אשראי צרכני כהשקעה סולידית???

[nicepo1]

ראיתי התיחסויות לאשראי צרכני בפורום כרעה חולה
השאלה שלי היא למה לא לנצל אשראי חינמי להשקעות? למה זה טאבו
ברור שהכלי הזה הוא הרסני בידים הלא נכונות, אבל זה נכון לכול השיטה הקפיטליסטית.
המשקיע הנבון והסולידי מנצל את השיטה לטובתו למה לא לנצל גם אשראי שניתן חינם, לכאורה מדובר בהטבה שכדי לנצלה בדומה מאוד לדחיית מס.
מה דעתכם?

 

[ברננקי]

יש שרשור פעיל בנושא
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/מינוף-ככלי-בהשקעות.1878/

 

[nicepo1]

יש שרשור פעיל בנושא
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/מינוף-ככלי-בהשקעות.1878/

כן חשבתי שזה מספיק שונה ורלבנתי מבחינה מעשית לפתוח שרשור חדש, במידה ולא ניתן למחוק\להעביר.

 

[daat99]

אתה יכול לפרט טיפה למה אתה מתכוון באשראי צרכני?
האשראי הצרכני שאני מכיר נושא ריבית כבדה שלא מצדיקה את ההלוואה לצורך השקעה.

 

[בת העמק]

השאלה שלי היא למה לא לנצל אשראי חינמי

ואוו, זה עוד לא שמעתי. איפה מצאת?

 

[nicepo1]

תשלומים ללא ריבית והצמדה זה לא אשראי חינמי?

 

[מתכנת]

תשלומים ללא ריבית והצמדה זה לא אשראי חינמי?

יש התייחסות לזה כאן:

יש שרשור פעיל בנושא
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/מינוף-ככלי-בהשקעות.1878/

 

[daat99]

תשלומים ללא ריבית והצמדה זה לא אשראי חינמי?

אני לא מעורה בפרטים הקטנים אבל אין דבר כזה מתנות חינם.
בהחלט יכול להיות שהריבית שניתנת כהטבה ע"י המעסיק מחויבת בתשלומי מס כך שזו לא ריבית 0 אלא לכל היותר ריבית יותר נמוכה (על הטבות מעסיק משלמים מס שולי - אם המס השולי הוא 30% והמעסיק משלם במקומך ריבית של 9% אז אתה משלם בפועל מס בגובה 6% - רחוק מאוד מלהיות 0%).

אם יש לך פרסום של אשראי ללא ריבית אני אשמח לראות ולקרוא את האותיות הקטנות.

 

[nicepo1]

אני לא מעורה בפרטים הקטנים אבל אין דבר כזה מתנות חינם.
בהחלט יכול להיות שהריבית שניתנת כהטבה ע"י המעסיק מחויבת בתשלומי מס כך שזו לא ריבית 0 אלא לכל היותר ריבית יותר נמוכה (על הטבות מעסיק משלמים מס שולי - אם המס השולי הוא 30% והמעסיק משלם במקומך ריבית של 9% אז אתה משלם בפועל מס בגובה 6% - רחוק מאוד מלהיות 0%).

אם יש לך פרסום של אשראי ללא ריבית אני אשמח לראות ולקרוא את האותיות הקטנות.

אולי בלבלתי אותך עם זה שרשמתי שזה דומה לדחיית מס התכוונתי בעיקר לתופעת התשלומים ללא ריבית והצמדה על הרבה דברים שאנחנו קונים(תופעה מעניינת בארה"ב לא קיים כמעט ואנשים משלמים הרבה על אשראי כזה)

 

[daat99]

אולי בלבלתי אותך עם זה שרשמתי שזה דומה לדחיית מס התכוונתי בעיקר לתופעת התשלומים ללא ריבית והצמדה על הרבה דברים שאנחנו קונים(תופעה מעניינת בארה"ב לא קיים כמעט ואנשים משלמים הרבה על אשראי כזה)

בכל פעם שאתה רוכש מוצר בתשלומים אתה לוקח סיכון שביום התשלום לא יהיה לך הון מספק לכסות את החוב (פיטורים לא צפויים וכו').
ביום שזה יקרה יתחילו קנסות גבוהים וכדור השלג יתחיל לדרוס אותך.

אני לא מתעסק עם כדורי שלג שמתגלגלים לכיווני ומעדיף לייצר כדור שלג משל עצמי בדמות תיק מבוסס מניות דיבידנד.

 

[nicepo1]

בכל פעם שאתה רוכש מוצר בתשלומים אתה לוקח סיכון שביום התשלום לא יהיה לך הון מספק לכסות את החוב (פיטורים לא צפויים וכו').
ביום שזה יקרה יתחילו קנסות גבוהים וכדור השלג יתחיל לדרוס אותך.

אני לא מתעסק עם כדורי שלג שמתגלגלים לכיווני ומעדיף לייצר כדור שלג משל עצמי בדמות תיק מבוסס מניות דיבידנד.

הבנתי, אז אתה חושב שלא כדי לנצל אשראי חנמי בכול מקרה מכבד את דעתך אבל אני חושב שזה יכול להיות דיי סולידי
אני יתן דוגמא(תאורתית):
משפחת ישראלי מרוויחה 20 אשח וחוסכת חצי כול חודש בתיק השקעות סולידי למטרת עצמאות כלכלית בעוד בערך 20 שנים, היא מוציאה 10 א"שח וחוסכת בתיק את השאר.
למשפחה יש קרן ביטחון קבועה בלי קשר לגודל התיק
אפשרות שניה המשפחה מתחילה להוציא את כול ההוצאות שלה ב12 תשלומים ללא ריבית ומעבירה את ההפרש לתיק ההשקעות, למעשה לאחר זמן מסיום יהיה להם את סך ההוצאות השנתיות בתיק ההשקעה בחינם, ההוצאה החודשית לא תגדל וקרן החרום תספיק לחיות בדיוק אותו זמן לפני קריסה.

 

[מתכנת]

המשפחה מתחילה להוציא את כול ההוצאות שלה ב12 תשלומים ללא ריבית ומעבירה את ההפרש לתיק ההשקעות, למעשה לאחר זמן מסיום יהיה להם את סך ההוצאות השנתיות בתיק ההשקעה בחינם

כלכלית זה נכון אסטרטגית לא בטוח, יהיה להם מאוד קשה לעקוב אחרי כל התשלומים וכו'

 

[daat99]

אתה חושב שלא כדי לנצל אשראי חנמי בכול מקרה מכבד את דעתך אבל אני חושב שזה יכול להיות דיי סולידי

את זה לא אמרתי.
אני אומר שגם עם אשראי "חינמי" יש סיכון לא מבוטל.
כל אחד יחליט לעצמו אם הסיכון הזה מצדיק את עצמו או לא.

במקרה של צריכה אני תמיד משלם בתשלום אחד ויחיד (ואם אין לי הון מספק אז אני דוחה את הרכישה בחודש) עם עדיפות לכרטיס אשראי.

למעשה לאחר זמן מסיום יהיה להם את סך ההוצאות השנתיות בתיק ההשקעה בחינם, ההוצאה החודשית לא תגדל וקרן החרום תספיק לחיות בדיוק אותו זמן לפני קריסה.

הבעיה עם זה:
המשפחה נקלעה לברבור שחור ובני הזוג לא מצליחים לעבוד במהלך משבר כלכלי.
כעת לא רק שקרן החירום צריכה לממן הוצאות שוטפות אלא היא צריכה לממן הוצאות שנצרכו לפני 11 חודשים והוצאות אלו לא ניתנות לקיצוץ.

עבור משפחה אחרת שבחרה לשלם בתשלום אחד קרן החירום צריכה לממן רק את ההוצאות השוטפות שבצורה פשוטה יחסית ניתן לצמצם משמעותית (מעבר דירה, מכירת רכב וכו').

המשפחה שלך סוחבת על הגב חובות של שנה שלמה עם הוצאות גבוהות (הרי המשפחה רגילה להוציא 10 אלף בחודש) ועדיין צריכה לממן את ההוצאות השוטפות - כל זה על חשבון קרן החירום.
המשפחה היותר סולידית לא סוחבת על הגב חובות קודמים ויכולה להגיב לשינויים כלכליים במהירות הבזק ובכך קרן החירום שלה יכולה להספיק לפרק זמן ארוך יותר או לחלופין להיות הרבה יותר קטנה.

המשפחה שהצגת לקחה אשראי צרכני וחשפה את עצמה לסיכון מוגבר (או שהגדילה את קרן החירום ובכך למעשה לא עשתה כלום כי הכסף לא הושקע) והמשפחה שאני הצגתי נמצאת במקום כלכלי הרבה יותר בטוח.

 

[nicepo1]

את זה לא אמרתי.
אני אומר שגם עם אשראי "חינמי" יש סיכון לא מבוטל.
כל אחד יחליט לעצמו אם הסיכון הזה מצדיק את עצמו או לא.

במקרה של צריכה אני תמיד משלם בתשלום אחד ויחיד (ואם אין לי הון מספק אז אני דוחה את הרכישה בחודש) עם עדיפות לכרטיס אשראי.


הבעיה עם זה:
המשפחה נקלעה לברבור שחור ובני הזוג לא מצליחים לעבוד במהלך משבר כלכלי.
כעת לא רק שקרן החירום צריכה לממן הוצאות שוטפות אלא היא צריכה לממן הוצאות שנצרכו לפני 11 חודשים והוצאות אלו לא ניתנות לקיצוץ.

עבור משפחה אחרת שבחרה לשלם בתשלום אחד קרן החירום צריכה לממן רק את ההוצאות השוטפות שבצורה פשוטה יחסית ניתן לצמצם משמעותית (מעבר דירה, מכירת רכב וכו').

המשפחה שלך סוחבת על הגב חובות של שנה שלמה עם הוצאות גבוהות (הרי המשפחה רגילה להוציא 10 אלף בחודש) ועדיין צריכה לממן את ההוצאות השוטפות - כל זה על חשבון קרן החירום.
המשפחה היותר סולידית לא סוחבת על הגב חובות קודמים ויכולה להגיב לשינויים כלכליים במהירות הבזק ובכך קרן החירום שלה יכולה להספיק לפרק זמן ארוך יותר או לחלופין להיות הרבה יותר קטנה.

המשפחה שהצגת לקחה אשראי צרכני וחשפה את עצמה לסיכון מוגבר (או שהגדילה את קרן החירום ובכך למעשה לא עשתה כלום כי הכסף לא הושקע) והמשפחה שאני הצגתי נמצאת במקום כלכלי הרבה יותר בטוח.

אז הסיכון יהיה:
1.כול צמצום בהוצאות יבוא לביטוי רק אחרי שנה
2. במקרה של ביטול התשלומים ע"י הספקים יהיה צורך להחזיר את ההלוואה בזמן שהספקים יבחרו (עדיין בתשלומים)
יש עוד סיכון שפספסתי?

 

[מתכנת]

2. במקרה של ביטול התשלומים ע"י הספקים יהיה צורך להחזיר את ההלוואה בזמן שהספקים יבחרו

שילמת 12 תשלומים בכרטיס אשראי ללא ריבית, כיצד הספק (העסק) יכול לכפות עליך לפרוע את התשלומים לפני הזמן?

 

[TunaGolem]

כן חשבתי שזה מספיק שונה ורלבנתי מבחינה מעשית לפתוח שרשור חדש, במידה ולא ניתן למחוק\להעביר.

לדעתי מינוף הוא מינוף, ולא משנה איך אתה מחזיק אותו. גם נושא משכון התיק או נכס אחר הוא משני לעצם השאלה. השאלה החשובה ביותר במינוף היא הגודל, והשניה היא המחיר.
אם אתה מוכן להגדיל את סיכון ההשקעה, אין איסור להתמנף, אבל אל תשתלה לחשוב שאשראי צרכני עולה על אשראי להשקעה.

 

[Waler]

בעיקרון אני חושב שאפשר לסכם את העניין בכך שאשראי צרכני שכזה הוא עדיין מינוף, עם כל הסיכונים והרווחים של מינוף, מינוס העלות של המינוף.

 

[בת העמק]

המשפחה מתחילה להוציא את כול ההוצאות שלה ב12 תשלומים ללא ריבית

אם אני לא טועה, מספר התשלומים ללא ריבית נקבע ע"י הספקים ולא חברת האשראי. אם כך, מנסיוני, רוב הספקים לא מאפשרים מספר כ"כ גדול של תשלומים אלא במקרים של קנייה חד פעמית של מוצר יקר. בסופרמרקט- בסכומים גבוהים מאפשרים 4-5 תשלומים. בביטוח רכב צד ג'- גם כמה חודשים ספורים. בדלק- בכלל לא.
אז אם יש משהו שאני לא מכירה, אשמח להכיר.
בכל מקרה, לעניות דעתי אין הרבה הגיון בתשלומים על מוצרים שנקנים שוב ושוב כל חודש. אבל תמיד פתוחה לשמוע הגיונות של אחרים...

 

[nicepo1]

שילמת 12 תשלומים בכרטיס אשראי ללא ריבית, כיצד הספק (העסק) יכול לכפות עליך לפרוע את התשלומים לפני הזמן?

רשמתי בסוגרים "עדיין בתשלומים", הכוונה שהוא יכול להפסיק את ההטבה של התשלומים עד אז זה בעצם ההלוואה מתגלגלת

 

[nicepo1]

בעיקרון אני חושב שאפשר לסכם את העניין בכך שאשראי צרכני שכזה הוא עדיין מינוף, עם כל הסיכונים והרווחים של מינוף, מינוס העלות של המינוף.

סיכום מעולה !