האם יש הגיון לטווח הרחוק בלהוציא ולהעביר לתיק הממוסה?
בהנחה שאין הבדל מבחינתך בין התיק הממוסה וקופת הגמל מבחינת מסלול ההשקעה ואיכותו, השאלה בעצם זהה לשאלה "
העלו לי את דמי הניהול, לממש רווחים ולעבור או להישאר?"
קודם כל, יש לך
כאן גם אקסל לשחק איתו.
מעבר לזה, שים לב שהשאלה לא זהה.
ההשוואה אינה למצב הקרן הנוכחי, אלא למצב הקרן האפשרי.
למה אני מתכוון?
תניח לרגע שהכסף נשאר בקופג"ש, איפה תרצה שהוא יהיה? באיזו חברה? וכמה דמי ניהול הם מציעים לך?
בקיצור, לך על החברה שמציעה לך את דמי הניהול הזולים ביותר, ובמסלול סביר מבחינתך.
עכשיו תניח שאתה כבר שם (כי אתה יכול לעבור לשם ללא אירוע מס), ואז תתייחס לזה כמו קרן יקרה, ותבצע את החישוב אם כדאי לעבור לקרן זולה או לא.
הרעיון הוא לבצע חישוב מול האלטרנטיבה הנכונה, וכיוון שבקופת גמל להשקעה אפשר לעבור מסלולים וחברות, צריך להתייחס לכל מסלול אחר כאלטרנטיבה אפשרית ללא תשלום מס.
למיטב ידיעתי דמי הניהול הזולים ביותר הם 0.35 באינטרגמל (לפחות ללא מו"מ או חברות בארגון שמעניק לך הטבה), ויש שם מספר מסלולים פאסיביים.
בכל מקרה הכוונה היא הן בתיק הממוסה והן בגמל להשקעה לא לגעת עד הפרישה לפחות
שים לב שאם אתה מתכנן שהפרישה תהיה בגיל פרישה (= לא פרישה מוקדמת), בקופג"ש תוכל לקבל פטור ממס אם תמשוך כקצבה. קח את זה בחשבון.
כשהשוק למטה מס ההון יהיה קטן בהרבה בגלל שאחוז הרווח קטן...הבנתי נכון?
אפילו יותר מזה.
כשהשוק למטה מס רווח ההון עשוי להיות שלילי, כלומר לזכות במגן מס, תוך כדי שאתה מעביר את הכסף למסלול זול יותר. אפשר לשים את הקופג"ש במסלול מנייתי, וכיוון שאנחנו לפני נפילה בשוק ההון (לא ברור כמה זמן לפני
), תוכל לנצל את הנפילה כדי לעבור בין קרנות בהפסד, או במס קטן מאוד.
התיק הממוסה צפוי להיפתח ב-IB
שים לב שבIB אין כעת אפשרות לסחור בניירות ישראליים.
אם יש ניירות ישראליים שאתה מעוניין בהם, ואין לך חשבון השקעות עם עמלות סבירות בבנק או בית השקעות ישראלי, קופג"ש עשויה להיות אופציה טובה לשם כך.
אני מתכנן להשקיע דרך IB, ואני שוקל לפתוח קופת גמל להשקעה באינטרגמל כדי לשים שם חלק מהפלח האג"חי בתיק (יש יתרון שהאג"ח יהיה נקוב במטבע שאתה חי לפיו). סה"כ דמי ניהול של 0.35 לקרן מחקה ישראלית, זה לא מאוד יקר, וכנראה שיהיה פחות ממה שאשלם בבנק או בית השקעות כולל תשלום קבוע, עמלות ק/מ, ודמי משמרת (לא עלינו).
האבסורד שעשוי לצאת, שאני משלם דמי ניהול הרבה יותר גבוהים דווקא בחלק הפחות מניב בתיק.....
קח את השיקול הזה בחשבון, ותראה אם אתה מעוניין וכדאי לך......
