כרטיס אשראי או דביט?

[amidar]

היי,

רציתי לשמוע את דעתכם (ונסיונכם, אם יש כזה) לגבי השימוש בכרטיסי דביט בארץ ובעולם.
למי שלא מכיר, או לא שמע - כרטיס דביט הוא כרטיס "אשראי" (המרכאות במקור) המחייב באופן מיידי את חשבון הבנק אליו הוא מקושר.

אני אשמח לשמוע על עלויות של כרטיס כזה (אם קיימות), מגבלות שימוש, וכיוב'.

תודה

 

[yossik]

יש בעייה,
כרטיס דביט הוא עבור אנשים שלא יכולים מסיבה זו או אחרת לקבל אשראי או במילים אחרות לאנשים שיש להם חשבון מנוהל או לעניים...
הבנקים נורא רוצים לחייב את הלקוחות על כול חיוב בדביט עמלת שורה.
כך שאם הפעלת את כרטיס הדביט 25 פעמים בחודש תשלם לבנק 25 עמלות שורה שזה אבסורד כי העמלות לחודש יהיו גבוהות מ'דמי חבר' שנתיים של כרטיס אשראי.
להבנתי העניין עדיין בדיונים בכנסת ישראל וקברניטי הכלכלה שלנו וזה אמור להיות איכשהו מעוגן בחוק עם עמלת מקסימום.
אבל עד לאחר הבחירות הבאות עלינו לרעה, המדינה נעצרה ולא יובא שוב לדיון עד אחרי שתהיה לנו קואליציה חדשה או ישנה.
לכן, בשלב זה אני ממליץ להשאר עם כרטיס האשראי ולשלם עמלת שורה פעם בחודש...
נקודה חיובית - הכרטיס יפסיק לפעול כשתגיע לייתרת 0 בבנק וכך לא תינס למינוס.
אבל, אם יש אילו צ'קים בדרך וחשבון הבנק ב 0 אז הבנק יחזיר את הצ'ק בתוספת חיוב של 40 ש"ח.
אז הכול כאן אצלנו במדינה זה טריקים ושטיקים.
השימוש בכרטיס דביט בחו"ל עובד כמו כרטיס קרדיט.

 

[amidar]

תודה על התשובה המפורטת.

רק דבר אחד לא הבנתי - מה הקשר בין הכרטיס לבין החזר צ'ק כאשר חשבון הבנק מאופס. למיטב הבנתי, אם אין כסף לשלם צ'ק במועד פרעונו, הוא יוחזר (ללא קשר לכרטיס בו אני משתמש...).

אני טועה?

 

[yossik]

@amidar ,
נניח שכתבת שיק שעדיין לא נפרע, או שיש לך הוראת קבע לחברת חשמל, לסופר גז, לוועד בית ועוד.
היום, 31 לינואר, אתה נכנס לסופר ומשלם 250 בדביט-כארד, זה עובר מיידית במסלקה (גם אם זה נופל על שבת) ונשאר לך בבנק 1 שקל.
למחרת השיק הגיע לבנק, כול הוראות הקבע הגיעו והופה! אין כסף בחשבון והשיק חוזר, חשבון החשמל לא משולם, ארנונה לא משולמת.
מה שניסיתי להגיד זה שאין לך רשת ביטחון ואינך לנהל את החשבון בצורה מייטבית אם הסכומים יורדים מחשבון הבנק ב real-time.
עם כרטיס אשראי אתה יכול לנהל את ה cash flow לפחות חודש אחד קדימה.
כהערת אגב, מומלץ לבקש מחברת האשראי לחייב ב 10 לחודש כדי שהמשכורת שנכנסת לחשבון בין ה 1-10 לחודש תספק את כול ההתחיבויות שלך.
עם דביט-כארד הכול הוא בדיעבד ואכלת אותה אם אין לך ייתרה חיובית בבנק...

 

[amidar]

אוקיי, הבנתי.

בגדול לדעתי כל אחד צריך לדעת מה ההתחייבויות שהוא פיזר בשטח (צ'ק, למשל) ולוודא שהוא מסוגל בכל רגע נתון לעמוד בהן.
דווקא בדוגמת הצ'ק שנתת, גם אם יש לי כרטיס אשראי "רגיל", אבל אין לי מספיק כסף בחשבון כדי שהצ'ק יכובד במועד הפרעון שלו, מתקבלת אותה תוצאה:

מישהו פודה את הצ'ק, הצ'ק חוזר עקב חוסר מזומן בחשבון. אין שום קשר לכרטיס האשראי\דביט או למועד כניסת המשכורת לחשבון.

מבחינתי, כל עוד יש ביכולתו של גורם אחר למשוך לך כסף מהחשבון במועד שאין לבעל החשבון שליטה עליו (כי ניתנה הוראת קבע או צ'ק, למשל), אין שום משמעות או קשר לכרטיס בו בעל החשבון משתמש (אשראי או דביט).

 

[Smile]

אני חושב שזה יכול להיות פתרון נפלא לאי הסתובבות עם כסף מזומן עלינו.
אבל צריך שאחרי כל פעולה נקבל הודעת אס אם אס לפלאפון, ככה יהיה לנו מעקב על כל ההוצאות שלנו.
בכדי שלא נרגיש שהכסף חומק לנו מבין הידיים כמו מים.
כי כשאתה מוציא מזומן אתה מרגיש את זה. כשאתה מגהץ כרטיס, לא משנה דביט או לא דביט, זה קל יותר.
אבל אם אחרי כל גיהוץ תקבל הודעה לפלאפון זה יהיה אחרת.
תרוויח גם מעקב אחר ההוצאות שלך, וגם אתה לא תגהץ בלי הרף ובלי לשים לב.

כבר היום יש את זה עם כרטיס אשראי, אבל עם השילוב של הדביט זה יכול להיות נפלא.

בינינו, מי נהנה להסתובב עם מזומן? לדאוג לשטרות, למטבעות, לכסף הקטן.

 

[yossik]

אני חושב שזה יכול להיות פתרון נפלא לאי הסתובבות עם כסף מזומן עלינו.
אבל צריך שאחרי כל פעולה נקבל הודעת אס אם אס לפלאפון, ככה יהיה לנו מעקב על כל ההוצאות שלנו.
בכדי שלא נרגיש שהכסף חומק לנו מבין הידיים כמו מים.
כי כשאתה מוציא מזומן אתה מרגיש את זה. כשאתה מגהץ כרטיס, לא משנה דביט או לא דביט, זה קל יותר.
אבל אם אחרי כל גיהוץ תקבל הודעה לפלאפון זה יהיה אחרת.
תרוויח גם מעקב אחר ההוצאות שלך, וגם אתה לא תגהץ בלי הרף ובלי לשים לב.

כבר היום יש את זה עם כרטיס אשראי, אבל עם השילוב של הדביט זה יכול להיות נפלא.

בינינו, מי נהנה להסתובב עם מזומן? לדאוג לשטרות, למטבעות, לכסף הקטן.

הכי טוב מזומן, אפשר לשלם ׳כולל מע״מ׳ או הנחת 18% בהרבה מקומות ...

 

[איליה]

הכי טוב מזומן, אפשר לשלם ׳כולל מע״מ׳ או הנחת 18% בהרבה מקומות ...

כולי תקווה שיבטלו את המזומן לגמרי. אז כולנו נשלם הרבה פחות מסים...

 

[c881]

ליוויתי פעם משפחה שהיו לה 2 כרטיסי אשראי (1 לכל בן זוג) ו-2 כרטיסי דביט (1 לכל בן זוג).
65 שח בחודש על עמלות שורה, כי זה לא יורד 1 ליום, זה יורד 1 לכל פעולה.
כמו כן, היתה מסגרת לחשבון, אז גם במקרה והחשבון הגיע ל-0, הכרטיס המשיך לפעול.
בערך כמו משפחה שאומרת לך "אנחנו עובדים במזומן" וכשנגמר המזומן הולכים ומושכים עוד כסף מהבנק.

כרגע, זה המצב בפועל.

 

[AF1k]

שלום. אני עובד כבנקאי ואשמח לענות לך על השאלה.
לכרטיס חיוב מיידי יש הרבה יתרונות, אך לא מעט חסרונות.

היתרון הגדול שלו שהוא יורד באופן מיידי מהחשבון ברגע שאתה מבצע עסקה, ככה שניתן לעקוב באופן שוטף אחרי ההוצאות שלך. לגבי מה שנאמר פה על עמלת שורה על כל חיוב בכרטיס, יצא תיקון לפני מספר ימים לחוק הבנקאות שביטל את העניין הזה- כלומר לפני באמת הייתה עמלת פעולה בערוץ ישיר על כל חיוב בכרטיס, היום זה כבר לא ככה ועל חיובים בכרטיס אין עמלת פעולה בערוץ ישיר.
לעומת זאת החסרונות- שלא ניתן לבצע בו תשלומים או הוראות קבע, שיש סכום מקסימלי לעסקה שאתה יכול לבצע בכרטיס, לא מקבלים אותו בטיסות בתי מלון השכרות רכב וכ', והחיוב הוא בהתאם ליתרה פנויה. כלומר אם אתה מבצע עסקאות בהסתמך על משכורת שאמורה להיכנס ב10 למשל, עדיף לך כרטיס אשראי במקרה הזה.

בכל מקרה אשמח לענות לעוד שאלות שיצוצו בנושא.

 

[yossik]

שלום. אני עובד כבנקאי ואשמח לענות לך על השאלה.
לכרטיס חיוב מיידי יש הרבה יתרונות, אך לא מעט חסרונות.

היתרון הגדול שלו שהוא יורד באופן מיידי מהחשבון ברגע שאתה מבצע עסקה, ככה שניתן לעקוב באופן שוטף אחרי ההוצאות שלך. לגבי מה שנאמר פה על עמלת שורה על כל חיוב בכרטיס, יצא תיקון לפני מספר ימים לחוק הבנקאות שביטל את העניין הזה- כלומר לפני באמת הייתה עמלת פעולה בערוץ ישיר על כל חיוב בכרטיס, היום זה כבר לא ככה ועל חיובים בכרטיס אין עמלת פעולה בערוץ ישיר.
לעומת זאת החסרונות- שלא ניתן לבצע בו תשלומים או הוראות קבע, שיש סכום מקסימלי לעסקה שאתה יכול לבצע בכרטיס, לא מקבלים אותו בטיסות בתי מלון השכרות רכב וכ', והחיוב הוא בהתאם ליתרה פנויה. כלומר אם אתה מבצע עסקאות בהסתמך על משכורת שאמורה להיכנס ב10 למשל, עדיף לך כרטיס אשראי במקרה הזה.

בכל מקרה אשמח לענות לעוד שאלות שיצוצו בנושא.

גילוי נאות - באיזה בנק אתה עובד.
אכן אישרת את מה שכתבתי.

 

[breezblock]

כשחייתי בחול היה לי כרטיס דביט - שם זה מאוד מקובל ובגלל שהייתי סטודנט לא יכולתי לקבל כרטיס אשראי.
היתרונות - רק אם אתה צרכן כפייתי, זה עוזר לך להישאר במסגרת.
החסרונות - לא בין לאומי, לא מאפשר לך להזמין באינטרנט.

בגדול אם אתה מינימליסט ומעוניין להחזיק רק כרטיס אחד בארנק לשימוש מושכל - עדיף אשראי.

 

[yossik]

כ
החסרונות - לא בין לאומי, לא מאפשר לך להזמין באינטרנט.

ממש לא נכון - יש לי דביט כארד אמריקאי, שילמתי והוצאתי מ ATM באוגנדה, מדגסקאר ונמיביה.
וגם בארץ, רשמתי אותו בפייפאל ומגהץ עליו בדולרים ללא עמלת המרה שקל/דולר.

 

[breezblock]

ממש לא נכון - יש לי דביט כארד אמריקאי, שילמתי והוצאתי מ ATM באוגנדה, מדגסקאר ונמיביה.
וגם בארץ, רשמתי אותו בפייפאל ומגהץ עליו בדולרים ללא עמלת המרה שקל/דולר.

טוב לשמוע - מה שהיה לי בזמנו לא היה כזה וגם לא הייתה אפשרות לבקש כזה.

 

[yossik]

טוב לשמוע - מה שהיה לי בזמנו לא היה כזה וגם לא הייתה אפשרות לבקש כזה.

@breezblock ,
כדי לקבל דביט כארד אמריקאי בינלאומי אתה חייב שיהיה לך חשבון בנק בארה"ב + כתובת לגיטימית (בן משפחה?)
אם היית בחו"ל על תקן סטודנט למשל אז הכרטיס הוא רק מקומי.
אם איני טועה, כרטיס בינלאומי ניתן לאזרחים או תושבים (גרין כארד).

 

[סולידי]

@breezblock ,
כדי לקבל דביט כארד אמריקאי בינלאומי אתה חייב שיהיה לך חשבון בנק בארה"ב + כתובת לגיטימית (בן משפחה?)

הי יוסי, האם הדרישה היא לכתובת לגיטימית בארה"ב? או שגם כתובת קבועה במדינה מזרח תיכונית קטנה נחשבת לגיטימית?
בביקור הבא שלי בארה"ב אני רוצה לפתוח חשבון בבנק אמריקאי. אתה יודע האם הבנקים הגדולים מאפשרים לפתוח חשבון עם כתובת בישראל?

 

[yossik]

הי יוסי, האם הדרישה היא לכתובת לגיטימית בארה"ב? או שגם כתובת קבועה במדינה מזרח תיכונית קטנה נחשבת לגיטימית?
בביקור הבא שלי בארה"ב אני רוצה לפתוח חשבון בבנק אמריקאי. אתה יודע האם הבנקים הגדולים מאפשרים לפתוח חשבון עם כתובת בישראל?

כתובת לגיטימית בארה"ב כי לשם שולחים את הדוחות.
יש לי פספורט אמריקאי.
אני מכיר אנשים שבני משפחה פתחו עבורם חשבון בנק + כרטיס דביט.
לי יש חשבון בבנק קטן בעיירה שכוחת אל בניו ג'רזי, שם לא שואלים הרבה שאלות.
לפי הבנתי וזה לגיטימי, ניתן לפתוח חשבון תושב זר אבל יותר ניירת.
אם יש לך ידידים בארה"ב תבקש מהם שיכנסו לסניף מקומי וישאלו.

 

[איש]

אני מצטרף לדיון בשאלה שמעט לא קשורה לנושא המקורי. האם לדעתכם ניתן לפתוח חשבון בנק באירופה למי שאינו תושב? האם יש יתרון לחשבון אירופאי על פני חשבון ישראלי?

 

[yossik]

אני מצטרף לדיון בשאלה שמעט לא קשורה לנושא המקורי. האם לדעתכם ניתן לפתוח חשבון בנק באירופה למי שאינו תושב? האם יש יתרון לחשבון אירופאי על פני חשבון ישראלי?

אם השאלה לא קשורה לנושא אז אולי כדאי שתפתח שרשור חדש...

 

[אורי]

אני משתמש בכרטיס דביט אמריקאי כבר שנים. באשראי אני משתמש רק בגלל הנקודות בחברת התעופה ותמיד משלם בזמן, כך שעבורי זה כמעט לא אשראי אלא דביט גם כן. אני חושב שזה כלי מצויין וראוי להנפיק אותו לכולם, במיוחד צעירים. כלי אמיתי שמאפשר לך להוציא מה שיש, ולא מה שאין ואולי יהיה בחודש הבא. אם ביטלו את העמלות על כל פעולה (שערוריה בפני עצמה שהבנקים בישראל מרשים לעצמם) אז אני ממליץ בחום.

לגבי כתובות בארה״ב, יש שירותים של כתובות וירטואליות אמיתיות. אולי זה מספיק. אני לא יודע.