קופת גמל לפי תיקון 190 עם מסלול אישי IRA

[iragg]

שלום לכולם,

אבי יצא לגמלאות ויש בידיו סכום של כ-2 מליון ש"ח שאותם הוא מחפש לשים בקופת גמל לפי תיקון 190 דהיינו כזאת שאין מיסוי שוטף והמס בסוף הוא 15% על הרווחים ולא 25%. כרגע יש לו הצעה ממנורה לתיק מנוהל לפי אחד מהמסלולים שלהם ב-0.8% מהצבירה בקרן לשנה וזה נראה לי מוגזם, בעיקר כי תודות לסולידית קל יחסית לחקות את המוצרים הללו בצורה טובה עם עלות נמוכה בהרבה. האם אתם מכירים חברת ביטוח שיש בה מסלול IRA לפי תיקון 190 או לחילופין תיק מנוהל עם דמי ניהול נורמליים יותר?

לתשובתכם מודה מראש!

מאגנוס

 

[adamshalev]

לא מכיר, אבל כדאי ליצור קשר עם בתי ההשקעות ולשאול. מדובר בסכום שמצדיק קצת מחקר מקדים, ואל תסמוך בעיניים עצומות על כך שהתשובות שתקבל בפורום יהיו עדכניות או מדוייקות.

 

[Jane Doe]

האם אתם מכירים חברת ביטוח שיש בה מסלול IRA לפי תיקון 190 או לחילופין תיק מנוהל עם דמי ניהול נורמליים יותר?

בוודאי, תצטרף לקבוצת הרכישה שלי לקופת גמל. בזכות הקבוצה תזכה להטבות גדולות בדמי הניהול. דמי הניהול על ניהול פסיבי עוקב מדדים בIBI או הפניקס יהיו 0.4% או למטה מזה. קיבלנו גם הצעת מחיר מאנליסט לניהול אקטיבי 0.3% דמי ניהול. אם הוא יצטרף לקבוצה אני אוכל לנסות להשיג הטבה עבורו גם עבור IRA. נא למלא את טופס ההצטרפות עד סוף השבוע. מוזמן לשתף ולצרף לקבוצת הרכישה את כל מי שאתה אוהב. תודה.

 

[נדיר]

עם סכום כזה עדיף לו להצטרף ל - IRA, אני מאמין שיציליח לקבל דמי ניהול של 0.25% (בעבר ראיתי הצעות לסכומים כאלו במיטב).
עם הסכום עדיף לו לקנות ישירות קרנות מחקות (ETF) של Vanguard או חברה רצינית אחרת ולא למכור.
יש לשים לב שמדובר בקרנות Total Return. לפי בדיקה שלי, הקרנות העוקבות של IBI מבוססות על מדדי מחיר בלבד ולא כוללות דיבידנדים וזאת בניגוד לקרנות של אינפיניטי ושל הפניקס.
אגב, אם אין מימושים, אני לא בטוח ש - 15% מס נומינלי בסוף התקופה הוא יותר טוב ממס ריאלי של 25% שיהיה לך בתיק רגיל בבית השקעות (וללא 0.25% דמי ניהול...). תיקון 190 הוא נחמד, אבל לא מדהים, לצערי

 

[iragg]

תודה על התגובות! לגבי ה-IRA שיש היום בחוץ ממה שאני יודע הן רק לקרנות השתלמות ולא לקופות גמל ולכן שאלתי את השאלה המקורית. אם מישהו יודע אחרת אשמח לדעת.
לגבי תיקון 190, בהנחה שבטווח הארוך הקופה עושה 3% ריאלי בשנה אזי המס הנוסף אחרי 10 או 15 שנים הוא משמעותי - אחרי 15 שנה אם נשתמש בדוגמא שנתתי הרווח הריאלי הוא כ-56%, כלומר המס הנוסף שמשתלם הוא כ-5.6%, דהיינו כ-0.37% לשנה. כמובן שהמספרים גדלים אם התשואה גדלה.
לגבי הקרנות המחקות הישראליות זה בחלט שיקול חשוב כאשר מאידך יש את סיכון המטבע בקרנות הזרות כגון וואנגארד.

 

[Sinister]

רק לקרנות השתלמות ולא לקופות גמל

לי יש IRA לקופת גמל (הקופה נפתחה בעבר הרחוק על ידי סבתא, והיא היום נזילה, לא יודע אם זה משנה).

 

[iragg]

תודה sinister אני מניח שהקופה הנ"ל נתפחה לפני התיקון אבל מידע נוסף תמיד מבורך!

 

[נדיר]

ניתן לפתוח לפנסיונרים קופת גמל לפי תיקון 190 בניהול עצמי (IRA).
לגבי מיסוי, לפי חוקי המס של ישראל, רווח הון מחושב בניטרול השינויים בשער חליפין.

 

[breezblock]

מקפיץ את השרשור, כי משהו לא ברור לי, מאיזה גיל פנסיונר נחשב פנסיונר לצורך קבלת ההטבות שבתיקון 190?

 

[Glazgo]

@breezblock - יש שני שלבים. גיל 60 וגיל פרישה.

כך למשל מתוך כתבה ב-YNET:

עמית המעוניין לקבל את הכסף כאמור כסכום חד פעמי ולא כקצבה חודשית, יוכל לבצע זאת החל מגיל 60 ובתנאי שהוא מקבל קצבה חודשית של כ-4,500 שקל (נכון ל-2015)
...
יודגש כי בנסיבות מסוימות ייתכן ובגיל פרישה העמית יוכל למשוך את הכסף כשהוא כולו פטור ממס.