ניהול עצמאי לפנסיה לאשה מבוגרת

[michael1]

שלום. אמא שלי, בת כ-59 עברה לאחרונה למקום עבודה חדש.
עד היום היה לה ביטוח מנהלים (לא מוצלח במיוחד מבחינת דמי ניהול) שנוהל דרך סוכן שהיא לא מרוצה מהשירות שלו.
כיום, מכיוון והיא עברה למקום עבודה חדש וצריכה להתעסק בנושא הפנסיה והביטוחים מחדש אני מנסה לסייע לה ככל האפשר.
העלתי את הרעיון לעבודה עצמאית מול חברות הביטוח. להבנתי, מפאת גילה אין אפשרות לפתוח תוכנית פנסיה חדשה אלא רק ביטוח מנהלים.
השאלה שלי היא אילו דברים כדאי שאדע כשאנחנו פותחים לה תוכנית פרישה כלשהי (כנראה שתהיה בדמות ביטוח מנהלים)? חשוב לי גם שהדברים יתייחסו לעובדה שהיא לא רחוקה מגיל פרישה.
כיצד התהליך של פתיחת תוכנית ישירות מול חברות הביטוח (ולא דרך סוכן) עובד? ניסיתי לדוגמה לברר עם מגדל, והם טענו כי הם "עובדים רק מול סוכנים ולא מול הלקוחות באופן ישיר", האם זה נכון? או שפשוט לא הגעתי לאנשים הנכונים?
האם בכלל מומלץ לנו לעבוד באופן עצמאי מול חברת הביטוח, או שמכיוון והיא קרובה לגיל פרישה ההפרשים (אם בכלל קיימים ולטובת עבודה עצמאית) לא קיימים ועדיף לעבוד דרך סוכן בשביל לזכות ב"שקט תפעולי"?
אשמח גם לעצות כלליות בהקשר זה כדי שיוכלו לעזור לנו להתנהל נכון.
תודה רבה!

 

[בת העמק]

להבנתי, מפאת גילה אין אפשרות לפתוח תוכנית פנסיה חדשה אלא רק ביטוח מנהלים.

אני חושבת שזה לא נכון. אולי @נדב יגיע לתת תשובות מהימנות יותר.
אתה גם יכול לשאול את גוגל, להיכנס לאתר "פנסיוני" שנדב מנהל, אתר "כל זכות" ועוד ועוד.

 

[נדב]

כמה נקודות:
1. אישה בת 59, רגע לפני פרישה. פתיחת תכנית חדשה לא חייב שתשפר את מצבה
2. בלי בדיקה מתאימה לא כדאי לסגור את פוליסת ביטוח המנהלים שעשויה לכלול כבר אבדן כושר עבודה
3. בניגוד לקרן פנסיה בביטוחי מנהלים חברות הביטוח לא מרבות לעבוד בצורה ישירה. וגם בעבודה ישירה דמי הניהול לא יהיו שונים משמעותית מאשר בעבודה עם סוכן.
4. תמצאו סוכן שאתם סומכים עליו שיטפל לכם בפוליסה או שתגשו ליעוץ שיתן לכם הנחיות עבודה לסוכן.

 

[michael1]

כמה נקודות:
1. אישה בת 59, רגע לפני פרישה. פתיחת תכנית חדשה לא חייב שתשפר את מצבה
2. בלי בדיקה מתאימה לא כדאי לסגור את פוליסת ביטוח המנהלים שעשויה לכלול כבר אבדן כושר עבודה
3. בניגוד לקרן פנסיה בביטוחי מנהלים חברות הביטוח לא מרבות לעבוד בצורה ישירה. וגם בעבודה ישירה דמי הניהול לא יהיו שונים משמעותית מאשר בעבודה עם סוכן.
4. תמצאו סוכן שאתם סומכים עליו שיטפל לכם בפוליסה או שתגשו ליעוץ שיתן לכם הנחיות עבודה לסוכן.

תודה רבה על התשובה נדב. אשמח אם תוכל לענות לי על שאלות ההמשך האלו:

1. לגבי הביטוח מנהלים הנוכחי, מסתבר שמה שפתחו לה בעבר לא טוב בכלל, שכן יש שם 11% עמלות על ההפקדות החודשיות. אני מניח שלמרות שנשארו לה כ-3 שנים עד לפרישה, לא יהיה עדיף לפתוח משהו חדש בכדי שהיא לא תאבד את כל הכסף הזה?
   
2. מה הכוונה לגבי זה ש"נפסיד את האבדן כושר עבודה"? הרי המעסיק החדש יצטרך להפריש כ-2% בערך לתוכנית החדשה על אבדן כושר עבודה? אז מה בעצם יכול לקרות?
   
3. בהקשר למה שרשמה @בת העמק, האם אפשרי ועדיף לפתוח פנסיה ולא ביטוח מנהלים (במידה ואכן בסוף נפתח תוכנית חדשה)?
4. אנו לא מכירים סוכנים טובים כלל, וקשה לסמוך על מקורות רנדומליים באינטרנט. האם יש מקור אמין למציאת סוכנים (מעבר לקרובי משפחה שכן אין כאלו שעובדים עם סוכני ביטוח פרטיים)?

שוב תודה!

 

[בת העמק]

אנו לא מכירים סוכנים טובים כלל,

רוב הסוכנים לא מבינים בהשקעות אלא רק בביטוחים שנלווים לקרנות פנסיה/ביטוח מנהלים. כמו כן רובם ככולם מתעניינים יותר באחוז גבוה של דמי ניהול שמוקצים להם ע"י חברות הביטוח מאשר בלתת לך את התכנית המיטבית. צר לי שכך הדברים ואני יודעת שמנסים לשנות את החוק כך שסוכן יקבל את שכרו מהלקוח ולא מחברת הביטוח (כדי שיהיה בצד הלקוח) אבל לא בטוח שזה יקרה לפני שאמך תפרוש מהעבודה.

שכן יש שם 11% עמלות על ההפקדות החודשיות

11% עמלות??? אתה בטוח? ממה שאני יודעת, המקסימום שמותר הוא 6% מהפקדות. אם זה נכון, שווה לך להתייעץ עם עו"ד שעוסק בכך ואולי אפשר לקבל החזרים. שעת יעוץ אחת עולה כמה מאות ש"ח בלבד. ואולי @נדב יכול להוסיף על זה מידע.

מה הכוונה לגבי זה ש"נפסיד את האבדן כושר עבודה"?

כן, גם לי זה לא ברור. בעקרון, כשאמא שלך פותחת קרן פנסיה חדשה ממקום עבודה נוכחי, היא יכולה לבקש להעביר את כל הקרנות/קופות גמל/ביטוחי מנהלים שלה לקרן הפעילה. חשבתי שזה אומר שגם הזכויות הביטוחיות שלה עוברות ומהתשובה של @נדב זה נשמע שלא בהכרח. מקווה שנדב יפרט.

 

[FIYaacov]

11% עמלות??? אתה בטוח? ממה שאני יודעת, המקסימום שמותר הוא 6% מהפקדות. אם זה נכון, שווה לך להתייעץ עם עו"ד שעוסק בכך ואולי אפשר לקבל החזרים. שעת יעוץ אחת עולה כמה מאות ש"ח בלבד. ואולי @נדב יכול להוסיף על זה מידע.

זה ביטוחי מנהלים של פעם, כשעוד הכל היה פרוץ.

 

[Benjamin W]

מה עם קופת גמל?

 

[איש(3718)]

ניסיתי לדוגמה לברר עם מגדל, והם טענו כי הם "עובדים רק מול סוכנים ולא מול הלקוחות באופן ישיר", האם זה נכון? או שפשוט לא הגעתי לאנשים הנכונים?

אני עבדתי כמה שנים מול מגדל בצורה ישירה, עד ששלמה אליהו קנה אותם, ואז הם פתאום טענו שאני חייב לעבוד דרך סוכן.
לפי הבנתי מכותרות העיתונים, זה היה שנוי מדיניות של שלמה אליהו שמעדיף שהחברה לא תעבוד ישירות מול הלקוחות, אלא דרך סוכן.

 

[DanielW]

אני רוצה להצטרף לדיון בשאלה : האם בקופת גמל החיסכון נשאר למוטב (כגון ילד מעל גיל 21) או שהוא "נעלם" כמו שכסף הולך לטובת קרן פנסיה במידה ואין מוטבים העומדים בתנאים (לדוגמא ילדים עד גיל 21) ?

 

[TunaGolem]

האם בקופת גמל החיסכון נשאר

ניתן להוריש קופת גמל (בניגוד לפנסיה).

ההשוואה בשאלה שלך מנוסחת באופן בעייתי, מכיוון שבקופת גמל אין ביטוח מובנה.

 

[איש(3718)]

אני רוצה להצטרף לדיון בשאלה : האם בקופת גמל החיסכון נשאר למוטב (כגון ילד מעל גיל 21) או שהוא "נעלם" כמו שכסף הולך לטובת קרן פנסיה במידה ואין מוטבים העומדים בתנאים (לדוגמא ילדים עד גיל 21) ?

בקרן פנסיה (לפני תחילת משיכת הקצבה) החסכון לא נעלם.
אם החוסך נפטר בטרם החל למשוך קצבת פנסיה, המוטבים יקבלו אם הכסף.

 

[FIYaacov]

המוטבים יקבלו אם הכסף.

השארים, שזה שונה מיורשים ושונה ממוטבים.

והם גם לא מקבלים אותו במכה אלא כקצבה. הסך הכולל שיקבלו יכול שיהיה קטן או גדול מהסכום הצבור ברגע המוות.

 

[איש(3718)]

השארים, שזה שונה מיורשים ושונה ממוטבים.

והם גם לא מקבלים אותו במכה אלא כקצבה. הסך הכולל שיקבלו יכול שיהיה קטן או גדול מהסכום הצבור ברגע המוות.

אוקיי, אחדד (למקרה של מוות לפני היציאה לפנסיה):

אם מדובר בפנסיית זיקנה בלבד, ללא ביטוח שאירים (היה דבר כזה בעבר) , אז השאירים (ואם לא קיימים כאלו, אז המוטבים) יקבלו את הכסף הצבור בסכום חד פעמי (לא קיצבה).

אם מדובר בפנסיה מקיפה, עם ביטוח שאירים, אז אם יש לו שאירים הם יקבלו קיצבה, ואם אין לו, אז המוטבים יקבלו את הכסף הצבור בסכום חד פעמי.

בכל מקרה, הפואנטה היא שהכסף לא הולך לאיבוד אם החוסך נפטר לפני היציאה לפנסיה.

 

[פשוט]

אפרופו, מישהו יודע מה מקבלת אלמנה ללא ילדים במקרים הבאים בפנסיה?
עמית עצמאי פעיל שנפטר לפני תקופת האכשרה והפקיד לפי משכורת מינימלית (נניח משהו כמו הפקדה של 350 שח בחודש) אבל יש לו בצבירה ממקומות עבודה קודמים סכום גבוה יחסית (נניח מיליון ש"ח). לפי איזה סכום מחשבים לאלמנה ללא ילדים את הקצבה (כלומר האם משלימים לה לפי היתרה הצבורה)?
אותה שאלה לגבי עמית שנפטר אחרי שעבר את תקופת האכשרה.
האם בשני המקרים (אם יש צורך להשלים לפי היתרה הצבורה) זה משנה באיזה מסלול ביטוח העמית היה מבוטח ?
@נדב

 

[TunaGolem]

שנפטר לפני תקופת האכשרה

תקופת האכשרה רלוונטית רק לגבי מקרים בהם מחלה התחילה לפני ההצטרפות לקרן.
הכיסוי הבטוחי למוות פתאומי מתאונה לא מושפע ממנה.

 

[michael1]

אשמח שנחזור לנושא הפוסט ולשאלותי בתגובה שרשמתי מלמעלה.

 

[נדב]

@גילגמש במקרה של מוות לפני היציאה לפנסיה השארים יקבלו את השכר המבוטח או קצבאות מוגדלות בהתאם לצבירה בקרן.
@michael1

לעניין השאלות שלך
1. הכסף כמובן לא הולך לאיבוד. ניתן לנסות לשפר את המצב הנוכחי או לעבור לתכנית אחרת.
2. במעבר לקרן פנסיה המעסיק לא רוכש אבדן כושר עבודה. הביטוח הוא חלק מהתכנית והוא כפוף לחיתום יתכן ואמא שלך תצטרך לעבור שוב חיתום רפואי ותידרש לתקופת אכשרה.
3. יש לבדוק את הנושא עם בעל רישיון. במידה ותבחר בקרן הפנסיה בעל הרישיון שיצטרך אותך ידרש לעשות את ההשוואה המתאימה.