אפשר פשוט בלי פנסיה וזהו?!

[יערה]

הי לכם- משתפת במחשבה שלא מצאתי תשובה עליה בינתיים בפורום, אשמח לדעתכם:
מזה כשנה שאני עצמאית בלבד ואיני מפקידה את חסכונותיי לקרן פנסיה, מכל הסיבות בגינן אנשים בוחרים שלא להפקיד לפנסיה.
מה שכן, מתקופתי כשכירה קיימת קרן בשווי של 20 אלף ש״ח, שכרגע נגזרים ממנה דמי ניהול מזעזעים היות ואין הפקדה חודשית.

בעולם מושלם הייתי פודה את הקרן ומשקיעה את הכסף ב etfים, אבל הבנתי שזה לא ממש משתלם. מצד שני, דיברתי על זה עם נציגות של בית השקעות ואני לא ממש מאמינה להן.

יש למישהו רעיון יצירתי מה ביכולתי לעשות?
תודה ויום נעים

 

[AlexNOSAM]

עכשיו העבירו חוק שעצמאים גם יצטרכו להפריש, אז המחוקק כבר חשב עליך ופתר לך את הבעיה

 

[Yevgeny]

@יערה את יכולה להעביר את הפנסיה לקופת גמל מחקת מדדים (בקבוצות הרכישה שהתארגנו פה קיבלו דמי ניהול מצבירה משמעותית נמוכים מ-0.5%) - שזה הכי קרוב ללהשקיע באופן פסיבי שאפשר לעשות את זה כרגע. היות והפנסיה במעמד לא פעיל כבר אין חשיבות לביטוחים, אבל את כן תוותרי על האגח המיועדות שעדיין יש בפנסיה.

 

[c881]

@יערה אם תפדי את הפנסיה המדוברת, תאבדי נכון להיום 1/3 מהכסף הצבור, מצד שני תפגשי עם 2/3 מהכסף מחר.
ייתכן ותוכלי להזדכות על ה"הפסד" בתור עצמאית.
בהצלחה.

לא יועץ, לא מייעץ.

 

[איליה]

@יערה בתור עצמאית את יכולה לפתוח קופ"ג IRA לחיסכון ארוך טווח וקה"ש IRA לחסכון לטווח בינוני-ארוך.
מסכים עם @Yevgeny, אולי כדאי להעביר את הפנסיה מקופה של סחירים לקופת גמל מחקת מדד ולפתוח קופה חדשה כפי שציינתי.
אולי שווה לבדוק האם ניתן להעביר הפרשות כשכיר לקופה של עצמאיים

 

[adamshalev]

אם את מניחה שאת יכולה להשקיע את הכסף עם אותה תשואה בדיוק כמו בקרן פנסיה תחת אותה רמת סיכון בדיוק, וכל מה שמפריע לך זה הדמי ניהול, אז קחי בחשבון שבהנחה של 0.5% דמי ניהול ו-35 שנים עד הפרישה, זה משאיר אותך עם ~26% פחות בחסכון מאשר אם היית משקיעה לבד.
כלומר אם את מושכת את הכסף עכשיו ומשלמת את הקנס של 33% (בהנחה שזה אכן הקנס ושזה אכן אפשרי - אין לי שום מושג) אז הפגיעה היא 33% - 24% כלומר "רק" 9%. אולי זה משהו שאת כן תוכלי לחיות איתו אם זה מה שאת מעדיפה.

אין לי מושג על מה אני מדבר, רק מציין את ההפרש בין הקנס משיכה מוקדמת ליתרון של חסכון בדמי ניהול.

 

[איליה]

@adamshalev רק כדי לשכלל את זה - גג למשוך (אם לא ניתן להעביר) ולהפקיד דרך IRA לעצמאיים ואז זה באמת באיזור 9% כי אין בעיות של מלכודות דמי ניהול של קרנות כאלה ואחרות.

 

[יערה]

תודה לכם אנשים טובים!
@Yevgeny - קופת גמל אומה במעמדה לקרן פנסיה? יעני, יכולה להעביר פשוט כספים לשם?
@איליה תודה! התכוונתי מה אני יכולה לעשות עם קרן הפנסיה כדי לא לשלם את דמי הניהול המופרכים האלו, לגבי אפיקי השקעה אלטרנטיביים אני כבר מעודכנת. תודה רבה רבה.
@c881 ו @adamshalev תודה על האינפוט המרענן
אבל אם לוקחים בחשבון את מה ש @AlexNOSAM אומר, אולי אין טעם בכלל לנסות להחליף את קרן הפנסיה במשהו אחר, אלא להתמקד בלשלם מה שפחות? ומה נסגר עם המדינה הזאת, ינעל העולם?! מצד אחד מכריחים גומרים לתחום הפנסיה להיות הכי בועתי בעולם, מצד שני מכריחים אותי לשים שם כסף. #$%מק.

 

[Yevgeny]

יעני, יכולה להעביר פשוט כספים לשם?

כן

קופת גמל אומה במעמדה לקרן פנסיה?

קופת גמל זה מוצר שהוא חיסכון טהור - בלי ביטוח (אכע או שארים), בלי ערבות הדדית ואיזונים אקטואריים, ובלי אגח מיועדות - בניגוד לקרנות פנסיה מקיפות.

 

[יערה]

@Yevgeny אין עליך, תודה.
שאלה אחרונה לכם, נהדרים שכמוכם- יש איזו טבלה בנמצא שמשווה בין עלויות דמי ניהול של קופות גמל?

 

[Yevgeny]

הייתה פה התארגנות לקבל תנאים טובים לקופות גמל (וקרנות השתלמות) - יכול להיות שמצטרפים חדשים עדיין יכולים לעבור:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/מי-רוצה-קופ-ג-וקרן-פנסיה-עוקבי-מדדים-עם-דמי-ניהול-נמוכים-ולא-קיבל-ה.1811/

(אני לא מציין פה במפורש את דמי הניהול רק כי החברה הזוכה ביקשה לא לפרסם את זה באופן פומבי, רק בתכתובות פרטניות).

 

[יערה]

הייתה פה התארגנות לקבל תנאים טובים לקופות גמל (וקרנות השתלמות) - יכול להיות שמצטרפים חדשים עדיין יכולים לעבור:

Been there Done that היום גיליתי שאני לא זכאית להטבה בגלל שאיני מפקידה כספים לקרן .

 

[Yevgeny]

מוזר, לא זכור לי שזה היה מותנה בהפקדות פעילות. בכל מקרה, גם בלי קבוצות רכישה כאלה ואחרות, להבנתי תמיד אפשר להצטרף לקופות גמל המחקות של איביאי ב-0.5% דמי ניהול מצבירה בלי שום התמקחות.

 

[מרק עוגיות]

טבלה בנמצא שמשווה בין עלויות דמי ניהול של קופות גמל?

אין כזאת כי דמי הניהול מבוססים גם על משא ומתן. אפשר לראות את דמי הניהול הממוצעים לקופה אבל הם בדרך כלל מופרזים כי יש לא מעט אנשים שמשלמים את המקסימום.

 

[יערה]

תודה רבה רבה לכולכם!

 

[Ron B]

לפי מה שאני יודע (אבל אני לא בטוח בזה): בפנסיה יש יתרון אחד שהקרנות יכולות להשקיע באג"ח מדינה מיועדות. אלו אג"חים שהמדינה מנפיקה בריבית מאד גבוהה יחסית (מעל 4% ראלית) בלי סיכון (טוב, תמיד יש סיכון, אבל בוא נגיד: פחות סיכון משוק ההון). אלו אג"חים שאין יכולת לשום גוף אחר להגיע אליהם למעט קרנות פנסיה. כי הם לא סחירים ולא נגישים. כך שלא הייתי ממהר לוותר על ההטבה הזאת.

 

[Edward]

יש למישהו רעיון יצירתי מה ביכולתי לעשות?
תודה ויום נעים

כפי שנאמר ניתן להעביר את הכסף לקופת גמל מחקה מדדים בחצי אחוז דמי ניהול.

אפציה אחרת היא משיכה ואיבוד 35% מכסף (ייתכן ויש פטורים לקנס). זה רק משתלם אם את יכולה לייצר תשואה משמעותית בעצמך על הסכום שנשאר, לא כל כך סביר.

 

[doc29]

לפי מה שאני יודע (אבל אני לא בטוח בזה): בפנסיה יש יתרון אחד שהקרנות יכולות להשקיע באג"ח מדינה מיועדות. אלו אג"חים שהמדינה מנפיקה בריבית מאד גבוהה יחסית (מעל 4% ראלית) בלי סיכון (טוב, תמיד יש סיכון, אבל בוא נגיד: פחות סיכון משוק ההון). אלו אג"חים שאין יכולת לשום גוף אחר להגיע אליהם למעט קרנות פנסיה. כי הם לא סחירים ולא נגישים. כך שלא הייתי ממהר לוותר על ההטבה הזאת.

אני מסכים. כמשקיע סולידי, ובהינתן הצפי לתשואות עתידיות באיזור ה-5%, לקבל על שליש מהתיק בוודאות 4.8% ריאלי זה לא דבר של מה בכך.

 

[Panic]

עכשיו העבירו חוק שעצמאים גם יצטרכו להפריש, אז המחוקק כבר חשב עליך ופתר לך את הבעיה

יצר בעיה. חוק אידיוטי ומיותר.