תיקון 190

[Boj]

שלום חברים,
אני חדש בפורום

יש לי התייעצות לגבי חסכונותיו של אבא שלי, שקשורה לתיקון 190.
אז ככה למי שלא יודע תיקון 190 מאפשר לפנסיונרים (להלן אבא שלי) המקבלים פנסיה חודשית גבוהה מ4500 בחודש (לא כולל ביטוח הלאומי) להפקיד כספים שעד עכשיו היו בתיקי השקעות בקופת גמל אשר ממוסה בגובה של 15% על הרווח רק בעת משיכת הכסף מקופה (ולא כל שנת מס).
ברשותו קופות גמל נזילות בשווי 400k ותיק השקעות בשווי 2.1M (מצבו טוב בסך הכל, כך קורה כאשר אתה חיי את סגנון החיים הסולידי רק בלי הקטע של לפרוש בגיל צעיר)
אני תוהה כיצד לסדר את נכסיו בצורה האפקטיבית ביותר ועומדות מולי כרגע שתי אפשרויות של חלוקה

אפשרות 1:

• הכנסה חודשית של 4000 (מביטוח לאומי + ביטוח מנהלים שהיה לו)
• 600k מוקצים כזמינים (בקרנות כספיות או באגחים קצרים צמודי מדד) למחיה בעשור הקרוב
• 1.5M מושקעים באופן סולידי בתיק השקעות + 400k מושקעים באופן קצת פחות סולידי דרך קופות הגמל

אפשרות 2:
נעילה של 700k בתוך קופה משלמת במטרה לקבל פנסיה חודשית נוספת של 3000 וכך להגיע לרף ה4500 ואז

• הכנסה חודשית של 7000 (ביטוח לאומי + ביטוח מנהלים + קופה משלמת)
• 400k מוקצים כזמינים למחייה בעשור הקרוב
• 1M מושקעים באופן סולידי בקופת גמל המתאפשרת בעזרת תיקון 190 וממוסה בשיעור של 15% + 400k מושקעים באופן קצת פחות סולידי דרך קופות הגמל

אני מערך שהוצעותיו החודשיות יהיו בסביבות 8000 בעשור הקרוב ובסבירות גבוהה יעלו בעשור שאחריו


ניסיתי לחשוב ולחשב איזו אפשרות מוצלחת יותר בפרמטרים של צמחיה סולידית של הנכסים וגם שקט נפשי לאבא שלי, אבל הצלחתי רק באופן חלקי, וכרגע אני נוטה יותר לכיוון האפשרות השנייה, אבל אשמח מאוד לשמוע את דעתכם בנושא,
ניסיתי לתת פה כמה שיותר פרטים, אך ודאי פספסתי משהו, אשמח להשלים את החסר
תודה וסוף שבוע נעים לכולם

 

[adamshalev]

אין לי תשובה, אבל אנסה לעזור עם שאלה.
שאלת את אבא שלך מה סדרי העדיפויות שלו?
מה יותר חשוב לו? קצבה מכסימלית/יציבה/גדלה?
ירושה?
נזילות למקרה חירום (ניתוח או טיפול יקר שלא מכוסה ביטוחית).
וכד׳
ברגע שתדע מה העדיפויות אלו כנראה יכתיבו גם את הפתרון האופטימאלי.

 

[yossik]

השאלות מאוד ספציפיות וממוקדות ואתה מבקש יעוץ אישי שאסור עלינו כי זה נוגד את חוקי הפורום.
בסכומים שאתה מדבר אני לא רואה שום סיבה וגם מרים גבה ושואל אותך - למה לא לשלם ליועץ מס ו/או רוא"ח מוסמך.
אתה מתעסק בהשקעה של למעלה מ 2.5M ומבקש ייעוץ מחברי הפורום? ממש תמוהה.
מעניין מה דעתה של @הסולידית

 

[גרהם]

מה יותר חשוב לו? קצבה מכסימלית/יציבה/גדלה?
ירושה?

גם ביחסים הכי פתוחים שאני יכול לדמיין, לא רואה בן ששואל שאלה כזו אב פנסיונר.

 

[Boj]

@adamshalev
באמת מה ש @גרהם אמר נכון ואלו באמת שאלות קצת נוקבות, אבל ממה שאני מרגיש, מה שחשוב לו מהכי חשוב להכי פחות חשוב : יציבות ובטחון בקצבה בינונית 7-10k עד סוף חייו, סיוע לילדים שלו (בערך ירושה, אבל בטווח של 15~ שנה או כמו שהוא אומר, "אני לא רוצה שתחכו שאני אמות"), סכום נזיל למקרי חירום.

@yossik אני מסכים איתך לגמרי, והאמת שגם תכננתי רשום פוסט נוסף לגבי המלצות על רוא״ח ויועץ מס (אני אשמח לקבל המצלה אם ישמישהו שאתה חושב עליו) אך אני חושב שהתנהלות נכונה היא להבין בעצמך את המצב על שלל מרכיביו ולגבש דעה ורק לאחר מכן לגשת ליעוץ מקצועי.
חוץ מזה שאיכשהו כששואלים שתי שאלות בפוסט אחד, רק שאלה אחת נענת P:

תודה על התגובות

 

[adamshalev]

יציבות ובטחון בקצבה בינונית 7-10k עד סוף חייו, סיוע לילדים שלו (בערך ירושה, אבל בטווח של 15~ שנה או כמו שהוא אומר, "אני לא רוצה שתחכו שאני אמות"), סכום נזיל למקרי חירום

נראה לי הגיוני שתנסה לדאוג לדברים בסדר הזה:
1. סכום נזיל למקרי חירום - מקרי חירום הם בהגדרה חירום ואתה צריך להיות מוכן להם.
2. קצבה שמתאימה לו - זה הכרחי למחיה, אבל אם חסר קצת אני בטוח שהילדים יוכלו לעזור ושהוא תמיד יוכל למצוא תעסוקה כלשהי בסיסית.
3. ירושה לילדים - בגדול זה "אופציונאלי" כיוון שלדעתי ילדים צריכים לדאוג לעצמם, וירושה זה רק בונוס.

כך שנראה לי הגיוני שהסכום לחירום יהיה חסר סיכון, הקצבה תהיה בסיכון בינוני מינוס עם טווח השקעה שמתאים לתוחלת חיים שלו (לפי מה שאמרת כ~15 שנה) והירושה אפשר שתהיה בסיכון גבוהה מאד, כיוון שגם לאחר שאתם תירשו אותה יהיה לכם עדיין טווח ארוך להחזיק אותה (בהנחה שלא בונים עליה לרכוש דירה, וגם אז, עדיין מדובר בטווח יחסית רחוק 15+ שנים).

ממש לא המלצה!!! רק מחשבות.

 

[קפבלנקה]

אם יש סיכוי שאבא שלך ישקול להתגורר בבית אבות בעתיד, או בדיור מוגן, אני חושב שיש לקחת בחשבון כבר עכשו את העלויות האסטרונומיות של המהלך ולהתכונן גם לכך.

 

[מרק עוגיות]

שהוא תמיד יוכל למצוא תעסוקה כלשהי בסיסית.

אתה אולי חושב על פנסיונר בן חמישים או שישים, אבל בגיל שמונים ממש לא כל פנסיונר מסוגל לתעסוקה בשכר. המצב הגופני לא תמיד מאפשר את זה, אפילו אצל מי שנחשבים בריאים.