במקום העבודה החדש הפנו אותי לסוכן פנסיוני, מודה שיצאתי מאוד מבולבל וקצת עורערתי.
יחד עם זאת, עם המלצות כאלה קשה לי להתייחס ברצינות לכל השיחה: "קרן השתלמות, המלצתי גם לנייד לאלטשולר שחם או ילין לפידות עקב ביצועים טובים יותר, דמי ניהול 0.8% מצבירה. נכון להיום אתה נמצא בהראל מסלול השקעה מנייתי, דמי ניהול מצבירה 0.26% לפי מסלקה".
אשמח לעזרה לגבי דברים מסוימים [עמכם הסבלנות] שהסוכן אמר לי (אני מביא ציטוטים מדויקים ע"מ לדייק):
יחד עם זאת, עם המלצות כאלה קשה לי להתייחס ברצינות לכל השיחה: "קרן השתלמות, המלצתי גם לנייד לאלטשולר שחם או ילין לפידות עקב ביצועים טובים יותר, דמי ניהול 0.8% מצבירה. נכון להיום אתה נמצא בהראל מסלול השקעה מנייתי, דמי ניהול מצבירה 0.26% לפי מסלקה".
אשמח לעזרה לגבי דברים מסוימים [עמכם הסבלנות] שהסוכן אמר לי (אני מביא ציטוטים מדויקים ע"מ לדייק):
- הסוכן הציע מסלול בפנסיה: "דמי ניהול בהראל פנסיה 1.5% מהפקדה החודשית ו 0.15% מצבירה שנתית, כמו כן, בסוף שנה לאחר הפחתה של דמי סליקה(תשלום שמועבר ע"י מעסיקך), בנטו, דמי ניהול מהפקדה יהיו 1% ו 0.15% מצבירה". אני לא מכיר את הטריק הזה של "הפחתת דמי סליקה", ולא ברור לי מה קרה לתשואות שהכסף העודף שנגבה לא עשה במהלך השנה. השאלה המרכזית היא האם זה משהו מוכר ?
- יש כלל אצבע פשוט שיעזור לי לבחור בין דמי ניהול של צבירה נמוכה [0.1] והפקדה גבוהה [1.5] לעומת צבירה גבוהה [0.15] והפקדה נמוכה [0.1] ? אני מניח שזו שאלה יחסית נפוצה [רלוונטית לא רק לקרן פנסיה], אבל באמת שניסיתי לחפש ולא מצאתי
- קרן פנסיה מקיפה או קופת גמל - רציתי קופת גמל (כך זכור לי מהתעמקויות שעשיתי בפורום בעבר ומפוסטים של הסולידית), אבל הסוכן טען שתי טענות שערערו אותי:
- "במידה ותחליט להפקיד לקופת גמל, המלצתי שיהיה לך אובדן כושר עבודה גם על שכר לקופת גמל. ע"פ חוק מעסיק חייב להפקיד 6.5% לתגמולים כולל אובדן כושר עבודה, הסכם של המעסיק 0.85% , כלומר לקופת גמל יופקד 5.65%." - השאלה: האם זה הגיוני שירדו 0.85% על אובדן כושר עבודה ? חשבתי שכל הרעיון בקופת גמל הוא הפרדת הביטוח ממוצר החסכון. היועץ גם כתב שיש אפשרות לקבל את כל ה 6.5% לקופת גמל, אבל אז אני מכוסה ביטוחית על 75% מהשכר המופקד לפנסיה בלבד. מה עושים ע"מ להיות מבוטח על שכר גבוה יותר (75% מכלל השכר למשל) - עושים ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי ?
- הסוכן טען שאם, חס וחלילה, אגיע למצב של אובדן כושר עבודה, אז בקרן פנסיה מקיפה אקבל "שחרור מתשלום פרמיה" שזה אומר שאקבל הפקדה חודשית כאילו שאני עובד, ואילו בקופת גמל - לא.
- "במידה ותחליט להפקיד לקופת גמל, המלצתי שיהיה לך אובדן כושר עבודה גם על שכר לקופת גמל. ע"פ חוק מעסיק חייב להפקיד 6.5% לתגמולים כולל אובדן כושר עבודה, הסכם של המעסיק 0.85% , כלומר לקופת גמל יופקד 5.65%." - השאלה: האם זה הגיוני שירדו 0.85% על אובדן כושר עבודה ? חשבתי שכל הרעיון בקופת גמל הוא הפרדת הביטוח ממוצר החסכון. היועץ גם כתב שיש אפשרות לקבל את כל ה 6.5% לקופת גמל, אבל אז אני מכוסה ביטוחית על 75% מהשכר המופקד לפנסיה בלבד. מה עושים ע"מ להיות מבוטח על שכר גבוה יותר (75% מכלל השכר למשל) - עושים ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי ?
- שאלות קטנות:
- גרעון אקטוארי - זה בכלל פרמטר בבחירת קרן פנסיה ? זכורה לי כתבה של נדב שאומר שהעסק דיי נגמר, אבל הסוכן היה דיי עיקש
- אג"ח מיועדות - להבנתי במסלול 100% מנייתי אין אג"ח מיועדות, היועץ טען אחרת ושהקצאת הנכסים שאני רואה באתר של קרנות הפנסיה היא 100% מהסכום שאינו באג"ח המיועדות ולא על סך כל הכספים, כך שגם מסלול 100% מנייתי כולל את אותה הקצאת מיועדות
