הפקדה עצמאית לקרן פנסיה, עבור שכיר שלקראת פרישה

[Daniel_T]

קרוב משפחה שלי צפוי לפרוש לפנסיה בשנה הקרובה, ולהמשיך לעבוד. הוא צבר בפנסיה באזור ה700 אלף שקל, שמיתרגמים לקצבה של בערך 3700 שקל.

האם לדעתכם זה חכם שהוא יבצע הפקדה עצמאית לקרן הפנסיה, על מנת להגדיל את הקצבה שלו עד המקסימום שמקבלים עליו פטור שזה 4903 שקל לחודש נכון ל2024? זה ידרוש ממנו להפקיד 250 אלף שקלים נוספים.

אם הבנתי נכון, זה רעיון טוב כי הפנסיה צמודה למדד וגם התשואה צפויה להיות קצת יותר גבוהה מהריבית התעריפית, שהיא 4.38% בימינו. אז מבחינת השקעה זו השקעה טובה.

 

[ירח אפל]

לדעתי, הפקדה ישירה לפנסיה, רק סכומים שמקבלים עליהם הטבות מס בהפקדה.
מעבר לזה, שיפקיד למכשיר אחר וינייד לקצבה מהפנסיה, כמו קופת גמל להשקעה.


לא יועץ פנסיוני והשימוש בתוכן הרשומה על אחריות הקורא בלבד.

 

[AIML]

האם לדעתכם זה חכם שהוא יבצע הפקדה עצמאית לקרן הפנסיה

לא.

עד כמה שאני מבין (ואני לא באמת מבין) המשמעות היא לקחת כסף שכבר פטור ממס ולהפוך אותו לכסף שחייב במס.

ומנסיון אישי כאחראי על החשבון של ההורים שלי אני גם לא מסכים שהפנסיה באמת צמודה למדד - לפחות לא למדד ההוצאות הקבוע של הקשיש.

 

[MarketTimer]

תקרת הפטור של 4903 (בהנחה שלא ניצל פטור על פיצויי פיטורים) שאולי ואולי לא תגדל לכ 6000 בינואר הקרוב, רלוונטית רק לכספי קצבה מזכה.

אם הוא יפקיד 250 אלף בבת אחת, אז רוב הסכום ייחשב קצבה מוכרת, ויהיה פטור בלי קשר לתקרת בפטור הנ"ל.

מצד שני, רוב הסכום יילך לקרן פנסיה משלימה ולא מקיפה.

חוץ מזה צריך לקחת בחשבון גם את נקודות הזיכוי שמאפשרות הכנסה נוספת ללא מס.

קשה להגיד אם זה כדאי או לא בלי תמונה מלאה של הנכסים (למשל, האם יש עוד קופות גמל), הצרכים (האם יש בת זוג, תלויים אחרים) והרצונות (שעשויים לדרוש סכומים חד פעמיים ולא רק קצבה חודשית).

 

[MarketTimer]

לדעתי, הפקדה ישירה לפנסיה, רק סכומים שמקבלים עליהם הטבות מס בהפקדה.
מעבר לזה, שיפקיד למכשיר אחר וינייד לקצבה מהפנסיה, כמו קופת גמל להשקעה.

רק בגלל דמי הניהול מההפקדה, או עוד סיבות?

 

[MarketTimer]

עד כמה שאני מבין המשמעות היא לקחת כסף שכבר פטור ממס ולהפוך אותו לכסף שיחיוב במס.

בהנחה שלא היו עוד הפקדות השנה, אז רק 38 אלף יהפכו לכסף שחייב במס, וכל השאר יהיה צבוע לקצבה מוכרת שפטורה ממס.
אבל אין לזה הרבה משמעות שזה הפך לחייב במס אם זה גם ככה מתחת לתקרת הפטור, כי בפועל לא יהיה מס

 

[Daniel_T]

בהנחה שלא היו עוד הפקדות השנה, אז רק 38 אלף יהפכו לכסף שחייב במס, וכל השאר יהיה צבוע לקצבה מוכרת שפטורה ממס.
אבל אין לזה הרבה משמעות שזה הפך לחייב במס אם זה גם ככה מתחת לתקרת הפטור, כי בפועל לא יהיה מס

למה 38 אלף חייב במס?
ואיך יודעים לצבוע חלק מהכסף כ"חייב במס" וחלק כ"קצבה מוכרת שפטורה ממס"?

 

[ירח אפל]

רק בגלל דמי הניהול מההפקדה, או עוד סיבות?

מהסיבה שהוא רוצה את הכסף במקיפה ולא במשלימה.
לפני שהוא עושה משהו, צריך לבדוק את המבנה הכולל של הקופות הקיימות לו כרגע, וכך להבין לאן כל שקל נכנס.

 

[MarketTimer]

למה 38 אלף חייב במס?
ואיך יודעים לצבוע חלק מהכסף כ"חייב במס" וחלק כ"קצבה מוכרת שפטורה ממס"?

כי התקרה השנה להטבת מס בהפקדה היא הפקדה של עד 16.5% מהכנסה של עד 232800 ש"ח בשנה.
אז פוטנציאלית היית יכול לקבל הטבת מס כל הפקדה של 38412 ש"ח, ולכן זה כסף שקיבל (או היה עשוי לקבל) הטבת מס בהפקדה, ולכן הוא חייב במס כקצבה. כל מה שמעל הסכום הזה לא נהנה מהטבת מס בהפקדה ולכן פטור ממס כקצבה.
קרן הפנסיה / קופת הגמל אמורות לדעת לצבוע את הכספים בהתאם. לפעמים יש טעויות אז צריך לבדוק ולדרוש שיתקנו.

 

[ירח אפל]

כי התקרה השנה להטבת מס בהפקדה היא הפקדה של עד 16.5% מהכנסה של עד 232800 ש"ח בשנה.
אז פוטנציאלית היית יכול לקבל הטבת מס כל הפקדה של 38412 ש"ח, ולכן זה כסף שקיבל (או היה עשוי לקבל) הטבת מס בהפקדה, ולכן הוא חייב במס כקצבה. כל מה שמעל הסכום הזה לא נהנה מהטבת מס בהפקדה ולכן פטור ממס כקצבה.

תגיש דוח שנתי, ואז כל מה שלא נוצל להטבות מס הולך לקצבה מוכרת

 

[Zegman]

תגיש דוח שנתי, ואז כל מה שלא נוצל להטבות מס הולך לקצבה מוכרת

איך תגרום לקרן הפנסיה לצבוע את ההפקדות שלא נוצלו לקבלת הטבת מס בהפקדה כקצבה מוכרת?

 

[ירח אפל]

איך תגרום לקרן הפנסיה לצבוע את ההפקדות שלא נוצלו לקבלת הטבת מס בהפקדה כקצבה מוכרת?

כרגיל, כמו כל שנה.

שולח להם את הטופס הזה:
בקשה לשינוי סיווג כספים
מסמן בו את סעיף 3 המשבצת השניה.

בצירוף העתק של הודעת השומה (הטופס הכחול).
ובתוספת מכתב שמסביר כמה כספי הפקדה אני מעוניין כקצבה מזכה וכמה כקצבה מוכרת (כמובן סכומים שתואמים להפקדות ולשומה).

 

[Michel]

בהנחה שלא היו עוד הפקדות השנה, אז רק 38 אלף יהפכו לכסף שחייב במס, וכל השאר יהיה צבוע לקצבה מוכרת שפטורה ממס.

צריך פה לציין שבמקרה שלא מושכים את הכסף והוא מיועד לירושה אז המצב מתהפך (לפחות להבנתי). 38 אלף יהיו פטורים ממס והשאר יהיו חייבים במס של 15% נומינלי.

 

[MarketTimer]

צריך פה לציין שבמקרה שלא מושכים את הכסף והוא מיועד לירושה אז המצב מתהפך (לפחות להבנתי). 38 אלף יהיו פטורים ממס והשאר יהיו חייבים במס של 15% נומינלי.

נכון, אלא אם כן נפטרים לפני גיל 75 ואז הכל פטור.