כרטיסי אשראי אמריקאיים [ו- credit score אמריקאי]

[roneng]

הערכה שלי זה שהאימות הנוסף היה כי שכחתי לשים vpn אמריקאי בזמן מילוי הטופס האינטרנטי.

מהנסיון שלי, כמעט בכל בנק בהוצאה של הכרטיס הראשון רצו אימות.
חלקם אפילו לא ניסו להתקשר אלא פשוט דחו את הבקשה עד שהתקשרתי לצוות recon ושם הבנתי שהם צריכים זיהוי נוסף ושאשלח להם צילום של אישור ה ITIN שלי.

 

[עוד 1]

אם יש חשבון נאמנות למניות rsu שהמעסיק פתח לי, אפשר להיעזר בזה לטובת פתיחת חשבון עו"ש?

 

[tomchoook]

עברתי לארה״ב, פתחתי חשבון ב-BofA ואני רק רוצה לוודא שאני מבין את העניין כמו שצריך:
אין אפשרות שהבנק יפדה את החוב של האשראי הבנקאי שלי (הסכום שבזבזתי באותו החודש) מתוך העו״ש שלי (checking account)?
לפי השיחה שלי עם הנציג, יש רק אפשרות לשלם תשלום קבוע חודשי (הוראת קבע); אבל מי מאיתנו מוציא סכום קבוע במדוייק כל חודש??
ועוד נקודה מדהימה - התשלום צריך להתבצע ב-2 לחודש, כלומר אני צריך לעשות תזכורת ביומן, אבל אם השתמשתי באשראי בין ה-2 ל-5 בחודש, אני צריך לשלם את הסכום תוך 25 ימים כדי לא לצבור פיגור בתשלום (וכמובן ירידה ב-credit score) - כלומר להזכיר לעצמי פעמיים בחודש להכנס לחשבון, לבדוק כמה הוצאתי באשראי ולשלם לבנק, או לחילופין להתנזר מהוצאות בימים האלו.

זה טירוף מארץ הטירופים! ככה זה באמת עובד? אולי לא הבנתי נכון? אין אפשרות שהבנק יקח אוטומטית את הכסף מהחשבון עו״ש כמו בארץ וזהו?

 

[outsider]

אין אפשרות שהבנק יקח אוטומטית את הכסף מהחשבון עו״ש כמו בארץ וזהו?

לא. אין קשר בין חשבון הבנק שלך לכרטיס האשראי, זה אשראי אמיתי שניתן לך בזמן הקנייה. אבל זה לא מסובך, פעם בחודש אתה מקבל את חשבון האשראי לאותו תקופה. יש מינימום שאתה חייב לשלם, לגבי השאר אתה יכול לשלם את כל החוב או חלק ממנו ולשלם ריבית על החלק שלא שילמת. בדרך כלל יש לך שבועיים או יותר לשלם מקבלת החשבון, אז או שאתה כותב צק בסכום שאתה רוצה לשלם ושולח לחברת האשראי או דרך האתר\אפליקציה אתה עושה העברה בנקאית מחשבון הבנק שלך (מאוד פשוט בכרטיסים שאני משתמש בהם אבל אין לי BOA).

 

[roneng]

אין אפשרות שהבנק יפדה את החוב של האשראי הבנקאי שלי (הסכום שבזבזתי באותו החודש) מתוך העו״ש שלי (checking account)?

אם אתה רוצה יש, זה נקרא autopay.

ועוד נקודה מדהימה - התשלום צריך להתבצע ב-2 לחודש, כלומר אני צריך לעשות תזכורת ביומן, אבל אם השתמשתי באשראי בין ה-2 ל-5 בחודש, אני צריך לשלם את הסכום תוך 25 ימים כדי לא לצבור פיגור בתשלום (וכמובן ירידה ב-credit score) - כלומר להזכיר לעצמי פעמיים בחודש להכנס לחשבון, לבדוק כמה הוצאתי באשראי ולשלם לבנק, או לחילופין להתנזר מהוצאות בימים האלו.

נראה לי שלא הבנת בכלל.
יש תאריך מסויים שבו נסגר הסטייטמנט. מרגע הסגירה יש לפחות 3 שבועות עד ה due date, שזה התאריך שעד אליו אתה צריך לשלם את הסטייטמנט.
כלומר ברמה העקרונית מספיק לך להיכנס לחשבון פעם אחת, מתישהו בין סגירת הסטייטמנט לבין היום האחרון לתשלום.
הסיבה היחידה להיכנס בזמן אחר זה אם אתה רוצה לשלם לפני סגירת הסטייטמנט כדי להוריד את אחוז היוטיליזישן ולהעלות את הציון שלך.

אגב, אתה יכול לבקש מהבנק לשנות את ה due date לאיזה תאריך שאתה רוצה (מה שישנה בתורו את ה close date).

אין אפשרות שהבנק יקח אוטומטית את הכסף מהחשבון עו״ש כמו בארץ וזהו?

לא. אסור להם לקחת אוטומטית על דעת עצמם.
אתה יכול להגדיר תשלום אוטומטי שבתאכלס גורם לאותו האפקט (הכסף ימשיך אוטומטית מחשבון העו"ש שלך כל חודש ע״י חברת האשראי), אבל זה משהו שאתה מגדיר ולכן אתה יוזם ולכן זה בסדר.

לא. אין קשר בין חשבון הבנק שלך לכרטיס האשראי

זה נכון שאין קשר ביניהם, אבל אם רוצים אפשר להגדיר auto pay .

בדרך כלל יש לך שבועיים או יותר לשלם מקבלת החשבון,

ממה שאני מכיר, המינימום הוא 3 שבועות לפי חוק.

 

[tomchoook]

אם אתה רוצה יש, זה נקרא autopay.

זה לסכום קבוע, אבל אני לא מעוניין בהוראת קבע אלא להשתמש בכרטיס כמו בארץ

יש תאריך מסויים שבו נסגר הסטייטמנט. מרגע הסגירה יש לפחות 3 שבועות עד ה due date, שזה התאריך שעד אליו אתה צריך לשלם את הסטייטמנט.
כלומר ברמה העקרונית מספיק לך להיכנס לחשבון פעם אחת, מתישהו בין סגירת הסטייטמנט לבין היום האחרון לתשלום.
הסיבה היחידה להיכנס בזמן אחר זה אם אתה רוצה לשלם לפני סגירת הסטייטמנט כדי להוריד את אחוז היוטיליזישן ולהעלות את הציון שלך.

אז כנראה שה-due date שלי הוא ב-5? https://imgur.com/EMEGPHd
כמובן שאני רוצה להעלות את ה-credit score שלי (בגלל זה הוצאתי אשראי). אם כך, כדאי לשלם פעמיים בחודש? כרגע אין לי בכלל statement לפי התמונה שצירפתי.

 

[roneng]

זה לסכום קבוע,

לא זה לא.
אפשר להגדיר auto pay על ה entire statement balance.

אז כנראה שה-due date שלי הוא ב-5?

תקרא שוב מה בדיוק כתוב לייד התאריך הזה.

אם כך, כדאי לשלם פעמיים בחודש?

לא צריך פעמים, בגדול מספיק פעם אחת. תשלום פשוט לפני ה closing date בפעם הראשונה, ואח"כ כל פעם לפני ה due date . פשוט תשלם לא רק את הסטייטמנט הקודם אלא גם את החוב לסטייטמנט הבא.
אלא אם כן אתה מוציא הרבה כסף בין ה due date ל closing date (לרוב זה הפרש של כמה ימים, אז לא מוציאים בהם הרבה).

 

[tomchoook]

אפשר להגדיר auto pay על ה entire statement balance.

איך עושים את זה ב-bank of america?
אני בוחר בתפריט למעלה bill pay ואז payment center או manage account (מביא אותי לאותו המסך). שם אני בוחר bank of america credit card, ואז יש לי אפשרות לבחור כמה אני רוצה להעביר. לא מצאתי אפשרות של entire statement balance.

imgur.com

Discover the magic of the internet at Imgur, a community powered entertainment destination. Lift your spirits with funny jokes, trending memes, entertaining gifs, inspiring stories, viral videos, and so much more from users.

imgur.com

קיבלתי היום מייל: your first payment is due (איך זה יכול להיות אם ה-closing date שלי הוא ב-5 לחודש?) אבל עדיין מופיעה לי ההודעה your next statement is unavailable באתר. https://imgur.com/TihJYg4
אני יכול לבחור make payment עם אפשרות לבחור סכום כלשהו (למה אין אפשרות לשלם את כל מה שהוצאאתי עד עכשיו?) https://imgur.com/RQHSy6g או אפשרות ל-make transfer ואז אני כן מקבל אפשרות לבחור את ה-balance שלי https://imgur.com/1i27XTQ

אז האם זה אפשרי בכלל ב-bank of america?
איך אני מקטין utilization כדי להגדיל את ה-credit score?

 

[Lon]

איך עושים את זה ב-bank of america?
אני בוחר בתפריט למעלה bill pay ואז payment center או manage account (מביא אותי לאותו המסך). שם אני בוחר bank of america credit card, ואז יש לי אפשרות לבחור כמה אני רוצה להעביר. לא מצאתי אפשרות של entire statement balance.

imgur.com

Discover the magic of the internet at Imgur, a community powered entertainment destination. Lift your spirits with funny jokes, trending memes, entertaining gifs, inspiring stories, viral videos, and so much more from users.

imgur.com

קיבלתי היום מייל: your first payment is due (איך זה יכול להיות אם ה-closing date שלי הוא ב-5 לחודש?) אבל עדיין מופיעה לי ההודעה your next statement is unavailable באתר. https://imgur.com/TihJYg4
אני יכול לבחור make payment עם אפשרות לבחור סכום כלשהו (למה אין אפשרות לשלם את כל מה שהוצאאתי עד עכשיו?) https://imgur.com/RQHSy6g או אפשרות ל-make transfer ואז אני כן מקבל אפשרות לבחור את ה-balance שלי https://imgur.com/1i27XTQ

אז האם זה אפשרי בכלל ב-bank of america?
איך אני מקטין utilization כדי להגדיל את ה-credit score?

תכתוב ביוטיוב autopay bank of america credit card, יש שם מספר סרטונים עם הסברים טובים.

 

[roneng]

איך עושים את זה ב-bank of america?

ניסית לחפש בגוגל?
מחיפוש פשוט זה מייד קופץ:

How to Set Up Bank of America Credit Card AutoPay

wallethub.com

איך אני מקטין utilization כדי להגדיל את ה-credit score?

לא ממש הבנתי את השאלה.
היוטיליזישן זה כמה כסף אתה חייב חלקי כמה מסגרת יש לך.
מתמטית כדי שהמספר הזה יהיה נמוך יש לך 2 אפשרויות:
להגדיל את המכנה או להקטין את המונה.
או במילים אחרות:
1. להגדיל מסגרות אשראי
2. לדאוג שהסטייטמנט יסגר על סכום נמוך.

מאחר ו1 כנראה לא אפשרי כרגע (לפחות לא לרמה שתביא אותך לאזור ה1%) הפתרון הפשוט זה 2.
רק תדאג לא להקטין את החיוב יותר מידי. עדיף לסגור על 5-10 דולר בערך.
הבעיה ש0 עגול זה פחות טוב, גם מבחינת היוטיליזישן וגם כי זה לא רושם לך on time payment.
ובחלק מהבנקים חיוב נמוך של 1-2 דולר נרשם כ0.

 

[tomchoook]

ניסית לחפש בגוגל?
מחיפוש פשוט זה מייד קופץ:

ניסיתי. אצלי באתר אין אפשרות של autopay. זה מה שמופיע אצלי: https://imgur.com/4OF0Fwe אולי בגלל שהכרטיס secured?

רק תדאג לא להקטין את החיוב יותר מידי. עדיף לסגור על 5-10 דולר בערך.
הבעיה ש0 עגול זה פחות טוב, גם מבחינת היוטיליזישן וגם כי זה לא רושם לך on time payment.
ובחלק מהבנקים חיוב נמוך של 1-2 דולר נרשם כ0.

כרגע החוב שלי הוא $26.98, אז לשלם רק 20$? לא תצטבר ריבית על מה שישאר? אני נותן לחברת האשראי להרוויח קצת וכך גדל לי הדירוג?

אני עדיין מנסה להבין לפי האתר Next closing date: 07/05/2022, ולכן אני צריך לשלם עד המועד הזה, ואם לא תגרר ריבית וירד לי הדירוג? הבנקאי אמר לי בטלפון שאני צריך לשלם עד ה-2 ביולי (לא ברור מאיפה הנתון הזה, כי לא מופיע באתר). מה לגבי המייל שקיבלתי אתמול ובו נרשם your first payment is due?

 

[roneng]

ניסיתי. אצלי באתר אין אפשרות של autopay. זה מה שמופיע אצלי: https://imgur.com/4OF0Fwe אולי בגלל שהכרטיס secured?

אין לי מושג.
חפש בגוגל או תתקשר לתמיכה של הבנק.

כרגע החוב שלי הוא $26.98, אז לשלם רק 20$?

למשל.

לא תצטבר ריבית על מה שישאר?

כל עוד תשלם הכל לפני ה due date אין ריבית.

אני נותן לחברת האשראי להרוויח קצת וכך גדל לי הדירוג?

לא.

אני עדיין מנסה להבין לפי האתר Next closing date: 07/05/2022, ולכן אני צריך לשלם עד המועד הזה, ואם לא תגרר ריבית וירד לי הדירוג?

לא.
תבדיל בין closing date לבין due date . שני דברים שונים.

הבנקאי אמר לי בטלפון שאני צריך לשלם עד ה-2 ביולי

נכון.
את הסטייטמנט שנסגר ב 5 ליוני אתה צריך לשלם עד ה2 ביולי.
אם זה כרטיס חדש ולא היה סטייטמנט קודם אז באופן ריק כבר שילמת אותו.

לא ברור מאיפה הנתון הזה, כי לא מופיע באתר)

כנראה כי עדיין לא היה לך אף סטייטמנט או שלא נשאר לך חוב מהסטייטמנט הקודם.
הנתון שהוא אמר זה כנראה ה due date .

מה לגבי המייל שקיבלתי אתמול ובו נרשם your first payment is due?

לא יודע.
יש לך חוב מסטייטמנט קודם?
אם כן, תשלם אותו. אחרת אין מה לשלם

 

[tomchoook]

אין לי מושג.
חפש בגוגל או תתקשר לתמיכה של הבנק.

למשל.

כל עוד תשלם הכל לפני ה due date אין ריבית.

לא.

לא.
תבדיל בין closing date לבין due date . שני דברים שונים.

נכון.
את הסטייטמנט שנסגר ב 5 ליוני אתה צריך לשלם עד ה2 ביולי.
אם זה כרטיס חדש ולא היה סטייטמנט קודם אז באופן ריק כבר שילמת אותו.

כנראה כי עדיין לא היה לך אף סטייטמנט או שלא נשאר לך חוב מהסטייטמנט הקודם.
הנתון שהוא אמר זה כנראה ה due date .

לא יודע.
יש לך חוב מסטייטמנט קודם?
אם כן, תשלם אותו. אחרת אין מה לשלם

מדובר בכרטיס חדש, ואין לי סטייטמנט קודם. אז ה-due date שלי הוא 2 ליולי וה-closing date שלי הוא ה-5 ליולי?
החוב שלי כעת הוא $26.98, ואם אשלם ב-2 לחודש $21.98, ישאר לי חוב של $5 (לצורך שיפור utilization) בתאריך ה-closing date. מתי אצטרך לשלם את ה$5 הנותרים כדי שלא אגרור ריבית? ומה בנוגע להוצאות בין ה-due date ל-closing date?

 

[FIYaacov]

מדובר בכרטיס חדש, ואין לי סטייטמנט קודם. אז ה-due date שלי הוא 2 ליולי וה-closing date שלי הוא ה-5 ליולי?
החוב שלי כעת הוא $26.98, ואם אשלם ב-2 לחודש $21.98, ישאר לי חוב של $5 (לצורך שיפור utilization) בתאריך ה-closing date. מתי אצטרך לשלם את ה$5 הנותרים כדי שלא אגרור ריבית? ומה בנוגע להוצאות בין ה-due date ל-closing date?

אנסה לפשט לך את העניין:
בישראל הclosing date הוא ה-31 לחודש, וה-due date הוא ה-1 לחודש (יום אחד אחרי). כלומר סוגרים לך את החשבון ב-31 לחודש, ואתה צריך לשלם אותו יום אחד אחרי.

בארה"ב לא מתקבעים על חודשים קלנדריים וזה יכול להשתנות מלקוח ללקוח. בנוסף, הם נותנים לך 3 שבועות (לפחות) לשלם את החשבון. לכן ה-due date שציינת של ה-2 ליולי (2/7) הוא "שייך" ל-closing date מה-5 ליוני (5/6) כלומר 3.5 שבועות אחרי. ה-closing date שיהיה לך ב-5/7 משתייך לdue date של 2/8.

אתה רוצה שב-closing date יהיה לך חוב של 5-10 דולר, וב-due date חוב של אפס. ריבית קנסות וירידה בציון נובע מאיחור בתשלום של ה-due date.

לדוגמא שלך.
ב-2/7 בהערכה שלי ובגלל שהכרטיס חדש, יש לך חוב אפס לשלם (כי ב-5/6 הכרטיס אפילו לא היה קיים).
ב-5/7 יסגר לך הסטייטמנט, אז ב-4/7 תסתכל מה ה-Balance שלך ותשלם את כולו מלבד 5-10 דולר.
לאחר מכן הם יגידו לך שיש לך עד ה-2/8 לשלם את אותה יתרה שהשארת (5-10 דולר), כאמור אל תאחר לתשלום הזה.
אחרי זה ב-4/8 שוב תרצה לשלם את כל ה-balance שצברת מאז ה-5/7 מלבד 5-10 דולר וחוזר חלילה.

בפועל אתה יכול ב-2/8 לשלם הכל ולהשאיר 5-10 דולר, כדי לא לעשות 2 פעולות ביומיים (לא שיש עם זה משהו רע).

 

[roneng]

אז ה-due date שלי הוא 2 ליולי וה-closing date שלי הוא ה-5 ליולי?

ה closing date שלך הוא ב 5 לחודש וה due date הוא ב2 לחודש.
כאשר ה due של אותו סטייטמנט הוא תמיד אחרי הclosing שלו (כלומר יהיה לרוב בחודש שאחריו).
במקרה שלך, עבור הסטייטמנט שנגמר ביולי, הסגירה היא ב 5 ליולי ותאריך אחרון לתשלום (due date) של הסטייטמנט הזה הוא ה 2 באוגוסט.

החוב שלי כעת הוא $26.98, ואם אשלם ב-2 לחודש $21.98, ישאר לי חוב של $5 (לצורך שיפור utilization) בתאריך ה-closing date.

זה נכון לא משנה מתי תשלם את הסכום הזה, כל עוד זה לפני ה 5 ביולי.
מאחר ולא היה סטייטמנט ביוני אז אין לך אף חובת תשלום לdue date של הסטייטמנט הזה (כלומר אין חובת תשלום עד ה 2 ביולי).

מתי אצטרך לשלם את ה$5 הנותרים כדי שלא אגרור ריבית?

לפני ה due date של הסטייטמנט שנגמר ב5 ביולי, כלומר עד ה2 באוגוסט.

ומה בנוגע להוצאות בין ה-due date ל-closing date?

אין שום דבר מיוחד בזמן הזה.
אם כבר להיפך - כל ההוצאות שבין ה closing date של סטייטמנט א לבין הdue date של של אותו סטייטמנט (ובעצם עד ה closing date של הסטייטמנט הבא) שייכים לסטייטמנט הבא (סטייטמנט ב).
ה due date של סטייטמנט מסויים תמיד בא אחרי ה closing date של אותו הסטייטמנט.

תחשוב על זה ככה - יש לך חודש מתגלגל (במקרה שלך בין ה5 לחודש עד ה5 לחודש הבא) שבו אתה מוציא דברים בכרטיס אשראי. בסוף החודש הזה שולחים לך חשבון (באנגלית סטייטמנט) ואומרים לך שיש לך כ3 שבועות לשלם אותו (נותנים לך תאריך מדוייק שהוא התאריך האחרון לתשלום, או באנגלית due date).
עד התאריך האחרון לתשלום אתה צריך לשלם את החשבון ששלחו לך.
כל ההוצאות שאתה עושה אחרי סגירת החשבון נכנסים לחשבון הבא (שיסגר חודש אחרי) ואותם תצטרך לשלם עד התאריך האחרון לתשלום של החשבון הבא (כלומר עוד כמעט חודשיים).

 

[tomchoook]

בפועל אתה יכול ב-2/8 לשלם הכל ולהשאיר 5-10 דולר, כדי לא לעשות 2 פעולות ביומיים (לא שיש עם זה משהו רע).

כלומר באופן קבוע ב-2 לכל חודש חודש לשלם את הסטייטמנט מהחודש הקודם + ההוצאות שלי מאז שנסגר הסטייטמנט, למעט 5$?

ה closing date שלך הוא ב 5 לחודש וה due date הוא ב2 לחודש.
כאשר ה due של אותו סטייטמנט הוא תמיד אחרי הclosing שלו (כלומר יהיה לרוב בחודש שאחריו).
במקרה שלך, עבור הסטייטמנט שנגמר ביולי, הסגירה היא ב 5 ליולי ותאריך אחרון לתשלום (due date) של הסטייטמנט הזה הוא ה 2 באוגוסט.

אני חושב שסופסוף הבנתי
איך אני יכול לוודא שתאריך ה-due date שלי הוא ב-2 לחודש? זה רק מידע שקיבלתי בטלפון אבל אני לא מוצא באתר.

ממש תודה רבה לשניכם!

 

[nicepo1]

איך אני יכול לוודא שתאריך ה-due date שלי הוא ב-2 לחודש?

התאריך מופיע לך בצד שמאל מתחת ל Pay This Card רשום כ:Payment due date

 

[roneng]

כלומר באופן קבוע ב-2 לכל חודש חודש לשלם את הסטייטמנט מהחודש הקודם + ההוצאות שלי מאז שנסגר הסטייטמנט, למעט 5$?

בגדול כן.
זה מכניס קצת סיכון אם יש לך הוצאות בין ה2 ל5 בחודש, אבל השאלה כמה אתה מקפיד על ה5 דולר.
כלומר זה לא בהכרח נורא לסגור על יותר אם יש לך מסגרת גבוהה, במקרה הגרוע תיהיה פגיעה קטנה בניקוד.
או שמקסימום תשלם עוד פעם לפני ה5 לחודש אם יש עוד חיובים.

איך אני יכול לוודא שתאריך ה-due date שלי הוא ב-2 לחודש? זה רק מידע שקיבלתי בטלפון אבל אני לא מוצא באתר.

יופיע באתר אחרי סגירת הסטייטמנט שלך.

 

[annona]

@roneng מנסיונך מה הutilization האולטימטיבי כדי למקסם את הניקוד?
10% זה סבבה או שעדיף פחות?

 

[tomchoook]

התאריך מופיע לך בצד שמאל מתחת ל Pay This Card רשום כ:Payment due date

לא מופיע לי https://imgur.com/h8fY21E

בגדול כן.
זה מכניס קצת סיכון אם יש לך הוצאות בין ה2 ל5 בחודש, אבל השאלה כמה אתה מקפיד על ה5 דולר.
כלומר זה לא בהכרח נורא לסגור על יותר אם יש לך מסגרת גבוהה, במקרה הגרוע תיהיה פגיעה קטנה בניקוד.
או שמקסימום תשלם עוד פעם לפני ה5 לחודש אם יש עוד חיובים.

מעולה, הבנתי! תודה רבה!
אפשר לשלם גם קצת לפני ה-due date, נכון? למשל אם אשלם ב-1 לחודש, פשוט אזהר לא להשתמש באשראי עד ה-6 (או לאחר שנסגר הסטייטמנט ב-5)?