החייאת קרנות פנסיה בהראל - האם אנו מבצעים טעות?

לואי וו

משתמש רשום
הצטרף ב
17/7/22
הודעות
5
דירוג
1
שלום לכולם,

אני מעריך מאד את הקיום של הפורום הזה והעובדה שאני יכול לקבל פה בממוצע מידע שאני מרגיש שאינו מוטה.
אני ואשתי (נקרא לה טילה לשם הדיון) עוברים בחודשים הקרובים מסטטוס של הרבה שנות לימודים (אקדמאים עד כה, בתחומי מדעי החיים) לתעסוקה בתעשייה.
אנו בני 30 והחלטנו להתאפס על החיים הפיננסיים שלנו, כך מצאנו את הבלוג, והפורום הנהדרים האלו, ואנחנו עכשיו בתהליך הלמידה.

אבל השאלה הזו חשובה כי נתבקשנו לענות עליה במהרה ועדיין לא הצלחתי להבין את כל החומר בתחום:

לשנינו קופות פנסיה דלות בהראל אשר נפתחו בתקופת הקבע (עבורי) ועבודות שרירותיות לאחר הצבא (לאשתי).
זמן קצר לאחר הצבא התחלנו ללמוד ולא עבדנו, ולכן הקופות מוקפאות מזה שנים.
טילה חוזרת להפריש לקופת הפנסיה כעת, אני בעוד חודשיים.

טילה מועסקת מזה 7 חודשים ולכן המעסיק נדרש מעתה להפריש ושאל אותנו אם ולאן.
בראשותה קרן דלה בהראל בסך 19K במסלול כללי. דמי ניהול 0.5% מצבירה ו- 6% מהפקדה (נשמע לי מופקע והזוי) - מוקפאת שנים.
מהלמידה בבלוג - אנו מבינים שנכון להעביר את הקרן למסלול מניות או מחקה מדד.
השאלה היא האם בהראל בתנאים שיש לה? האם זה נחשב טוב?
האופציה נוספת הנהדרת לדעתי היא להשתמש בקרן ברירת המחדל, בה צבירה 0.22%, והפקדות 1%. באלטשולר שחם למשל (לא מוטרדים מהנפילות בזמן האחרון).
ואז אולי היא יכולה להעביר את הסכום שיושב בהראל לקרן החדשה באלטשולר?

תודה לעוזרים,
הפניות למאגרי מידע הן מבורכות, אך אם זה לטבלאות עם המון השוואות אני אודה לכם/ן על הכוונה לפרמטרים הרלוונטיים אותם עלי לשקול.

יום נהדר
 

yossik

מודרטור
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
11,664
דירוג
13,370
ברוך הבא לפורום.
 

TWOSIXNINE

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/10/20
הודעות
988
דירוג
529
ברוך הבא לפורום.
+1

לדעתי הדבר האחראי לעשות הוא סקר שוק בין חברות הפנסיה השונות, ולבחור במסלול ובחברה שעונה על הדרישות והציפיות שלך.
טיפ: נסה לברר על הסדרים מטעם מקום העבודה או השתייכות לארגונים מסוימים.

לא רואה סיבה למה לא ניתן לנייד קרן פנסיה.
 

לואי וו

משתמש רשום
הצטרף ב
17/7/22
הודעות
5
דירוג
1
+1

לדעתי הדבר האחראי לעשות הוא סקר שוק בין חברות הפנסיה השונות, ולבחור במסלול ובחברה שעונה על הדרישות והציפיות שלך.
טיפ: נסה לברר על הסדרים מטעם מקום העבודה או השתייכות לארגונים מסוימים.

לא רואה סיבה למה לא ניתן לנייד קרן פנסיה.
תודה. אני כמובן משתדל לעשות סקר איכותי ככל שאני יכול, אבל בטוח יש כאן לאנשים תובנות שאני אפספס.
כרגע בכל אופן אני מתביית על קרן ברירת המחדל של מיטב דש מקיפה מחקה מדד S&P500. אם הבנתי נכון את הבלוג אז התשואה בעוד 30 שנה במסלול כזה תהיה מספקת בסבירות מאד מאד גבוהה, והחשיפה לאג"ח הייעודי לקרנות מקיפות (בערך 30%) תרכך מכות.
פתוח לביקורת :)


6% מההפקדה…? לא שכחת איזה אפס ונקודה עשרונית לפני…?
לא. הייתי בקבע עד גיל 24 ומשם נוצרה קרן הפנסיה שלי. מתום השירות התחלתי ללמוד עד היום, ובמהרה בהיעדר הפרשות לקרן, דמי הניהול הועלו למקסימום בחוק.
6% האלו הם תיאורטיים כל עוד לא הופקד כלום כפי שהיה בכל השנים האחרונות. אבל לאור העובדה שאני ממש בקרוב חוזר לשוק העבודה והולך להפקיד... פשוט חבל.
 

RustyJ

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/5/18
הודעות
1,192
דירוג
674
להערכתי כדאי קודם כל לתת למעסיק להפריש לקרן הקיימת שיש לכם.
זה יכריח אותו להפריש מתחילת העבודה ולא רק החל מהחודש השביעי.
לעשות ניוד לקרן לבחירתכם אפשר גם מחר, לסגור את הפינה מול מדור שכר של העבודה שווה הרבה כסף
 

bigbang

משתמש ותיק
הצטרף ב
3/7/18
הודעות
531
דירוג
404
להערכתי כדאי קודם כל לתת למעסיק להפריש לקרן הקיימת שיש לכם.
זה יכריח אותו להפריש מתחילת העבודה ולא רק החל מהחודש השביעי.

כאן כתוב שבהתאם לפסיקה לא מחייבת (לא בית דין ארצי), צריך שהביטוח הפנסיוני יהיה פעיל.

אני הייתי משווה את מה שמציע הסוכן מטעם העבודה אל מול קרנות ברירת המחדל (בהיעדר יכולת להצטרף למועדון כלשהו עם צבירה נמוכה, קשה יהיה למצוא משהו יותר טוב). אני הייתי בוחר במסלול עוקב SNP500. לא ממליץ ולא מייעץ, זה מה שהייתי עושה בשביל עצמי.
 

RustyJ

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/5/18
הודעות
1,192
דירוג
674

לואי וו

משתמש רשום
הצטרף ב
17/7/22
הודעות
5
דירוג
1
אעדכן שבחרתי להפעיל את הקרן.
הראל איפשרו לי להפריש 200 ש"ח בשני חודשים עוקבים בדמי ניהול שהם חצי מהמקסימלים שציינתי בפוסט, ולאחר מכן הקרן תחזור להיות פעילה כך שהמעסיק יפריש לי מהיום הראשון.
מרגע ההפרשה של הסכומים הגבוהים יותר ע"י המעסיק, הציעו דמי ניהול משמעותית נמוכים יותר שמתקרבים לברירת מחדל (אך יותר גבוהים).

חישוב של הרווח מהפרשה של 6 חודשים נוספים אל מול הפער בדמי הניהול הראה שעדיף (בפער של אלפי שקלים) להחיות את הקרן הקיימת.

תודה לעוזרים!
 

grimble grumble

משתמש ותיק
הצטרף ב
18/6/16
הודעות
531
דירוג
648
אעדכן שבחרתי להפעיל את הקרן.
הראל איפשרו לי להפריש 200 ש"ח בשני חודשים עוקבים בדמי ניהול שהם חצי מהמקסימלים שציינתי בפוסט, ולאחר מכן הקרן תחזור להיות פעילה כך שהמעסיק יפריש לי מהיום הראשון.
מרגע ההפרשה של הסכומים הגבוהים יותר ע"י המעסיק, הציעו דמי ניהול משמעותית נמוכים יותר שמתקרבים לברירת מחדל (אך יותר גבוהים).

חישוב של הרווח מהפרשה של 6 חודשים נוספים אל מול הפער בדמי הניהול הראה שעדיף (בפער של אלפי שקלים) להחיות את הקרן הקיימת.

תודה לעוזרים!
למה בעצם אתה חייב את הראל?
תנייד את קרן הפנסיה לברירת מחדל איך שהיא, בלי ביטוח. אין בעיה לעשות את זה.
ואז תפקיד לשם כדי להפעיל את הקרן.
 

לואי וו

משתמש רשום
הצטרף ב
17/7/22
הודעות
5
דירוג
1
למה בעצם אתה חייב את הראל?
תנייד את קרן הפנסיה לברירת מחדל איך שהיא, בלי ביטוח. אין בעיה לעשות את זה.
ואז תפקיד לשם כדי להפעיל את הקרן.
אני לא חייב את הראל, למעשה אני סולד מהם מעט.
נציגי השירות של 2 חברות שמספקות את ברירת המחדל לא ידעו לספק לי את התשובות האם המהלך שאני מבקש אפשרי ואחת מהן אפילו אמרה שאני אצטרך להפקיד עצמאית במשך חמישה חודשים על מנת לייצר קופה שתוגדר אצלם כפעילה (אם אני מתחיל לעבוד עוד חודשיים לראשונה, זה יוצר 3 חודשים לפחות שבהם אין לי קופה פעילה).
בהראל הנציגים היו מאד נחרצים באשר להיתכנות וחוקיות (חוקי, ואפשרי בהחלט לאחר 2 הפקדות) המהלך אז החלטתי שהכי בטוח להחיות את הקופה הלא פעילה שיש לי שם.
 

unsullied

משתמש ותיק
הצטרף ב
23/2/19
הודעות
448
דירוג
423
@לואי וו ציינת שקרנות הפנסיה עם צבירה דלה. תבדוק על איזה סכום אבסולוטי מדובר מבחינת דמי ניהול, אפיק השקעה ושאר אופטימיזציות (שאנחנו ככ אוהבים כאן בפורום). ייתכן שתגלה שמה שמעסיק אותך שווה ל 10שח שנתי, ואולי עדיף לבחור כעת בפתרון עם הכי מעט בירוקרטיה והכי מרגיע אותכם מבחינה ביטוחית...

סביר שבמילא תפתח את ההחלטה בעוד שנה/שנתיים, וגם לאחר מכן. כך שאין התחייבות ארוכת טווח, וגם לא השפעה מיסויית, לשום החלטה.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ה החייאת ביטוח מנהלים ישן ומקדמי המרה צרכנות פיננסית 3
Y האם יש אתר שאפשר לראות בו נתוני זמן אמת של קרנות בלונדון בחינם? שוק ההון 6
ל קרנות מחקות בסיכון גבוה שוק ההון 7
S השקעה לטווח של מספר חודשים - שנה - קרנות כספיות שוק ההון 1
A הבדלים בתשואה בין שתי קרנות העוקבות אחר אותו מדד שוק ההון 11
O קניה ישירה של אגרוח חוב אל מול קרנות שוק ההון 5
מ מחשבון קרנות איריות VS קרנות אמריקאיות שוק ההון 0
L קיזוז הפסדי ורווחי הון קרנות איריות מיסים 5
ש יועץ השקעות ממליץ על קרנות אקטיביות שוק ההון 29
ש קרנות איריות שקליות שוק ההון 1
N קרנות פידר / fund of funds השקעות אלטרנטיביות 0
מ השוואה בין קרנות סל שוק ההון 3
K קרנות סל מחקות מדד - איך הן נסחרות בבורסה? שוק ההון 1
S קרנות סל reit פוסטים מאיכות נמוכה 2
F קרנות חייבות במס מול קרנות פטורות ממס שוק ההון 5
ל קרנות של בלאקרוק מול בתי השקעות בישראל, מה ההיגיון? שוק ההון 26
mk1 השוואה בין קרנות סל ת״א שוק ההון 1
A תמחור קרנות איריות ישראליות וגידור אל מול הדולר שוק ההון 5
מ תמהיל קרנות איריות/אמריקאיות שוק ההון 18
א קרנות אג"ח שקליות לא צמודות עם מח"מ קצר, כיצד מושפעות מהריבית ? שוק ההון 1
A האם לטווח ארוך, שערי קרנות הריט משקפים את פוסטים מאיכות נמוכה 1
לאץ' הבדלים בין קרנות מחקות ת"א 125 שוק ההון 0
א קרנות סל זרות מוטות דיבדנדים בישראל שוק ההון 3
השקעה לא מזל קרנות REIT נחשבות לאמצעי גידור נגד אינפלציה שוק ההון 28
R קרנות ימי עדכון ושיטת עמלות שוק ההון 11
F קרנות גמל להשקעה מסלול מנייתי שוק ההון 2
M השוואת קרנות השתלמות וקופות גלמל להשקעה מחקה מדד SP 500. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ת מנפיקי קרנות הסל הישראליות "גונבות" מהציבור סכום של מעל 150 מיליון ש"ח בשנה שוק ההון 13
ע הסברים על קרנות מחקות שקליות ומחקות מניתיות שוק ההון 4
A קניית קרנות נאמנות שמשקיעות בכסף או בזהב פוסטים מאיכות נמוכה 1
efrat איחוד קרנות השתלמות, גמל ופנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
ה האם זה חוקי לפתוח יותר משתי קרנות השתלמות כשכיר וכעצמאי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
י מה גורם להבדל בין שתי קרנות זהות שנסחרות באותו המטבע? שוק ההון 7
I הבדל בין קרנות על תל אביב 125 שוק ההון 10
I קרנות שקליות של בלאקרוק או קרנות איריות שוק ההון 10
Y עקיבה אחרי סנופי עם קרנות סינטטיות שוק ההון 56
פ היכן ניתן למצוא נתונים היסטוריים על שינויים בתשואת הדיבידנד של מדדים ושל קרנות סל? פוסטים מאיכות נמוכה 1
S למה קרנות נאמנות שמחזיקות 100% אג"ח ממשלתי מאבדות ערך? שוק ההון 23
Y קרנות סל מחקות מדד ת"א 125 שוק ההון 3
T האם יש הבדל בין קרנות הפנסיה מחקות מדד S&P 500? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
כ השוואת ביצועי קרנות נאמנות למדד שוק ההון 4
U הפקדת שכיר+מעסיק לשתי קרנות השתלמות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
M תהיות לגבי קרנות באופן כללי וקרנות סינטתיות באופן ספציפי שוק ההון 32
M מס ירושה על קרנות ישראליות ואיריות מחקות SP500 מיסים 6
W השוואה בין קרנות תכלית ת"א 125 שוק ההון 2
D מיסוי קרנות ו-RSUs אחרי רילוקיישן מיסים 3
ת Invesco משיקים קרנות סל בארץ שוק ההון 109
א האם קרנות הפנסיה מחייבות להשקיע חלק מהכספים בשוק ההון הישראלי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ב מס על קרנות נאמנות ישראליות עוקבות מדד חו"ל מיסים 2
T השוואת תשואות קרנות מחקות ישראליות מול איריות - ממצאים אמפיריים? פוסטים מאיכות נמוכה 0

נושאים דומים

למעלה