החייאת קרנות פנסיה בהראל - האם אנו מבצעים טעות?

[לואי וו]

שלום לכולם,

אני מעריך מאד את הקיום של הפורום הזה והעובדה שאני יכול לקבל פה בממוצע מידע שאני מרגיש שאינו מוטה.
אני ואשתי (נקרא לה טילה לשם הדיון) עוברים בחודשים הקרובים מסטטוס של הרבה שנות לימודים (אקדמאים עד כה, בתחומי מדעי החיים) לתעסוקה בתעשייה.
אנו בני 30 והחלטנו להתאפס על החיים הפיננסיים שלנו, כך מצאנו את הבלוג, והפורום הנהדרים האלו, ואנחנו עכשיו בתהליך הלמידה.

אבל השאלה הזו חשובה כי נתבקשנו לענות עליה במהרה ועדיין לא הצלחתי להבין את כל החומר בתחום:

לשנינו קופות פנסיה דלות בהראל אשר נפתחו בתקופת הקבע (עבורי) ועבודות שרירותיות לאחר הצבא (לאשתי).
זמן קצר לאחר הצבא התחלנו ללמוד ולא עבדנו, ולכן הקופות מוקפאות מזה שנים.
טילה חוזרת להפריש לקופת הפנסיה כעת, אני בעוד חודשיים.

טילה מועסקת מזה 7 חודשים ולכן המעסיק נדרש מעתה להפריש ושאל אותנו אם ולאן.
בראשותה קרן דלה בהראל בסך 19K במסלול כללי. דמי ניהול 0.5% מצבירה ו- 6% מהפקדה (נשמע לי מופקע והזוי) - מוקפאת שנים.
מהלמידה בבלוג - אנו מבינים שנכון להעביר את הקרן למסלול מניות או מחקה מדד.
השאלה היא האם בהראל בתנאים שיש לה? האם זה נחשב טוב?
האופציה נוספת הנהדרת לדעתי היא להשתמש בקרן ברירת המחדל, בה צבירה 0.22%, והפקדות 1%. באלטשולר שחם למשל (לא מוטרדים מהנפילות בזמן האחרון).
ואז אולי היא יכולה להעביר את הסכום שיושב בהראל לקרן החדשה באלטשולר?

תודה לעוזרים,
הפניות למאגרי מידע הן מבורכות, אך אם זה לטבלאות עם המון השוואות אני אודה לכם/ן על הכוונה לפרמטרים הרלוונטיים אותם עלי לשקול.

יום נהדר

 

[yossik]

ברוך הבא לפורום.

 

[TWOSIXNINE]

ברוך הבא לפורום.

+1

לדעתי הדבר האחראי לעשות הוא סקר שוק בין חברות הפנסיה השונות, ולבחור במסלול ובחברה שעונה על הדרישות והציפיות שלך.
טיפ: נסה לברר על הסדרים מטעם מקום העבודה או השתייכות לארגונים מסוימים.

לא רואה סיבה למה לא ניתן לנייד קרן פנסיה.

 

[פטל ואוכמניות]

6% מההפקדה…? לא שכחת איזה אפס ונקודה עשרונית לפני…?

 

[לואי וו]

+1

לדעתי הדבר האחראי לעשות הוא סקר שוק בין חברות הפנסיה השונות, ולבחור במסלול ובחברה שעונה על הדרישות והציפיות שלך.
טיפ: נסה לברר על הסדרים מטעם מקום העבודה או השתייכות לארגונים מסוימים.

לא רואה סיבה למה לא ניתן לנייד קרן פנסיה.

תודה. אני כמובן משתדל לעשות סקר איכותי ככל שאני יכול, אבל בטוח יש כאן לאנשים תובנות שאני אפספס.
כרגע בכל אופן אני מתביית על קרן ברירת המחדל של מיטב דש מקיפה מחקה מדד S&P500. אם הבנתי נכון את הבלוג אז התשואה בעוד 30 שנה במסלול כזה תהיה מספקת בסבירות מאד מאד גבוהה, והחשיפה לאג"ח הייעודי לקרנות מקיפות (בערך 30%) תרכך מכות.
פתוח לביקורת

6% מההפקדה…? לא שכחת איזה אפס ונקודה עשרונית לפני…?

לא. הייתי בקבע עד גיל 24 ומשם נוצרה קרן הפנסיה שלי. מתום השירות התחלתי ללמוד עד היום, ובמהרה בהיעדר הפרשות לקרן, דמי הניהול הועלו למקסימום בחוק.
6% האלו הם תיאורטיים כל עוד לא הופקד כלום כפי שהיה בכל השנים האחרונות. אבל לאור העובדה שאני ממש בקרוב חוזר לשוק העבודה והולך להפקיד... פשוט חבל.

 

[RustyJ]

להערכתי כדאי קודם כל לתת למעסיק להפריש לקרן הקיימת שיש לכם.
זה יכריח אותו להפריש מתחילת העבודה ולא רק החל מהחודש השביעי.
לעשות ניוד לקרן לבחירתכם אפשר גם מחר, לסגור את הפינה מול מדור שכר של העבודה שווה הרבה כסף

 

[bigbang]

להערכתי כדאי קודם כל לתת למעסיק להפריש לקרן הקיימת שיש לכם.
זה יכריח אותו להפריש מתחילת העבודה ולא רק החל מהחודש השביעי.

חובת ביטוח פנסיוני לעובדים

www.kolzchut.org.il

כאן כתוב שבהתאם לפסיקה לא מחייבת (לא בית דין ארצי), צריך שהביטוח הפנסיוני יהיה פעיל.

אני הייתי משווה את מה שמציע הסוכן מטעם העבודה אל מול קרנות ברירת המחדל (בהיעדר יכולת להצטרף למועדון כלשהו עם צבירה נמוכה, קשה יהיה למצוא משהו יותר טוב). אני הייתי בוחר במסלול עוקב SNP500. לא ממליץ ולא מייעץ, זה מה שהייתי עושה בשביל עצמי.

 

[RustyJ]

חובת ביטוח פנסיוני לעובדים

www.kolzchut.org.il

כאן כתוב שבהתאם לפסיקה לא מחייבת (לא בית דין ארצי), צריך שהביטוח הפנסיוני יהיה פעיל.

יתכן. לדעתי ניתן אם כך להפקיד הפקדה עצמאית קטנה ולהעיר את הקרן למצב פעיל ומבוטח. שווה בדיקה.

 

[לואי וו]

אעדכן שבחרתי להפעיל את הקרן.
הראל איפשרו לי להפריש 200 ש"ח בשני חודשים עוקבים בדמי ניהול שהם חצי מהמקסימלים שציינתי בפוסט, ולאחר מכן הקרן תחזור להיות פעילה כך שהמעסיק יפריש לי מהיום הראשון.
מרגע ההפרשה של הסכומים הגבוהים יותר ע"י המעסיק, הציעו דמי ניהול משמעותית נמוכים יותר שמתקרבים לברירת מחדל (אך יותר גבוהים).

חישוב של הרווח מהפרשה של 6 חודשים נוספים אל מול הפער בדמי הניהול הראה שעדיף (בפער של אלפי שקלים) להחיות את הקרן הקיימת.

תודה לעוזרים!

 

[grimble grumble]

אעדכן שבחרתי להפעיל את הקרן.
הראל איפשרו לי להפריש 200 ש"ח בשני חודשים עוקבים בדמי ניהול שהם חצי מהמקסימלים שציינתי בפוסט, ולאחר מכן הקרן תחזור להיות פעילה כך שהמעסיק יפריש לי מהיום הראשון.
מרגע ההפרשה של הסכומים הגבוהים יותר ע"י המעסיק, הציעו דמי ניהול משמעותית נמוכים יותר שמתקרבים לברירת מחדל (אך יותר גבוהים).

חישוב של הרווח מהפרשה של 6 חודשים נוספים אל מול הפער בדמי הניהול הראה שעדיף (בפער של אלפי שקלים) להחיות את הקרן הקיימת.

תודה לעוזרים!

למה בעצם אתה חייב את הראל?
תנייד את קרן הפנסיה לברירת מחדל איך שהיא, בלי ביטוח. אין בעיה לעשות את זה.
ואז תפקיד לשם כדי להפעיל את הקרן.

 

[לואי וו]

למה בעצם אתה חייב את הראל?
תנייד את קרן הפנסיה לברירת מחדל איך שהיא, בלי ביטוח. אין בעיה לעשות את זה.
ואז תפקיד לשם כדי להפעיל את הקרן.

אני לא חייב את הראל, למעשה אני סולד מהם מעט.
נציגי השירות של 2 חברות שמספקות את ברירת המחדל לא ידעו לספק לי את התשובות האם המהלך שאני מבקש אפשרי ואחת מהן אפילו אמרה שאני אצטרך להפקיד עצמאית במשך חמישה חודשים על מנת לייצר קופה שתוגדר אצלם כפעילה (אם אני מתחיל לעבוד עוד חודשיים לראשונה, זה יוצר 3 חודשים לפחות שבהם אין לי קופה פעילה).
בהראל הנציגים היו מאד נחרצים באשר להיתכנות וחוקיות (חוקי, ואפשרי בהחלט לאחר 2 הפקדות) המהלך אז החלטתי שהכי בטוח להחיות את הקופה הלא פעילה שיש לי שם.

 

[unsullied]

@לואי וו ציינת שקרנות הפנסיה עם צבירה דלה. תבדוק על איזה סכום אבסולוטי מדובר מבחינת דמי ניהול, אפיק השקעה ושאר אופטימיזציות (שאנחנו ככ אוהבים כאן בפורום). ייתכן שתגלה שמה שמעסיק אותך שווה ל 10שח שנתי, ואולי עדיף לבחור כעת בפתרון עם הכי מעט בירוקרטיה והכי מרגיע אותכם מבחינה ביטוחית...

סביר שבמילא תפתח את ההחלטה בעוד שנה/שנתיים, וגם לאחר מכן. כך שאין התחייבות ארוכת טווח, וגם לא השפעה מיסויית, לשום החלטה.