ניקוד אשראי

[KickR]

מוזר, רק התחילה השנה וקפטן קרדיט אומר שאני צריך לשלם 50 ש״ח כדי לקבל ציון.

 

[FIYaacov]

מוזר, רק התחילה השנה וקפטן קרדיט אומר שאני צריך לשלם 50 ש״ח כדי לקבל ציון.

זה לא שנה קלנדרית, זה שנה מהפעם האחרונה שהוצאת את הדוח.

 

[roneng]

זה נכון, הם פשוט העתיקו את זה מהאמריקאים, זה הכל.
השיטה היא לנסות להגדיל את המסגרת של הכרטיס הזה או לפזר שימוש בכרטיסים או גם וגם.

דוקא אצל האמריקאים ההשפעה של ניצול מהמסגרת של כרטיס ספציפי היא שולית יחסית. יש השפעה הרבה יותר גדולה לניצול מהמסגרת הכללית.
(מנסיון אישי).

 

[nomad]

זה לא שנה קלנדרית, זה שנה מהפעם האחרונה שהוצאת את הדוח.

זו שנה קלנדרית. כך במפורש כתוב אצלי בדו"ח עצמו כמו בדו"ח לדוגמה שמופיע כאן (סעיף 8 ליד 'דוח ריכוז נתונים')
www.captaincredit.co.il/wp-content/uploads/2019/04/BankIsrael_report.pdf

מה שכן זכור לי במעורפל שדו"ח בסיסי בתשלום הוצע בהרבה פחות מ50 ש"ח (ושהיה שם תמחור לאופציות נוספות) אז ייתכן שהדו"ח ב-50 שח שכולל ניקוד (ואולי פירוט רחב יותר) זו אקסטרה שבכל מקרה לא זמינה חינם.

האמת די מתאים שבארץ יתנו חינם את המינימום שמאפשר החוק ויגזרו קופון מאנשים שלהוטים לגלות הניקוד הסופי שלהם.

 

[Glazgo]

תודה. מה דעתך להתייחס גם לחלק השני ?

@yossik כבר סגר את הפינה הזאת לפני

 

[marmita]

משולל הגיון.

אני דווקא יכול להבין את ההיגיון למה חשבון נוסף מוריד את הציון (למרות שאני לא מסכים עם זה).

אני מנחש שהנחת העבודה שלהם היא שמי שפותח חשבון נוסף עושה זאת בגלל שבחשבון המקורי שלו הבנק כבר לא מוכן להגדיל מסגרות/לקוח בעייתי. אולי זה נכון סטטיסטית, ודווקא המיעוט זה מי שמחזיק כמה חשבונות כדי למקסם הטבות.

 

[FIYaacov]

אולי זה נכון סטטיסטית

למה צריך חהתבסס על סטטיסטיקה כאשר אפשר להתבסס על:

לקוח בעייתי

כלומר, יש להם כבר את המידע עליך אם אתה לקוח טוב או לא. כלומר יש להם מידע נקודתי. למה להשליך ממידע סטטיסטי כשיש כבר את כל המידע הנקודתי?

 

[roneng]

זו שנה קלנדרית. כך במפורש כתוב אצלי בדו"ח עצמו כמו בדו"ח לדוגמה שמופיע כאן (סעיף 8 ליד 'דוח ריכוז נתונים')

מעניין.
זה גם מה שמופיע באופן מפורש באתר של בנק ישראל בנושא

כל לקוח זכאי לקבל בכל שנה (בין 1 בינואר ל-31 בדצמבר) דוח ריכוז נתונים אחד בחינם

מה שכן זכור לי במעורפל שדו"ח בסיסי בתשלום הוצע בהרבה פחות מ50 ש"ח (ושהיה שם תמחור לאופציות נוספות) אז ייתכן שהדו"ח ב-50 שח שכולל ניקוד (ואולי פירוט רחב יותר) זו אקסטרה שבכל מקרה לא זמינה חינם.

לפי האתר נראש שאכן שהדו"ח הרשמי עולה רק 31 ש"ח (אחרי הדוח הראשון בכל שנה).
אבל אני יודע בודאות שאנשים שלא הוציאו דוח רשמי שנה שעברה, אלא פנו ישרירות לאפליקציה, קיבלו דרכה את הציון בחינם.
היום כשאני מנסה לפתוח את האפליקציה הוא אומר לי בפרוש שכבר הוצאתי את הדוח ושאני צריך להוציא דוח נוסף ב50 ש"ח. יכול להיות שזה סתם באג אצלהם, לא יודע.

 

[FIYaacov]

שלחתי לקפטן קרדיט שאילתא בפייסבוק מסנג'ר. הם לרוב עונים תוך 24 שעות. אעדכן.

 

[CHF]

תודה. מה דעתך להתייחס גם לחלק השני ?

עוד לא מלאה שנה לעצם המאגר, כל שכן לדירוג המספרי (היכן שהתחיל). כמה ניסוי וטעייה כבר הספקת בזמן הזה?

הוצאתי את הדוח מספר פעמים, אצלי, אצל אישתי, אצל חברים ומשפחה והשוואתי

שלחתי לקפטן קרדיט שאילתא בפייסבוק מסנג'ר. הם לרוב עונים תוך 24 שעות. אעדכן.

שלחתי להם הודעה בתחילת השנה, הם אמרו שזה באג ויסתדר בתחילת פברואר

 

[Tantani]

וואו תודה לכולם!
אשים לב לדברים ואעלה את הניקוד שלי כמה שאפשר!
המטרה: לקנות נדלן להשכרה כמה שיותר מהר ובשביל זה צריך משכנתא בתנאים כמה שיותר נוחים שתאפשר לי להשכיר את הדירה ביותר מהתשלום החודשי עליה

 

[אורי ג.]

אשים לב לדברים ואעלה את הניקוד שלי כמה שאפשר!
המטרה: לקנות נדלן להשכרה כמה שיותר מהר ובשביל זה צריך משכנתא בתנאים כמה שיותר נוחים שתאפשר לי להשכיר את הדירה ביותר מהתשלום החודשי עליה

אין משמעות לניקוד שלך בשלב זה.

 

[KickR]

מוזר, רק התחילה השנה וקפטן קרדיט אומר שאני צריך לשלם 50 ש״ח כדי לקבל ציון.

פניתי אליהם והם אומרים שזה באמת קלנדרי אבל מתרסט בפברואר.

 

[marmita]

למה צריך חהתבסס על סטטיסטיקה כאשר אפשר להתבסס על:

כלומר, יש להם כבר את המידע עליך אם אתה לקוח טוב או לא. כלומר יש להם מידע נקודתי. למה להשליך ממידע סטטיסטי כשיש כבר את כל המידע הנקודתי?

לבנק שלך יש את המידע אם אתה לקוח טוב או לא שלהם. המידע שמועבר עליך הלאה הוא מידע גולמי שצריך לפענח אותו ולנחש למה פתחת חשבון נוסף. אולי בבנק שלך המצב שלך נהדר ומוכנים להגדיל לך את מסגרת האשראי במיליון שקל, אבל אתה לא מעוניין בזה, כי אתה רוצה את ה-250 ש"ח שפפר נותנים - אין להם שום דרך לדעת את זה ולכן אני מנחש שהם מעריכים שפתיחת החשבון הנוסף היא כי הבנק שלך לא רוצה להגדיל את המסגרת.

 

[roneng]

לבנק שלך יש את המידע אם אתה לקוח טוב או לא שלהם. המידע שמועבר עליך הלאה הוא מידע גולמי שצריך לפענח אותו ולנחש למה פתחת חשבון נוסף. אולי בבנק שלך המצב שלך נהדר ומוכנים להגדיל לך את מסגרת האשראי במיליון שקל, אבל אתה לא מעוניין בזה, כי אתה רוצה את ה-250 ש"ח שפפר נותנים - אין להם שום דרך לדעת את זה ולכן אני מנחש שהם מעריכים שפתיחת החשבון הנוסף היא כי הבנק שלך לא רוצה להגדיל את המסגרת.

מה??
כל הרעיון של דירוג אשראי זה לשקף הלאה את המידע אם אתה לקוח טוב או לא.
את אותו מידע שיש לבנק שלך, שאומר אם אתה לקוח טוב או לא, הוא אמור להעביר הלאה למאגר המידע. ועל בסיס זה מחשבים את דירוג השראי שלך.

 

[marmita]

מה??
כל הרעיון של דירוג אשראי זה לשקף הלאה את המידע אם אתה לקוח טוב או לא.
את אותו מידע שיש לבנק שלך, שאומר אם אתה לקוח טוב או לא, הוא אמור להעביר הלאה למאגר המידע. ועל בסיס זה מחשבים את דירוג השראי שלך.

ממליץ בחום שתוריד את הדו"ח על עצמך ותבדוק מה יש שם. כל המידע גולמי לגמרי ונתון לפרשנות של האלגוריתם שמעניק לך את הדירוג...

בנוסף אין שם שום מידע לגבי ההכנסות/הוצאות/השקעות שלך, שיכולים להוות מרכיב חשוב בהבנת היכולת הכוללת להחזר ההלוואה (רק לדוגמא: נניח אתה מקבל משכורת קבועה ויציבה ממעביד אחד במשך 15 שנים. הבנק שלך יודע את זה ויכול להניח שכל עוד תעבוד שם אין סכנה שלא תעמוד בהחזרים. לעומת זאת מי שמחשב את הדירוג לא מודע למידע כזה.

 

[roneng]

ממליץ בחום שתוריד את הדו"ח על עצמך ותבדוק מה יש שם. כל המידע גולמי לגמרי ונתון לפרשנות של האלגוריתם שמעניק לך את הדירוג...

למה אתה חושב שלא עשיתי את זה כבר ממזמן?

בנוסף אין שם שום מידע לגבי ההכנסות/הוצאות/השקעות שלך,

נכון.
למה שיהיה מידע כזה?

שיכולים להוות מרכיב חשוב בהבנת היכולת הכוללת להחזר ההלוואה

איך הגעת למסקנה הזאת??
זה בדיוק הפוך מאיך שכל דירוגי האשראי שאני מכיר עובדים

לעומת זאת מי שמחשב את הדירוג לא מודע למידע כזה.

ובצדק.
אין קשר בין הכנסות לדירוג אשראי.


תגיד @marmita
חקרת קצת איך דירוגי אשראי בעולם עובדים?
כי אני חקרתי. במיוחד את השיטה האמריקאית אבל גם הרבה משיטות הדירוג הקיימות במדינות אחרות.
באף אחד מהם לא מתייחסים להכנסה שלך או להון שלך לצורך קביעת הציון. באף אחת מהן אין השפעה שלילית לריבוי חשבונות (אם כבר להיפך - ריבוי חשבונות אשראי מעלה את הציון).

לא יודע למה אתה חושב שמה שעובד ומוכח סטטיסטית במשך שנים רבות על מאות מליוני ברחבי העולם יעבוד בארץ בדיוק הפוך?

 

[KickR]

יעבוד בארץ בדיוק הפוך?

יש מקרים שזה קורה

 

[Tantani]

אין משמעות לניקוד שלך בשלב זה.

בכלל? מתי תינתן לזה משמעות?

 

[אורי ג.]

בכלל? מתי תינתן לזה משמעות?

בעתיד כשיהיה לזה קצת יותר מידע ועם יותר נסיון במערכת וניפוי באגים, אני לא יודע אם בכלל נבחרה שיטת ניקוד אחידה.
הדו"ח עצמו כן בשימוש, רק לא הנקודות ככל שידוע לי.