מה המודל העיסקי של כרטיסי אשראי ללא דמי כרטיס?

זבלן אוקראיני

משתמש סולידי
הצטרף ב
19/5/19
הודעות
33
דירוג
25
שלום לכולם,
יש ברשותי כרטיס אשראי MAX מקבוצת "כזה אני רוצה" בפייסבוק.
לדמי כרטיס אין דמי שימוש ועמלות ממה שאני יודע, אז איפה הרווח של חברת האשראי?
(ידוע לי שיש דמי המרת מטח של 1%, אבל בהנחה ואני לא מבצע רכישות במט"ח, האם לחברת האשראי יש רווח כלשהו?)
 

איניגו מונטויה

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/7/21
הודעות
1,044
דירוג
2,337
אין דמי שימוש ועמלות ממה שאני יודע, אז איפה הרווח של חברת האשראי?
עמלת סליקה משולמת ע"י בתי העסק.

בנוסף אני בטוח שתשלום בקרדיט נושא ריבית, וכמובן יש גם עמלת המרת מט"ח.
זה שאתה לא משתמש לא אומר שחברת האשראי לא מרוויחה ממשתמשים אחרים...
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,893
דירוג
12,749
אז איפה הרווח של חברת האשראי?
בגדול הרווח העיקרי שלהם הוא מריביות ועמלות סליקה (בארץ כנראה שבעיקר עמלות סליקה).
שאר העמלות (כולל עמלת מט"ח ודמי כרטיס) הם חלק זניח יחסית בהכנסות.
 

זבלן אוקראיני

משתמש סולידי
הצטרף ב
19/5/19
הודעות
33
דירוג
25
עמלת סליקה משולמת ע"י בתי העסק.

בנוסף אני בטוח שתשלום בקרדיט נושא ריבית, וכמובן יש גם עמלת המרת מט"ח.
זה שאתה לא משתמש לא אומר שחברת האשראי לא מרוויחה ממשתמשים אחרים...
מה הכוונה תשלום בקרדיט?
אני נכנס לחנות בגדים, מעוניין לרכוש חולצה ב50 ש"ח ומגהץ את האשראי, האם אני אשלם 50 ש"ח + עמלה לחברת אשראי?
 

KickR

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/6/19
הודעות
2,766
דירוג
3,104
מה הכוונה תשלום בקרדיט?
אני נכנס לחנות בגדים, מעוניין לרכוש חולצה ב50 ש"ח ומגהץ את האשראי, האם אני אשלם 50 ש"ח + עמלה לחברת אשראי?
לא, אתה תשלם 50 שח והעסק יקבל 47 שח (ואז ישלם מע״מ, משכורות, וכו׳)
 

KickR

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/6/19
הודעות
2,766
דירוג
3,104
לא, אתה תשלם 50 שח והעסק יקבל 47 שח (ואז ישלם מע״מ, משכורות, וכו׳)
וזה לגבי עמלת הסליקה
תשלום בקרדיט זה כשאתה מחלק למשל תשלום על מוצר לתשלומים בצד של חברת האשראי (אפשר דרך האפליקציה למשל) ומשלם על זה ריבית (למשל שילמת 50 בחנות אבל פרשת לעשרה תשלומים שכל אחד מהם בגובה 6 שקלים)
 

חיים 111

משתמש בכיר
הצטרף ב
28/6/17
הודעות
1,468
דירוג
1,215
לדמי כרטיס אין דמי שימוש ועמלות ממה שאני יודע, אז איפה הרווח של חברת האשראי?
קח לך כלל - כשהמוצר בחינם, אתה המוצר.
מי שמסבסד את הכרטיס (בהנחה ואין מגבלת גיהוץ מינימום) זה מועדון כלשהו שמקבל מידע מפורט על הרכישות שלך, ויציע לך מידע שיווקי בהתאם.
 

KickR

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/6/19
הודעות
2,766
דירוג
3,104
קח לך כלל - כשהמוצר בחינם, אתה המוצר.
מי שמסבסד את הכרטיס (בהנחה ואין מגבלת גיהוץ מינימום) זה מועדון כלשהו שמקבל מידע מפורט על הרכישות שלך, ויציע לך מידע שיווקי בהתאם.
א. כן, זה יכול להיות גורם
ב. גם מועדון שלא משלם כלום לחברת האשראי עדיין יכול להצדיק מתן תנאים למועדון כמו פטור מדמי כרטיס היות והכסף הגדול של חברות האשראי בארץ זה עמלת הסליקה כך שיש לחברות האשראי אינטרס להציע תנאים טובים למועדונים גדולים (בפועל יותר נכון להגיד ״למועדונים שחבריהם הם צרכנים גדולים״)
ג. למי שמארגן את המועדונים יכול להיות אינטרס מלבד איסוף מידע כגון: העלאת החיבור הנפשי של הלקוחות למועדון, יצירת מבצעים בכרטיס שמעודדים צריכה במקומות ספציפיים שחשובים למועדון, ועוד
 

איניגו מונטויה

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/7/21
הודעות
1,044
דירוג
2,337
אפשר דרך האפליקציה למשל
חשוב להדגיש שלפעמים גם בתי עסק יציעו לך לשלם בקרדיט (לפרוס ל36 תשלומים עם ריבית),
והכי גרוע - אין אפשרות לפרוש תשלומים בכ"א למוסדות ממשלתיים שלא באמצעות קרדיט.

כך למשל מי שצריך לשלם ארנונה ואין לו מספיק כסף בחודש מסוים,
מתפתה לפרוש לתשלומים באמצעות קרדיט שנושא ריביות יקרות מאוד (בדר"כ יותר ממה שאפשר להשיג בבנק).
הלקוח כמובן לא מודע לזה ברוב המקרים - גובה הריבית לא מוצג במעמד הרכישה.

חשוב גם להזכיר טריקים מלוכלכים יותר של חברות האשראי כמו אשראי מתגלגל (או בשמו המפתה והמטעה "חיוב חודשי קבוע").

ההתנהלות של חברות האשראי היא שערורייתית לדעתי,
וזה בדרך כלל בא על חשבון אנשים שמראש יש להם קשיים פיננסיים.
חבל שהמדינה לא אוכפת שקיפות בנושא הריביות.
 
נערך לאחרונה ב:

KickR

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/6/19
הודעות
2,766
דירוג
3,104
ההתנהלות של חברות האשראי היא שערורייתית לדעתי,
וזה בדרך כלל בא על חשבון אנשים שמראש יש להם קשיים פיננסיים.
חבל שהמדינה לא אוכפת שקיפות בנושא הריביות.
ההתנהלות של חברות האשראי היא של חברות שמבססות חלק גדול מההכנסה שלהן על הריביות.
אנשים שאין להם אוריינות פיננסית לכאורה יפלו קורבן להרבה ״טעויות״ פיננסיות. בין אם זה בבנק, מול חברת האשראי, מול מפעל הפיס, או סתם בביקור יקר לקניון (הפיזי או הוירטואלי).
לגבי מה שהמדינה אוכפת, היסטורית רגולציה לא תמיד הגנה על מי שהיא התכוונה להגן עליו, אבל לצורך העניין ריביות תמיד מודגשות במסמכים לפני שניתנות הלוואות מכל מיני סוגים. זה שאנשים לא טורחים לקרוא את המסמכים כי הם ארוכים וכתובים בשפה משמימה ומורכבת בכוונה, זה משהו אחר.
 

Delver

משתמש בכיר
הצטרף ב
3/10/17
הודעות
1,915
דירוג
2,844
שאלה - איך כרטיסי אשראי שנותנים קשבק מרוויחים? למשל כרטיס אמריקאי שנותן 2% ועמלת המרת מטח בחינם?
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
4,279
דירוג
4,837
לא, אתה תשלם 50 שח והעסק יקבל 47 שח (ואז ישלם מע״מ, משכורות, וכו׳)
המע"מ נגזר מגובה העסקה, לא מהסכום שנשאר אצל העסק.
 

בת העמק

משתמש בכיר
הצטרף ב
22/12/15
הודעות
8,192
דירוג
13,354
קח לך כלל - כשהמוצר בחינם, אתה המוצר.
מי שמסבסד את הכרטיס (בהנחה ואין מגבלת גיהוץ מינימום) זה מועדון כלשהו שמקבל מידע מפורט על הרכישות שלך, ויציע לך מידע שיווקי בהתאם.
אני משתמשת גם במקס בלי דמי כרטיס. מדי פעם אני מקבלת סמס מהם, כנראה עם הצעות לקניה (לא בטוחה כי מיד מוחקת). לא מפריעים לי בחיים בכלל, ואגב, גם חברות שאתה כן משלם דמי מנוי משתמשות במידע המפורט עליך כדי להציע לך הצעות מגונות.
 

KickR

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/6/19
הודעות
2,766
דירוג
3,104

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,893
דירוג
12,749
לא, אתה תשלם 50 שח והעסק יקבל 47 שח (ואז ישלם מע״מ, משכורות, וכו׳)
אל תגזים, אף אחד לא משלם 6% עמלת סליקה :)
העסק ישאר עם כ 49.5 ש''ח אחרי עמלת הסליקה.
המע"מ נגזר מגובה העסקה, לא מהסכום שנשאר אצל העסק.
ועדיין העסק משלם מע''מ מהכסף שנשאר אצלו ולא מהכסף של הלקוחות שלו.
כלומר הוא ישלם 17% מ50 ש''ח במקרה הזה, אבל את הכסף עצמו הוא מה 49.5 ש''ח שנשארו לו.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,893
דירוג
12,749
קח לך כלל - כשהמוצר בחינם, אתה המוצר.
מי שמסבסד את הכרטיס (בהנחה ואין מגבלת גיהוץ מינימום) זה מועדון כלשהו שמקבל מידע מפורט על הרכישות שלך, ויציע לך מידע שיווקי בהתאם.
אל תגזים.
עלות הנפקת כרטיס לחברת האשראי הוא אפסי. אין פה סבסוד ואין פה מוצר בחינם.
יש לחברות אינטרס שהכרטיס שלהם יהיה אצלך בארנק כי הם עושות כסף מעמלות סליקה, כלומר הן רוצות שיהיה לך כרטיס (אפילו בחינם) כדי שתשתמש בו.
גם אם אין מינימום על גיהוצים, זה לא אומר שהחברה מפסידה וצריכה להחזיר עלויות ממקום אחר, העלות פשוט כל-כך זניחה שזה מבחינתה חלק מתקציב השיווק/פרסום.
לחלק כרטיס אשראי בחינם לכל האזרחים בארץ (שתקף ל3-5 שנים) עולה לחברות פחות ממה שהן מוציאות בשבוע אחד על פרסום.

נכון שיש עניין של מכירת מידע על עסקאות, אבל זה לא קשור לעלות כרטיס אלא מגיע דוקא מהצד של מבצעים/הנחות/קשבק וכו'.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
14,893
דירוג
12,749
שאלה - איך כרטיסי אשראי שנותנים קשבק מרוויחים? למשל כרטיס אמריקאי שנותן 2% ועמלת המרת מטח בחינם?
א. אמריקאים משלמים הרבה יותר ב"אשראי", כלומר חברות האשראי מרוויחות שם הרבה הרבה יותר מריביות מאשר בארץ.
ב. עמלות הסליקה בארה"ב יותר גבוהות. בארץ עסק משלם כ 1% על סליקה של כרטיס ישראלי, בארה"ב עסק משלם כ 2.5% על סליקה של כרטיס מקומי.
ג. אצל חלקם זה loss leader (או לפחות מוצר שלא באמת מרוויחים ממנו) שנועד כדי למשוך אותך לבנק ולמכור לך מוצרים אחרים שיותר רוחיים (הלואות רכב, משכנתא וכו')

אגב, אני לא מכיר אף כרטיס שנותן את כל ה3:
2% קשבק על הכל.
בלי דמי כרטיס.
בלי עמלת FTF.


מהעסק גובה 3%
לא צריך להגזים, אפילו בארה"ב לא מגיעים ל3%.
ממה שאני מכיר זה באזור ה 2.5-2.75%.

הקטע המשעשע שברוב הכרטיסים תקבל את אותו הקשבק גם בארץ, למרות שפה הרבה עסקים משלמים משמעותית פחות מ2.5% (כן, גם על כרטיסי תייר).
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
17,994
דירוג
25,185
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
yossik האם מגיע הקץ ליס והוט כפי שאנו מכירים או שהן צריכות לשנות את המודל העיסקי? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 64
א תקפות המודל הצ'יליאני פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 32
unrealx ברוקר ישראלי - המודל שהציעו לי למס רווחי הון שוק ההון 6
לא חשוב שמות המודל השוודי לחיים טובים אוף טופיק 1
י.ג גיבויים בענן - תהייה לא מחייבת על המודל העסקי של חברות הגיבוי אוף טופיק 4
א ממציא ה 401k מעדיף את המודל הישראלי ? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 14
amidar האם המודל הבא הוא הונאת פונזי? אם לא - מה כן? אוף טופיק 6
B המודל שוק ההון 21
מ המודל הצ'יליאני בפנסיה דעתכם צרכנות פיננסית 7
c881 המודל הציליאני מגיע לישראל מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 0
קפה שחור תיק אספרסו כפול קצר - התיק העיסקי שלי שוק ההון 16
F תיק דיי גדול של אבא שוק ההון 13
E אינטל בpe=5 ודיבידנד של 4% קוקה-קולה pe-27. מה לעזאזל? שוק ההון 1
א יומן מסע של שני בנים ואבא שלהם יומני מסע אישיים 2
Wonko בולם זעזועים למושב של אופניים מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 7
I מניות vested נעלמו בחשבון של Etrade שוק ההון 2
N איך זה הגיוני, שהאגחים של המניות בתל בונד 40 נותנות תשואות עלובות כל כך? אני מפספס משהו.. שוק ההון 22
Z שיקולי ירושה ומיסוי בנישואים של ישראלי ואמריקאית מיסים 1
A השקעות לטווח קצר של שנתיים - 4 שנים שוק ההון 2
וינסנט רעיונות לשמירת ערך של מזומן דולרי שוק ההון 7
I מוות בגיל צעיר של מבוטח בקרן פנסיה לעומת מבוטח בקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
A האם חשובי המדד של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה נכונים שוק ההון 6
ד שאלה של מתחיל לגבי איזון בין אג"ח למניות שוק ההון 3
D מה דעתכם על שירות טיפול והגשה לטסט של solo? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 14
I השלכות של אי תשלום דוח אגרה באוסטריה אוף טופיק 21
D האם התוחלת של הVIX אינה 0? שוק ההון 24
D האם יש שם רשמי למפולת של החצי שנה האחרונה? פוסטים מאיכות נמוכה 17
J איך קונים את הגרסה הדולרית של הנייר 1159250 שוק ההון 3
מ האם גרפים היסטוריים של S&P כוללים דיבידנדים? שוק ההון 5
M מישהו כאן יודע מבחינת מיסוי של עמותה? מיסים 14
I גלגול מחמ של מקמ שוק ההון 4
הק995 ההונאה הגדולה של דירוג ESG שוק ההון 0
Tsachi01 לא מבין את ההגיון של חברת אפל (WWDC22) אוף טופיק 9
מ ביטוח דירה - נזקי צנרת - האם כדאי שרברב פרטי על פני שרברב של חברה שבהסדר נדל"ן 15
S משמעות של חשבון מסחר משותף ברוקרים ופלטפורמות מסחר 0
L קיבלתי בדואר 1042-S ואני מגיש דוח שנתי עם חישוב ידני של רווח הון ודיבידנדים - אני צריך לעשות עם זה משהו? מיסים 0
TheOneTech אחריות של איקאה או עשה זאת בעצמך? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 0
דאניל תיקון יקר של רכב אוף טופיק 22
deussex לינקדאין (כמו פייסבוק) - כגוף שדוחף בכוח לראות את הדשא של השכן ? התפתחות אישית 8
adamshalev מה תהיה התשואה השנתית היחסית של ARKK מול SPY חמש שנים מהיום - סקר 3 שוק ההון 8
tomchoook עמלה של Interactive Brokers על המרת מט״ח צרכנות פיננסית 38
Y פלטפורמת מסחר למסחר עצמאי בסכומים של כ-20 אלף שקלים ברוקרים ופלטפורמות מסחר 3
R מעבר לארה"ב עם ויזת L (עם תהליך מיידי של גרין קארד לאחר ההגעה)- מה עושים עם הפנסיה וקרנות ההשתלמות? מיסים 0
ד הגדלה משמעותית של תיק לטווח ארוך - מאיפה להתחיל שוק ההון 2
ת מנפיקי קרנות הסל הישראליות "גונבות" מהציבור סכום של מעל 150 מיליון ש"ח בשנה שוק ההון 13
D מחקה סנופי 500- טבלה בין כל האפשרויות של דמי ניהול ופרמטרים חשובים נוספים שוק ההון 19
E קופת גמל להשקעה - האם לשנות מסלול בתקופה של ירידות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
ה חדלות פרעון של בורסת קריפטו שוק ההון 8
נגב מחקה מדג s&p500 בפנסיה של מנורה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
M הוצאות 'סוף שנה' של אלקטרוניקה ופחת מיסים 4

נושאים דומים

למעלה