ותק בקרן השתלמות

[Pompelin]

לאחר שעברתי על הפורום ולא כל כך מצאתי תשובה לשאלה, אשמח לקבל עזרה.
לאשתי שהיא גם עצמאית וגם שכירה יש שלוש קרנות השתלמות, אחת במקום עבודה שעבדה בו לפני 6 שנים לערך ואינה פעילה אך נזילה, שניה שהיא פעילה מהמקום עבודה הנוכחי ואינה נזילה עד 2025 ועוד קרן השתלמות נוספת כעצמאית אליה מפרישה את המקסימום האפשרי בחוק. כל הקרנות באותו בית השקעות
שאלתי היא האם ניתן להתחשב בותק של הקרן ההשתלמות הנזילה לאחת הקרנות האחרות על מנת לקצר את זמן ההנזלה?
אם כן, איך עושים את זה בפועל

 

[adamshalev]

כן. זה נקרא ״החלת ותק״. אתה יכול להשתמש בותק של הקרן הנזילה כדי להנזיל את הקרן הלא נזילה. שתי הקרנות יונזלו בתהליך.
דבר עם החברה המנהלת את הקה״ש.

 

[Solid seat]

הסבר קצר

 

[Pompelin]

תודה!

 

[Pompelin]

האם אפשר לעשות את זה גם על הקרן העצמאית? או רק על השכירה?

 

[Solid seat]

רק קרנות שכירות

 

[minimizer]

ניתן להחיל את הותק של הקרן שנפתחה במעמד שכיר על יתר הקרנות

 

[roneng]

ניתן להחיל את הותק של הקרן שנפתחה במעמד שכיר על יתר הקרנות

עד כמה שאני מכיר, זה רק על קרן אחת.
כלומר כל קרן נזילה יכולה להחיל ותק על קרן לא נזילה אחת
אם יש לך 3 נזילות ו4 לא נזילות, תוכל להנזיל רק 3 מהצעירות.

 

[roneng]

האם ניתן להתחשב בותק של הקרן ההשתלמות הנזילה לאחת הקרנות האחרות על מנת לקצר את זמן ההנזלה?

מעבר לתשובות שכבר נתנו לך, יש לי שאלה - למה להנזיל?
אתה מודע להטבת המס שאתה מוותר עליה?
אתה מודע לזה שאפשר לקחת הלוואה בריבית נמוכה יחסית מקרן ההשתלמות במקום לפדות אותה?

 

[Pompelin]

מעבר לתשובות שכבר נתנו לך, יש לי שאלה - למה להנזיל?
אתה מודע להטבת המס שאתה מוותר עליה?
אתה מודע לזה שאפשר לקחת הלוואה בריבית נמוכה יחסית מקרן ההשתלמות במקום לפדות אותה?

שוב, אני לא רוצה למשוך את הכסף, אני רוצה לאחד קרנות כדי לא לשלם דמי ניהול על שתי קרנות שאפשר לאחר וגם לעזור באפקט הריבית דה ריבית על סכום גבוה יותר. אם משהו לא הגיוני ממה שאני אומר אשמח לתגובה.
הכוונה שלי ללהנזיל זה לא למשוך את הכסף אלא לאפשר לי להחיל ותק למקרה וכן ארצה למשוך (לקחת הלוואה גם בא בחשבון שאני מאמין שריביות יהיו יותר טובות במקרה של קרן נזילה)
דבר נוסף, הרגע דברו איתה מבית ההשקעות ואמרו שאי אפשר לעשות את זה (כנראה אשתי אמרה להם שהיא רוצה לאחד בין שתי הקרנות). תוכלו להסביר לי מה בדיוק צריך לומר לסוכנים האלה שיבינו מה אני רוצה?

 

[roneng]

אני לא רוצה למשוך את הכסף, אני רוצה לאחד קרנות כדי לא לשלם דמי ניהול על שתי קרנות שאפשר לאחר וגם לעזור באפקט הריבית דה ריבית על סכום גבוה יותר. אם משהו לא הגיוני ממה שאני אומר אשמח לתגובה.

כן. אין בזה שום הגיון.
דמי הניהול הם באחוזים. לשלם פעמיים חצי אחוז על 100 ש"ח זהה ללשלם פעם אחת חצי אחוז על 200 ש"ח.
כנ"ל מבחינת "ריבית דה ריבית" (שזה בסה"כ שם מפוצץ לפעולת חשבון פשוטה בשם "חזקה"). גם זה בסוף בא באחוזים מהסכום. וזה לא משנה אם אתה עושה פעמיים תשואה של 7% על 100 ש"ח או פעם אחת תשואה של 7% על 200 ש"ח.

הדבר היחיד שהגיוני זה שככל שיש לך יותר כסף באותה חברת גמל ככה יש לך יותר כוח מיקוח ותוכל אולי להוריד בקצת את דמי הניהול.
אבל בשביל לנייד קרנות לא צריך למשוך ולא צריך להחיל וותק. פשוט מניידים את כל הקרנות כמו שהן לאותה חברה.

הכוונה שלי ללהנזיל זה לא למשוך את הכסף אלא לאפשר לי להחיל ותק למקרה וכן ארצה למשוך (לקחת הלוואה גם בא בחשבון שאני מאמין שריביות יהיו יותר טובות במקרה של קרן נזילה)

להנזיל == למשוך. אי אפשר להנזיל בלי למשוך. (קרן נזילה == קרן שאפשר להנזיל אותה).
ברגע שתרצה למשוך תוכל להנזיל.

אתה צודק חלקית לגבי ההלוואה מקרן נזילה. הריבית תיהיה אותה ריבית, אבל גובה ההלוואה יהיה שונה.
בקרן נזילה תוכל לקבל הלוואה בגובה עד 80% מהקרן, ובקרן לא נזילה רק עד 50%.

דבר נוסף, הרגע דברו איתה מבית ההשקעות ואמרו שאי אפשר לעשות את זה (כנראה אשתי אמרה להם שהיא רוצה לאחד בין שתי הקרנות). תוכלו להסביר לי מה בדיוק צריך לומר לסוכנים האלה שיבינו מה אני רוצה?

אני גם לא הצלחתי להבין מה בדיוק אתה רוצה, אז קצת קשה להגיד לך מה להגיד להם...
אתה רוצה עכשיו למשוך את הכסף?
אתה רוצה עכשיו לקחת הלוואה ע"ח הכסף?
אתה רוצה לנייד את הקופות כדי שיהיו באותו מקום?

 

[Pompelin]

כן. אין בזה שום הגיון.
דמי הניהול הם באחוזים. לשלם פעמיים חצי אחוז על 100 ש"ח זהה ללשלם פעם אחת חצי אחוז על 200 ש"ח.
כנ"ל מבחינת "ריבית דה ריבית" (שזה בסה"כ שם מפוצץ לפעולת חשבון פשוטה בשם "חזקה"). גם זה בסוף בא באחוזים מהסכום. וזה לא משנה אם אתה עושה פעמיים תשואה של 7% על 100 ש"ח או פעם אחת תשואה של 7% על 200 ש"ח.

הדבר היחיד שהגיוני זה שככל שיש לך יותר כסף באותה חברת גמל ככה יש לך יותר כוח מיקוח ותוכל אולי להוריד בקצת את דמי הניהול.
אבל בשביל לנייד קרנות לא צריך למשוך ולא צריך להחיל וותק. פשוט מניידים את כל הקרנות כמו שהן לאותה חברה.

להנזיל == למשוך. אי אפשר להנזיל בלי למשוך. (קרן נזילה == קרן שאפשר להנזיל אותה).
ברגע שתרצה למשוך תוכל להנזיל.

אתה צודק חלקית לגבי ההלוואה מקרן נזילה. הריבית תיהיה אותה ריבית, אבל גובה ההלוואה יהיה שונה.
בקרן נזילה תוכל לקבל הלוואה בגובה עד 80% מהקרן, ובקרן לא נזילה רק עד 50%.

אני גם לא הצלחתי להבין מה בדיוק אתה רוצה, אז קצת קשה להגיד לך מה להגיד להם...
אתה רוצה עכשיו למשוך את הכסף?
אתה רוצה עכשיו לקחת הלוואה ע"ח הכסף?
אתה רוצה לנייד את הקופות כדי שיהיו באותו מקום?

תודה רבה רונן, הבנתי את הענין.
מתאר לעצמי שהתכוונתי לאחד את הקרנות כדי לקרוא לה "קרן שברגע שארצה לקרוא לה אוכל למשוך ללא מס" ובכך לנצל את הקרן הותיקה יותר.
אז לסכם,
אוכל לנצל את הותק של הקרן הותיקה רק כאשר ארצה למשוך את הכסף משתי הקרנות (הותיקה והלא ותיקה)?

 

[roneng]

אוכל לנצל את הותק של הקרן הותיקה רק כאשר ארצה למשוך את הכסף משתי הקרנות (הותיקה והלא ותיקה)?

כן.
למרות שבתקווה עד אז שתיהן יהיו ותיקות ולא תצטרך לנצל את הוותק שלה.
לחלופין אם שתיהן יהיו ותיקות, תוכל להיעזר בהן כדי להחיל ותק על 2 קרנות צעירות אחרות.