מחשבון קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים

[אנון נימוס]

לא הבנתי, 167 זה המקדם הקבוע בביטוח המנהלים שלך או שזה המקדם שאם הפנסיה תגיע אליו אז היה בדיעבד משתלם להשאר בביטוח המנהלים (אם זה השני אז אל תעבור כי אאל"ט היום הוא כבר באזור ה200, עד שנפרוש הוא בטח יעלה עוד)
אצלי המקדם המובטח היה גבוה יותר (אאלט סביב ה200), למה זה מפתיע אותך שיצא לי משתלם לעבור לגמל?

167 מקדם מובטח בביטוח מנהלים, המקדום בפנסיה כיום זה כנראה 200-210 בעוד 25 שנה המקדמים כנראה יעלו בעוד 5-10 נקודות
דמי הניהול (שלי תחת הנחת 4% תשואה) בביטוח מנהלים לטווח כזה זה בין 80% ל 75% מהצבירה וזה כנראה בין 208 ל 222 מבחינת קרן פנסיה / גמל עם ״0%״ דמי ניהל מהצבירה ומההפקדה כלומר עבור מקדם 167 זה לא מהותי לטווח הזה כנראה שלטווח ארוך יותר זה כן

 

[roneng]

167 מקדם מובטח בביטוח מנהלים, המקדום בפנסיה כיום זה כנראה 200-210 בעוד 25 שנה המקדמים כנראה יעלו בעוד 5-10 נקודות
דמי הניהול (שלי תחת הנחת 4% תשואה) בביטוח מנהלים לטווח כזה זה בין 80% ל 75% מהצבירה וזה כנראה בין 208 ל 222 מבחינת קרן פנסיה / גמל עם ״0%״ דמי ניהל מהצבירה ומההפקדה כלומר עבור מקדם 167 זה לא מהותי לטווח הזה כנראה שלטווח ארוך יותר זה כן

הייתרון לדעתי בביטוח מנהלים (מהסוג הישן) הוא המקדם המובטח.
השאלה היא מה יהיה המקדם בפנסיה ביום שאתה תפרוש. זה משהו שאי אפשר לדעת היום.
מה שאני חישבתי זה מה תיהיה הצבירה שלי בשתי האפשרויות ביום הפרישה תחת הנחות תשואה שונות (בגדול הנחתי אותה תשואה בגמל ובביטוח המנהלים).
אח"כ חילקתי מצד אחד את הסכום הצבור בפרישה בביטוח מנהלים במקדם המובטח בביטוח מנהלים, כדי לדעת מה תיהיה הקצבה החודשית שלי באופציה הזאת.
ומצד שני בדקתי מה צריך להיות המקדם בגמל/פנסיה כדי שאני אקבל את אותה קצבה חודשית כמו בביטוח המנהלים.
במקרה שלי יצא שכל עוד המקדם בפנסיה ביום שאני אפשרוש יהיה 270 ומטה, יוצא לי יותר משתלם להעביר את ביטוח המנהלים לגמל.
אם המקדם בפרישה יעלה מעל 270 אז כנראה שביטוח מנהלים (עם מקדם מובטח) יהיה יותר משתלם, למרות דמי הניהול הגבוהים יותר.
מאחר ולא נראה לי סביר שהמקדם בפרישה יעלה ל270 (וסביר שהוא יהיה נמוך בהרבה) החלטתי "לקחת סיכון" ולעבור לגמל.

(שוב, 270 זה המספר שיצא לי עבור הצבירה/הפקדות/גיל/דמי הניהול שלי. עבור נתונים אחרים תוצאת החישוב יכולה להיות שונה).

 

[RustyJ]

לקחת בחשבון שבהפרשות לקופת גמל עשויה להיות ירידה קטנה כי המעסיק חייב להפריש אכע ורשאי לקחת את זה מההפרשות? (בביטוח מנהלים חלק מההפקדה גם הולך לביטוחים ולא תורם לתשואה)
ג.נ. זה עתה ניידתי ביטוח מנהלים לא גדול משנת 2011 לקופת גמל. כמה אפשר שישתינו עליך מהמקפצה עם דמי הניהול ללא תשואה פצצה להצדיקם. כמה אפשר לטחון לך שהמקדם המובטח שווה זהב ולא כדאי לך...)

 

[roneng]

לקחת בחשבון שבהפרשות לקופת גמל עשויה להיות ירידה קטנה כי המעסיק חייב להפריש אכע ורשאי לקחת את זה מההפרשות?

ביטוח אכ"ע עובד בדיוק באותה צורה בגמל ובביטוח מנהלים - בשני המקרים המעסיק מוריד את זה מההפרשות. רק בפנסיה הביטוח משולם מהצבירה.
נכון שבביטוח מנהלים לפעמים ביטוח אכ"ע יותר זול (אם אתה מבטח אכ"ע באותה חברה שיש לך ביטוח מנהלים), אבל אני לא בטוח כמה זה משמעותי.

 

[FIYaacov]

אצלי המקדם המובטח היה גבוה יותר (אאלט סביב ה200),

צריך להבין שה-167 של @אנון נימוס וה-200 שלך הם שונים.
ה-167 הוא מובטח באמת.
ה-200 שלך מובטחים רק לעניין עליית תוחלת חיים, אם יהיה שינוי בריבית התחשיבית של האוצר, מותר להם להעלות את המקדם (יש נוסחא בנספח של הפוליסה)

לי היה גם 201 מקדם "מובטח" ודמי ניהול שנחשבים מעולים בביטוח מנהלים (0% מהפקדה ו0.5% מהצבירה).
יצא שהמקדם בפנסיה צריך להיות 230 כדי שישתלם לי להישאר. לפי האקסל של @נדב זה מתרגם לתוחלת חיים של 96 כאשר אני אהיה בגיל 67. זה גבולי, אבל החלטתי ששליטה בהשקעות יותר חשוב, אז עברתי.

 

[מתכנת]

צריך להבין שה-167 של @אנון נימוס וה-200 שלך הם שונים.
ה-167 הוא מובטח באמת.
ה-200 שלך מובטחים רק לעניין עליית תוחלת חיים, אם יהיה שינוי בריבית התחשיבית של האוצר, מותר להם להעלות את המקדם (יש נוסחא בנספח של הפוליסה)

אוי, נכון!
שכחתי מזה לגמרי, זה היה עוד נקודה לרעת הביטוח מנהלים (2013)

 

[flower]

היא התייחסה לביטוח מנהלים ישן (לפני 2013)
היום אין הצדקה לביטוח מנהלים (למעט אולי מקרים יוצאים מן הכלל)
@נדב @יוסי

יש לי ביטוח מנהלים - 0.5% צבירה 3% מהפקדה
ממה שהבנתי ביטוח מנהלים מקנה כמה דברים,
אובדן כושר עבודה עיסוקי - המעסיק משלם, בפנסיה אתה צריך לעשות פרטי במידה ולא הוא יהיה רגיל(כיסוי כללי מאוד),
כספי הפנסיה מהחברה המנהלת - אני מקבל מחברת הביטוח ולא מהעמיתים המשתתפים לדוגמא בקרן הפנסיה(ז"א בקרן הפנסיה אני תלוי בהפקדות העובדים)

אלו לא הצדקות?

 

[FIYaacov]

אלו לא הצדקות?

בדקת שההפרש הופך להיות לטובת ביטוח המנהלים בהתחשב בדברים הללו.
למשל אתה יכול לקבל הצעת מחיר למטריה ביטוחית על קרן הפנסיה, וכן לקחת כאיזון אקטוארי למשל 0.2% (בפועל אמור להיות הרבה פחות בראיה קדימה).

את המחיר של המטריה הביטוחית אפשר להציג כתוספת לדמי ניהול מההפקדה. את האיזון האקטוארי להוסיף לדמי ניהול מהצבירה.

יוצא לך יותר מ-0.5% ו-3%?

 

[Yevgeny]

צריך להבין שה-167 של @אנון נימוס וה-200 שלך הם שונים.
ה-167 הוא מובטח באמת.
ה-200 שלך מובטחים רק לעניין עליית תוחלת חיים, אם יהיה שינוי בריבית התחשיבית של האוצר, מותר להם להעלות את המקדם (יש נוסחא בנספח של הפוליסה)

המקדם ה"מובטח" של ביטוח מנהלים מוגבל מעוד בחינות. ברגע הפרישה ותחילת קבלת הקצבה, יש מספר החלטות שאפשר לקבל כמו למשל - החלטה על מה אחוז הקצבה שיקבל בן הזוג במקרה של מוות - זה יכול להיות 60%,100% או אפשרויות נוספות. זה במיוחד משמעותי אם אחד מבני הזוג הוא המפרנס העיקרי והקצבה של אותו בן הזוג היא ההכנסה העיקרית של שניהם.
במקרה של פנסיה - ההחלטה יכולה להתקבל לפי הנסיבות המשפחתיות ברגע הפרישה, והמקדם מחושב בהתאם לפי הלוחות האקטואריים.
לפי מיטב ידיעתי, במקרה של ביטוח מנהלים - המקדם היה מובטח רק עבור תרחיש פרישה מסוים בעת כריתת החוזה (אי אלו עשורים לפני הפרישה עצמה) וכל שינוי שייעשה בעת הפרישה גורם ל-fallback חזרה למקדם האקטוארי במקום המקדם המובטח ששולמו עבורו כל אותם דמי ניהול נוספים. נשמע לי קשה לקבל את הבחירה המתאימה ביותר איזה 30-40 שנה מראש...

 

[מתכנת]

כספי הפנסיה מהחברה המנהלת - אני מקבל מחברת הביטוח ולא מהעמיתים המשתתפים לדוגמא בקרן הפנסיה(ז"א בקרן הפנסיה אני תלוי בהפקדות העובדים)

ליתר דיוק אתה לא תלוי בהפקדת העובדים אלא בסיכון אקטוארי, חברת הביטוח לוקחת באפר על הסיכון הזה שגם ישאיר לך להרוויח.
אכן, ביטוח ערבות הדדית זה קונספט שלא כולם מסכימים להשתתף בו.

על אכ"ע יעקב ענה שאפשר לרכוש כיסוי מעל הפנסיה.

אבל עזוב, בא נדבר רגע על מספרים,
אתה משלם כיום 3% הפקדה לביטוח מנהלים, אתה יכול בקלי קלות להשיג 1.5-2% כמעט בכל קרן פנסיה שהיא (ופחות מכך בברירת מחדל או בהסדרים שונים)
ה 1-1.5% שנשאר יספיק לך לממן אכ"ע חיצוני מלא! (כמובן שיש גם ענין תזרימי שדמי הפקדה נגבים מהפקדה ואכ"ע נגבה מהעו"ש)
וזה עוד לפני שדיברנו על הפער העצום בדמי הניהול מצבירה.

לפי מיטב ידיעתי, במקרה של ביטוח מנהלים - המקדם היה מובטח רק עבור תרחיש פרישה מסוים בעת כריתת החוזה (אי אלו עשורים לפני הפרישה עצמה) וכל שינוי שייעשה בעת הפרישה גורם ל-fallback חזרה למקדם האקטוארי במקום המקדם המובטח ששולמו עבורו כל אותם דמי ניהול נוספים. נשמע לי קשה לקבל את הבחירה המתאימה ביותר איזה 30-40 שנה מראש...

זכור לי שקיימת גמישות מסוימת דומה לפנסיה גם בביטוח מנהלים. אבל אולי אני טועה.

 

[FIYaacov]

זכור לי שקיימת גמישות מסוימת דומה לפנסיה גם בביטוח מנהלים. אבל אולי אני טועה.

ממה שאני זוכר, רק אם תבחר במסלול הבטחת 240 קצבאות תקבל את המקדם ה"מובטח".

 

[roneng]

ה 1-1.5% שנשאר יספיק לך לממן אכ"ע חיצוני מלא!

לדעתי אתה מתבלבל בין אחוז מההפקדה לבין אחוז מהשכר.
אכ"ע חיצוני עולה כ1% מהשכר המבוטח.
ההפרש בדמי הניהול הוא 1.5% מההפקדה, שהיא כ20% מהשכר המבוטח. כלומר 0.3% מהשכר המבוטח.

בכל מקרה, גם בביטוח מנהלים אתה משלם על אכ"ע חיצוני כ1% (מעבר לדמי הניהול וכו)

 

[מתכנת]

לדעתי אתה מתבלבל בין אחוז מההפקדה לבין אחוז מהשכר.
אכ"ע חיצוני עולה כ1% מהשכר המבוטח.
ההפרש בדמי הניהול הוא 1.5% מההפקדה, שהיא כ20% מהשכר המבוטח. כלומר 0.3% מהשכר המבוטח.

כמובן שאתה צודק, יצאתי נעל.
כך או אחרת לא חוזר בי כי יש גם את ענין דמי ניהול מצבירה שיכולים להגיע לאלפי שקלים בשנה ואף יותר.

בכל מקרה, גם בביטוח מנהלים אתה משלם על אכ"ע חיצוני כ1% (מעבר לדמי הניהול וכו)

גם נכון.

 

[אנון נימוס]

מכרה שלי בת 50 שואלת מה מקדם הפנסיה לאישה היום ומה אומרות הטבלאות בעוד 15 שנה .
למישהוא יש תשובה בשליפה ?