזים". אני מכפיל את סך ההוצאות השנתיות שלי ב 33 (שנים). כידוע, סכום זה מייצג את הסכום הדרוש עבורי כדי להגיע לעצמאות כלכלית.
לאחר פרישה, כאשר אמשוך כ 3% מהתיק מידי שנה, הסכום המשוך יחויב הרי במס רווח הון של 25%. כתוצאה מכך, יוותר לי סכום של 2.25% מהתיק (סכום נמוך מסך ההוצאות השנתיות הדרושות למחייתי).
אזי, האם עליי לחשב את סכום הפרישה כך או ע"י הנוסחה הנ"ל: (הוצאה שנתית) * 33 (שנים) * 1.33 (ניכוי מס רווח הון)?

לדוגמא: נניח כי אני זקוק ל 60,000 ש"ח בשנה למחיה. עפ"י הנוסחה שלך: הרי אני זקוק ל 1,980,000 ש"ח לצאת לעצמאות כלכלית. כאשר אגיע לרגע המיוחל, אמשוך כ 3% מהתיק בשנה, קרי סכום ששווה לכ 60,000 ש"ח. אך כעת, עלי לנכות 25% מס רווח הון, מה שישאיר אותי עם 45,000 ש"ח בלבד.
לעומת זאת, עפ"י הנוסחה לעיל, עלי לחסוך 60,000 (הוצאה שנתית) * 33 (שנים) * 1.33 (ניכוי מס רווח הון) = 2,633,400 ש"ח לצאת לעצמאות כלכלית. כעת, כאשר אמשוך 3% מהתיק בשנה, שהם סכום ששוה לכ 80,000 ש"ח, ואנכה ממנו 25% מס רווח הון (כ 20,000 ש"ח), אשאר לי ביד באמת 60,000 ש"ח.

אז מה הדרך הנכונה לחישוב?
תודה רבה, מעריץ גדול.

 

[בת העמק]

כאשר אגיע לרגע המיוחל, אמשוך כ 3% מהתיק בשנה, קרי סכום ששווה לכ 60,000 ש"ח. אך כעת, עלי לנכות 25% מס רווח הון, מה שישאיר אותי עם 45,000 ש"ח בלבד.

חישוב לא נכון.
כשתמשוך 60,000 ש"ח יבוצע חישוב רווח הון על-פי הזמן שקנית את ניר הערך. נניח שיצא לך רווח של 20,000 ש"ח אז ממנו תשלם מס של 25% שזה 5000 ש"ח. לכן, בדוגמא הזאת, יישאר לך 55,000 ש"ח. לפעמים גם יצא לך בלי מס בכלל. למשל, אם בתאריך מסויים יש נפילה בני"ע שלך לעומת שער הקניה.

 

[חתול לילה]

ובנוסף המיסוי הוא לפי הרווח הריאלי (בני"ע ישראלים מופחת מדד המחירים לצרכן) כך שיהיה נמוך מ- 25%.

 

[רחרחני]

בנוסף, תהנה מלפחות 2.25 נקודות זיכוי ממס, ככה שתהיה פטור מלשלם את ה-5,832 ש"ח מס הראשונים בכל שנה.

 

[Koby Paris]

החישוב לא מדויק, אתה מחשב את המס כאילו כל הסכום 60000 מורכב כולו מרווח הון. ב60000 יש גם קרן .. לכן המס ישולם על חלק מה 60000 ולא על הסכום כולו. בנוסף ניתן למשוך תחילה מחשבונות פטורים ממס ובכך לקבל עוד דחיית מס על שאר הכסף .
לסולידית יש 2 פוסטים בנושא:
איך חיים מתיק ההשקעות חלק 1
איך חיים מתיק ההשקעות חלק 2

 

[מתכנת]

לסולידית יש 2 פוסטים בנושא:
איך חיים מתיק ההשקעות חלק 1
איך חיים מתיק ההשקעות חלק 2

איך חיים מתיק ההשקעות? (חלק 1)
איך חיים מתיק ההשקעות (חלק 2)

 

[FIYaacov]

החישוב לא מדויק, אתה מחשב את המס כאילו כל הסכום 60000 מורכב כולו מרווח הון. ב60000 יש גם קרן .. לכן המס ישולם על חלק מה 60000 ולא על הסכום כולו. בנוסף ניתן למשוך תחילה מחשבונות פטורים ממס ובכך לקבל עוד דחיית מס על שאר הכסף .
לסולידית יש 2 פוסטים בנושא:
איך חיים מתיק ההשקעות חלק 1
איך חיים מתיק ההשקעות חלק 2

עדיף קודם למשוך מחשבונות חייבים למרות המס, ולתת לחשבונות הפטורים "לרכב" כמה שיותר.
ככל שהפטור גדול יותר עדיף לתת לו יותר זמן לנצל את הפטור. כלומר, קרן פנסיה תיםדה לפני קרן השתלמות.

כל זאת כמובן, שדמי הניהול לא גבוהים מדי ומבטלים את הפטור ממס.


לא ממליץ, לא מייעץ.