עזרו לי לקבל החלטה לגבי הביטוח הסיעודי

[בת העמק]

דמנציה היא מחלה אכזרית במובן זה שהקרובים ביותר לחולה לא מבחינים בעוצמת השינויים באותה מידה כמו אנשים שרואים את החולה לעתים רחוקות יותר

מעניין ומלחיץ.

 

[Zorg]

דרך אגב, מה קורה לחולים סיעודיים שלא מסוגלים לעמוד בעלות של 6000 שקל לחודש ואין להם ביטוח סיעודי ?

אולי צריך לחשוב על זה ככה. מה יקרה לך אז ? בלי ביטוח סיעודי ובלי כסף. אולי ההסתברות הנמוכה מאוד למקרה כזה כפול מה שיקרה לך אז מביאה את זה לתוחלת כדאית.

 

[אליהו]

אני חייב לציין שאני מסתכל על הנתונים זה ממש לא כלכלי להמשיך לשלם את הפרמיה לאור הסטטיסטיקה של חולים סיעודיים.

דבר ראשון ברור שביטוח הוא עסק כלכלי לחברת הביטוח וזה בגלל שהסטטיסטיקה היא לטובתם.
דבר שני גם אם סטטיסטית לא שווה לי כלכלית לעשות בכלל ביטוחים אבל בחיים האישיים שלנו שיקול כלכלי טהור הוא לא שיקול נכון, כי אם כולם יחשבו שיקול כלכלי טהור ואף אחד לא יעשה שום ביטוח (נניח במדינה שאין שירותי בריאות בחינם) ברור שאחוזים משמעותיים ימותו בטרם עת... ויסבלו הרבה סבל מיותר, זה אומר שלביטוח יש מעלה עצומה לציבור, למרות שכלכלית זה לא נכון. (יש אנשים שיגידו שגם זה חייב להיכנס לשיקול הכלכלי וממילא זה נקרא שגם כלכלית זה נכון)
ולגבי כל ביטוח וביטוח צריך לדעת מה כן ומה לא, וברור שאסור להגזים עם ביטוחים כי בסוף צריך גם לחיות ולא רק לבטח את החיים, אבל ההסתכלות על הביטוח היא חייבת להיות יותר רחבה משיקולים סטטיסטיים כלכליים טהורים.

 

[A42]

אני מחזיק בביטוח סיעודי פרטי במגדל עבורי ועבור אישתי עם 60 חודשי המתנה כאשר הפיצוי לאחר 60 החודשים הוא כ6K בחודש.
משלמים ביחד כ 140 ש"ח בחודש.

העיקרון המנחה אותי בכל הנוגע לביטוחים הוא שאני רוכש ביטוח רק למקרי קטסטרופה.
אני מכיר את הסטטיסטיקה של חולים סיעודיים.
אין לי ביטוח סיעודי מטעם קופת החולים כי הוא אינו מכסה תאונות דרכים ותאונות עבודה.

אני שוקל אם לבטל גם את הביטוח הסיעודי הפרטי כי:
1 - במקרה סיעודי ההוצאות הן חודשיות ואני מאמין שנוכל לעמוד בהן = לא אסון כלכלי
2 - יש לנו ביטוח אובדן כושר עבודה דרך הפנסיות
3 - יש בטח איזו קצבה עלובה מהמדינה
4 - קושי בקבלת הפיצוי החודשי (כמו בכל חברת ביטוח בישראל)

אני יודע שכבר נפתחו הרבה שרשורים על הנושא אבל אשמח לשמוע תגובות בעד\נגד שיעזרו לי לקבל את ההחלטה.

כלכלית הביטוח של קופ"ח הרבה יותר משתלם מהביטוח הפרטי
*גם הביטוח של קופ"ח לא משתלם באמת כלכלית גרידא (אני אישית לא מחזיק אותם בכלל מלבד לילדים שזה בחינם)

סטטיסטית רוב החולים הסיעודיים מתים תוך 5 שנים (בשנים האחרונות זה עולה ל6 שנים, בגלל זה רוצים להאריך את הביטוח של קופ"ח ל6 שנים - עוד לא קרה)

קראתי פעם שגם עבור הביטוח הסיעודי של קופ"ח, אם אדם נפטר ושילם כל חייו דמי ביטוח ולא ניצל אותו בכלל, יש מצב בו היורשים זכאים לקבל את דמי הביטוח (או חלקם?) ששולמו לאורך השנים חזרה, האם אני צודק?

זה לא נכון

להפתעתי, למרות סיפורי הזוועה לא היינו צריכים שום עורך דין או מלחמה מול חברת ביטוח. הגשנו תביעה עם מסמכים, הגיע רופא מטעמם לבדוק, הסכים שהמצב קשה, ובום קיבלנו את הכסף.

+1
אכן, אם עוקבים אחר ההוראות והנהלים, מגישים את הטפסים - בינגו, לאחר חודש אמא קבלה את את הכסף מהביטוח.

קשה מאוד לקבל ביטוח סיעודי בדברים שהם לא נפשיים (דימנציה, אלצהיימר, מחלות נפש זה יותר פשוט כי זה רק אבחנת רופא) בבעיות פיזיות יש 4 מבחנים מאוד מבכים שצריכים להיכשל ב 3 מהם

אני כמובן לא ממליץ / לא ממליץ על כלום
אבל אשתף את הסיפור שלי

אבא שלי היה חולה סרטן והיה סיעודי עם ביטוח של קופ"ח
שהוא עוד היה בבית והתנייד על כיסא גלגלים
לא אישורו לו את הביטוח כי היה עובד מבחינתם את המבחנים
(התניידות על כיסא גלגלים נחשבת להתניידות, לא משנה אם יש מדרגות בבית, עשית שתן בבקבוק נחשבת לעשיית צרכים עצמאית גם אם לא יכולים לעשות מס' 2 בלי עזרה, אפשרות לפתוח רוכסן של קפוצון נחשבת ליכולת להתלבש לבד גם אם לא מסוגלים ללבוש מכנסים)

אחרי שנתיים שהמצב מאוד התדרדר והוא כמעט לא יכל לזוז נכנשל בכל המבחנים כבייכול
לא אישרו את הביטוח כי הוא היה מאושפז לפרקים בבית חולים ויש דרישה של 3 חודשים ללא אישפוז (וכל פעם שיש אישפוז המונה מתאפס) זה שהוא חולה סרטן ומתאשפז לטיפולים זה לא מעניין אותם
הוא נפטר חודשיים אחרי הסירוב האחרון

סבא שלי היה חולה סיעודי צמוד לכיסא גלגלים (שנה אחרי שאב שלי נפטר)
והיה עם מטפל צמוד, לא אושר לו גמלה כי גם היה עובר חלקית חלק ממבחנים
אחרי שנתיים שהמצב הוחמר אושפז במחלקה סיעודית בבית אבות, ואז עמד בכל המבחנים
אבל גם בגלל שהיה מידי פעם מתאשפז בבית חולים (היו לוקחים אותו לעירוי דם כל תקופה) המונה של תקופת האכשרה כל הזמן התאפס והוא לא היה זכאי לביטוח
הוא נפטר אחרי 4 חודשים מהאשפוז במחלקה הסיעודית

קיצר בסוף הסכום כסף הזה מוגבל
עלות של מטפל סיעודי פרטי היא סביב ה7-8 אלף בחודש (יש עזרה גם מביטוח לאומי)
כלומר ל5 שנים זה סביב ה450K
אם זה כסף שיש לכם הייתי שוקל אם לא הייתם מעדיפים שיהיה אצלכם ותעשו איתו כרצונכם
כי לפעמים גם שיש ביטוח זה לא באמת עוזר וצריך להוציא אותו

דרך אגב, מה קורה לחולים סיעודיים שלא מסוגלים לעמוד בעלות של 6000 שקל לחודש ואין להם ביטוח סיעודי ?

יש גמלה מביטוח לאומי של בערך 6 אלף שקל בחודש + עוד שעות של עזרה בבית
תלוי בהכנסות השוטפות (כלומר פניסה)

 

[AIML]

יש גמלה מביטוח לאומי של בערך 6 אלף שקל בחודש + עוד שעות של עזרה בבית

(יש עזרה גם מביטוח לאומי)

העזרה מבטוח לאומי לא מיועדת למשפחות בהם שני ההורים עובדים משרה מלאה וצוברים פנסיה.
אם רוצים שהביטוח הזה יהיה רלוונטי צריך לדאוג מראש למשוך חלק מהפנסיה כהוני על מנת שההכנסות החודשיות לא יעברו את הסף.

 

[A42]

בגדול מבחן ההכנסות הוא 10K בחודש ליחיד או 16K בחודש לזוג
הכנסות נחשבות לשכר עבודה, פנסיה, ריביות (לא רשום אבל מניח גם רווחי הון)
כלומר אין שוב בעיה לקבל פניסה עד סכום של 16K לשני בני הזוג ועדין לקבל את הקצבה
כן נכון שבפנסיות גבוהות עדיף למשוך בהיוון הוני חלק מהסכום או למשוך את כספי הפיצויים הפתורים ממס או להתחיל לקבל קצבה כבר מגיל 60, או לרוקן את הפנסיה עוד לפני גיל פרישה

ממה שקראתי גם שינוי את התצורת תשלום והיום מקבלים בערך 30 שעות שבועיות של מטפל בבית שזה שווה ערך ל62 אחוז , ואז נשאר לשלם 38 אחוז רק
ואפשר להמיר את זה בכסף , עובד זר, מוצרי ספיקה, מטפל ישראלי או שירותים אחרים (אבל רק שליש אפשר להמיר ממש בכסף כלומר עד 2000 שקל)

 

[1337justme]

זה לא נכון

זהו שהסקרנות גברה ובדקתי שוב, זה מה שמצאתי, אכן זה לא מה שטענתי קודם, אבל זה גם משהו וטוב לדעת את זה:

האם ניתן להגיש תביעת סיעוד רטרואקטיבית? - מגן מומחים

ישנם מצבים בהם המבוטחים הופכים לסיעודיים ואינם ממשים את זכאותם להגיש תביעת סיעוד במועד הנדרש. במקרים אלו, החולה הסיעודי ראשי להגיש תביעת סיעוד רטרואקטיבית.

www.magenexperts.co.il

 

[deussex]

גם לי יש ביטוח סיעודי מחודש 0 עד סוף החיים, צמוד מדד 5 או 6 בבית וכפול במוסד. אני גם מתלבט הרבה, כבר כ 8 שנים משלם עליו. כרגע עולה 190 ש"ח בחודש, בן 41.
כמו כן יש לי את הביטוח הסיעודי של כללית.

כרגע לא מתכנן להתחתן ולהביא ילדים. האם זה שיקול נוסף להשאיר או לבטל ?

אם חלילה להגיע למצב כזה, אני מתלבט מי יפעיל לי אותו, במידה ולא יהיו לי ילדים, ואני הצעיר במשפחה שלי. האם זה הופך אותו למיותר ?

 

[AIML]

אני מתלבט מי יפעיל לי אותו, במידה ולא יהיו לי ילדים, ואני הצעיר במשפחה שלי. האם זה הופך אותו למיותר ?

זה לא השיקול.
אתה לא יודע אם יהיו לך ילדים בעתיד, או אדם אחר בחייך שתסמוך עליו מספיק לתת לו יפוי כח מתמשך.
אם לא אז ימנו לך אפוטרופוס שתפקידו יהיה לדאוג לאינטרסים שלך.

 

[solidix2]

טוב קיבלתי תשובות:
1 - חברת הביטוח כבר לא מציעה פוליסות סיעודיות - שזה דווקא סימן שזה לא משתלם להם = משתלם למבוטח
2 - הפרמיה החודשית היא קבועה צמודה למדד כרגע עומדת על 60 ש״ח שזה גם לטובתי כי היא לא מתייקרת עם הגיל
3 - אני זכאי כבר לערך מסולק (מזערי) במידה ואפסיק את הפוליסה
4 - תשלום חודשי של 5800 ש״ח עם תקופת המתנה של 60 חודשים

בחישוב שנתי של 750 ש״ח ל30 שנים אשלם 22.5k לא סכום מטורף ולאור התקדמות הרפואה סביר שחולה סיעודי יחייה יותר מ5 שנים
במקרה כזה מספיקים מספר חודשים ספורים כדי להחזיר את התשלום עבור הפוליסה.

לאור הנתונים האלו דעתי התהפכה וכרגע אני נוטה לכיוון של השארת הפוליסה.

מה אתם הייתם עושים?

 

[yossik]

בחישוב שנתי של 750 ש״ח ל30 שנים אשלם 22.5k לא סכום מטורף ולאור התקדמות הרפואה סביר שחולה סיעודי יחייה יותר מ5 שנים

חישוב לא נכון.
ככל שתתבגר הפרמיה תעלה, היום אני משלם למעלה מ 300 לחודש אבל לדעתי משתלם כי אקבל סכום שיכסה חלקית עלות מטפלת סיעודית שעולה בממוצע כ 7K לחודש.

 

[Zorg]

2 - הפרמיה החודשית היא קבועה צמודה למדד כרגע עומדת על 60 ש״ח שזה גם לטובתי כי היא לא מתייקרת עם הגיל

אם זה נכון.

בשום פנים ואופן לא להפסיק.

אבל קשה לי להאמין שזה נכון.

 

[doc29]

מה אתם הייתם עושים?

אני הייתי עושה.
ועל הדרך גם ביטוח חיים, ביטוח בריאות פרטי (לפחות של קטסטרופות), וביטוח מחלות קשות (לפחות לילדים).

 

[solidix2]

חישוב לא נכון.

זה לא חישוב, זו תגובה כתובה של נציג שירות שכתב: ״הפרמיה החודשית בפוליסה שלך היא פרמיה קבועה צמודה למדד״
אני אשאל בצורה ברורה האם הכוונה שהפרמיה לא תשתנה לפי גיל.

ועל הדרך גם ביטוח חיים, ביטוח בריאות פרטי (לפחות של קטסטרופות), וביטוח מחלות קשות (לפחות לילדים).

יש הכל.

 

[Delver]

בניגוד למה שטוען @AIML - הסיוע של המדינה משמעותי למדיי, בלי התחייב אני מעריך שהסיוע מכסה למעלה מ 50% מההוצאות ההכרחיות כמעט בכל תרחיש, בטח כאשר מדובר בתרחישים הגרועים ביותר (גמלה מקסימלית ללא תוספת ניצולי שואה מכסה יותר ממחצית מעלות עובד זר, כולל הכל).

גם לגבי תנאי הזכאות - הם גמישים למדיי.
כדי לקבל תמיכה מלאה צריך להכניס עד כ-12k ליחיד ו 18k לזוג.
אם לא עומדים בסף הזה - ניתן לקבל 50% מהתמיכה עם סף הכנסה של עד 18k ליחיד ו 27k לזוג.
מדובר בספים שגם עשירון 9 יכול לקבל תמיכה חלקית ואין צורך להעמיד פנים שאתה עני ולרוקן פנסיות כדי להיות זכאי.

אני מסכים שיש פה תמריץ להקטין הכנסה אם נמצאים קרוב לסף ועדיף היה לעשות את הספים מדורגים כדי להימנע מהתמריץ הזה.

מקור:
הסכומים צמודים למדד ועודכנו לאחרונה.

לסיכום - בעיני, ביטוח סיעודי של קופת חולים מספיק לחלוטין במצב שבו יש הכנסות נוספות, בעיקר בזכות הסיוע של המדינה.

לגבי ביטוח פרטי - מניסיון אישי, כשהמצב מובהק קל לקבל את מה שמגיע, אבל במצב שבו לא ניתן להוכיח במדויק מתי התחיל המצב הסיעודי (מצד של תביעה בדיעבד), חברת הביטוח קובעת מועד שנראה לה, גם אם במסמכים של קופת החולים יש עדויות אחרות כך שבשורה התחתונה זה לא כזה פשוט.

 

[solidix2]

לסיכום - בעיני, ביטוח סיעודי של קופת חולים מספיק לחלוטין במצב שבו יש הכנסות נוספות, בעיקר בזכות הסיוע של המדינה.

לגבי ביטוח פרטי - מניסיון אישי, כשהמצב מובהק קל לקבל את מה שמגיע, אבל במצב שבו לא ניתן להוכיח במדויק מתי התחיל המצב הסיעודי (מצד של תביעה בדיעבד), חברת הביטוח קובעת מועד שנראה לה, גם אם במסמכים של קופת החולים יש עדויות אחרות כך שבשורה התחתונה זה לא כזה פשוט.

אני חושב הפוך גוטה.
הביטוח הסיעודי של קופת החולים לא כולל תאונת דרכים והפרמיה עולה דרסטית עם הגיל.
הביטוח הסיעודי הפרטי שלי כולל תאונות דרכים ולא מתייקר עם הגיל רק צמוד למדד.
לפיכך החלטתי להשאיר את הביטוח הזה למקרה סיעודי מעל 5 שנים.
עד 5 שנים הכספים שברשותנו אמורים להספיק גם בתרחישי קיצון.

 

[Delver]

אני חושב הפוך גוטה.
הביטוח הסיעודי של קופת החולים לא כולל תאונת דרכים והפרמיה עולה דרסטית עם הגיל.
הביטוח הסיעודי הפרטי שלי כולל תאונות דרכים ולא מתייקר עם הגיל רק צמוד למדד.
לפיכך החלטתי להשאיר את הביטוח הזה למקרה סיעודי מעל 5 שנים.
עד 5 שנים הכספים שברשותנו אמורים להספיק גם בתרחישי קיצון.

זכותך, כמובן.
רק ששים לב לנקודות הבאות:
- הפרמיה בקופות החולים היא זולה יותר מכל פרמיה שהייתה בשוק הפרטי (כשהיו פוליסות כאלו), זה הגיוני כי מדובר בפוליסה קבוצתית עם כושר מיקוח מעולה.
- פרמיה קבועה צמודת מדד זה אחלה, אבל אם אתה צעיר אתה משלם יותר שנים, זה למה זה זול יותר. העלות הכוללת תואמת את הסיכון.
- הפרמיה שלך זולה אבסולוטית כי הסיכוי שלך לעבור את ה 5 השנים הראשונות במצב סיעודי נמוך מאוד.

לגבי תאונות דרכים - נשמע לי לא קריטי (לא מומחה).
אם אתה מועסק, יש לך ביטוח אכ"ע מהפנסיה וגם אם לא יש ביטוח חובה שאתה יכול לתבוע כדי לקבל פיצויים על אבדן הכנסה ואבדן כושר עבודה.

 

[קפיצת הדרך]

מדובר בספים שגם עשירון 9 יכול לקבל תמיכה חלקית ואין צורך להעמיד פנים שאתה עני ולרוקן פנסיות כדי להיות זכאי.

אני מסכים שיש פה תמריץ להקטין הכנסה אם נמצאים קרוב לסף ועדיף היה לעשות את הספים מדורגים כדי להימנע מהתמריץ הזה.

בקיצור… עשירון עליון משלם (הרבה מאוד) מיסים כל החיים ובסוף לא מקבל כלום.

 

[Delver]

בקיצור… עשירון עליון משלם (הרבה מאוד) מיסים כל החיים ובסוף לא מקבל כלום.

בהחלט, ושכל אחד יחשוב בעצמו אילו תמריצים זה מייצר לעשירון העליון.

בגדול, זה המודל של מדינת רווחה עם אי שיוויון גבוה בהכנסה כמו ישראל וזה גם עובד טוב אם חלק נכבד מהעשירון העליון הם שכירים.

 

[Homer]

כלכלית הביטוח של קופ"ח הרבה יותר משתלם מהביטוח הפרטי
*גם הביטוח של קופ"ח לא משתלם באמת כלכלית גרידא (אני אישית לא מחזיק אותם בכלל מלבד לילדים שזה בחינם)

סטטיסטית רוב החולים הסיעודיים מתים תוך 5 שנים (בשנים האחרונות זה עולה ל6 שנים, בגלל זה רוצים להאריך את הביטוח של קופ"ח ל6 שנים - עוד לא קרה)


זה לא נכון



קשה מאוד לקבל ביטוח סיעודי בדברים שהם לא נפשיים (דימנציה, אלצהיימר, מחלות נפש זה יותר פשוט כי זה רק אבחנת רופא) בבעיות פיזיות יש 4 מבחנים מאוד מבכים שצריכים להיכשל ב 3 מהם

אני כמובן לא ממליץ / לא ממליץ על כלום
אבל אשתף את הסיפור שלי

אבא שלי היה חולה סרטן והיה סיעודי עם ביטוח של קופ"ח
שהוא עוד היה בבית והתנייד על כיסא גלגלים
לא אישורו לו את הביטוח כי היה עובד מבחינתם את המבחנים
(התניידות על כיסא גלגלים נחשבת להתניידות, לא משנה אם יש מדרגות בבית, עשית שתן בבקבוק נחשבת לעשיית צרכים עצמאית גם אם לא יכולים לעשות מס' 2 בלי עזרה, אפשרות לפתוח רוכסן של קפוצון נחשבת ליכולת להתלבש לבד גם אם לא מסוגלים ללבוש מכנסים)

אחרי שנתיים שהמצב מאוד התדרדר והוא כמעט לא יכל לזוז נכנשל בכל המבחנים כבייכול
לא אישרו את הביטוח כי הוא היה מאושפז לפרקים בבית חולים ויש דרישה של 3 חודשים ללא אישפוז (וכל פעם שיש אישפוז המונה מתאפס) זה שהוא חולה סרטן ומתאשפז לטיפולים זה לא מעניין אותם
הוא נפטר חודשיים אחרי הסירוב האחרון

סבא שלי היה חולה סיעודי צמוד לכיסא גלגלים (שנה אחרי שאב שלי נפטר)
והיה עם מטפל צמוד, לא אושר לו גמלה כי גם היה עובר חלקית חלק ממבחנים
אחרי שנתיים שהמצב הוחמר אושפז במחלקה סיעודית בבית אבות, ואז עמד בכל המבחנים
אבל גם בגלל שהיה מידי פעם מתאשפז בבית חולים (היו לוקחים אותו לעירוי דם כל תקופה) המונה של תקופת האכשרה כל הזמן התאפס והוא לא היה זכאי לביטוח
הוא נפטר אחרי 4 חודשים מהאשפוז במחלקה הסיעודית

קיצר בסוף הסכום כסף הזה מוגבל
עלות של מטפל סיעודי פרטי היא סביב ה7-8 אלף בחודש (יש עזרה גם מביטוח לאומי)
כלומר ל5 שנים זה סביב ה450K
אם זה כסף שיש לכם הייתי שוקל אם לא הייתם מעדיפים שיהיה אצלכם ותעשו איתו כרצונכם
כי לפעמים גם שיש ביטוח זה לא באמת עוזר וצריך להוציא אותו


יש גמלה מביטוח לאומי של בערך 6 אלף שקל בחודש + עוד שעות של עזרה בבית
תלוי בהכנסות השוטפות (כלומר פניסה)

לצערי גם אני חולק סיפור דומה. אבי ז"ל היה חולה סרטן, ואז לקה בסידרה של אירועים מוחיים שהשאירו אותו משותק וסיעודי. חברת הביטוח שלחה אותנו הלוך ושוב להביא מסמכים שקשורים לסרטן (למרות שהוא נהיה סיעודי בגלל שבץ) וכל פעם גררה רגליים במתן תשובה. הפוליסה אומרת שמסמכים שהתקבלו ייענו תוך 30 ימי עבודה, כלומר חודש וחצי של בני אדם רגילים אם איתרע מזלך ונפלת על חגי ישראל...תשובה תגיע במועד לא ידוע. היינו מגישים מסמכים ואז מחכים 6 שבועות לקבל תשובה מהביטוח...
המכתב מהביטוח שמאשר את התביעה הגיע חודש אחרי שאבא שלי נפטר...