איך פורשים בגיל 56

[שקנאי המק מק]

אני מבין את כלל ה 300 ואת עקרון המשיכה של ה 4% מצד אחד…

ומצד שני אני בן 54 ושוקל לפרוש בשנים הקרובות ברגע שרק ארגיש אני יכול כלכלית ואני מרגיש כבר את המתח הזה בשאלה איך אדע שלקחתי מספיק מרווח.

יש ברשותי סכום גדול שנצבר בפנסיה. אז איך עכשיו החישוב? אני לוקח את ההון שצברתי + הפנסיה ורואה אם זה הגיע ל 300 פעמים ההוצאה החודשית?

או שאני ״צריך״ לבנות סימולטור יותר מדויק איך אני חי עד גיל 60 ואיך אחרי גיל 60?

מה הייתם עושים במקומי? פונים לאיש מקצוע שיגיד אם זה אפשרי או לא?

אין לי בעיה גם לשתף את המספרים הקונקרטיים של ההון + הפנסיה + ההוצאות שאני צופה אם זה עוזר

 

[גרביל מרוץ]

A

Thread 'הנוסחא האופטימלית לתשלום מס נמוך בפרישה מוקדמת'

2/6/20

כמה מחשבות שהיו לי איך לפרוש בגיל מוקדם וכמעט שלא לשלם מס רווחי הון
הנחות בסיס: פרישה בגיל 45 עם חיסכון של 4.5 מליון שקל (החלוקה למטה), קצבה חודשית 15K לפי כלל 4 אחוז
הכל מחושב לפי זוג (כלומר אני ואישתי לדוגמא - איחדתי בחישובים את החשבונות הפנסיה והקרן השתלמות)
1.6 מיליון קרן פנסיה
0.8 קרן השתלמות
2.1 תיק ממוסה

שלב א - גיל 45-60:
משיכה מהקרן פנסיה כספים ללא תשלום מס עקב חוסר הכנסות - נכון להיום אפשרי בערך 10K
השלמה של 5K מתוך הקרן השלמות
לפי תשואה שנתית של 6 אחוז
אחרי 15 שנה בגיל 60
קרן פנסיה: 1,025K
קרן השתלמות: 525K
תיק ממוסה: 5,030K
נכון לשלב זה לא שלמתי מס רווחי...

• A42
• תגובות: 189
• פורום: פרישה מוקדמת והחיים שאחריה

• 

 

[FIYaacov]

ככלל אצבע ראשוני, אכן שווי הפנסיה + שאר הנכסים שניתן למשוך מהם כסף צריך להיות 300 כפול ההוצאות. כנראה עדיף 320 כי יש לך 40 שנה ולא 30, וכנראה 350 כי יש גם מיסוי, ואתה צריך סכום נטו.

לחישוב יותר מדויק, מה שאתה מחפש זה את מחשבון הפרישה של עלילות זיק לצורך חישוב שכולל משיכות ממוצרים שונים (אין עלות שימוש בו). גילוי נאות תרמתי לחישובים/אלגוריתמיקה/מיסוי שם במחשבון.

 

[Justme666]

הפנסיה זה חישוב בנפרד, זה עד המוות אז לא מכניסים לכלל ה300... בכללי אתה רוצה לבדוק מה קורה איתך עד תחילת משיכת קצבה מהפנסיה ומה אחכ... אתה צריך תשובות לשאלות:
כמה אני צריך ומתי?!?
- מתי להתחיל למשוך קצבה, כמה יהיה לי בחודש?
- כמה להוציא מהתיקי השקעות לפני ואחרי משיכה מהפנסיה...
- סימולטור/אקסל זה מעולה.

במקרה ויש לך תיק פנסיוני מסובך, קופות, קרנות, ביטוחים... אז איש מקצוע זה טוב.
הטבות מס זה מתחיל רק בגיל 67... אז על תמיד כדאי לחשוב.

בהצלחה

 

[Justme666]

ככלל אצבע ראשוני, אכן שווי הפנסיה + שאר הנכסים שניתן למשוך מהם כסף צריך להיות 300 כפול ההוצאות. כנראה עדיף 320 כי יש לך 40 שנה ולא 30, וכנראה 350 כי יש גם מיסוי, ואתה צריך סכום נטו.

לחישוב יותר מדויק, מה שאתה מחפש זה את מחשבון הפרישה של עלילות זיק לצורך חישוב שכולל משיכות ממוצרים שונים (אין עלות שימוש בו). גילוי נאות תרמתי לחישובים/אלגוריתמיקה שם במחשבון.

למה להכניס פנסיה? היא לא נגמרת, הקרן מחויבת לשלם לך עד מותך, מה הקשר לכלל ה300...

 

[FIYaacov]

למה להכניס פנסיה? היא לא נגמרת, הקרן מחויבת לשלם לך עד מותך, מה הקשר לכלל ה300...

קראת את כל ההודעה?

 

[גרביל מרוץ]

הטבות מס זה מתחיל רק בגיל 67

אבל פנסיה מוכרת אפשר למשוך כבר מגיל 60 ואין על זה מס (יש ביטוח לאומי אבל זה משהו שמשלמים גם אם אין הכנסה)

וגם יש הטבה על מס רווחי הון

 

[Justme666]

אבל פנסיה מוכרת אפשר למשוך כבר מגיל 60 ואין על זה מס (יש ביטוח לאומי אבל זה משהו שמשלמים גם אם אין הכנסה)

יש מס הכנסה/בט״ל רגיל בגיל 60. רק בגיל 67 אחרי קיבוע זכויות, יש פחות מס... בגיל 60 אתה משלם מיסים כרגיל... במציאות כנראה שהפנסיה יותר קטנה מהשכר אז תהיה במדרגות מס יותר נמוכות ותשלם פחות מס. אכן במוכרת אין מס אבל זה חלק יותר קטן יחסית בדרכ...

 

[FIYaacov]

אבל פנסיה מוכרת אפשר למשוך כבר מגיל 60 ואין על זה מס (יש ביטוח לאומי אבל זה משהו שמשלמים גם אם אין הכנסה)

וגם יש הטבה על מס רווחי הון

יש מס הכנסה/בט״ל רגיל בגיל 60. רק בגיל 67 אחרי קיבוע זכויות, יש פחות מס... בגיל 60 אתה משלם מיסים כרגיל... במציאות כנראה שהפנסיה יותר קטנה מהשכר אז תהיה במדרגות מס יותר נמוכות ותשלם פחות מס. אכן במוכרת אין מס אבל זה חלק יותר קטן יחסית בדרכ...

כל השיקולים הללו משוקללים במחשבון שציינתי ובמספרים מדויקים בלי נפנופי ידיים.

 

[שקנאי המק מק]

ואיך אני יודע מה הסכום קצבה הצפוי לי אם אמשוך כבר בגיל 60 ולא ב 67?
בדוחות שלי אני יודע כמה צברנו אני ואשתי ביחד (כבר מעל 5 מיליון ש״ח) ואני יודע שבדוח שלי כתוב שבהנחת תשואה... בגיל 67 צפויה קצבה של 34K ואם המשך הפקדות מעל 40K
אבל מה זה אומר לגבי משיכה בגיל 60?

 

[FIYaacov]

ואיך אני יודע מה הסכום קצבה הצפוי לי אם אמשוך כבר בגיל 60 ולא ב 67?
בדוחות שלי אני יודע כמה צברנו אני ואשתי ביחד (כבר מעל 5 מיליון ש״ח) ואני יודע שבדוח שלי כתוב שבהנחת תשואה... בגיל 67 צפויה קצבה של 34K ואם המשך הפקדות מעל 40K
אבל מה זה אומר לגבי משיכה בגיל 60?

במחשבון יש אופציה לבחור למשוך את הקצבה מגיל 60, והוא מחשב את זה (כולל עצירת ההפקדות בגיל הפרישה המוקדמת).
אבל בגדול אם מעניין אותך התיאוריה, יש בנספחים לתקנון של כל קרן פנסיה טבלת מקדמים לפי גיל.

 

[Justme666]

ואיך אני יודע מה הסכום קצבה הצפוי לי אם אמשוך כבר בגיל 60 ולא ב 67?
בדוחות שלי אני יודע כמה צברנו אני ואשתי ביחד (כבר מעל 5 מיליון ש״ח) ואני יודע שבדוח שלי כתוב שבהנחת תשואה... בגיל 67 צפויה קצבה של 34K ואם המשך הפקדות מעל 40K
אבל מה זה אומר לגבי משיכה בגיל 60?

אכן בעיה, קשה לדעת במדויק אבל אפשר לתת ההערכה, כלל אצבע, תוריד 5.5 אחוז על כל שנה יותר מוקדמת...

 

[Michel]

ש מס הכנסה/בט״ל רגיל בגיל 60

לא על קצבה מוכרת

ואיך אני יודע מה הסכום קצבה הצפוי לי אם אמשוך כבר בגיל 60 ולא ב 67?

יש טבלאות בתקנון קרנות הפנסיה, וזה תלוי גם בהפרש הגילאים בינך ובין אשתך. סדר גודל של מקדם בסביבות 210-215 לגבר.

 

[יעקב 1]

קראת את כל ההודעה?

קראתי, אך בכל זאת לא הבנתי. לגבי הפנסיה המקדם הוא זה שמשפיע ולא כלל ה300. אני כנראה מפספס משהו בכוונתך. אשמח להבין.

 

[FIYaacov]

לא על קצבה מוכרת

יש בט"ל מופחת

קראתי, אך בכל זאת לא הבנתי. לגבי הפנסיה המקדם הוא זה שמשפיע ולא כלל ה300. אני כנראה מפספס משהו בכוונתך. אשמח להבין.

שלצורך חישוב ראשוני לראות שאנחנו בכלל באזור. כלל 300 על כל הנכסים.
גם אין שום מחויבות למשוך פנסיה כקצבה, אז אין סיבה להתקבע על המקדם הספציפי בשלב ראשון.
אם אנחנו רואים שעוברים את זה או קרובים לזה, עוברים לחישוב מדויק יותר.

לכן, בשלב שני הצעתי ללכת למחשבון מאוד מדויק שמתחשב במוצרים שונים ולראות בדיוק איך כדאי לסדר את המשיכות מאותם מוצרים (טיל דו שלבי, או איך שלא רוצים לקרוא לזה), במקום לעשות נפנופי ידיים עם כל מיני חוקי אצבע - כולל כלל 300.

 

[יעקב 1]

שלצורך חישוב ראשוני לראות שאנחנו בכלל באזור. כלל 300 על כל הנכסים.
גם אין שום מחויבות למשוך פנסיה כקצבה, אז אין סיבה להתקבע על המקדם הספציפי בשלב ראשון.
אם אנחנו רואים שעוברים את זה או קרובים לזה, עוברים לחישוב מדויק יותר.

לכן, בשלב שני הצעתי ללכת למחשבון מאוד מדויק שמתחשב במוצרים שונים ולראות בדיוק איך כדאי לסדר את המשיכות מאותם מוצרים (טיל דו שלבי, או איך שלא רוצים לקרוא לזה), במקום לעשות נפנופי ידיים עם כל מיני חוקי אצבע - כולל כלל 300.

מצד שני כשנמצאים כבר כל כך קרוב ל60, זה מפסיק לעבוד ככלל אצבע. אפשר במקסימום לסגור את הנכסים הרגילים בסיכון נמוך מאוד, ואת הפנסיה גם כן להעביר למסלול של 50% מניות (סתם זרקתי מספר, לא התעמקתי כעת), עד סוף 28 יש הבטחת תשואה כך שזה די בטוח בינתיים.
אקסלים, זה כמובן הדבר, במיוחד אם יש להם שם מגניב ושאתה עומד מאחוריהם

 

[FIYaacov]

מצד שני כשנמצאים כבר כל כך קרוב ל60, זה מפסיק לעבוד ככלל אצבע.

להיפך, זה שמרני מאוד, ואם יש לך פנסיה ואתה עומד בכלל 300, אתה בוודאות יכול לפרוש, כי הפנסיה רק תשפר.
אבל לא חושב שזה יעזור לנו להתווכח איזה קיצור דרך כדאי לעשות בתור התחלה ואולי נסכם שעדיף פשוט לעשות חישוב מדויק

 

[יעקב 1]

אתה בוודאות יכול לפרוש, כי הפנסיה רק תשפר.

בדיוק. זה היה הטיעון שלי כך שאין לנו ויכוח (כוונתי הייתה מפסיק להיות כלל אצבע כדרישת סף).