תיקון 190 - רק לפנסיונרים?

[Yevgeny]

אקבל קיצבה לא אמשוך, אקבל קצבה של מיליון שקל בחודש. אחרי חודש אחד, אקבל קיצבה של מליון שקל פטור ממס רווח הון, והקופה תהיה ריקה.

המנגנון של הפיכת צבירה פנסיונית לקצבה הוא המנגנון של מקדם - כלומר סכום הצבירה יחולק במקדם שנכון לאותה עת שיקבע מה הקצבה החודשית שתוכל לקבל מהסכום שצברת.

 

[מתכנת]

@Ron B
אתה לא יכול להחליט כמה קצבה למשוך כל חודש, במידה ובחרת קצבה ולא הון לוקחים את כל הצבירה ומחלקים במקדם כלשהו (היום הוא בסביבות 200 אאל"ט) המקדם משקף את תוחלת החיים הצפויה (בחודשים) + הריבית שהכסף ימשיך לצבור בתקופת קבלת הקצבה (=הריבית התחשיבית).

לגבי שאלתך על מס רווח הון / מס הכנסה, להבנתי כך:
אין מס רווחי הון על קצבה, יש מס רווח הון על היוון קצבה - המדינה מנסה לעודד פנסיונרים לקבל קצבה ולא הון.
יש מס הכנסה על קצבה: כספים שהופקדו עם פטור ממס הכנסה חייבים בתשלום מס הכנסה בעת קבלת הקצבה, כספים שהופקדו ושולם עליהם מס הכנסה פטורים מתשלום מס הכנסה בעת קבלת הקצבה.
נמתין ל @נדב שיאשר או ישלול..

 

[nicepo1]

@נדב אודה לך אם תוכל להבהיר מספר נקודות
1.במקרה שבגיל 60 בחרתי בקצבה מוכרת פטורה ממס(הכספים שנחסכו אחרי מס) מה תהיה גודל הקיצבה מקופה של מליון נגיד לצורך הדוגמא ?
2.האם אני יכול להשפיע על גודל הקיצבה, זאת אומרת לבחור קיצבה מוגדלת לפחות זמן?
3.איך מקבלים את הקיצבה, האם הקופה משלמת לנו את התשלומים או שיש צורך להעביר אותה לקופה אחרת לצורך תשלומי קיצבה?
4.במקרה של פטירה לאחר התחלת קבלת הקיצבה מה קורה לכספים בקופה? הרי לא מדובר בקרן פנסיה,הכספים אמורים לעבור למוטבים(או שלא?)
5.כמה מותר לי להפקיד באופן עצמאי בקופה כזאת בשנה(כספים לאחר מס:חסכונות מתנות וכו) ?

 

[נדב]

@Ron B קיימת תקרה לצורך ניצול ההטבה, לחוסך לפני גיל 60 מדובר על סכום של קצת יוצר משמונה מליון שקלים או קצבה חודשית מוכרת של 37,000 שקלים (סכום של 4 פעמים שמ"ב).

 

[נדב]

@nicepo1 ננסה לענות

1. גובה הקצבה למשיכה יקבע על ידי המכשיר ממנו תמשוך את הכספים. נניח גבר נשוי שימשוך מקרן פנסיה מקיפה יקבל קצבה של 4,464 שקלים (שנת לידה 75 מקדם 224)
2. לא
3. כיום יש צורך להעביר את הכספים לקופה משלמת (קרן פנסיה, פוליסת ביטוח) בעתיד יתאפשר גם לקופת גמל לשלם את הכספים בכפוף למכירת ביטוח מתאים.
4. לפי תנאי הקופה המשלמת כאשר במידה ויהיה מדובר בקצבת שארים הקצבה תהייה פטורה ממס ואם יהיה מדובר בהבטחת קצבאות אז יהיה מס רק על הרווח הנומינאלי
5. עד גיל 60, מדובר בפקדה של 4 פעמים שכר ממוצע במשק כפול 217 (מקדם שקבע האוצר)

 

[Ron B]

יש מס הכנסה על קצבה: כספים שהופקדו עם פטור ממס הכנסה חייבים בתשלום מס הכנסה בעת קבלת הקצבה, כספים שהופקדו ושולם עליהם מס הכנסה פטורים מתשלום מס הכנסה בעת קבלת הקצבה.

נשמע מאד הגיוני, אבל האם יש לחבר'ה האלה את היכולת החישובית להתמודד עם זה? הם זוכרים על כמה כסף מתוך הקופה שולם מס הכנסה וכמה לא שולם? הם יזכרו כשאהיה זקן על איזה סכום כבר שילמתי מס?
@נדב , אתה יכול בבקשה לאשר או לשלול?

 

[Yevgeny]

הם זוכרים על כמה כסף מתוך הקופה שולם מס הכנסה וכמה לא שולם?

הכספים הללו ״צבועים״ שונה כבר בעת ההפקדה. בדוח השנתי האחרון של הפנסיה אתה לדעתי כבר רואה את החלוקה של הכספים שלך לפי הקטגוריות השונות שהם צבועים לפיהם.
אבל זה תמיד רעיון טוב לשמור את כל טפסי ה-106 שלך במהלך שנות העבודה, ואת דוחות הפנסיה לקראת הפרישה.

 

[nicepo1]

נשמע מאד הגיוני, אבל האם יש לחבר'ה האלה את היכולת החישובית להתמודד עם זה? הם זוכרים על כמה כסף מתוך הקופה שולם מס הכנסה וכמה לא שולם? הם יזכרו כשאהיה זקן על איזה סכום כבר שילמתי מס?

בנוסף למה שיבגני רשם אתה גם יכול לפתוח קופה ייעודית שבה תפקיד רק כספים לאחר מס וכולה תהיה פטורה

 

[nicepo1]

כיום יש צורך להעביר את הכספים לקופה משלמת (קרן פנסיה, פוליסת ביטוח) בעתיד יתאפשר גם לקופת גמל לשלם את הכספים בכפוף למכירת ביטוח מתאים

תוכל להרחיב טיפה על דרך קבלת הקיצבה? מה בדיוק הדרכים האפשריות והעלויות שלהם בזמן המעבר לקופה משלמת ?
מה תהיה האפשרות העתידית של קופות הגמל ועל איזה ביטוח מדובר?

לפי תנאי הקופה המשלמת כאשר במידה ויהיה מדובר בקצבת שארים הקצבה תהייה פטורה ממס ואם יהיה מדובר בהבטחת קצבאות אז יהיה מס רק על הרווח הנומינאלי

יש קופות משלמות שפשוט מעבירות את היתרה במלואה למוטבים או שמדובר רק בקצבאות ?

 

[מתכנת]

הכספים הללו ״צבועים״ שונה כבר בעת ההפקדה. בדוח השנתי האחרון של הפנסיה אתה לדעתי כבר רואה את החלוקה של הכספים שלך לפי הקטגוריות השונות שהם צבועים לפיהם.

כל הסיפור הזה חדש מהשנה ויש שם בגלן גדול.
למשל אני מחלק את ההפקדות הפנסיוניות ל 2 קופות בגופים נפרדים, בתכלס כל אחד מהם חושב שההפקדות פטורות ממס כי כל אחד לחוד מתחת לתקרה.

אבל זה תמיד רעיון טוב לשמור את כל טפסי ה-106 שלך במהלך שנות העבודה, ואת דוחות הפנסיה לקראת הפרישה.

+1

בעתיד יתאפשר גם לקופת גמל לשלם את הכספים בכפוף למכירת ביטוח מתאים.

@נדב
שמעתי גם על אפשרות לקבלת קצבה ללא ביטוח, כלומר קצבה עד לכילוי החיסכון ובמידה והעמית נפטר קודם היורשים יקבלו היתרה, זה כמובן אם יש קצבה מינמלית.
האם זה נכון?
ובכלל מה כוונתך בעתיד שזה בשלבי חקיקה ותיקון?

 

[נדב]

כיום אפשר לקבל קצבה מקרן פנסיה או מחברת ביטוח. משיכת כספים מקופת גמל אפשרית רק בצורה של אנונה, אך שם מדובר על משיכת כספים שהופקדו לפני שנת 2008. בעתיד יהיה ניתן למשוך כספים גם בקופת גמל (תיקון 13, הפיכת קופת הגמל הלא משלמת לקצבה לקופת גמל לחיסכון) לצורך כך קופת הגמל תצטרך למכור מקדם התארכות תוחלת חיים. מניח שנראה את חברות הגמל הגדולות מציעות את האפשרות בעתיד (נניח מיטב דש בשיתוף איילון או פסגות).

עמיתים רווקים, יכולים לקבל קצבה ולבחור (מקרן הפנסיה או חברת הביטוח) תקופת הבטחה במקרה זה יתרת הקצבאות ישולמו כסכום חד פעמי למוטבים

 

[מתכנת]

עמיתים רווקים, יכולים לקבל קצבה ולבחור (מקרן הפנסיה או חברת הביטוח) תקופת הבטחה במקרה זה יתרת הקצבאות ישולמו כסכום חד פעמי למוטבים

ולא רווקים?

 

[ע.מדי]

@נדב רק כדי להבין עלויות מבחינת מקדם
מה מקדם האנונה היום למי שפורש, לעומת קרן פנסיה לעומת ביטוח מנהלים (חדש) ? (לגבר , בערך בלי נדר )

 

[מתכנת]

מה זה בכלל מקדם האנונה?

 

[ע.מדי]

מה זה בכלל מקדם האנונה?

http://www.anet.co.il/anetfiles/files/5145.pdf

השוואה שאני לא לוקח עליה אחריות (לא שלי)

 

[מתכנת]

מה מקדם האנונה היום למי שפורש, לעומת קרן פנסיה לעומת ביטוח מנהלים (חדש) ? (לגבר , בערך בלי נדר )

משיכת כספים מקופת גמל אפשרית רק בצורה של אנונה, אך שם מדובר על משיכת כספים שהופקדו לפני שנת 2008.

אז אני מבין שאי אפשר למשוך מקופ"ג חדשה בשיטת אנונה

 

[nicepo1]

http://www.anet.co.il/anetfiles/files/5145.pdf

השוואה שאני לא לוקח עליה אחריות (לא שלי)

לפי מה שהבנתי מדברי @נדב זה לא אפשרי על כספים שהופקדו אחרי 2008.
זאת אומרת כשאני מגיע לגיל 60 לצורך קבלת הקצבה אני חייב להעביר את הכספים לקרן פנסיה או פוליסת ביטוח, לא הבנתי באיזה תנאים זה יקרה?
האם קרנות הפנסיה מחויבות לקבל אותי ובאיזה תנאים? מה התנאים במקרה כזה ל"פוליסת ביטוח" שמשלמת קצבה?

 

[Yevgeny]

@nicepo1 זה התשובה הזאת של נדב:

3. כיום יש צורך להעביר את הכספים לקופה משלמת (קרן פנסיה, פוליסת ביטוח) בעתיד יתאפשר גם לקופת גמל לשלם את הכספים בכפוף למכירת ביטוח מתאים.

כלומר, נכון לכרגע אין אפשרות כזאת (למי שפורש היום) וצריך לנייד את הכספים מקופת גמל למסגרת משלמת קצבה, אבל יש כבר תהליכי חקיקה כדי שלא תהיה חייב לעבור מקופ״ג הגמל ותוכל לקבל ממנה קצבה ישירות. קבלת הקצבה תתבצע ככל הנראה במנגנון אנונה שצוין לעיל.

 

[מתכנת]

קבלת הקצבה תתבצע ככל הנראה במנגנון אנונה שצוין לעיל.

אני הבנתי אחרת את דברי @נדב:

בעתיד יהיה ניתן למשוך כספים גם בקופת גמל (תיקון 13, הפיכת קופת הגמל הלא משלמת לקצבה לקופת גמל לחיסכון) לצורך כך קופת הגמל תצטרך למכור מקדם התארכות תוחלת חיים. מניח שנראה את חברות הגמל הגדולות מציעות את האפשרות בעתיד (נניח מיטב דש בשיתוף איילון או פסגות).

זה יתאפשר בצורה כלשהי של ביטוח תוחלת חיים ולא במנגנון אנונה.

בכל אופן אנחנו מנסים לברר מה הדין עם הביצה שעדיין לא נולדה
נתאזר בסבלנות עד לחקיקה..

 

[nicepo1]

כלומר, נכון לכרגע אין אפשרות כזאת (למי שפורש היום) וצריך לנייד את הכספים מקופת גמל למסגרת משלמת קצבה

קראתי עכשיו מאמר של נדב שמסביר שזה בעייתי, קרן פנסיה יכולה פשוט לא לקבל אותך ופוליסת חיסכון תשלם לך פחות : http://www.pensuni.com/?p=1914