האם עדיף תיק עצמאי בIB על פני תיקון 190 בIRA

[שלמה 123]

האם עדיף תיק עצמאי בIB עם קרן עולמית אמריקאית בד"נ ממוצע של 0.07% לעומת תיקון 190 בד" נ 0.2% של הקופה ועוד 0.1%של הקרנות האיריות ומס נומינלי של 15%?

אני מעדיף חשבון עצמאי בIB כי פוחד מאינפלציה למרות עשר אחוז מס פחות בתיקון 190.

בIB יכול לקנות קרנות אמריקאיות זולות של ואנגארד שמכסות את כל העולם עם דמי המרה קטנים ועמלות קטנות לעומת הארץ לעומת הקרנות האיריות הישראליות של בלאקרוק בIRA בתיקון 190 שלא מכסות את כל העולם.

האם החשש מהאינפלציה בIRA תיקון 190 ויותר 0.2% דמי ניהול הקופה מוצדק והאם תיק בIB עדיף או שווה לזה?

 

[FIYaacov]

תלוי מאוד בגיל שלך.
תיקון 190 לא נזיל עד גיל 60.

 

[roneng]

האם עדיף תיק עצמאי בIB עם קרן עולמית בד"נ ממוצע של 0.07% לעומת תיקון 190 בד" נ 0.2% ומס נומינלי של 15%?

דמי ניהול זה לא הכל. יש גם עניינים כמו יעילות מעקב, מיסוי דיבידנדים וכו

אני מעדיף חשבון עצמאי בIB כי פוחד מאינפלציה למרות עשר אחוז מס פחות בתיקון 190.

דה פאקטו גם המיסוי ב IB יהיה נומינלי.

 

[שלמה 123]

תלוי מאוד בגיל שלך.
תיקון 190 לא נזיל עד גיל 60.

שמתי על שם אבא שלישהוא מעל גיל 60 והוא נזיל והוא מקבל קצבה מעל ארבע וחצי אלף ש"ח .לגבי נעילה כל שנה של 35000 אפשר לבקש ממס הכנסה לשחרר את זה.

דמי ניהול זה לא הכל. יש גם עניינים כמו יעילות מעקב, מיסוי דיבידנדים וכו

לעניין מעקב, יכול להיות שהקרנות האיריות הישראליות באמת לא כל כך עוקבות טוב וזה חסרון, באיריות ישראליות מנכים 15% וזה משתלם אחרי שלושים שנה לעומת אמריקאיות אז אמריקאיות עדיפות לי.

דה פאקטו גם המיסוי ב IB יהיה נומינלי.

בIB בעת מכירה משלמים בארץ 25% ריאלי לעומת 15% נומ ינלי בעת מכירה בתיקון 190.זה ממש יוצר חשיפה לסיכוני אינפלציה. בIB יש ליפו במכירה ובתיקון 190 צריך לקנות קרנות דומות ליפו סינטטי אז זה שווה ערך סה"כ.

 

[roneng]

לעניין מעקב, יכול להיות שהקרנות האיריות הישראליות באמת לא כל כך עוקבות טוב וזה חסרון, באיריות ישראליות מנכים 15% וזה משתלם אחרי שלושים שנה לעומת אמריקאיות אז אמריקאיות עדיפות לי.

טעות שלי. לא שמתי לב שאתה מדבר על IRA. חשבתי שאתה מדבר על גמל רגיל.
בIRA אתה יכול אכן לקנות את אותן קרנות כמו בIB ככה שאין בעיה של איכות מעקב.

בIB בעת מכירה משלמים בארץ 25% ריאלי

לא נכון.
כלומר אומנם זה נקרא "ריאלי", אבל בקרנות זרות משתמשים במטבע הזר כ"מדד". כלומר בפועל המיסוי הוא נומינלי.

בIB יש ליפו במכירה ובתיקון 190 צריך לקנות קרנות דומות ליפו סינטטי אז זה שווה ערך סה"כ.

צודק שLIFO זה יתרון.
לדעתי אי אפשר לייצר LIFO סינטטי בIRA, כי הם מסתכלים במיסוי על הקופה הכוללת ולא על הניירות שאתה מחזיק בתוך הIRA.

 

[שלמה 123]

לדעתי אי אפשר לייצר LIFO סינטטי בIRA, כי הם מסתכלים במיסוי על הקופה הכוללת ולא על הניירות שאתה מחזיק בתוך הIRA.

אתה צריך לקנות קרנות שונות כל הזמן ולמכור רק את האחרונה שקנית וזה ליפו סינטטי

 

[roneng]

אתה צריך לקנות קרנות שונות כל הזמן ולמכור רק את האחרונה שקנית וזה ליפו סינטטי

זה נכון בתיק ממוסה.
זה לא יעבוד ב IRA

 

[שלמה 123]

זה נכון בתיק ממוסה.
זה לא יעבוד ב IRA

למה לא? זה ניהול עצמי אז יכול לקבוע מה למכור

 

[roneng]

למה לא? זה ניהול עצמי אז יכול לקבוע מה למכור

אתה יכול לקבוע מה למכור, אבל המיסוי הוא לא לפי מה שאתה מוכר אלא לפי מה שאתה מושך מהקופה.
אתה יכול למכור הכל ולקנות מחדש גם 20 פעם, ועדיין לא תשלם אפילו שקל אחד מס (כל עוד לא משכת).

 

[שלמה 123]

אתה יכול לקבוע מה למכור, אבל המיסוי הוא לא לפי מה שאתה מוכר אלא לפי מה שאתה מושך מהקופה.

ואם מושך מה שמכרת המס לא מחושב לפי זה?

 

[roneng]

ואם מושך מה שמכרת המס לא מחושב לפי זה?

לא.
גמל/קה"ש זאת "קופסא שחורה". אין לה מושג ולא איכפת לה מה קורה בפנים.
המס משולם לפי ההפרש בשווי הקופה בין זמן ההפקדה לזמן המשיכה.

 

[שלמה 123]

המס משולם לפי ההפרש בשווי הקופה בין זמן ההפקדה לזמן המשיכה.

זמן ההפקדה האחרון? אז גם מוכרים את השכבה האחרונה וזה כמו ליפו

 

[roneng]

זמן ההפקדה האחרון? אז גם מוכרים את השכבה האחרונה וזה כמו ליפו

לא האחרונה. זה יותר סוג של ממוצע
זה יוצא בסוף משהו בין FIFO ל LIFO

 

[שלמה 123]

לא נכון.
כלומר אומנם זה נקרא "ריאלי", אבל בקרנות זרות משתמשים במטבע הזר כ"מדד". כלומר בפועל המיסוי הוא נומינלי.

לדעתי זה בכל מקרה ראלי אבל בלי הפרשי מטבע, הפרשי מטבע לא ממוסים לטוב ולרע. התשואה נעשית לפי התשואה של המטבע הזר.

 

[דור דורים]

בIB בעת מכירה משלמים בארץ 25% ריאלי

זה לא נכון בכל גיל.
מעל גיל 60 זה יכול להיות גם פחות מ25%, תלוי בהכנסות האחרות שלך.

הפרשי מטבע לא ממוסים לטוב ולרע.

בעיקרון, ככל שאנחנו מדברים על מצב של רווח, הפרשי מטבע לא ממוסים רק לטוב.
אם אתה רוצה להבין איך זה עובד, עבור על הדיון כאן.

 

[שלמה 123]

לא נכון.
כלומר אומנם זה נקרא "ריאלי", אבל בקרנות זרות משתמשים במטבע הזר כ"מדד". כלומר בפועל המיסוי הוא נומינלי.

לדעתי זה בכל מקרה ריאלי אבל בלי הפרשי מטבע, הפרשי מטבע לא ממוסים לטוב ולרע. התשואה נעשית לפי התשואה של המטבע הזר.

בתיקון 190 המס נומינלי כולל מיסוי מטבע(הפרשי שערים)

 

[roneng]

לדעתי זה בכל מקרה ראלי אבל בלי הפרשי מטבע, הפרשי מטבע לא ממוסים לטוב ולרע. התשואה נעשית לפי התשואה של המטבע הזר.

לצערי מס הכנסה לא מתיעץ עם דעתך כשהוא קובע את תקנות המס...

לפי התקנות בנייר שנקוב במטבע זר שער החליפין משמש כ"מדד" לצורך חישוב חבות המס ה"ריאלית".
כלומר אתה משלם מס לפי העליה הנומינלית בשווי יחסית למטבע הזר.
מאחר וגם במטבע הזר יש אינפלציה, זה אומר שהמיסוי הוא לא ריאלי.

בתיקון 190 המס נומינלי כולל מיסוי מטבע(הפרשי שערים)

כן, אבל הפרש השערים זניח יחסית לאינפלציה

 

[שלמה 123]

כן, אבל הפרש השערים זניח יחסית לאינפלציה

בהיפראינפלציה יש הפרשי שערים חדים.

לצערי מס הכנסה לא מתיעץ עם דעתך כשהוא קובע את תקנות המס...

לפי התקנות בנייר שנקוב במטבע זר שער החליפין משמש כ"מדד" לצורך חישוב חבות המס ה"ריאלית".
כלומר אתה משלם מס לפי העליה הנומינלית בשווי יחסית למטבע הזר.
מאחר וגם במטבע הזר יש אינפלציה, זה אומר שהמיסוי הוא לא ריאלי.

בהיפראינפלציה יש הפרשי שערים חדים.
בלי קשר אני אמרתי אני לא מכיר שהאינפלציה לא מחושבת. אם יש משהוא בתקנות או מקור מהימן אשמח לראות.

להבנתי אלה אם כן הוא תביא איזה מידע להתייחסות מיוחדת המס בקרן אמריקאית נחשב לפי הרווח של הקרן בדולרים בניכוי אינפלציה ישראלית באחוזים. (רווחים מטבע לא ממוסים).
אם יהיה היפראינפלציה בארה"ב ולא יהיה בישראל יש השפעה מסוימת להבנתי בין הפרשי האינפלציה.

 

[שלמה 123]

זה לא נכון בכל גיל.
מעל גיל 60 זה יכול להיות גם פחות מ25%, תלוי בהכנסות האחרות שלך.

באיזה הכנסות אחרות זה תלוי? רק הכנסה מעבודה ולא נגיד משכר דירה?

 

[roneng]

בהיפראינפלציה יש הפרשי שערים חדים.

נכון. אבל הסיכוי להיפראינפלציה בשקל קטן יחסית (מסכים שלא 0). ובכל מקרה גם הדולר יסבול מאינפלציה, ככה שהמיסוי עדיין יהיה נומינלי דולרי.

בלי קשר אני אמרתי אני לא מכיר שהאינפלציה לא מחושבת. אם יש משהוא בתקנות או מקור מאמן אשמח לראות.

אז אתה מוזמן לקרוא שוב את התקנות. רשום שם במפורש שבנייר שעוקב אחרי נכס זר משתמשים במטבע בתור "מדד" לצורך חישוב המס הריאלי.
כלומר בפועל המיסוי הוא נומינלי במטבע הזר.

להבנתי אלה אם כן הוא תביא איזה מידע להתייחסות מיוחדת המס בקרן אמריקאית נחשב לפי הרווח של הקרן בדולרים בניכוי אינפלציה ישראלית באחוזים. (רווחים מטבע לא ממוסים).

אז אתה טועה.
אתה מוזמן ללכת לחפש את התקנות ולהיוכח בעצמך.

אם יהיה היפראינפלציה בארה"ב ולא יהיה בישראל יש השפעה מסוימת להבנתי בין הפרשי האינפלציה.

כן ולא. אם תיהיה אינפלציה יותר גדולה בארה"ב מאשר בישראל אתה תשלם מס נומינלי שקלי.
העניין הוא פשוט, בכל מיסוי "ריאלי" (בין אם הוא צמוד מדד או צמוד מט"ח), המדד לא יכול להגדיל לך את חבות המס. ובאופן סימטרי אם יש הפסד ריאלי ורווח נומינלי ההפסד לא יוכר.

היו על זה המון שרשורים בפורום, בין הייתר קישרו לך אחד מהם בתגובות פה למעלה. ממליץ לך לקרוא קצת בנושא