הפקדה לקרן השתלמות בזמן אבטלה

[גיא תמיר]

שלום לכולם,

כשכיר בשנים האחרונות המעסיק ואני הפקדנו את המקסימום הפטור ממס לקרן ההשתלמות שלי (IRA בהלמן אלדובי)

בקרוב כבר לא אהיה שכיר וטרם ידוע מתי אעבוד שוב.
האם יש דרך להפקיד כסף ככה שלפחות אגיע עד סוף השנה למקסימום הפטור ממס ולא אפספס את זה?
הנציג של הלמן אלדובי אמר לי שזה לא אפשרי ושאם אפקיד בחודש מסויים דרך המעסיק סכום גדול כשלהו גם אם זה יפרש לאורך השנה זה עדיין לא יהיה פטור ממס..

מישהו מכיר משהו אחר שאני יכול לנסות?

תודה,

 

[cypriano de rore]

מישהו מכיר משהו אחר שאני יכול לנסות?

רק אם אתה עצמאי תוכל להפקיד בעצמך את יתרת הסכום הפטור (וזה יהיה חייב להיות לקרן חדשה שתפתח ולא לזו שכבר יש לך כשכיר).

 

[FIYaacov]

את יתרת הסכום הפטור

את מלוא הסכום הפטור לעצמאיים.

 

[roneng]

הנציג של הלמן אלדובי אמר לי שזה לא אפשרי ושאם אפקיד בחודש מסויים דרך המעסיק סכום גדול כשלהו גם אם זה יפרש לאורך השנה זה עדיין לא יהיה פטור ממס..

נכון.
לשכיר תקרת ההטבה מחושבת ברמה החודשית.

את מלוא הסכום הפטור לעצמאיים.

תלוי אם מעניין אותך הפטור ממס הכנסה על עבודה או הפטור ממס רווחי הון

 

[FIYaacov]

תלוי אם מעניין אותך הפטור ממס הכנסה על עבודה או הפטור ממס רווחי הון

לפי איך שפות"ש ניסח, זה נראה שמעניין אותו רק הפטור ממס רווח הון

 

[cypriano de rore]

את מלוא הסכום הפטור לעצמאיים.

לפי איך שפות"ש ניסח, זה נראה שמעניין אותו רק הפטור ממס רווח הון

התקרה הפטורה ממס רווחי הון לא חלה על אדם כישות מס אחת אלא על הפקדה כשכיר וכעצמאי בנפרד?

 

[Yoss]

התקרה הפטורה ממס רווחי הון לא חלה על אדם כישות מס אחת אלא על הפקדה כשכיר וכעצמאי בנפרד?

מצטט את נדב

@Nadav1070 @Body Solid
מסיבות טכניות ניתן לנצל שתי תקרות. כל חשבון יבחן בנפרד האם ההפקדות חורגות מהתקרה המוטבת.
אך אני מניח שלא לכך התכוונו ברשות המיסים.

@FIYaacov אם זו לקונה בחוק, שלא בהתאם לכוונת המחוקק, אז אם אין תקדימים (לפיהם בפועל חברות הגמל מאפשרות למשוך ללא מס, או תקדים משפטי תומך) הייתי פחות נחרץ, בפרט אם אין הכנסות כעצמאי שזה עניין אפור (אם כי לא סותר את לשון החוק) בפני עצמו.

 

[cypriano de rore]

מצטט את נדב

קטע... לא הייתי מודע לזה.

 

[גיא תמיר]

מעוניין בפטור ממס רווחי הון..

לפתוח תיק כעצמאי זה אופציה אבל זה סיפור בשביל כמה חודשים..

תודה!

 

[roneng]

לפי איך שפות"ש ניסח, זה נראה שמעניין אותו רק הפטור ממס רווח הון

זה לא מה שאני הבנתי.
אבל אולי לא הבנתי נכון

התקרה הפטורה ממס רווחי הון לא חלה על אדם כישות מס אחת אלא על הפקדה כשכיר וכעצמאי בנפרד?

לא. אלו 2 תקרות שונות
היו על זה מספר דיונים בפורום

 

[roneng]

מעוניין בפטור ממס רווחי הון..

אתה מודע לזה שלטווח ארוך כנראה שזה לא הכי משתלם, כי דמי הניהול יאכלו לך את כל (או לפחות רוב) הטבת המס?

 

[FIYaacov]

בפרט אם אין הכנסות כעצמאי שזה עניין אפור

מעולם לא טענתי שלא צריך להקים ולתפעל עסק. רק שאם יש עסק ניתן לנצל את שתי התקרות (בניגוד לנדב זה גם לא נראה בעיה טכנית, אלא באמת אין מניעה בחוק).

 

[Yoss]

בניגוד לנדב זה גם לא נראה בעיה טכנית, אלא באמת אין מניעה בחוק

מקבל. מודה שלא התעמקתי.

 

[Almoni]

אתה מודע לזה שלטווח ארוך כנראה שזה לא הכי משתלם, כי דמי הניהול יאכלו לך את כל (או לפחות רוב) הטבת המס?

עקרונית אני מבין שדמי ניהול אספוננציאליים ומס הוא לינארי, אבל אולי היה כאן דיון עם חישוב קונקרטי שמדגים את זה?

 

[solidix2]

אתה מודע לזה שלטווח ארוך כנראה שזה לא הכי משתלם, כי דמי הניהול יאכלו לך את כל (או לפחות רוב) הטבת המס?

על איזה דמי ניהול אתה מדבר?

 

[roneng]

על איזה דמי ניהול אתה מדבר?

דמי הניהול שאתה משלם לקה"ש

 

[roneng]

עקרונית אני מבין שדמי ניהול אספוננציאליים ומס הוא לינארי, אבל אולי היה כאן דיון עם חישוב קונקרטי שמדגים את זה?

היו הרבה.
בגדול מתחת ל 0.2% נקודת השוויון מספיק רחוקה כדי שזה יהיה משתלם ברוב התרחישים הסבירים.
מעל זה, לרוב זה לא משתלם

 

[Almoni]

בגדול מתחת ל 0.2% נקודת השוויון מספיק רחוקה כדי שזה יהיה משתלם ברוב התרחישים הסבירים.
מעל זה, לרוב זה לא משתלם

אני עדיין לא מצליח לראות את זה. איפה הטעות שלי?
נניח למשל שבלי קה"ש יש תשואה שנתית ריאלית של 4% ועם קה"ש 3.5%. ניקח 20 שנה. במקרה הראשון נקבל
zzz 1+((1.04^20-1)*0.75=1.89 zzz
ובמקרה השני נקבל
zzz (1.035)^20=1.99 zzz
שזה יותר טוב, לא?

 

[חדשה]

שזה יותר טוב, לא?

יש כל מיני הנחות שהיו כאן
כמוך, אני חפרתי בנושא המון וניסיתי להבין מה כדאי לי
יש כאלה שהגיעו למסקנה שקרן ההשתלמות בכלל לא משתלמת וכדאי להוציא את הכסף מייד כשהיא הופכת לנזילה.
יש כאלה שרואים בה עוד אפיק לתיק ההשקעות שלהם, או כקרן לשעת חירום שיוכלו להנזיל ללא תשלום מס..
אני בטח לא יודעת לעשות את כל החישובים המורכבים שהוצגו כאן בפורום בעבר, החישובים שלי הם פשוטים
מה שאין בחישוב שלך הוא תקופות שהתיק שלך לא מרוויח ואז אתה משלם דמי ניהול על קרן ההשתלמות בנוסף על דמי ניהול לקרנות שרכשת ועוד הוצאות השקעה כאלה ואחרות אם יש. כלומר אתה משלם גם כשהתיק שלך לא מרוויח, ובסכומים גדולים זה לא מעט. היו כאלה שהרכיבו סימולציה עם מספרים אמיתיים...
דבר שני הוא למה אתה מייעד את הכסף, אם זה למשיכה חד פעמית אז קרן ההשתלמות יכולה "להשתלם לך" (שוב תלוי בטווח הזמן), אם זה לייצר לך הכנסה כסוג של קצבה אז בתיק השקעות אתה תשלם הרבה פחות מס (מהחישוב היבש על כל הסכום) בגלל נקודות זיכוי, גלגול הפסדים וכו'

 

[roneng]

אני עדיין לא מצליח לראות את זה. איפה הטעות שלי?

יש כמה.
א. אתה מסתכל על טווח קצר יחסית למה שמדברים עליו לפרישה.
ב. אתה מניח משיכה חד פעמית של כל הכסף. אם זה אכן המטרה שלך אז קה"ש אכן הופכת להיות הרבה יותר משתלמת, אבל אם מסתכלים על משיכה לפי כלל ה300/400 לאורך כל שנות הפרישה, אז המספרים מאוד משתנים (כי משך הזמן שבו אתה מושך מתארך).
ג. וזה כבר בקטנה, אבל אחוזים כופלים ולא מחברים/מחסרים. אז אם אתה מניח דמי ניהול של 0.5% (נניח שזה כולל הוצ' ניהול השקעות והכל) ותשואה ריאלית של 4% אז כדי להגיע לתשואה של הקה"ש אתה צריך לכפול 0.995 ב 1.04 ותקבל תשואה של 3.48%
חוץ מזה שבתכלס התשואה פחות רלונטית. מספיק שתחשב את דמי הניהול לתקופה ארוכה מספיק ותראה שהם עוברים את הטבת המס שאתה מקבל, גם אם כל התיק היה רווחים.