הפקדה לקרן פנסיה מחקה sp מעבר לתקרה והקצאת נכסים בתיק

סתם ישראלי

משתמש רשום
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
3
דירוג
1
שלום לכולם

קצת רקע על עצמי: בן 28, רווק, בריא, מקווה להתחתן ולהוליד ילדים, נהנה מכל העבודות שלי ולא מתכנן פרישה מוקדמת, כן מעוניין בכרית ביטחון משמעותית למקרה של שינוי עתידי בתוכניות. מרויח בערך 5000 בחודש, הרוב המוחלט כמלגה, כמה מאות שקלים כעצמאי ועוד כאלף כשכיר. חוסך כ-90 אחוז מזה (אין כמעט הוצאות – מגורים ואוכל על חשבון העבודה).

הפלח המנייתי (שהוא כמעט כל התיק) בתיק שלי מחולק למדד sp, אירופה ושווקים מתפתחים, על פי היחס המקובל של 65:25:15. במקביל, יש לי קרן השתלמות (כעצמאי) שאני מפקיד בה את הסכום המקסימלי, וכמובן קרן פנסיה קטנה.

עד עכשיו קרן ההשתלמות והפנסיה היו במסלול מניות כלל עולמי (עוקב msci world של אינפיניטי ומניות מנוהל של אלטשולר). קיבלתי הצעה לעבור למסלולים עוקבי sp בדמי ניהול זולים יותר (השתלמות במיטב דש ופנסיה בהלמן אלדובי).

ראיתי את מדיניות העקיבה של הלמן אלדובי, שאמורה לפי התכנון להניב תשואה גבוהה יותר מהמדד (בגלל המינוף והאג"ח המיועדות), ועכשיו אני מתלבט אם להפקיד לשם יותר מהמינימום שהחוק מחייב, כדי לנצל את היתרון של המסלול.

השיקולים שאני רואה:
  • אובדן נזילות – משמעותי, אך אשקלל את זה לפי הצרכים האישיים שלי. אני יכול לוותר על חלק מהנזילות לטובת תשואה גבוהה יותר, תוך הבאה בחשבון של אפשרויות משיכה מסוימות מקרן הפנסיה במצב חירום (מצבי מסכנות) והלוואה זולה כנגד חלק מהכספים.
  • מיסוי – אני לא בטוח איך עובדת החלוקה בין קצבה מזכה לקצבה מוכרת. בגלל ההכנסות הנמוכות שלי אני לא נהנה בפועל מהטבות המס על ההפקדות. איך אוכל להגדיר חלק גדול ככל האפשר מההפקדה כמיועד לקצבה מוכרת? בהנחה שבעתיד המשכורת שלי תגדל, יכול להיות שהמיסוי על קרן הפנסיה, שנעשה לפי מדרגות המס השולי, יהיה גבוה יותר מאשר תשלום רווחי הון על שחרור הכספים בגיל הפרישה?
  • שינויים בחוק – החשש שהמדינה תשנה את תנאי הפנסיה ותפחית את החלק של האג"ח המיועדות בגילאים הצעירים (כבר מדברים על זה, ונראה לי שבצדק), מה שעלול לפגוע בתשואה של המסלול הממונף, החשש שקצבת פנסיה גבוהה בגיל הפרישה תגדיר אותי כ'עשיר' יותר מאשר משיכה מהתיק הממוסה ועלולה לשלול זכאויות עתידיות שקשורות למדיניות חברתית וכדומה. אלו שיקולים שקשה מאוד לשקול אותם (קשור למצב הפוליטי, לדעת הקהל ולעמוד השדרה של הפוליטיקאים), ואני תוהה אם יש מקום להתחשב בהם בכלל מרוב שהם בלתי ידועים.
  • ביטוח – הפקדה עצמאית לקרן הפנסיה עשויה (אולי חייבת?) להיות כרוכה בהגדלת הכיסוי הביטוחי. לאור המצב המשפחתי, הרפואי והכלכלי שלי זה קצת מיותר, אבל ייתכן שהגדלה משמעותית מספיק יכול להחליף עבורי את הביטוח הסיעודי, ואז המחיר לא גבוה ביחס לתועלת.
  • איזון התיק – כרגע הצרכים העתידיים שלי אינם ידועים, וייתכן שבעתיד ארצה למשוך חלק מהכספים. אני יכול לעמוד מאחורי ההחלטה להקצות סכום מסוים לחלק בלי נזיל כמו הפנסיה, אבל אם אמשוך רק מהחלק הנזיל – הקצאת הנכסים הכללית תשתנה. אני לא בטוח שזה משמעותי, כי ההקצאה בתוך החלק המנייתי פחות חשובה בעיני, ואת חלק האג"ח אוכל לאזן כשאצטרך. אבל לצורך העניין – סדר המשיכה (לפי ההתפתחויות) עשוי להיות קרן השתלמות > תיק ממוסה > פנסיה, ואם החלק של ארה"ב בתיק הממוסה קטן במיוחד, זה עשוי להשפיע על האיזון הכללי. מצד שני, האם נכון בכלל לשקלל כספים שנעולים לעשרות שנים כחלק מהאיזון בתיק, שחלקו עשוי להימשך הרבה לפני כן?
אשמח לשמוע על שיקולים נוספים או תפיסה שונה של השיקולים שהצגתי.
תודה
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
Skazi הפקדה לקרן פנסיה מעל התקרה צרכנות פיננסית 0
N הפקדה חודשית לקרן פנסיה צרכנות פיננסית 6
R התייעצות לגבי הפקדה לקרן פנסיה לשכיר מעבר לכספים שהמעביד משלם שוק ההון 0
I להתחיל בקופת גמל ולעבור לקרן פנסיה לפי יחס עמלות הפקדה/צבירה. צרכנות פיננסית 2
C עיכוב הפקדה לקרן השתלמות ira פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
A הפקדה לקרן ההשתלמות מעל התקרה השנתית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 56
כ הפקדה עודפת לקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 21
P הפקדה לקרן השתלמות במעמד עצמאי, לשכיר שהפסיק להיות עצמאי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
always.smile מיסוי ופיצול הפקדה לקרן השתלמות וקופת גמל להשקעה מיסים 0
ג הפקדה לקרן השתלמות בזמן אבטלה צרכנות פיננסית 25
י שאלה לגבי הפקדה לקרן השתלמות צרכנות פיננסית 4
א הפקדה הדרגתית של הכסף לקרן השתלמות , איפה להשקיע בינתיים? שוק ההון 7
1 הפקדה לקרן השתלמות בקרן לא פעילה שוק ההון 7
B הפקדה לקרן השתלמות בתקופת לימודים? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 4
מקנולטי פיצול הפקדה לקרן השתלמות מעל תקרת הטבת המס שוק ההון 40
efrat הפקדה לקרן השתלמות אחרי 6 שנים שוק ההון 12
ר הפקדה לקרן השתלמות IRA בדולר? שוק ההון 12
jack kapt הפקדה לקרן השתלמות שוק ההון 1
רפול שיעור הפקדה מקסימלי לקרן השתלמות של העובד צרכנות פיננסית 7
aeh חובת הפקדה לפנסיה לעצמאיים האם ניתן גם לקרן השתלמות שוק ההון 3
J הפקדה לקרן השתלמות כשכיר בזמן אבטלה שוק ההון 3
D הפקדה לקרן השתלמות ע"ח המשכורת צרכנות פיננסית 9
the_newbie הפקדה לקרן השתלמות בשנה שנייה לקבע צרכנות פיננסית 7
H הפקדה לקרן השתלמות אחרי סגירת עוסק מורשה צרכנות פיננסית 4
Y הפקדה לקרן השתלמות מעל התקרה עבור עצמאי שסגר את העסק שוק ההון 1
M הפקדה לקרן השתלמות קיימת שוק ההון 1
cypriano de rore הפקדה גבוהה לקרן השתלמות כשכיר שוק ההון 3
כ לא עובד. הפקדה לקרן השתלמות שוק ההון 5
adamshalev דחיית מס ע"י הפקדה לקרן השתלמות מעל התקרה שוק ההון 190
H חישוב בנושא הפקדה לקרן השתלמות מעל תקרת הפטור למס צרכנות פיננסית 17
K קרן השתלמות הפקדה מעבר לפטור ממס הוני פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
כ קרן השתלמות - הפקדה מעל לגבול הפטור פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
T פנסיה הפקדה עצמאית ומיסוי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
M האם הפקדה חודשית קטנה עוזרת לתיק של 1.5 מליון שח? שוק ההון 12
M קופת גמל להשקעה או הפקדה במסחר עצמאי ? שוק ההון 12
A שינוי בפרטי הפקדה שקלית לאינטראקטיב פוסטים מאיכות נמוכה 1
נ חיסכון פנסיוני- הפקדה חסרה - אוליי מישהו יכול לכוון אותי מה עושים בבקשה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
C תזמון הפקדה כל חודש שוק ההון 15
M התייעצות לבחירת מסלול מעל תקרת הפקדה לפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
N אחוז הפקדה שוק ההון 6
T הפקדה חודשית מעבר לתקרה בפנסיה צרכנות פיננסית 3
Ron.B מה הנזק שנגרם מעיכוב הפקדה שוק ההון 3
M תקרת הפקדה לקופת גמל להשקעה 2021 שוק ההון 3
Y חלוקת הפקדה חד פעמית בקרן פנסיה צרכנות פיננסית 11
T הפקדה ל-IRA שונה מהפקדה לקה"ש רגילה? שוק ההון 1
O העלאת ברוטו למען ***** הפקדה לIRA שוק ההון 12
J אסטרטגיית השקעה כאשר יש הפקדה משמעותית לפנסיה וקה״ל שוק ההון 8
4 חיסכון במס על הפקדה עצמאית לפנסיה צרכנות פיננסית 4
א קופת גמל להשקעה - 2 שאלות על הפקדה מעל התקרה ומשיכה חלקית שוק ההון 1
R הפקדה מעל תקרה שנתית של קרן השתלמות - מס הון גם על רווחים מצטברים מההפרש בעתיד? שוק ההון 1

נושאים דומים

למעלה