כרטיס אשראי ללא מנגנונים דרקוניים ל"מניעת הונאות"

[matthias]

יש לי כרטיס אשראי של max דרך בנק לאומי.
אני בקושי משתמש בו ביום-יום, יש בו בעיקר הוראות קבע, לעיתים רחוקות אני מזמין משהו באינטרנט מחנות בישראל, ולעיתים עוד יותר רחוקות (אולי פעם בשנה) מזמין מאתרים מחו"ל.
בפעמיים האחרונות שניסיתי להזמין משהו מחו"ל לא רק שהעסקה סורבה, אלא חסמו לי את הכרטיס ודרשו שאני אתקשר ל-max כדי להזדהות ולבקש שיבטלו את החסימה.
יש לציין שבשתי הפעמים התשלום היה פחות מ-50 דולר כולל משלוח.
אני מבין את הצורך למנוע הונאות בכרטיסי אשראי, אבל זה לא סביר שכל פעם שאני מזמין משהו מחו"ל בשווי של ארוחת בוקר אני אצטרך להתקשר לחברת האשראי ולבקש שיאשרו לי את העסקה. ולחסום לי את הכרטיס עד שאני אעשה כדבריהם זה כבר מעבר לחוצפה.
אני רוצה לזרוק את הכרטיס הזה (ואת החברה שסיפקה אותו) לפח ולהזמין כרטיס אחר, אבל אני לא יודע מה המצב בחברות אחרות. לצערי רוב הלקוחות כל כך לא מבינים כלום באבטחת מידע שהם מוכנים לקבל דברים כאלה בשקט ואפילו להעריך אותם לטובה.

 

[mudale222]

משהו לא מסתדר במה שאתה מספר.
מקס מהכרטיסים הנפוצים בארץ.
בכרטיס שלי הזמנתי מאות חבילות מחו"ל בלי שום בעיה וחסימות.
צריך להיות משהו חריג מאוד שיקפוץ להם באלגוריתם בשביל שיחסמו אותך.
תבדוק איתם למה חסמו אותך.

 

[matthias]

חסמו אותי פעמיים. ברצף.
לא יודע (וכנראה גם הם לא יודעים) מה הקפיץ להם את האלגוריתם.
אולי כי אני כמעט אף פעם לא מזמין מחו"ל אז כל פעם שאני עושה הזמנה כזו זה נראה לאלגוריתם שלהם חשוד.
לא חושב שזה רלוונטי מה הסיבה. חסימת כרטיס (מיידית ואוטומטית) בגלל הזמנה של 30 דולר זה לא דבר הגיוני גם אם זו באמת היתה הונאה.

 

[roneng]

חסימת כרטיס (מיידית ואוטומטית) בגלל הזמנה של 30 דולר זה לא דבר הגיוני גם אם זו באמת היתה הונאה.

לא מסכים. ויותר מזה - אף חברת אשראי לא מסכימה איתך.
כבר קרה לי גם בישראכרט וגם בכאל שחסמו לי כרטיס בגלל עסקה חשודה של הרבה פחות מ30 דולר, ככה שלעבור לחברה אחרת לא יפתור לך את הבעיה

 

[matthias]

לא מסכים. ויותר מזה - אף חברת אשראי לא מסכימה איתך.
כבר קרה לי גם בישראכרט וגם בכאל שחסמו לי כרטיס בגלל עסקה חשודה של הרבה פחות מ30 דולר, ככה שלעבור לחברה אחרת לא יפתור לך את הבעיה

ברור שאף חברת אשראי לא מסכימה איתי, הם מורידים מעצמם את כל האחריות ומטרטרים את הלקוחות בלי סוף כדי להגן על עצמם.
מה שעצוב הוא שהלקוחות מקבלים את זה בהבנה ונותנים לחברות האלה חופש מוחלט לפעול בדרכים כאלו.

 

[roneng]

ברור שאף חברת אשראי לא מסכימה איתי

אם זה כלכך ברור לך, למה אתה רוצה לעבור לחברה אחרת?

הם מורידים מעצמם את כל האחריות ומטרטרים את הלקוחות בלי סוף כדי להגן על עצמם.

זה כבר ממש לא נכון. הם לא חוסמים כל עסקה אלא משתמשים בכל מיני אלגוריתמים (לרוב של חברת צד ג') כדי לזהות פעילות חשודה ורק פעולות כאלה הם חוסמים.
ההבדל הוא שאתה רוצה להפעיל את האלגוריתם רק מעל רף כסף מסויים (גבוה יחסית) והם מעדיפים להשתמש ברף נמוך יותר.

מה שעצוב הוא שהלקוחות מקבלים את זה בהבנה ונותנים לחברות האלה חופש מוחלט לפעול בדרכים כאלו.

גם זה ממש לא נכון.
אפשר לפנות לרוב החברות ולהבין מה הגורם לחסימה ולפעמים קצת לשנות את ההגדרות כדי לשפר את האלגוריתם במקרה הספציפי שלך.
זאת, כמובן, בלי להגדיל את הרף באופן גורף אלא פשוט להזין מאפיינים של שימוש צפוי.

 

[matthias]

אם זה כלכך ברור לך, למה אתה רוצה לעבור לחברה אחרת?

אני מנסה להבין האם קיימת חברת אשראי שלא מחייבת את הלקוח לעשות שמיניות באוויר כדי להשתמש בכרטיס שהוא משלם עליו.
מהתגובות כאן אני מבין שאין חברה כזו. לדעתי זה חבל מאוד.

ההבדל הוא שאתה רוצה להפעיל את האלגוריתם רק מעל רף כסף מסויים (גבוה יחסית) והם מעדיפים להשתמש ברף נמוך יותר.

לא רף כסף אלא רף רגישות של האלגוריתם.
לא הגיוני ולא סביר שכל פעם שאני אזמין משהו מחו"ל אני אצטרך לבקש אישור מחברת האשראי כאילו הם עושים לי טובה שהם מרשים לי לבצע הזמנה.
אבטחת מידע נכונה היא כזו שמאפשרת פעולות לגיטימיות ומונעת פעולות לא לגיטימיות.
תמיד יש false negatives ו-false positives וצריך לאזן ביניהם באופן שגורם מינימום אי-נוחות למשתמשים הלגיטימיים.
במצב המתואר אין שום איזון אלא חזירות וחוצפה של חברות האשראי, שעושות הכל כולל הכל כדי לצמצם את ה-false negatives, כי זה מה שעולה להן כסף וכי הן יודעות שהלקוחות יבלעו את כל הטרטורים האלה בלית ברירה.

אפשר לפנות לרוב החברות ולהבין מה הגורם לחסימה ולפעמים קצת לשנות את ההגדרות כדי לשפר את האלגוריתם במקרה הספציפי שלך.
זאת, כמובן, בלי להגדיל את הרף באופן גורף אלא פשוט להזין מאפיינים של שימוש צפוי.

אתה יכול לתת דוגמה לחברת אשראי שמאפשרת דברים כאלה?
מה שאני מכיר זה אלגוריתמי AI שאף אחד כולל המפתחים שלהם לא יודע איך הם עובדים וכל מה שהנציג בטלפון יכול לעשות זה לשחרר את החסימה.

 

[איניגו מונטויה]

זה לא סביר שכל פעם שאני מזמין משהו מחו"ל בשווי של ארוחת בוקר אני אצטרך להתקשר לחברת האשראי ולבקש שיאשרו לי את העסקה. ולחסום לי את הכרטיס עד שאני אעשה כדבריהם זה כבר מעבר לחוצפה.
אני רוצה לזרוק את הכרטיס הזה (ואת החברה שסיפקה אותו) לפח ולהזמין כרטיס אחר

אחלה הוצאת קיטור, ליבנו איתך.

אבל אם אתה מחפש פתרונות מעשיים -
אז במקום צעדים דרמטיים כמו לזרוק את הכרטיס לפח,
אתה יכול פשוט להחזיק כמה כרטיסים (עדיף ללא דמי ניהול), ואם אחד ייחסם - תוכל להשתמש בינתיים באחר/ים.

 

[איניגו מונטויה]

@matthias

אגב, קשה לי להאמין למשל שחסמו לך חיוב שבוצע תחת שמך מאתר מוכר כמו אמאזון.
אני מניח שמדובר על אתרים פחות מוכרים, או רכישה מאדם פרטי?

אם זה המצב - אפשר להשתמש בפייפאל לרכישות כאלו.
גם יותר בטוח לדעתי, כי כך פרטי האשראי שלך אינם נחשפים.

 

[AIML]

אני בקושי משתמש בו ביום-יום, יש בו בעיקר הוראות קבע, לעיתים רחוקות אני מזמין משהו באינטרנט מחנות בישראל, ולעיתים עוד יותר רחוקות (אולי פעם בשנה) מזמין מאתרים מחו"ל.

כלומר הזמנה מאתרים מחו״ל היא אצליך התנהגות חריגה. האלגוריתמים חוסמים התנהגות חריגה - זה ההגדרה שלהם.

להשתמש בפייפאל לרכישות כאלו.
גם יותר בטוח לדעתי, כי כך פרטי האשראי שלך אינם נחשפים.

+1

 

[TheFlash]

אני בקושי משתמש בו ביום-יום, יש בו בעיקר הוראות קבע, לעיתים רחוקות אני מזמין משהו באינטרנט מחנות בישראל, ולעיתים עוד יותר רחוקות (אולי פעם בשנה) מזמין מאתרים מחו"ל.

זאת סביר להניח הסיבה. האלגוריתם מחפש אנומליות והזמנה מחול אצלך היא משהו יוצא דופן. חסימה היא באמת משהו יוצא דופן שניתקלתי בו בפעמים בודדות.

 

[Mr LA]

אני משתמש בעיקר בכאל ובאמריקן אקספרס.
בכאל מעולם לא חסמו לי את הכרטיס, אבל כן קיבלתי הרבה פעמים הודעה עם קוד לאשר את העסקה.
עם אמריקן חסמו לי פעם אחת, וזה היה אחרי כמה עסקאות חריגות (הייתי באילת עם רשימת בקשות גדולה )

 

[roneng]

אני מנסה להבין האם קיימת חברת אשראי שלא מחייבת את הלקוח לעשות שמיניות באוויר כדי להשתמש בכרטיס שהוא משלם עליו.

תלוי בהגדרה שלך לשמיניות.
מנסיוני שלושתן יחסית בסדר, אבל אף אחת מהן לא תתעלם מחיוב שמתריג את האלגוריתם גם אם לדעתך הסכום נמוך.

לא רף כסף אלא רף רגישות של האלגוריתם.
לא הגיוני ולא סביר שכל פעם שאני אזמין משהו מחו"ל אני אצטרך לבקש אישור מחברת האשראי כאילו הם עושים לי טובה שהם מרשים לי לבצע הזמנה.

עם זה אני מסכים איתך.
אישית לא נתקלתי ביותר מידי בעיות כאלה, וגם אם קרה אז חסמו פעם או פעמיים ואח"כ האלגוריתם למד את ההתנהגות שלי.

במצב המתואר אין שום איזון אלא חזירות וחוצפה של חברות האשראי, שעושות הכל כולל הכל כדי לצמצם את ה-false negatives, כי זה מה שעולה להן כסף וכי הן יודעות שהלקוחות יבלעו את כל הטרטורים האלה בלית ברירה.

זה ממש לא נכון, לפחות לא מהנסיון שלי.
אני כן רואה נסיון אמיתי להגיע לאיזון. לוקח קצת זמן להבין את ההתנהגות האופיינית ללקוח, אבל אחרי 2-3 FP המערכת לרוב מתיישרת והם הופכים לנדירים בהרבה.

כלומר הזמנה מאתרים מחו״ל היא אצליך התנהגות חריגה. האלגוריתמים חוסמים התנהגות חריגה - זה ההגדרה שלהם

לא מדוייק.
אין סיבה לחסום קניה באופן גורף מאתרי אינטרנט בחו"ל, גם אם זה נדיר שאתה משתמש בהם.
אני כן יכול להבין חסימה של קניות מאתרים שידועים שמשמשים הרבה פורצים, או חסימה של קניה שכתובת המשלוח שלה היא לא כתובת מוכרת של בעל הכרטיס (ועוד כל מיני סימנים מחשידים אחרים שיכולים להיות)

 

[Mr LA]

חסימה של קניה שכתובת המשלוח שלה היא לא כתובת מוכרת של בעל הכרטיס

לא נראה לי שחברת האשראי נחשפת למידע הזה (בארץ לפחות)

 

[SHRK]

בכרטיסים הנטענים יש פחות מנגנוני אבטחה.
בכרטיס הנטען של הדואר אין אפילו שם.
חברות אשראי התחילו להציע גם כרטיסים נטענים לילדים שאמורים לעבוד גם בחול.
כנראה הן ינסו להקטין למינימום את ההתעסקות ולהעביר את האישור של העסקה במקרים חשודים להורה(אתה יכול להוציא גם לעצמך).
מצד שני גם לא ראיתי שיש החזר במקרה של גניבה מהכרטיס. יש אפשרות לחסום את הכרטיס אחרי ביצוע העסקה באפליקציה ולהטעין רק את הסכום שצריכים.
נראה כמו אופציה זולה לסכומים האלה.

 

[matthias]

היום ניסיתי, בחוצפתי הרבה, להזמין כרטיסים לשני מופעים בחו"ל.
הדבר הכעיס עד מאוד את האדונים מ-max, שבסוף מסע מפרך של מילוי פקודות בסגנון "שלח מיד את הספרה 1 בתגובה להודעה הזו" חסמו לי את הכרטיס.
מחר אתקשר כדי להתנצל מעומק הלב על מה שעשיתי ולדבר אל ליבם של אדונינו, ואולי ברוב תבונתם וחמלתם יחוסו עליי ברחמיהם וירשו לי להזמין את הכרטיסים שביקשתי. תקוותי שעד אז יישארו חלק מהכרטיסים הבודדים שעדיין לא נמכרו.
תודה לאדונינו max ששומרים עלינו ומגנים עלינו מפני הזמנות מחו"ל.

 

[Mr LA]

הדבר הראשון שהייתי ממליץ לך זה להוציא עוד כרטיס אשראי. עדיף לא של MAX, עדיף חוץ בנקאי.
תמיד יהיו False Positives. לי יש כרטיס שאני משתמש בו המון, גם באונליין וגם פיזית, ומדי פעם קורה שעסקה לא עוברת בגלל חשד ל-fraud. אז אני פשוט משתמש בכרטיס אחר, ושובר את הראש אחרי זה.
זה לכל הפחות יחסוך לך עוגמות נפש.