שיחה מוזרה בניוד לIRA

[מתכנת]

אני לא רואה מידע על הגבלות של גובה הפקדה כמו שיעקב ציין.

יש בסוף העמוד לינקים לכל התקנות הרלוונטיות.

 

[Mr. Bigglesworth]

אפשר בבקשה המלצה/קישור לאתרים/דפים שבהם מתארגנות קבוצות רכישה לקה"ש?
תודה רבה

שלחתי בפרטי

 

[Yuria]

אם בשביל לעבור אליהם הם מבקשים שתמכור את הני"ע שלך, אז גם אם בעתיד תרצה לעזוב אותם תצטרך למכור את הני"ע לצורך המעבר?

 

[נדב]

לא הבנתי את כוונתך לגביי מכירה וקניה מחודשת, אם אני מנייד מקרן השתלמות "רגילה" לקרן השתלמות IRA, איזו פעולת מכירה אני יכול לעשות?.

התכוונתי לניוד של IRA מחברה לחברה

 

[d4c]

היי, מישהו יודע לומר מה כדאי להכין למפגש? האם הוא באמת נמשך שעה וחצי? איך זה התנהל?

 

[1337justme]

היי, מישהו יודע לומר מה כדאי להכין למפגש? האם הוא באמת נמשך שעה וחצי? איך זה התנהל?

אין משהו מיוחד, רק תכין זום פתוח וצילום ת.ז. ושים לב שהיא עוברת איתך על ההסכם ברפרוף, בתכלס עדיף היה לבקש מראש לעבור עליו בשקט...פשוט הנחתי שרוב ההסכמים האלה דיי זהים אז הסכמתי לחתום.

מה שכן, במגדל כמו בכל IRA יש את הסעיף המעצבן הזה שאם הצבירה יורדת מתחת ל150K (דיי גבוהה, בחברות אחרות זה היה 100K~) בגלל משיכות (לפחות מודגש שזה רק במקרה של משיכות ומקרה של ירידות בשווקים הסעיף לא חל - לא ראיתי את זה בחברות אחרות) אז הם רשאים להעביר אותך למסלול "רגיל" אחר, בהתראה מראש כמובן.

בשבילי זה קצת גבולי ה150K כי יש לי בערך 180K בקה"ש ואני מתכנן למשוך ממנה דיי מוקדם בפרישה, שהיא כנראה גם דיי קרובה.
אבל מצד שני, לא יודע עד כמה באמת יממשו את הסעיף הזה.

אפרופו קה"ש, מישהו יודע איך אפשר לראות איזה סכומים הופקדו מעל לתקרת הפטור והאם אפשר להחליט למשוך קודם את הכספים הפטורים? פעם שאלתי נציג והוא אמר "שזה מסובך ואין לו מושג"

 

[AvivCh]

אני פשוט לא מבין מה יוצא להם מזה שאני מעביר בשקלים...
בכל אופן אבדוק את התהליך, יש באתר של המפקח אופציה להגשת תלונה או פניה, אני מניח שבמקרה שלי זה תלונה (על התנהלות בעייתית).

Stay tuned.

@בוקר טוב אליהו
יש עידכון לעניין הזה? אני גם אמור להיפגש בקרוב עם סוכנת שלהם. שאלתי אותה מראש לגבי זה והיא טענה שהעברת ניירות ערך במקום מזומן פשוט תיקח יותר זמן אבל היא לא יודעת כמה זמן.

 

[בוקר טוב אליהו]

@בוקר טוב אליהו
יש עידכון לעניין הזה? אני גם אמור להיפגש בקרוב עם סוכנת שלהם. שאלתי אותה מראש לגבי זה והיא טענה שהעברת ניירות ערך במקום מזומן פשוט תיקח יותר זמן אבל היא לא יודעת כמה זמן.

עדיין אין חדש, מחכה שיחזרו אליי בנושא. מפתיע שלך נציגה אמרה שכן אפשר להעביר, לא ברור לי העניין הזה.

 

[AvivCh]

עדיין אין חדש, מחכה שיחזרו אליי בנושא. מפתיע שלך נציגה אמרה שכן אפשר להעביר, לא ברור לי העניין הזה.

אני שאלתי ישירות את הסוכנת שעומדת להיפגש איתי (שלחו לי סמס עם הטלפון שלה כשקבעו איתי את הפגישה).

יכול להיות ששאלת רק את הנציגים שמתאמים פגישה ולא את הסוכן שעומד להיפגש איתך? אם כן, אז זה יכול להסביר אולי את חוסר הידע.

בכל מקרה אעדכן מה קורה במקרה שלי. זה ייקח זמן כי הפגישה רק בסוף החודש.

 

[נדב]

אפרופו קה"ש, מישהו יודע איך אפשר לראות איזה סכומים הופקדו מעל לתקרת הפטור והאם אפשר להחליט למשוך קודם את הכספים הפטורים? פעם שאלתי נציג והוא אמר "שזה מסובך ואין לו מושג"

במידה וזה לא מופיע בדוח השנתי אפשר לבקש סימולציית משיכה.
אפשר לבקש למשוך קודם כספים פטורים, שים לב שברירת המחדל היא למשוך קודם כספים לא פטורים

 

[d4c]

מה היתרונות בלמשוך קודם כספים פטורים?

אגב, לי הבריזו - קבעתי מועד מראש ופשוט לא יצרו איתי קשר ולא שלחו כתובת לזום, כשהתקשרתי למוקד פגישות לברר הנציגה אמרה שהסוכנת בפגישה עם מישהו אחר ומסתבר שקבעו לי סוכנת אחרת, ויעדכנו אותי בקישור ופשוט לא עדכנו - תוהה האם כדאי לי להמשיך בתהליך אם ככה זה מתחיל.

 

[roneng]

מה היתרונות בלמשוך קודם כספים פטורים?

שלא תשלם מס במשיכה

 

[d4c]

שלא תשלם מס במשיכה

אבל בהנחה שהתשואה גדלה עם הזמן כך גם המס על החלק החייב יעלה, למה לא למשוך אותו קודם?

 

[roneng]

אבל בהנחה שהתשואה גדלה עם הזמן כך גם המס על החלק החייב יעלה, למה לא למשוך אותו קודם?

אם אתה צריך למשוך עכשיו סכום מסויים, יש הגיון למשוך מהחלק הפטור כדי לא לשלם מס.
על החלק החייב אומנם תשלם מס בסוף, אבל תקבל בינתיים דחיית מס.

 

[יובל]

אם אתה צריך למשוך עכשיו סכום מסויים, יש הגיון למשוך מהחלק הפטור כדי לא לשלם מס.
על החלק החייב אומנם תשלם מס בסוף, אבל תקבל בינתיים דחיית מס.

אם מסתכלים על זה כ"האם עדיף להשאיר בקרן סכום פטור או חייב", אינטואיטיבית נראה לי שעדיף להשאיר סכום פטור, כי התשואה העתידית של סכום פטור תהיה פטורה, לעומת סכום חייב שהתשואה העתידית שלו תהיה חייבת. כלומר מקבלים בסופו של דבר יותר כסף אם מושכים קודם את הסכום החייב. לפחות אם מניחים תשואה עתידית חיובית.

 

[Body Solid]

אם מסתכלים על זה כ"האם עדיף להשאיר בקרן סכום פטור או חייב", אינטואיטיבית נראה לי שעדיף להשאיר סכום פטור, כי התשואה העתידית של סכום פטור תהיה פטורה, לעומת סכום חייב שהתשואה העתידית שלו תהיה חייבת. כלומר מקבלים בסופו של דבר יותר כסף אם מושכים קודם את הסכום החייב. לפחות אם מניחים תשואה עתידית חיובית.

אבל אם אתה צריך סכום מסויים כרגע תצטרך למשוך יותר מהחייב כי ינכו לך מס רווחי הון אז תשאיר בקופה פחות כסף שיוכל להמשיך לעבוד.

 

[roneng]

אינטואיטיבית נראה לי שעדיף להשאיר סכום פטור

לא יודע לגבי האינטואיציה שלך, אבל המספרים אומרים את ההיפך.
באופן כללי, אם יש לך אפשרות לשלם משהו עכשיו או אח"כ תמיד עדיף אח"כ. דחיית מס זה כלי מאוד חשוב בהקשר של השקעות, זה סוג של הלוואה בחינם מהמדינה.

 

[בוקר טוב אליהו]

אני שאלתי ישירות את הסוכנת שעומדת להיפגש איתי (שלחו לי סמס עם הטלפון שלה כשקבעו איתי את הפגישה).

יכול להיות ששאלת רק את הנציגים שמתאמים פגישה ולא את הסוכן שעומד להיפגש איתך? אם כן, אז זה יכול להסביר אולי את חוסר הידע.

בכל מקרה אעדכן מה קורה במקרה שלי. זה ייקח זמן כי הפגישה רק בסוף החודש.

לא, אני שאלתי בוודאות את הסוכן שעמד להיפגש איתי. בהצלחה!

 

[יובל]

לא יודע לגבי האינטואיציה שלך, אבל המספרים אומרים את ההיפך.

אני אשמח לראות דוגמא מספרית אם לא קשה לך.

 

[roneng]

אני אשמח לראות דוגמא מספרית אם לא קשה לך.

סליחה, אתה אכן צודק.
מסתבר שהאינטאיציה שלך יותר טובה משלי

למי שרוצה לראות דוגמא מספרית:
נניח יש לך 2000 ש"ח בקה"ש, נניח חצי פטור חצי חייב במס.
נניח ש50% מהקה"ש זה רווחים (כלומר הפקדת סה"כ 1000 ש"ח, 500 לממוסה 500 לפטור).
נניח אתה צריך עכשיו 700 ש"ח ורוצה למשוך אותם מהקה"ש.

1. משכת מהחלק הממוסה.
כדי להגיע 700 ש"ח נטו אתה צריך למשוך 800 ש"ח מהקה"ש ולשלם 100 ש"ח מיסים (יש 50% רווח, אז על חצי מהמשיכה אתה צריך לשלם 25% מס).
נשאר לך בקה"ש 1200 ש"ח, 1000 מהם פטורים ו200 חייבים.
נניח תשואה של כ 7.2% ל30 שנה והגעת ל 9600 ש"ח בקופה, מתוכם 8000 פטורים ו1600 חייבים במס.
המס שאתה צריך לשלם זה 25% מ1500 ש"ח רווחים בחלק החייב, שזה 375 ש"ח.
כלומר אחרי מס נשאר לך ביד 9225 ש"ח

2. משכת מהחלק הפטור.
בגלל שאין מס אתה מושך בדיוק 700 ש"ח.
נשאר לך בקה"ש 1300 ש"ח, 300 מהם פטורים ו1000 חייבים במס.
אחרי 30 שנה הגעת ל 10,400 ש"ח בקופה. מתוכם 2400 פטורים ו8000 חיבים במס.
המס שאתה צריך לשלם זה 25% מ7500 ש"ח רווחים בחלק החייב, שזה 1875 ש"ח.
כלומר אחרי מס נשאר לך ביד 8525 ש"ח.

כלומר אם אתה מושך קודם מהחלק הממוסה יהיה לך בסוף 700 ש"ח יותר מאשר אם תמשוך קודם מהחלק הפטור.

כשאני חושב על זה עכשיו זה באמת גם מאוד הגיוני.