תוכנית חיסכון לכל ילד

[FIYaacov]

לפי מה שראיתי המסלולים של חלק מהחברות בסיכון מוגבר (על פי המסלול שהטבלה מצביעה עליו כדומה למסלול החסכון המוגבר) הם עם חשיפה של לפחות 75% למניות במדיניות, ובפועל כיום חשיפה של כמעט 100%. זאת בהנחה שהמדיניות במסלולים האלו תהיה זהה למדיניות במסלולים של אותם חברות שמוצגים כדומים להם. אני מקווה שעוד כמה חודשים אפשר יהיה לקבל פרטים לגבי המסלולים החדשים עצמם ולודא את זה.

את מתכוונת לאקסלנס? אני גם שוקל את זה.
פסיכולוגית מפריע לי לשים במשהו, גם אם אני יודע שאפשר לשנות בעתיד ללא שום בעיה. חשבתי שאני חסין לפסיכולוגיה

 

[מרק עוגיות]

את מתכוונת לאקסלנס? אני גם שוקל את זה.

לא, ערכתי למעלה - החברות הן אלטשולר שחם ופסגות. שים במשהו עכשיו, ושים לך תזכורת ביומן להתלבט שוב עוד חצי שנה. עד אז סיכנת כמה מאות שקלים, מקווה שהפסיכולוגיה שלך תצליח להתמודד עם זה בהצלחה .

 

[yik - financial planner]

פניתי לאינטרגמל וקיבלתי תשובה לגבי הרכב ההשקעות במסלול סיכון מוגבר.
להלן התשובה שלהם:

תודה על פנייתך לאינטרגמל.
במסגרת מסלול ההשקעה המיועד לחוסכים המעדיפים סיכון מוגבר בקופת הגמל להשקעה חיסכון לכל ילד ההשקעה במכשירים העוקבים אחר מדדים. תעודות סל וקרנות נאמנות מחקות.
כ- 35% מהכספים במסלול מושקעים בנכסים העוקבים אחר מדד תל אביב 25,
כ-35% מהכספים במסלול מושקעים בנכסים העוקבים אחר מדד S&P500.
כ- 15% מהכספים מושקעים בנכסים העוקבים אחר מדד אג"ח ממשלתי שקלי בריבית קבועה.
כ- 15% מהכספים מושקעים בנכסים העוקבים אחר מדד תל בונד 20.

 

[David]

לגבי מס רווחי הון במשיכה - הזכירו פה פעם בשרשור אחר שברוב המקרים יהיה פטור אפקטיבי ממס על ידי ניצול נקודות הזיכוי של הילד בשנים שאין לו הכנסות. יש זיכוי של מעל 5000 ש"ח בשנה, והילד יכול לפצל את המשיכה שלו לכמה שנים כל עוד הוא בצבא/בלימודים ולא עובד.

 

[FIYaacov]

פניתי לאינטרגמל וקיבלתי תשובה לגבי הרכב ההשקעות במסלול סיכון מוגבר.
להלן התשובה שלהם:

תודה על פנייתך לאינטרגמל.
במסגרת מסלול ההשקעה המיועד לחוסכים המעדיפים סיכון מוגבר בקופת הגמל להשקעה חיסכון לכל ילד ההשקעה במכשירים העוקבים אחר מדדים. תעודות סל וקרנות נאמנות מחקות.
כ- 35% מהכספים במסלול מושקעים בנכסים העוקבים אחר מדד תל אביב 25,
כ-35% מהכספים במסלול מושקעים בנכסים העוקבים אחר מדד S&P500.
כ- 15% מהכספים מושקעים בנכסים העוקבים אחר מדד אג"ח ממשלתי שקלי בריבית קבועה.
כ- 15% מהכספים מושקעים בנכסים העוקבים אחר מדד תל בונד 20.

והנה האבסורד שהממשלה מכריחה את הקופות לעשות רק 3 מסלולים כביכול בשביל להקל על הבחירה של החוסכים

 

[korma]

לא, ערכתי למעלה - החברות הן אלטשולר שחם ופסגות.

כנ"להראל:
"מסלול מתמחה בו מרבית הנכסים מושקעים במניות ו/או בניירות ערך המירים למניות, בשיעור חשיפה שלא יפחת מ- 75% ולא יעלה על 120% מנכסי המסלול."

 

[FIYaacov]

לגבי מס רווחי הון במשיכה - הזכירו פה פעם בשרשור אחר שברוב המקרים יהיה פטור אפקטיבי ממס על ידי ניצול נקודות הזיכוי של הילד בשנים שאין לו הכנסות. יש זיכוי של מעל 5000 ש"ח בשנה, והילד יכול לפצל את המשיכה שלו לכמה שנים כל עוד הוא בצבא/בלימודים ולא עובד.

+1
בשנתיים שאחרי השחרור יש לו עוד 2 נקודות זיכוי ככה שזה עוד כמה אלפי רווחים פטורים ממס (בתנאי שלא יעבוד כמובן)

 

[מתכנת]

(בתנאי שלא יעבוד כמובן)

או שהכנסתו תהיה נמוכה משמעותית מרף המס.

 

[assaf]

נסיון לעשות סדר בשרשור הענק שנפתח לפני כ5 חודשים...
נתחיל מהתחלה:
בטח שמעתם שהחל מינואר 2017 המדינה תחסוך מדי חודש 50 ש"ח עבור כל ילד, וההורים יכולים להוסיף 50 שח" נוספים שיקוזזו להם מקצבת הילדים. את הכספים ניתן למשוך כשהילד מגיע לגיל 18.
לפרטים המלאים ראו כאן:
כמובן שאסור לכם להמליץ וכו' אבל ברשותכם אשאל כמה שאלות:
1. האם אתם תבחרו באפשרות של חסכון באמצעות בנק או בית השקעות (נראה לי שעדיף בבירור בית השקעות אבל הייתי שמח לשמוע מה אתם חושבים)
2. האם תוסיפו 50 שח מקצבת הילדים לטובת העניין? (לידיעתכם, בשעת משיכת הכספים תחוייבו במס בשיעור 25% מהרווח הריאלי)
3. כיצד תבחרו בית השקעות/בנק מתוך הרשימה? (הנטיה הטבעית היא לבחור ע"פ גובה דמי הניהול, אך אין לנו נתונים כאלה כי המדינה תשלם את דמי הניהול עד שהילדים יגיעו לגיל 18)
4. בכל בית השקעות ישנם 3 מסלולים, בעלי סיכון נמוך, בינוני וגבוה. כיצד תבחרו בין המסלולים? (הנטיה שלי היא לבחור במסלול עתיר סיכון, בגלל שמדובר בחיסכון לטווח ארוך, הילדה הגדולה שלי בת 4... אבל שוב כמובן אשמח לשמוע את הדעות שלכם)
אשמח לתובנות נוספות שלכם וכמובן ללא המלצות אסורות.... תודה רבה.

 

[D.Aristocrats]

בהתחלה לא חשבתי בכלל על בנק.
מה אתם חושבים על מסלול ריבית קבועה בבנק הפועלים 4%?

לדעתי יתרונות הם:
1. ריבית יפה מאוד לימינו.
2. הריבית מובטחת, ללא סיכונים של שוק ההון.
3. מס על הרווח 15%, במקום 25%

חסרונות:
1. אין אפשרות לשנות מסלול (יש אופציה אחרת אם אפשרות לשנות פעם בחמש שנים, בריבית קטנה יותר)
2. אי ודאות לגבי אינפלציה עתידית, שיכולה לאכול את כול הרווח בתרחיש מסוים.
3. אין אפשרות לפטור מלא ממיסים, כמו שיש בקופת גמל להשקעה, אחרי הפרישה

 

[גרהם]

רק לגבי ה-50 ש"ח הנוספים -
הרעיון של כפיה על האזרחים לחסוך דרוך חברות מסויימות הוא חצוף ומושחת ולדעתי עיקר המוטיבציה שלו היא סידור עבודה לבוגרי האוצר בחברות ההשקעה.
המחאה הקטנה שלי היא לא לעודד את התהליך בכך שאבחר לשים עוד כסף אצל הגופים האלו (ובפרט שאין להם שום יתרון על חסכון באופן עצמי).

 

[OnTheVerge]

הביטו על השונות שבביצועי הקרנות שב"סיכון מוגבר" בקופות הגמל - אחת עשתה תשואה של כ-10% בשנה ב-5 השנים האחרונות ואחרת עשתה כ-7% בשנה.
כעת השוו את זה להשקעה ללא דמי ניהול בקרנות כמו VTI שעשתה 14.41% בשנה או VT שעשתה 9.21% בשנה.

אם כן, לא ניתן להתעלם מהבעיות:
1. צפויה שונות בין הביצועים במסלולים השונים בסיכון מוגבר. הביצועים עלולים להיות משמעותית נמוכים יותר ממה שהייתם משיגים אם הייתם משקיעים לבדכם.
2. אחוז המניות יעמוד ככל הנראה על ממוצע של פחות מ-100%.

לא רואה הצדקה להפקיד לשם למרות החלומות של חלק מחברי הפורום על מיזוג ל-IRA, פטור ממס בהמשך ועוד.

 

[yik - financial planner]

לא רואה הצדקה להפקיד לשם למרות החלומות של חלק מחברי הפורום על מיזוג ל-IRA, פטור ממס בהמשך ועוד.

שים לב שבנוסף לכך בהשוואה למה שהצעת - יתרון לחיסכון לכל ילד - מיסוי ריאלי, אין מיסוי במהלך ההשקעה(הכל מתנהל בברוטו)

 

[OnTheVerge]

שים לב שבנוסף לכך בהשוואה למה שהצעת - יתרון לחיסכון לכל ילד - מיסוי ריאלי, אין מיסוי במהלך ההשקעה(הכל מתנהל בברוטו)

באיזה מיסוי בדיוק מדובר? אתה מתכוון לפטור מדמי ניהול?
הרי לפי הדיווחים הנוכחיים קיים מס רווח הון בחיסכון לכל ילד.

 

[מתכנת]

הרי לפי הדיווחים הנוכחיים קיים מס רווח הון בחיסכון לכל ילד.

:

לגבי מס רווחי הון במשיכה - הזכירו פה פעם בשרשור אחר שברוב המקרים יהיה פטור אפקטיבי ממס על ידי ניצול נקודות הזיכוי של הילד בשנים שאין לו הכנסות. יש זיכוי של מעל 5000 ש"ח בשנה, והילד יכול לפצל את המשיכה שלו לכמה שנים כל עוד הוא בצבא/בלימודים ולא עובד.

 

[נולי]

רגע.. לגבי הפטור ממס רווחי הון - זה לא במקרה רלוונטי במקרה כזה לכל ההשקעות, גם מחוץ למסגרת התכנית?

 

[Ron1]

בחרתי באלטשולר שחם, מסלול סיכון מוגבר, בלי להוסיף 50 שקלים.

לחצתי "סיים", ונגמר הסיפור (:

עושים מזה יותר מדי רעש ...........

 

[yik - financial planner]

באיזה מיסוי בדיוק מדובר? אתה מתכוון לפטור מדמי ניהול?
הרי לפי הדיווחים הנוכחיים קיים מס רווח הון בחיסכון לכל ילד.

אני מתכוון שאתה משלם את המס רווח הון בחיסכון לכל ילד אז הוא מס ריאלי כלומר 25% לחלק שמעל האינפלציה, לעומת זאת ב VTI\VT זה 25% נומנאלי
ובנוסף דיבדינדים בחיסכון לכל ילד לא ממוסים,וב VTI\VT כן.

 

[TunaGolem]

רגע.. לגבי הפטור ממס רווחי הון - זה לא במקרה רלוונטי במקרה כזה לכל ההשקעות, גם מחוץ למסגרת התכנית?

אם החשבון הוא על שם הילד, והמשיכות נעשות רק בבגרותו.

 

[נולי]

@TunaGolem תודה.
מקווה לזכור את זה בעוד 14 שנים.