מליון דולר - והיעד הבא

[בת העמק]

להערכתי הפסדתי מזה בערך מיליון וחצי שקלים.

הפסדת לעומת מה שקנית או לעומת מה שיכולת להרוויח אם היית משאיר?
כי האפשרות הראשונה נראית לי תמוהה...

 

[yahud]

אצלי במשפחה הקרובה דווקא,
קנו בית, מכרו אחרי שנתיים
בנו בית, מכרו אחרי שנה
משכירים היום כבר יותר מ5 שנים + דירה להשקעה בישוב אחר
כן רוצים לקנות שוב בית אבל קצת מעבר להישג ידם כבר
(כל הביתים פרטים בערך ברדיוס של 1 קמ)

דווקא אצלהם זה לא היה השיקול הכלכלי, יותר התחושת חופש

אני לפחות הבנתי שיש אנשים שלא בנוים לקנות בית למגורים מבחינה פסיכולוגית כי הקירות סוגרים עליהם (אולי אבל הם מיעוט)

אני לצורך הדוגמא בדיוק הפוך, עכשיו מכרנו את הבית שלנו ובונים בית חדש
ונאלצים לעבור לשנה-שנה וחצי למשהו ביינתים
וממש קשה לי עם התחושה של שכר דירה
בודקים ברצינות אופציה לקנות דירה לשנה וחצי
> בכלל לא בגלל הפן הכלכלי או הביטחון הכלכלי, אלה בפן הפסיכולוגי שלא יכולים לפנות אותנו, שאנחנו יכולים לשפץ ולהשקיע ולשנות את הדירה איך וכמה שרוצים
ושלא צריכים הודעה מוקדמת וכו


נשמח לעדכון (-:

להשכיר דירה עם חוזה לשנה וחצי זה משהו שמאוד קל להשיג אותו. למה שתרצה לשפץ דירה שאתה נכנס אליה רק לשנה וחצי? פשוט תמצא דירה יחסית חדשה. לא ברור לי העניין הפסיכולוגי, אבל אני לא פסיכולוג, אולי הבעיה אצלי

 

[A42]

להשכיר דירה עם חוזה לשנה וחצי זה משהו שמאוד קל להשיג אותו. למה שתרצה לשפץ דירה שאתה נכנס אליה רק לשנה וחצי? פשוט תמצא דירה יחסית חדשה. לא ברור לי העניין הפסיכולוגי, אבל אני לא פסיכולוג, אולי הבעיה אצלי

זה לא שנה וחצי עם תאריך סיום, זה הערכת זמן
זה יכול להיות 10 חודשים וזה יכול להיות שנתיים ויותר
בניה זה לא משהו שהולך תמיד חלק
מניח שכן אפשר לייצר חוזה שיתן שנה + שנה אופציה או התראה של 3 חודשים + קנס או משהו כזה

אבל למצוא דירה מתאימה בדיוק לצרכים שלנו ללא שיפוץ זה אתגר לא פשוט
בעיקר כי אנחנו מחפשים במושב קטן שאין הרבה דירות בו (ומה שיש להשכרה זה יחידות מאוד קטנות לזוגות בדרכ)
וגם ה"עיר" הקרובה אין באמת הרבה אפציות מתאימות

מניח שאם זה היה תל אביב אז אולי זה היה יותר פשוט

בכל מקרה עיקר הבעיה היא פסיכולוגית, כי מניח שבכסף אפשר לפתור את כל החששות שלי
(מקסימום נשלם עוד חודשיים שכירות או נתקן את השינוים שנרצה לעשות)

וכנראה שגם ניהנו מפונקים (-;
חייב להגיד שיש לנו איזה אופציה אבל נצטרך לוותר על המדיח שלנו בשביל זה כי אין מקום- וזה מחשבה קשה לי (-;

 

[טרטליה]

עשיתי את זה, מכרתי דירת גן במודיעין ב-2010. להערכתי הפסדתי מזה בערך מיליון וחצי שקלים.
הבעיה היא שבזמנו גם לא היה לי אומץ לשים את כל הכסף במניות. מניח שלו עשיתי זאת לא הייתי ניזוק כלכלית כפי שניזוקתי, כי הכסף שכן השקעתי דווקא עלה יפה. אז לאנשים כמוני זו עוד סיבה לקנות דירה (זולה!) - נותן יותר שקט לגבי ההשקעות ויכולת לקחת סיכונים.

אפשר לשאול למה מכרת?

 

[rosebud]

הפסדת לעומת מה שקנית או לעומת מה שיכולת להרוויח אם היית משאיר?
כי האפשרות הראשונה נראית לי תמוהה...

לעומת מה שהייתי מרוויח, כמובן. הנקודה היא שמעבר לכך שפספסתי את העליה העצומה שהיתה במחירה של הדירה הזו, היותי חסר דירה גרמה לי לזהירות יותר בנוגע לשאר הכסף שלי.

 

[rosebud]

אפשר לשאול למה מכרת?

עברתי לחו"ל ולא רציתי להתעסק עם ההשכרה.

 

[בת העמק]

לעומת מה שהייתי מרוויח, כמובן.

אויש נו, ככה אפשר להגיד על כל דבר שהוא הפסד כי אפשר היה להרוויח יותר. כשמכרת את הבית - הרווחת? אם כן, אל תקרא לזה הפסד.

היותי חסר דירה גרמה לי לזהירות יותר בנוגע לשאר הכסף שלי.

זה מעניין... אז כשהיתה לך דירה הרגשת חופשי לבזבז? וכשמכרת, הפכת להיות סולידי? הנה עוד נקודה לטובת החיים בשכירות

 

[קפיצת הדרך]

זה מעניין... אז כשהיתה לך דירה הרגשת חופשי לבזבז? וכשמכרת, הפכת להיות סולידי? הנה עוד נקודה לטובת החיים בשכירות

אני דווקא הבנתי שהוא נהיה יותר זהיר מבחינת ההשקעות שהוא היה מוכן לעשות עם הכסף. וזה יכול להיות חיסרון גדול אם הזהירות גורמת להמנעות מהשקעה.

השקעה בנדל״ן (בין אם בדירה למגורים ובין אם בדירה להשקעה) הרבה פעמים מאפשרת (פסיכולוגית) להשקיע את שאר ההון ברמת סיכון גבוהה יותר בגלל תחושת הביטחון שהחלק שמושקע בנדל״ן נותן.

 

[Lali]

נעים להכיר
בנינו בית, גרנו בו 15 שנים, השכרנו אותו עוד 6 שנים (ושכרנו במקום אחר), מכרנו לפני 7 שנים וגרים בשכירות חופשיים לזוז כאוות נפשנו.

גם אני. בעלת יותר מדירה אחת, גרה בשכירות...

 

[rosebud]

אני דווקא הבנתי שהוא נהיה יותר זהיר מבחינת ההשקעות שהוא היה מוכן לעשות עם הכסף. וזה יכול להיות חיסרון גדול אם הזהירות גורמת להמנעות מהשקעה.

השקעה בנדל״ן (בין אם בדירה למגורים ובין אם בדירה להשקעה) הרבה פעמים מאפשרת (פסיכולוגית) להשקיע את שאר ההון ברמת סיכון גבוהה יותר בגלל תחושת הביטחון שהחלק שמושקע בנדל״ן נותן.

בדיוק ככה.

 

[הייטקיסט בגמילה]

תודה על כל התגובות והמחשבות בעדכון האחרון, השפעתם על שיקוליי בנושא ועזרתם לי להסתכל מנקודות מבט נוספות.

בארבעת החודשים האחרונים הכל התנהל על מי מנוחות, החסכונות השיאו תשואה לאיטם, וללא הפתעות גדולות.
בהמשך לדיון בפוסט שפותח את השרשור - מצאנו דירה לרכישה למטרת מגורים, ועכשיו הגענו לחלק המימון. מקווה שכאן יהיה מעט יותר בשר וחומר לדיון.

מחיר הדירה כ4מ׳ ש״ח. כן, יקר. כן, לב תל אביב. כן, זה מה שנבחר בסופו של דבר.
הדירה תמומן מחסכונות שונים שלי, מתנה נדיבה מהורי שני הצדדים, ומשכנתא. ברשותכם, אתמקד בשני חלקים לדיון:

החסכונות
כבר כתבתי על פוליסות החיסכון שאני מתכנן לפדות בשלב מסויים. הנה הגיעה העת שלהן לשרת חלק מההון העצמי. עומדות בפניי שתי אפשרויות:
* לפדות את מלוא הסכום משתי פוליסות החיסכון, כ1.55מ ש״ח לפני מס, 1.45מ אחרי מס.
* לאחד את החיסכון שבהכשרה (מיסוי נמוך) לתוך החיסכון בהראל, כך שיהיה בו כ1.53מ, ועל סכום זה לקחת הלוואה. כרגע התנאים הם 70% עבור פריים-0.5. זה ייצא כ1.1מ להון עצמי בסופו של דבר.
אני לא מרגיש 100% בנוח עם המינוף הנוסף הזה, אבל היות והכסף כבר שם, מרגיש לי יותר בטוח מאשר סתם הלוואה, פלוס דחיית מס וכו׳.


המשכנתא
גדלתי תחת שנאה לחובות ותמיד חשבתי שאם אקח משכנתא היא תהיה מינימלית, ואחתור באגרסיביות לסגור אותה כמה שיותר מהר. עכשיו אני כבר לא כל כך בטוח בזה ואני רואה את ההלוואות ככלי.
המשכנתא המדוברת היא 1.8מ. זה יוצא פיפס מתחת ל45% אחוז מימון.
המשכנתא נלקחת על שמי בלבד, עם נטו של כ23א, אין התחייבויות נוספות כרגע, ההוצאות הקבועות (מלבד דיור) הן סביב 3א בחודש, החיסכון החודשי גבוה. יכולת ההחזר שלי (אם בנקים היו מאפשרים מעבר לשליש) מאוד גבוהה.
לאחר סבב ראשוני של בנקים, עם תמיכה של בנקאי ידידותי, קיבלנו את ההצעה הבאה (בפורמט משכנתאמן, הנחת מדד 1% לשם נוחות).

	סכום	מסלול	שיטת החזר	תקופה	ריבית	מדד	החזר חודשי	החזר כולל
1	600,000	צמוד 5+5 עוגן אגח	שפיצר	360 (30 שנים)	1.4	1	2,044	857,617
2	599,000	פריים	שפיצר	360 (30 שנים)	1		1,927	693,583
3	601,000	קבועה לא צמודה	שפיצר	360 (30 שנים)	3.05		2,550	918,027

החזר חודשי התחלתי 6521. פחות מ0.3 מהשכר נטו.

מה אני אוהב? הריביות, עד כמה שאני מבין, נמוכות מאוד.
מה אני לא אוהב? התקופה ארוכה, וההחזר החודשי נמוך.

* האם זו מהמשכנתאות ״שחבל להחזיר״ ושווה ליהנות ממנה לאורך התקופה?
* האם יהיה קל להחזיר אותה בחלקים אם יגיעו סכומי כסף גדולים, או מחסכונות שיצטברו תקופתית? את החלק הצמוד הבנתי שכן, וגם הפריים מן הסתם.
* מבחינת הון אישי - ככל הנראה בשנים הקרובות הכנסות משק הבית עומדות לגדול לכ35א׳ בחודש. אנחנו נוכל להחזיר עוד בחודש אם נרצה. השאלה היחידה היא אם כשתגיע העת - האם נעדיף חסכון נוסף, שינוי במשכנתא או אולי אפילו דירה נוספת.

תודה מראש על המחשבה

 

[EyeKey]

מה אני אוהב? הריביות, עד כמה שאני מבין, נמוכות מאוד.
מה אני לא אוהב? התקופה ארוכה, וההחזר החודשי נמוך.

אתה יכול להגדיל את ההחזר בשביל לקצר את התקופה של הקל"צ, מה שיוריד עוד יותר את הריבית של המסלול הזה.

אגב שקלת מסלול פיתוי?

האם יהיה קל להחזיר אותה בחלקים אם יגיעו סכומי כסף גדולים, או מחסכונות שיצטברו תקופתית? את החלק הצמוד הבנתי שכן, וגם הפריים מן הסתם.

החלק הכי בעייתי זה הקלצ במקרה שהריביות יורדות. אבל במקרה שלך הריבית של הקלצ מאוד נמוכה ביחס לאורך התקופה, אז בסיכוי טוב בשנים הקרובות לא יהיה עמלת פירעון מוקדם במסלול הזה. על פי הריביות *כרגע* רק עוד 15 שנה כשתגיע למדרגה של ה10-15 שנים יהיה עמלת פירעון מוקדם. (אבל מן הסתם יש סיכון כי אי אפשר לדעת לאיזה כיוון הריביות ילכו..)

את המשתנה כל 5 שנים אפשר לסגור כל 5 שנים בלי עמלת פירעון מוקדם.

 

[קפיצת הדרך]

מחיר הדירה כ4מ׳ ש״ח. כן, יקר. כן, לב תל אביב. כן, זה מה שנבחר בסופו של דבר.

וואו… קפצת מאפס למאה.

לגבי מינוף - גם כאן אני על הגדר. פסיכולוגית קשה לי עם הלוואות והוצאת כסף שלא שלי. אי-המחוייבות הזו היא מה שאיפשר לי שנה ללא עבודה בלי לחצים.

לאחד את החיסכון שבהכשרה (מיסוי נמוך) לתוך החיסכון בהראל, כך שיהיה בו כ1.53מ, ועל סכום זה לקחת הלוואה. כרגע התנאים הם 70% עבור פריים-0.5. זה ייצא כ1.1מ להון עצמי בסופו של דבר.

זה לא הון עצמי. זה עוד 1.1 מליון שקל הלוואה מעבר להלוואה על 1.8 מליון של המשכנתא שאתה מתכנן. כלומר מאדם שלא רצה בכלל למנף את הכסף שלו אתה הולך למנף כמעט שלושה מליון שקל!

מה גם שאם אני זוכרת נכון הפוליסה שלך היא במסלול כללי. המשמעות היא שאתה מתכנן למנף כסף שאתה תמשיך להחזיק במסלול שבחלקו (חציו?) הוא אג״חי, שאתה משלם עליו דמי ניהול גבוהים. זה לא מהלך כלכלי. אלא מהלך שנועד להכריח אותך לחסוך את הכסף ושאתה מוכן, בשביל תחושת ההכרח הזו, לשלם על זה בכסף (ההפרש בין הריבית שתשלם לריבית האפסית שתקבל על החלק האג״חי בפוליסה).
אגב, לחסוך את הכסף… ההלוואה על חשבון פוליסת החיסכון היא רק ל- 7 שנים. המשמעות היא שאתה מדבר על החזר מאוד מאוד גבוה. זה מתאים לך?

לאחר סבב ראשוני של בנקים, עם תמיכה של בנקאי ידידותי, קיבלנו את ההצעה הבאה (בפורמט משכנתאמן, הנחת מדד 1% לשם נוחות).

	סכום	מסלול	שיטת החזר	תקופה	ריבית	מדד	החזר חודשי	החזר כולל
1	600,000	צמוד 5+5 עוגן אגח	שפיצר	360 (30 שנים)	1.4	1	2,044	857,617
2	599,000	פריים	שפיצר	360 (30 שנים)	1		1,927	693,583
3	601,000	קבועה לא צמודה	שפיצר	360 (30 שנים)	3.05		2,550	918,027

החזר חודשי התחלתי 6521. פחות מ0.3 מהשכר נטו.

מה אני אוהב? הריביות, עד כמה שאני מבין, נמוכות מאוד.
מה אני לא אוהב? התקופה ארוכה, וההחזר החודשי נמוך.

* האם זו מהמשכנתאות ״שחבל להחזיר״ ושווה ליהנות ממנה לאורך התקופה?

לדעתי לא.
ראשית החישוב (החזר כולל) שעשית לוקה (מאוד) בחסר.
אתה באמת מעריך 1% מדד שנתי במשך 30 שנה?
אין שום שינוי בפריים במשך 30 שנה?


בכל מקרה על דירה של 4 מליון שקל יש לך אפשרות לעשות מסלול פיתוי של מליון שקל (לקחת משכנתא של 3 מיליון ולהחזיר מיידית 1.2 מליון כתלות בגובה המשכנתא שאתה רוצה).
המשמעות היא שאתה יכול להישאר עם מליון שקל בפריים מינוס 0.6 (אישית הייתי מקצרת את התקופה ל- 20-25 שנה במיוחד אם אתה נרתע פסיכולוגית מהלוואות).
את שאר הכסף שתכננת, 800,000, תוכל לקחת במסלול קל״צ (אישית הייתי מקצרת את התקופה ל- 20-25 שנה בתמורה להפחתה בריבית).
וכמובן חשוב להשתמש במסלול הפיתוי בשביל להפחית כמה שיותר את הריבית על הקל״צ.
הבעיה בתוכנית הזו שההחזר מן הסתם יחרוג מה- 30% הכנסות, כך שלא בטוח שהבנק יאפשר את זה. אבל שווה לנסות.

 

[רוני]

* האם לקנות דירה למגורים?

היי

זו שאלה כוללנית מידי, יש דירות מגורים בטווחי מחיר שונים אפילו בגובה ההון הקיים לרשותך.

אני בעד דירת מגורים או דירה להשקעה עד לטווח מחיר של 1.8 מיליון ש"ח, בתנאי שהרכישה תעשה עם משכנתא סבירה,
בתנאי שהרוכש הוא בעל יכולת חסכון משמעותי כך שיוכל להמשיך לחסוך לצורך עצמאות כלכלית.

כל עוד אתה פעיל בשוק העבודה, רכישת נכס למגורים במזומן בלבד עלול להשבית חלק משמעותי מההון העומד לרשותך.

בהצלחה !

 

[סול]

לעומת מה שהייתי מרוויח, כמובן. הנקודה היא שמעבר לכך שפספסתי את העליה העצומה שהיתה במחירה של הדירה הזו, היותי חסר דירה גרמה לי לזהירות יותר בנוגע לשאר הכסף שלי.

זה הפסד אלטרנטיבי
או כפי שניתן לכנותו fomo פיננסי.
הפסד זה בטוח לא כי לא ירד מחשבונך שקל.
אם זה היה הפסד, אז הפסדת 70 מליון שלא השקעת את הכל בביטקויין.
עשית את מה שיכולת וידעת הכי טוב, ולכן זה בלתי נמנע.
עניין ההפסד האלטרנטיבי הוא בעיני כלי לקבלת החלטות לעתיד, לא על מרמור על העבר.
וגם אז הוא מתעתע.

אתן דוגמה מעניינת (בעיני)
אדם מקריח רוצה לעשות השתלת שיער בטורקיה בעלות של 10,000 שקלים.
זה נשמע לו יקר, להשקיע סכום שכזה על קצת יותר שיער על הראש.
אבל אז הוא הופך בראשו את השאלה - ונניח שכל השיער היה עלי - שלא הייתי מקריח. והיה בא מישהו ואומר - קח 10,000 ותוותר על השיער שעל הראש שלך. מגוחך לשאול נכון? אין אדם שפוי שהיה מסכים לכך.
אם כן כל המקריחים חייבים לעשות השתלות שיער? הרי גם אם זה יקר, גם אם הם השלימו עם איך שהם נראים, עליהם לחשוב מה הם היו עושים מן העבר השני של הגדר.
האמנם?
כי האדם בעל השיער קשור לשיערו, ואילו הקירח המתלבט קשור לכספו. אנחנו תמיד נקשרים למה שברשותנו. אתה נקשרת לדירה שלך במודיעין. מכרת אותה רק על הנייר.
התשואה מן הצד השני של הגדר לא באמת משנה את חיינו.
רק הורגלנו לחשוב כך.
ההאחזות שלנו בדברים, ובעיקר ברעיונות, היא שגורמת לנו לסבל.
אז בקיצור, כפי שאמרו חז"ל, let it go.

 

[Mr. Bigglesworth]

אני לא מרגיש 100% בנוח עם המינוף הנוסף הזה, אבל היות והכסף כבר שם, מרגיש לי יותר בטוח מאשר סתם הלוואה, פלוס דחיית מס וכו׳.

קודם תחליט איזו הקצאה אתה רוצה - כלומר כמה מינוף כולל נוח לך ואיך אתה רוצה לחלק את הכסף המושקע ואחר כך תבדוק איך לקבל תמהיל כזה במינימום מס.

דחיית מס רווחי הון היא נחמדה אבל בשביל שתתן תמורה משמעותית צריך לעבוד לרוב בטווחים של עשרות שנים אחרת זה יוצא הבדלים קטנטנים (נמדדים בפחות מאחוז ברוב המקרים). אל תתן לזנב לקשקש בכלב.

ממליץ לך בחום לסמלץ תרחישים שונים ולראות בעצמך את ההבדלים.

 

[rosebud]

אתן דוגמה מעניינת (בעיני)
אדם מקריח רוצה לעשות השתלת שיער בטורקיה בעלות של 10,000 שקלים.

דוגמה יפה

אז בקיצור, כפי שאמרו חז"ל, let it go.

זה לא שאני מייסר את עצמי כל יום, אבל עכשיו זה בהחלט עשוי שיקול בעיניי לטובת רכישת דירת מגורים. לא בגלל שהמחירים עלו, אלא בגלל שהביטחון שנותנת דירה מקל פסיכולוגית לקחת סיכונים אחרים.
(כמובן, לא כולנו בנויים אותו הדבר - למיטב זכרוני אתה די ציפור דרור, אז למישהו כמוך זה לא רלוונטי)

 

[A42]

המשכנתא המדוברת היא 1.8מ. זה יוצא פיפס מתחת ל45% אחוז מימון.
המשכנתא נלקחת על שמי בלבד, עם נטו של כ23א, אין התחייבויות נוספות כרגע, ההוצאות הקבועות (מלבד דיור) הן סביב 3א בחודש, החיסכון החודשי גבוה. יכולת ההחזר שלי (אם בנקים היו מאפשרים מעבר לשליש) מאוד גבוהה.
לאחר סבב ראשוני של בנקים, עם תמיכה של בנקאי ידידותי, קיבלנו את ההצעה הבאה (בפורמט משכנתאמן, הנחת מדד 1% לשם נוחות).

כמו שאמרו מסלול פיתוי יותר טוב כלכלית (יותר כאב ראש קצת בהתחלה)
אבל יהיה לך קשה להגיע אליו כי המשכנתא רק על שמך ויש לך הכנסות נמוכות מול ההחזר
אולי נכון כן להוסיף עוד הכנסה לחישוב הכנסות של הבנק
זה יכול להיות התחייבות הורים לעזרה
שכר של הבת זוג (לדעתי אפשרי גם אם המשכנתא לא על שמה, למרות שכמות עדיף שיהיה על שניכם)
שכר דירה מדירה שבבעלות שלך או שלך המשפחה
הכנסות דיבדנדים
ואם אתה לא מתכנן בקרוב לגור בדירה אז את יכול להצהיר שהדירה תושכר והשכר דירה יתווסף להכנסות
ואתה בנתיים גר אצל ההורים כי גם ככה המשכנא רק על שמך ...

לגבי ריביות, הם ביחד טובות אבל לדעתי לא מצויינות

קודם כל פריים - עדיף להגדיל ככל האפשר (היום מותר 2/3 עוד לפני המסלול פיתוי) ולהוריד את הריבית אפילו עוד (יש כאלה שמקבלים מינוס 0.8)
זה גם על חשבון של העלאה של ריביות במסלולים אחרים
בתוך ראיה שהמסלול הזה ישאר איתך את כל התקופה
כי אם תחסוך כסף בעתיד תרצה לסגור מסלולים יקרים יותר ואת זה תמיד להשאיר
מה גם אם תשקול מינוף, מינוף על הפריים הוא הכי זול ויחסית בטוח שאפשר למצוא מול החלופות לרוב (לא תמיד גם הפריים יכול לקפוץ אולי אולי אבל בסבירות נמוכה יותר)

הצמדה למדד זה קצת מסוכן, אם המדד יהיה 3 אחוז בשנה או אפילו שנה של 7 אחוז - האם זה סיכון שאתה עומד בו?

קלצ - זה בהחלט ריבית טובה, אבל בהגיון שלי זה המסלול שהייתי רוצה לסגור ראשון, אז אם אתה מתכנון שב5 שנים הקרובות אתה סוגר אותו , לא נורא אם הוא יהיה גבוה יותר
דרך אגב החישוב של עמלת פירעון מוקדם לוקחים את הריבית שקיבלת או הריבית המוצעת המפורסמת של אותו חודש בסגירת המשכנתא (הזול מבינהם) ולפי זה מחשבים
כלומר גם אם תוכל לקבל בתיאוריה
פריים 0.8
צמוד 5 שנים 1 אחוז
קבועה 3.65 אחוז
לבנק זה לא אמור לשנות (כי סהכ הרווח שלו נשמר)
לך זה יהיה יותר טוב אם תסגור ללא עמלת פרעות את הקבועה ואם לצורך העניין היום הקבוע היא 3.2 אז יחשבון לך לפי 3.2 ותוכל עדין להיות בלי קנס

 

[חיפאי]

עוד לא פגשתי אחד שהתחרט על קניית דירה (מתביישים?).

אני פגשתי. משפחה צעירה, ים בעיות בבניין, ועכשיו יהיה להם קשה לעבור או לשדרג בקיצור, קצת נתקעו. לא סוף העולם, אבל לא שמחים שקנו, זה בטוח.

 

[GoldenFace]

אתה מתעסק במיסוי לבד או משתמש ברואה חשבון? ואיך העברת את התיק לאינטרקטיב? יצרת אירוע מס או שהעברת את הניירות?