ניקוד אשראי

[איתן]

[QUOTE="FIYaacov, post: 320108, member: 754"[
אם תוריד עצמאית את הדוח, תיאלץ לחכות שנה או לשלם 50 שח כדי שהאפליקציה תוריד עבורך את הדוח.[/QUOTE]
אני קיבלתי את הדוח במייל תוך עשר דקות. כל אחד זכאי להנפקת דוח אחד חינם בשנה.

 

[roneng]

אני קיבלתי את הדוח במייל תוך עשר דקות. כל אחד זכאי להנפקת דוח אחד חינם בשנה.

נכון, אבל אז תצטרך לחכות שנה או לשלם 50 ש"ח כדי לקבל ציון באפליקציה.
אי אפשר להזין להם דו"ח קיים, הם מתעקשים להוריד אותו בעצמם (בתשלום).

 

[אורי ג.]

אי אפשר להזין להם דו"ח קיים, הם מתעקשים להוריד אותו בעצמם (בתשלום).

ואפשר למשוך מהם את הדו"ח הגולמי לאחר מכן?

 

[roneng]

ואפשר למשוך מהם את הדו"ח הגולמי לאחר מכן?

אין לי מושג. לא הסכמתי לשלם להם את ה50 ש"ח אז עכשיו אני צריך לחכות לפברואר כדי לקבל את הציון דרכם.

 

[אורי ג.]

אין לי מושג. לא הסכמתי לשלם להם את ה50 ש"ח אז עכשיו אני צריך לחכות לפברואר כדי לקבל את הציון דרכם.

כנ"ל, אבל אם הם לא מספקים את הדו"ח עצמו (ויש לי הרגשה שזה המצב) אז זה קצת דופק אותך כי אז אם תרצה גישה לדו"ח תאלץ לשלם את ה50 ש"ח הנ"ל. מעצבן.

 

[roneng]

כנ"ל, אבל אם הם לא מספקים את הדו"ח עצמו (ויש לי הרגשה שזה המצב) אז זה קצת דופק אותך כי אז אם תרצה גישה לדו"ח תאלץ לשלם את ה50 ש"ח הנ"ל. מעצבן.

זהו, שלהוציא דו"ח באתר של בנק ישראל עולה רק 31 ש"ח ולא 50, אז כביכול אם אתה רוצה את שניהם (ולא מקבל אותם אוטומטית) אז עדיף להוציא קודם את הציון דרך האפליקציה.

 

[marmita]

חקרת קצת איך דירוגי אשראי בעולם עובדים?
כי אני חקרתי. במיוחד את השיטה האמריקאית אבל גם הרבה משיטות הדירוג הקיימות במדינות אחרות.
באף אחד מהם לא מתייחסים להכנסה שלך או להון שלך לצורך קביעת הציון. באף אחת מהן אין השפעה שלילית לריבוי חשבונות (אם כבר להיפך - ריבוי חשבונות אשראי מעלה את הציון).

לא יודע למה אתה חושב שמה שעובד ומוכח סטטיסטית במשך שנים רבות על מאות מליוני ברחבי העולם יעבוד בארץ בדיוק הפוך?

זה לא מה שטענתי (או שהתכוונתי).

אז אנסה להסביר שוב:
- לדעתי בנק שבו הישראלי הממוצע מחזיק את תיק ההשקעות/פקדונות שלו, שאליו נכנסת המשכורת ומנפיק גם את כרטיסי האשראי, ואולי גם נותן משכנתא או רואה את הסכום שיורד למשכנתא בהוראת קבע, ושמכיר את הלקוח תקופה ארוכה, יכול להבין באופן יותר מקיף את פרופיל הלקוח. גם אם יש ללקוח תיק בבית השקעות, הבנק יכול לראות העברות לשם ולדעת בקווים כלליים מה סדר הגודל של הקרן. אם הלקוח גם לקח ייעוץ פנסיוני מהבנק, אז לבנק יש עוד מידע שמגיע מהמסלקה הפנסיונית.
- דירוג אשראי שמתבסס על מידע מצומצם ולפרק זמן מצומצם, נותן תמונת מצב אחרת. אז גם אם היא נכונה סטטיסטית, היא לא באמת מלאה ומקיפה כמו הפרופיל שהבנק יכול (לא יודע אם הם עושים את זה) לבנות על הלקוח.
- ומכאן הערתי למשפט "את אותו מידע שיש לבנק שלך, שאומר אם אתה לקוח טוב או לא, הוא אמור להעביר הלאה למאגר המידע. ועל בסיס זה מחשבים את דירוג האשראי שלך." - הבנק מעביר רק חלק מהמידע שיש לו ולא את כל מה שהוא באמת יודע על הלקוח.

 

[roneng]

- לדעתי בנק שבו הישראלי הממוצע מחזיק את תיק ההשקעות/פקדונות שלו, שאליו נכנסת המשכורת ומנפיק גם את כרטיסי האשראי, ואולי גם נותן משכנתא או רואה את הסכום שיורד למשכנתא בהוראת קבע, ושמכיר את הלקוח תקופה ארוכה, יכול להבין באופן יותר מקיף את פרופיל הלקוח. גם אם יש ללקוח תיק בבית השקעות, הבנק יכול לראות העברות לשם ולדעת בקווים כלליים מה סדר הגודל של הקרן. אם הלקוח גם לקח ייעוץ פנסיוני מהבנק, אז לבנק יש עוד מידע שמגיע מהמסלקה הפנסיונית.

יפה שזאת דעתך.
לדעת כל המומחים שבנו דירוגי אשראי בעולם, הנתונים האלה פחות רלונטיים.

- דירוג אשראי שמתבסס על מידע מצומצם ולפרק זמן מצומצם, נותן תמונת מצב אחרת. אז גם אם היא נכונה סטטיסטית, היא לא באמת מלאה ומקיפה כמו הפרופיל שהבנק יכול (לא יודע אם הם עושים את זה) לבנות על הלקוח.

שוב - כל המומחים בעולם לא מסכימים איתך.
אגב, אף אחד לא דיבר על פרק זמן מצומצם. דוקא דירוג האשראי מסתכל על פרק זמן ארוך יחסית, ואחד הפרמטרים החשובים זה אורך הסטוריית האשראי.

ומכאן הערתי למשפט "את אותו מידע שיש לבנק שלך, שאומר אם אתה לקוח טוב או לא, הוא אמור להעביר הלאה למאגר המידע. ועל בסיס זה מחשבים את דירוג האשראי שלך." - הבנק מעביר רק חלק מהמידע שיש לו ולא את כל מה שהוא באמת יודע על הלקוח.

וזאת בדיוק הנקודה - את כל המידע שרלוונטי (לדעת כל אותם מומחים עולמיים) הבנק כן מעביר.

אז אני שואל שוב - למה אתה חושב שאתה יודע יותר טוב מכל אותם מומחים איזה מידע חשוב כדי לדעת אם הלקוח טוב או לא?

 

[liranviper]

הזוי שזה פר כרטיס.. אבל הגדלתי ליתר בטחון, לא מזיק.
מסתבר שבאתר של Cal לפחות זה ממש לחיצת כפתור והכל קורה אוטומטי בלי התערבות של נציג. פשוט לחצתי על כפתור והמסגרת גדלה ל 50 אלף.

 

[ITS]

בעתיד כשיהיה לזה קצת יותר מידע ועם יותר נסיון במערכת וניפוי באגים, אני לא יודע אם בכלל נבחרה שיטת ניקוד אחידה.
הדו"ח עצמו כן בשימוש, רק לא הנקודות ככל שידוע לי.

אני יודע להגיד שהיום הבנקים משתמשים בדוחות הללו עם הניקוד שלהם (שמופק ע"י D&B) כאשר אתה מגיש בקשה להלוואה (לעסק, לכל הפחות. זה מה שאני יודע לגביו).
מישהו יודע להגיד האם יש לדוח ולניקוד השלכות על משכנתא ותנאיה?
האם ישנן השלכות נוספות מלבד אלו?

 

[קפה שחור]

למי שביצע פעולות שעלולות להשפיע על הציון שלו
https://www.calcalist.co.il/local/articles/0,7340,L-3838571,00.html
רוצים למחוק את כל מה שקרה מה 1.3.20 ועד היום
משמע, אם חזרו לכם צ'קים או הלוואות בפיגור
או סתם התנהגתם מצויין והחזרתם הלוואות
הנתונים יימחקו
בנוסף כנראה נראה הארכה לעוד כמה חודשים

 

[מתכנת]

אין לי מושג. לא הסכמתי לשלם להם את ה50 ש"ח אז עכשיו אני צריך לחכות לפברואר כדי לקבל את הציון דרכם.

הצלחת השנה לקבל מהם ציון בחינם ? כי לפי האתר של bdi נראה שהעמלה בכל מקרה תיגבה ורק ה 3 שח של בנק ישראל תלוי אם משכת דוח עצמי השנה, תוהה אם הבנתי טוב והאם זה נכון גם לקפטן קרדיט.

חשבתי על דרך אחרת להשיג את הדוח בחינם / עלות מזערית - כל גוף שקיבל דוח אודותך חייב למסור לך אותו במידה ותבקש, לפני כחצי שנה לקחתי אשראי ברגע מפועלים בסכום נמוך של כ 5000 שח ופרעתי למחרת, כחלק מהתהליך הייתי צריך לאשר פניה לדן אנד ברדסטריט.
גם לאחרונה התעניינתי בבנק אחר על הלוואה של 100K ושמעתי את הפקיד מסנן לעצמו ״המערכת לא ביקשה דירוג אשראי אז אני לא צריך להזמין״ זאת אומרת צריך לגרום לבנק להזמין עבורך דוח ואז לבקש אותו . . . .

 

[roneng]

הצלחת השנה לקבל מהם ציון בחינם ?

כן.
לפני כמה חודשים. יכול להיות שהיו מאז שינויים

כי לפי האתר של bdi נראה שהעמלה בכל מקרה תיגבה ורק ה 3 שח של בנק ישראל תלוי אם משכת דוח עצמי השנה, תוהה אם הבנתי טוב והאם זה נכון גם לקפטן קרדיט.

חשבתי שהעמלה היחידה זה העמלה של בנק ישראל, ושהיא קצת יותר מ3 ש"ח. אלא אם כן שינו את זה לאחרונה.

חשבתי על דרך אחרת להשיג את הדוח בחינם / עלות מזערית

יש הבדל גדול בין הדו"ח לבין הציון.
השאלה איזה מהם מעניין אותך. והשאלה גם איזה מהם הבנק מחוייב לתת לך.

 

[ThemaN]

הצלחת השנה לקבל מהם ציון בחינם ?

מקפטן קרדיט אפשר לקבל ציון וגם את הדוח של בנק ישראל פעם בשנה זה חינם (אם לא משכת מבנק ישראל ישירות)

 

[yossik]

האם גם ערך תיק ההשקעות אצל ברוקר ישראלי נכלל בניקוד?

 

[ThemaN]

האם גם ערך תיק ההשקעות אצל ברוקר ישראלי נכלל בניקוד?

לא נראה לי,

לפי דעתי ברוקרים לא מדווחים לבנק ישראל למי יש חשבון ומה המצב שלו (במסגרת נתוני אשראי).

 

[האזרח הקטן]

האם גם ערך תיק ההשקעות אצל ברוקר ישראלי נכלל בניקוד?

הניקוד לא אמור להתייחס בכלל לסך הנכסים שלך, אלא רק לצד האשראי והיסטוריית ההחזרים. די עקום אבל זה מה שהם בודקים.

 

[roneng]

די עקום אבל זה מה שהם בודקים.

למה עקום?
דוקא מאוד הגיוני.

הרעיון של הסטוריית אשראי זה לא למנוע מעניים לקבל הלוואת וגם לא לאפשר לעשירים לקבל הרבה הלוואות. הרעיון הוא לאפשר הלוואות לאנשים שיש להם מוסר תשלומים גבוה (כלומר מחזירים הלואות בזמן).

 

[האזרח הקטן]

למה עקום?
דוקא מאוד הגיוני.

הרעיון של הסטוריית אשראי זה לא למנוע מעניים לקבל הלוואת וגם לא לאפשר לעשירים לקבל הרבה הלוואות. הרעיון הוא לאפשר הלוואות לאנשים שיש להם מוסר תשלומים גבוה (כלומר מחזירים הלואות בזמן).

המטרה של דירוג אשראי לדעתי היא להבין מה הסבירות שאדם יחזיר הלוואה בצורה תקינה. להתעלם מצד הנכסים ולהסתכל רק על היסטוריית ההלוואות נותן תמונה חלקית בעיני.

 

[roneng]

המטרה של דירוג אשראי לדעתי היא להבין מה הסבירות שאדם יחזיר הלוואה בצורה תקינה.

בדיוק!

להתעלם מצד הנכסים ולהסתכל רק על היסטוריית ההלוואות נותן תמונה חלקית בעיני.

בדיוק להיפך.
הנכסים לא רלונטים.
זה שאדם עשיר לא הופך אותו לאמין יותר.

אגב, הנכסים יכולים להיכנס לפן ה"בטחונות". כלומר ככל שדירוג האשראי שלך נמוך יותר יכול להיות שתצטרך יותר בטחונות בשביל לקבל הלוואה. אבל אין סיבה שעצם זה שיש לך נכסים יעלה לך את דירוג האשראי.