כלל 4% ודיבידנדים

[roneng]

אבל אני מדבר על הפקדה מחשבון ממוסה, כלומר הפקדות עצמאיות מהבנק שלך נניח..

גם אני.
אם תפקיד את הכסף לקופת גמל בת 30, תוכל להעביר עד כ1.5 מליון ש"ח (בהנחה שהתקרה הייתה 50 אש"ח כל שנה ולא השתנתה) לפנסיה המקיפה (פחות מה שיש לך כרגע בפנסיה).

דוגמא: הגעת לגיל 60 ויש לך 2M ש"ח בחשבון הממוסה והחלטת להעביר הכל לפנסיה המקיפה כדי להגדיל את הקצבה לכל החיים ממנה. איך תעשה את זה? והאם עדיף לעשות את זה בגיל מוקדם יותר?

השאלה היא לא מתי הכנסת את הכסף לקופת הגמל אלא בת כמה הקופה.
אם תפתח קופת גמל היום, תפקיד בה אפילו 1 ש"ח. עוד 30 שנה כשתפרוש תוכל להפקיד שם את השאר ואז לנייד.

 

[עידן פ.]

חבל. אם היה מדובר על השווי העדכני, היה אפשר למשוך אפילו 20% והתיק לא ייגמר לעולם

משיכה באחוזים זה דווקה פתרון טוב מאוד לכמה בעיות שכבר העלו פה...
בעיקר משיכת יתר או חסר מהתיק וסיכון מחיקה.

נכון שם 20% התיק לעולם לא יגמר אבל מהר מאוד סכום המשיכה ישחק מאוד.
בוא נראה כמה דוגמאות על בסיס 160000$ ב1972 (שווה ערך ללהתחיל עם 1M$ היום)

משיכה של 4% בתחילת הדרך והתאמה לאינפלציה:
היום התיק היה שווה 950K$ והמשיכה האחרונה 40.5K$ מרשים למדיי, כאילו יכולתה להתחילה את התיק שוב לעוד 50 כאילו פרשתה היום עם 1M$...
https://www.portfoliovisualizer.com...olio+3&asset1=LargeCapBlend&allocation1_1=100

משיכה של 20% בלי שום התאמה למדד :
https://www.portfoliovisualizer.com...olio+3&asset1=LargeCapBlend&allocation1_1=100
התיק חיי וקיים רק שהייתה יכול למשוך 97$ מתוך ה388$ שנשארו

בוא ננסה משהוא יותר ראלי, 4% בלי התאמה למדד:
https://www.portfoliovisualizer.com...olio+3&asset1=LargeCapBlend&allocation1_1=100
התיק היה שווה היום כ 3M$ ומשיכה אחרונה של 120K$... אבל יש לזה מחיר, אפילו מחיר כבד בשנים הראשונות
מה תעשה עם 120K$ בגיל 90 ? (מניח פרישה בגיל 40)

משיכה לפי 6% נראת כמו רעיון מעניין שמאזן הווה ועתיד + התאמה למצב התיק
https://www.portfoliovisualizer.com...olio+3&asset1=LargeCapBlend&allocation1_1=100

למי שלא מכיר את PV, לכו ללשונית Annual Returns

 

[1337justme]

אם תפקיד את הכסף לקופת גמל בת 30, תוכל להעביר עד כ1.5 מליון ש"ח (בהנחה שהתקרה הייתה 50 אש"ח כל שנה ולא השתנתה) לפנסיה המקיפה (פחות מה שיש לך כרגע בפנסיה).

ואו אוקיי, לא ידעתי את זה.
אז רגע, אם נניח לאבי יש קופ"ג לתגמולים במעמד עצמאי בת כ20+ שהיה בה סכום מסויים שהופקד לפני 2007, משכנו אותו בפטור ממס לבנק שלו והשארנו בה סכום של כ5K ש"ח כי הוא הופקד אחרי 2008 ומיועד לקצבה ומחכים שיהיה אפשר למשוך אותו בפטור ממס (באפריל בגלל סכום נמוך בקופה).
אז אם נמשוך הכל חוץ משקל, רק כדי שהקופה תשאר פתוחה, האם נוכל להעביר אותה בירושה לאימי (אם חלילה יקרה מצב שרק היא תשאר) שאין לה פנסיה, ותהיה לה רק קצבת שארים מפנסיה ותיקה שלא בהכרח תספיק לה ואז אם יהיה צורך ליצור לה קצבה, נוכל לעשות זאת כך: להפקיד לקופ"ג סכום גדול ולנייד אותה לפנסיה מקיפה שנפתח לה? או שיש כרגיל catch כלשהו? (בירושה הוותק מתאפס וכו'...)

אפרופו וותק, מה תופס לגביי תקרת ההפקדה שידברת עליה? וותק בקופה (שנספר גם מקופה ישנה שנוידה לחברה הנוכחית) או הזמן שעבר מפתיחתה?

מדהים כמה מסבכים את כל העסק הזה .

 

[roneng]

אז רגע, אם נניח לאבי יש קופ"ג לתגמולים במעמד עצמאי בת כ20+ שהיה בה סכום מסויים שהופקד לפני 2007, משכנו אותו בפטור ממס לבנק שלו והשארנו בה סכום של כ5K ש"ח כי הוא הופקד אחרי 2008 ומיועד לקצבה ומחכים שיהיה אפשר למשוך אותו בפטור ממס (באפריל בגלל סכום נמוך בקופה).

תבדיל בין קופת גמל "ישנה" לבין קופת גמל קצבתית ("חדשה")

אז אם נמשוך הכל חוץ משקל, רק כדי שהקופה תשאר פתוחה, האם נוכל להעביר אותה בירושה לאימי (אם חלילה יקרה מצב שרק היא תשאר) שאין לה פנסיה, ותהיה לה רק קצבת שארים מפנסיה ותיקה שלא בהכרח תספיק לה ואז אם יהיה צורך ליצור לה קצבה, נוכל לעשות זאת כך: להפקיד לקופ"ג סכום גדול ולנייד אותה לפנסיה מקיפה שנפתח לה? או שיש כרגיל catch כלשהו? (בירושה הוותק מתאפס וכו'...)

בהורשה ה"וותק" של הקופה לא נשאר.

אפרופו וותק, מה תופס לגביי תקרת ההפקדה שידברת עליה? וותק בקופה (שנספר גם מקופה ישנה שנוידה לחברה הנוכחית) או הזמן שעבר מפתיחתה?

לא זוכר את החישוב המדוייק. @FIYaacov רשם אותו באחד השרשורים בפורום לאחרונה.

 

[1337justme]

תבדיל בין קופת גמל "ישנה" לבין קופת גמל קצבתית ("חדשה")

אבל מה קורה אם באותה קופה ישנה יש כספים שהופקדו לפני 2007 שהם לא לקצבה וכספים שהופקדו אחרי 2007 שהם כן לקצבה?

 

[בוגל-ראש]

מעניין מאוד, יש לך מקורות שאפשר לקרוא מהם בהרחבה יותר?
מה עם מודל הU? נראה כמו "סיבוך" שאולי מיותר, אבל אני רואה שהוא גם יכול לעזור בהפחתת הסיכון:
https://earlyretirementnow-com.cdn.ampproject.org/v/s/earlyretirementnow.com/2017/09/13/the-ultimate-guide-to-safe-withdrawal-rates-part-19-equity-glidepaths/amp/?amp_js_v=a2&amp_gsa=1&usqp=mq331AQECAFYAQ==#referrer=https://www.google.com&amp_tf=From %1$s&ampshare=https://earlyretirementnow.com/2017/09/13/the-ultimate-guide-to-safe-withdrawal-rates-part-19-equity-glidepaths/

לא זוכר איפה קראתי על זה לראשונה. יכול להיות בספר choose FI: your blueprint to financial freedom.
אבל זה קונספט מוכר שאני מאמין שאפשר למצוא בהרבה מקורות.
לא מכיר את מודל ה-U. נשמע מעניין, אקרא בהזדמנות (לא מתכנן כרגע פרישה מוקדמת אז פחות מושקע בנושא).

הבעיה בגמישות היא שמתרגלים לרמת חיים.
קל לחיות על 5% ולהגיד לעצמנו שנרד ל-2% אם צריך. אבל כשצריך, מסתבר שלא קל לעבור לדירה זולה יותר, קשה לוותר על בילויים, הבטחנו לחברים\בן זוג\ילדים לטוס איתם לחו"ל, חבל למכור את הרכב, ועוד ועוד...

הרעיון הוא שהכלל הזה לא נכנס בכלל לפועל אלא במקרה קיצון. כלומר נגיד ואנחנו רוצים למשוך 3% או 4% מהתיק ביחס ליום הפרישה מתואם לאינפלציה אז אנחנו עושים זאת כרגיל. אנחנו משנים רק במקרה שה-3/4% חרגו מ-5% מהתיק הנוכחי מה שמצביע על בעיה אפשרית אם נמשיך למשוך בקצב הנוכחי.
לעומת זאת אם מה שתכננו יוצא פחות מ-2% אז אנחנו יכולים בכיף להרשות לעצמנו לשחרר קצת את החגורה, לפחות השנה (כמובן שאם לא צריכים את הכסף אז ממש לא חייבים למשוך בכל מקרה).

 

[Michel]

השאלה היא לא מתי הכנסת את הכסף לקופת הגמל אלא בת כמה הקופה.
אם תפתח קופת גמל היום, תפקיד בה אפילו 1 ש"ח. עוד 30 שנה כשתפרוש תוכל להפקיד שם את השאר ואז לנייד.

ואם יש לי קרן פנסיה שהפסקתי להפקיד אליה בגיל 40, האם אוכל להפקיד אליה כסף לפני פרישה?

 

[roneng]

ואם יש לי קרן פנסיה שהפסקתי להפקיד אליה בגיל 40, האם אוכל להפקיד אליה כסף לפני פרישה?

במעמד עצמאי? אני מניח שכן.

הבעיה היא לא עם הפקדה לקרן פנסיה אלא ספצפית איזה חלק ילך למקיפה ואיזה למשלימה

 

[Yoss]

@roneng אני מנסה להסיק מסקנות ממה שכתבת כאן:
מי שיש לו קופת גמל ריקה (כמעט) עם ותק, וחיסכון לא פנסיוני, יכול להפקיד את כל כספי החיסכון שלו לקופ"ג, ומשם לנייד לפנסיה מקיפה עד לתקרה שתיגזר מהותק (אבל לא יכול להפקיד ישירות לקרן הפנסיה המקיפה, אלא רק עד תקרה שנתית).
הבנתי נכון או שפספסתי משהו?

 

[roneng]

@roneng אני מנסה להסיק מסקנות ממה שכתבת כאן:
מי שיש לו קופת גמל ריקה (כמעט) עם ותק, וחיסכון לא פנסיוני, יכול להפקיד את כל כספי החיסכון שלו לקופ"ג, ומשם לנייד לפנסיה מקיפה עד לתקרה שתיגזר מהותק (אבל לא יכול להפקיד ישירות לקרן הפנסיה המקיפה, אלא רק עד תקרה שנתית).
הבנתי נכון או שפספסתי משהו?

להבנתי כן. אבל אני לא המומחה בעניין.
צריך לשאול את @FIYaacov או את @נדב

מה שכן, קח בחשבון שהתקרה נגזרת מהתקרה השנתית, הוותק של קופת הגמל וגם הכסף שיש לך כרגע בפנסיה.
כלומר אם יוצא שאתה יכול לנייד מהגמל 500 אש"ח, אבל כרגע יש לך בפנסיה המקיפה כבר 470 אש"ח אז תוכל לנייד רק 30 אש"ח.

 

[דנרוק54]

ברטון מלכיאל, המחבר של ׳הליכה אקראית בוול סטריט׳, טוען שכלל ה 4% התאים לתקופה שבה אג״ח נתנו 5-6% מובטחים. היום בריבית אפס, ומשקל יתר למניות, עדיף להיות יותר באזור ה3%.

 

[עידן פ.]

ברטון מלכיאל, המחבר של ׳הליכה אקראית בוול סטריט׳, טוען שכלל ה 4% התאים לתקופה שבה אג״ח נתנו 5-6% מובטחים. היום בריבית אפס, ומשקל יתר למניות, עדיף להיות יותר באזור ה3%.

והמחבר של אותו כלל אומר שאפשר לעלות ל5% אחרי שהוא כבר העלה אותו ל4.5% ב2006, על מי תסמוך יותר ?
https://www.marketwatch.com/story/the-inventor-of-the-4-rule-just-changed-it-11603380557

נכון שאגח בריבית 0% היום אבל:
א. האינלפציה גם לא מה שהיתה פעם
ב.מי שרוצה ללכת על הכלל הזה לפרישה מוקדמת גם ככה צריך 100% מניות או מאוד קרוב לזה, האגח שם רק כדי לאזן ולרכך בנפילות.

 

[Mr. Bigglesworth]

והמחבר של אותו כלל אומר שאפשר לעלות ל5% אחרי שהוא כבר העלה אותו ל4.5% ב2006, על מי תסמוך יותר ?

על חבורה של יושבי פורום באינטרנט עם אווטרים מכוערים כמובן!
וברצינות: כל אחד ושיקוליו אבל חשוב להכיר את כל השיקולים האפשריים (במידת הניתן) ולהשאיר מקום לבלתי צפוי.

 

[כימאי]

והמחבר של אותו כלל אומר שאפשר לעלות ל5% אחרי שהוא כבר העלה אותו ל4.5% ב2006, על מי תסמוך יותר ?

וברצינות: כל אחד ושיקוליו אבל חשוב להכיר את כל השיקולים האפשריים (במידת הניתן) ולהשאיר מקום לבלתי צפוי.

בהסתמך על הניתוחים השונים שקראתי, ובהסתמך על צפי לקצבאות סוציאליות (אפילו קטנות) בגיל מבוגר, ושיקולים נוספים, אני באופן אישי מרגיש בנח עם משיכה של 5% (בהתחשב גם בנסיבות החיים האישיות שלי).