"קבוצת רכישה" IRA

[Sinister]

או לצאת עם כמה נשים...

 

[yanosh34]

@איליה מסכים, זה גם מה שאני עושה. מה שתיארתי זה יותר משהו תיאורתי.

בכל מקרה, מה ש @מרק עוגיות אומרת קצת סותר את זה.
ולגבי זה שמעכשיו התקרה היא חודשית - זה יכול להיות קצת מעצבן. ממש במקרה לפני חודשיים המעסיק שלי "שכח" להפקיד את החלק שמעל התקרה ובחודש העוקב הוא תיקן ע"י הפקדה כפולה.

 

[איליה]

ולגבי זה שמעכשיו התקרה היא חודשית - זה יכול להיות קצת מעצבן. ממש במקרה לפני חודשיים המעסיק שלי "שכח" להפקיד את החלק שמעל התקרה ובחודש העוקב הוא תיקן ע"י הפקדה כפולה.

אז תוודה שההפקדות נרשמו עבור חודשים שונים בקה"ש. קרה לי כמה פעמים בעבר שהיו בעיות עם ההפקדות וההפקדות פשוט נרשמו עבור חודש משכורת מסויים.

 

[mnakash]

שו? היו חברים בקבוצה שהיו בהלמן אלדובי וקיבלו את תנאי הקבוצה (לפחות לא שמעתי תלונות מהם)

הנה תלונה, כבר חודשים שאני מנסה להבין מדייגו ואחרים שם למה אני לא מקבל את התנאים החדשים. בינתיים הלמן אלדובי השאירו אותי עם דמי ניהול גבוהים למרות שאני חלק מהקבוצה של איליה.
מתאר לעצמי שאני לא היחיד.

 

[איליה]

הנה תלונה, כבר חודשים שאני מנסה להבין מדייגו ואחרים שם למה אני לא מקבל את התנאים החדשים. בינתיים הלמן אלדובי השאירו אותי עם דמי ניהול גבוהים למרות שאני חלק מהקבוצה של איליה.
מתאר לעצמי שאני לא היחיד.

עוד הפעם RTFM.
האם פעלת בעקבות המייל ששלחתי כדי שתבדקו את דמי ניהול?
האם פנית לשירות לקוחות לפי הערוץ שפרסמתי?

 

[Sinister]

מעכשיו התקרה היא חודשית

@אשר , מה אתה חושב על זה?

 

[daat99]

לדעתי כדאי להפריש יותר כל הזמן כי יש דחיית מס (מול אלטרנטיבה של השקעה בתיק ממוסה)

אתה מתחשב גם בדמי ניהול גבוהים יותר בקרן השתלמות מול בית השקעות?

 

[איליה]

אתה מתחשב גם בדמי ניהול גבוהים יותר בקרן השתלמות מול בית השקעות?

כן, אסביר את עצמי.
בוא נסתכל על כמה סוגי השקעות:
1. השקעה דרך ETF זר - מיסוי יהיה ריאלי (כי את מס הנכסה מעניין הפרש בשקלים אחרי ניכוי מדד. כבר הבאתי רת הלינק באחד מהפוסטים שלי פה בפרום). אז יש כיסוי לתרחיש אינפלציוני.
2. השקעה של כמעט כל הכסף (חוץ מכספי חירום) דרך קה"ש בצורה שיש קה"ש נפתחת כל שנה - במקרה כזה תדחה מס רווחי הון בעת האיזונים.
3. השקעה במניות (בשבילך עם דיבידנד ) - יש דחיית מס

מתי זה לא משנה:
1. קנייה ואחזקה של מדד Total return (כל המדדים בישראל, DAX30 ועוד כמה וכמה).
2. קנייה ואחזקה של קרנות מחקות ישראליות (בלי איזונים) - גם עם הן מעלות דמי ניהול לאיזור - 0.2-0.3, עדיין יותר זול להחזיק אותן מחוץ לIRA

בגדול, מילת המפתח בהפקדות מעל התקרה בIRA זה דחיית מס ומיסוי ריאלי על ני"ע חול. מתי זה לא משנה, במקרה של buy and hold של קרן מחקה\סל על מדד total return או מדד NTR הנקובים בשקל וצמודים לו.

 

[daat99]

2. השקעה של כמעט כל הכסף (חוץ מכספי חירום) דרך קה"ש בצורה שיש קה"ש נפתחת כל שנה - במקרה כזה תדחה מס רווחי הון בעת האיזונים.

זה לא אומר שהקרנות השתלמות שלך לא יהיו IRA (כמובן שאתה יכול לבנות על הקרן המחקה של IBI)?
הרי אם אתה מתחיל קרן השתלמות חדשה בכל שנה אתה לא מגיע למינימום בשביל IRA, נכון?

 

[איליה]

זה לא אומר שהקרנות השתלמות שלך לא יהיו IRA (כמובן שאתה יכול לבנות על הקרן המחקה של IBI)?
הרי אם אתה מתחיל קרן השתלמות חדשה בכל שנה אתה לא מגיע למינימום בשביל IRA, נכון?

מעניין אותם סה"כ כמה יש לך בקה"ש. עדיף שתהיה לך קרן אחת גדולה להתחלה ואחר כך זה לא משנה (זה מנסיון של המו"מ שניהלתי עבור הקבוצה שלנו)

 

[מרק עוגיות]

@איליה מה זה נותן לפתוח קה"ש כל שנה?

 

[c881]

האופציה בעוד כמה שנים להיות מסוגל לשחרר קרן ישנה ונזילה בלי לשבור את כל הקופות ולהמשיך להפקיד ל-IRA.

 

[daat99]

@איליה מה זה נותן לפתוח קה"ש כל שנה?

בנוסף לתגובה של @c881 צריך לזכור שברגע שמושכים סכום חלקי מקרן השתלמות אז כל הקרן מאבדת את הפטור ממס רווחי הון על כל הרווחים העתידיים שהיא תעשה.
בהנחה ולא צריך את כל הסכום שבקרן ההשתלמות אז אם יש פיצול קופות ניתן למשוך רק את הקופה הישנה ביותר בלי לפגוע בהטבת המס של הקופות היותר חדשות.

 

[איליה]

בנוסף לתגובה של @c881 צריך לזכור שברגע שמושכים סכום חלקי מקרן השתלמות אז כל הקרן מאבדת את הפטור ממס רווחי הון על כל הרווחים העתידיים שהיא תעשה.

מאיפה לקחת את זה? זה לא נכון.
פשוט אתה לא יכול להפקיד יותר לאותה קה"ש, היא נסגרת להפקדות.

סימוכין: פקודת מס הכנסה
חפש "משיכת תשלומי מעביד מקרן השתלמות"
בגדול זה רשום בהרבה מקומות, פשוט רציתי להביא את המקור

***עריכה***
כמובן שזה לא תחליף לייעוץ פנסיוני אלה רק פרשנות אישית שלי

 

[מרק עוגיות]

@c881 גם כשיש קופה אחת אפשר למשוך משיכה חלקית ולהמשיך להפקיד לIRA, רק שזה יחשב לקופה "חדשה". המשמעות של זה היא שהקופה החדשה תהיה לא נזילה למשך 6 שנים. כלומר עד כמה שאני מבינה, התסריט שבו חלוקה להרבה קופות עוזר הוא: מושכים מהקרן, אחר כך ממשיכים להפקיד הפקדות שוטפות, וגם רוצים למשוך מההפקדות החדשות תוך פחות מ6 שנים. יש עוד מצב שבו זה עוזר?

 

[daat99]

סימוכין: פקודת מס הכנסה
חפש "משיכת תשלומי מעביד מקרן השתלמות"
בגדול זה רשום בהרבה מקומות, פשוט רציתי להביא את המקור

אני לא רואה איפה רשום שם שיתרת הסכום שנשארת בקרן ההשתלמות ממשיכה להנות מפטור ממס רווחי הון עתידיים לאחר המשיכה הראשונה.
כל מה שרשום שם זה שעל רווחי ההון שנבעו מההפקדות אין חובת מס רווחי הון.

כבר היה דיון כזה בפורום בעבר ואף אחד לא הציג ציטוט שאינו משתמע לשני פנים בנושא.
תשים לב להפרדה בין פטור ממס רווחי הון על רווחים שהתקבלו עד למשיכת הסכום הראשוני לבין רווחי הון שהתקבלו לאחר מכן.

הרו"ח שלי אמר לי מפורשות שברגע שנגעתי בקרן ההשתלמות כל רווח עתידי חייב במס ובשביל לשכנע אותי אחרת אני רוצה לראות ציטוט מדוייק שלא ניתן לפרש אחרת.
אני אחזור לרו"ח שלי עם הציטוט הזה ואראה מה הוא אומר.

כמובן שכל אחד יכול שלא להסכים איתי.

 

[איליה]

הרו"ח שלי אמר לי מפורשות שברגע שנגעתי בקרן ההשתלמות כל רווח עתידי חייב במס ובשביל לשכנע אותי אחרת אני רוצה לראות ציטוט מדוייק שלא ניתן לפרש אחרת.
אני אחזור לרו"ח שלי עם הציטוט הזה ואראה מה הוא אומר.

מחקה בקוצר רוח. כי שאלתי כמה סוכנים פנסיונים ונאמר לי שאין מיסוי

 

[ע.מדי]

@daat99 ו @איליה
האם זה הציטוט ?
מרקרתי את החלק הרלבנטי

(16א) (א) סכומים שמשך עובד מחשבונו בקרן השתלמות, לרבות הפרשי הצמדה, וכן ריבית ורווחים אחרים שמקורם בהפקדה המוטבת אם חלפו 6 שנים ממועד התשלום הראשון לאותו החשבון, ולגבי עובד שהגיע לגיל הפרישה – אם חלפו 3 שנים ממועד התשלום הראשון לאותו חשבון; ולגבי סכומים ששימשו את העובד לצורך השתלמותו – אם חלפו 3 שנים ממועד התשלום הראשון לאותו החשבון; נפטר העובד, יהיו הזכאים לקבלת הסכומים כאמור רשאים למשכם מקרן ההשתלמות בפטור ממס;

(ב) הפטור לפי פסקה זו מותנה בכך שאם משך עובד סכום כלשהו מחשבונו, ייסגר החשבון לתשלומים נוספים; נסגר החשבון כך, יחולו הוראות פסקת משנה (א) לגבי משיכת יתרת הסכום שבחשבון

אז סעיף (16א) (ב) אומר שמשיכת כספים מחשבון סגור היא על סמך סעיף (16א) (א) (שמגדיר פטור ממס ) , זה נשמע שיש פטור ממס או שזה wishfull thinking ?

 

[Johnson]

אז סעיף (16א) (ב) אומר שמשיכת כספים מחשבון סגור היא על סמך סעיף (16א) (א) (שמגדיר פטור ממס ) , זה נשמע שיש פטור ממס או שזה wishfull thinking ?

לפי מה שאני מבין מהציטוט הנ"ל -התשובה היא כן, מכיוון שהרווחים מקורם בהפקדה המוטבת טרם הסגירה של החשבון להפקדות נוספות.

 

[איליה]

@ע.מדי זה הציצוט. אני הסקתי אותה מסקנה כמו שלך. כפי שאמרתי, מחקה בקוצר רוח לתשובה מרו"ח של @daat99