תוכנית חיסכון לכל ילד

[TunaGolem]

עד גיל 21 דמי הניהול הם 0 (המדינה משלמת אותם)

תוקן

 

[ori]

נרשמתי לקופת גמל סיכון מוגבר, פלוס תוספת 50.
לוקח 3 דקות להרשם, תודה לחברי הפורום על התובנות והדיון.

 

[שודד הפינג פונג]

זו טענה הרבה יותר מצומצמת מאשר הטענה הכללית על פטור ממס רווחי הון.

נכון. לא ציינתי קודם אבל כוונתי היתה לפטור ממס רווחי הון בהינתן אחזקה עד לגיל פרישה.

המח"ם של המשיכה הפטורה יהיה קרוב לתוחלת החיים של הילד.

מבחינתי הירושה היא לא רק לצאצאי, אלא גם לצאצאי צאצאי. מקווה שהילד יגיע לגיל פנסיה והרבה מעבר לכך, אינני יודע אם במקרה של פטירה באמצע הדרך יושת מס רווחי הון או לא. מניח שלא, אבל זו רק הנחה ללא תימוכין כרגע.

דמי ניהול: 0.23% לילד; 0.3%–0.5% לשמך. נצחון קל לילד.

האמת ששוב, ממה שקראתי והבנתי עד גיל 18 (21?), המדינה נושאת בעלויות הניהול. כך שלילד - 0. אולי פספסתי משהו, אשמח למקור.

נזילות ללא מס: הפרש של דור לטובת שמך לעומת הילד. נצחון לשמך.

מבחינת נזילות אין לי בעיה שה - 50 שאני מוסיף לא יהיו נזילים עד גיל 18. מבחינת מס - לאחר מכן - על שמי בטוח ישולם מס, על שמו של הילד אולי כן ואולי לא.

שקיפות ובהירות מסלולים כיום: קיים מסלול של IBI עוקב סנופי בשמך, לא קיים עבור הילד. לא ידוע במה הקופות תשקענה בשני המסלולים ה"מסוכנים" יותר. נצחון לשמך.

זה הטיעון החזק ביותר לדעתי ואני מסכים איתו לחלוטין. בתמורה ליתרונות, אני מוכן לבלוע את הצפרדע הזו, וחושב גם שלא מן הנמנע שבעתיד יהיו מסלולים טובים לא פחות עבור הילד. (לא מסתמך על זה, גם אם ישארו כפי היום משתלם, להערכתי).

יכולת שליטה של ההורה למשיכה במקרה חירום: ניתן בשמך, לא ניתן בילד. נצחון לשמך.

שוב, לא קריטי לי ש - 50 ש"ח שאני משקיע יהיו נעולים עד לגיל 18. (יש גם יתרונות בחסכון כפוי, לא רק חסרונות, אבל מבחינתי אין עם זה בעיה). במקרה כגון מצב רפואי חירום והזדקקות למימון תרופות/ניתוחים - ניתן יהיה למשוך את הכספים על שם הילד גם לפני גיל 18, כך ע"פ ההסבר באתר ביטוח לאומי.
בכל מקרה במובר בסכומים יחסית זניחים לפני גיל 18 ואני מעריך ומקווה שיהיו לי באפרים נוספים.

בונוס: בשמך אתה תקבל קרדיט על מתנה ותמיכה לילדך. בילד – "זה כבר שלו".

 

[b100]

נרשמתי לקופת גמל סיכון מוגבר, פלוס תוספת 50.
לוקח 3 דקות להרשם, תודה לחברי הפורום על התובנות והדיון.

עוד לא הבנתי עד כמה משמעותי ההבדל בין קופות הגמל השונות במסלול סיכון מוגבר.

 

[נדב]

הפטור ממס רווחי הון הוא רק כקצבת זקנה (קצבה מוכרת) בדיוק כמו משיכה מקופת גמל להשקעה. בכל משיכה אחרת גם בגיל פרישה יהיה חייב במס רווח הון

 

[TunaGolem]

פטור ממס רווחי הון בהינתן אחזקה עד לגיל פרישה.

וגם אז רק בקצבה.

מבחינת נזילות אין לי בעיה שה - 50 שאני מוסיף לא יהיו נזילים עד גיל 18. מבחינת מס - לאחר מכן - על שמי בטוח ישולם מס, על שמו של הילד אולי כן ואולי לא.

לא הבנת: הפרש הדור הוא בין הפרישה שלך לבין הפרישה של ילדך.

המדינה נושאת בעלויות הניהול

תוקן לפני שהגבת.

בתמורה ליתרונות

אילו יתרונות? היתרון היחיד (מול קופ"ג להשקעה על שמך) הוא דמי הניהול. האם אתה מוכן להסתכן במסלול לא ידוע (וכנראה אקטיבי) בשביל 0.3% בשנה?

 

[מרק עוגיות]

להסתכן

מדובר על 50 ש"ח לחודש, אני מקווה ומאמינה שלרוב מי שמסתובב פה בפורום זה לא ממש סיכון גם אם הם יאבדו לחלוטין. אני חושבת שלא אוסיף עוד 50 ש"ח, בעיקר כי אני מעדיפה להחליט בעצמי כמה כסף לתת לילדיי ומתי.

 

[שודד הפינג פונג]

וגם אז רק בקצבה.

ידוע. עדיין אחלה.

לא הבנת: הפרש הדור הוא בין הפרישה שלך לבין הפרישה של ילדך.

עדיין לא ברור לי איך הפרש הדור בין הפרישה שלי לפרישה של ילדי רלוונטי לעניין.

אילו יתרונות? היתרון היחיד (מול קופ"ג להשקעה על שמך) הוא דמי הניהול. האם אתה מוכן להסתכן במסלול לא ידוע (וכנראה אקטיבי) בשביל 0.3% בשנה?

אני לא יכול להפקיד אין סוף כסף לקופת גמל על שמי ולהנות מפטור מס מלא על רווחי הון, לקצבה.
אגיד בפעם האחרונה את היתרונות - אפשרות להנות מפטור ממס על רווחי הון, 0 ד.נ עד גיל 18 או 21.
לגבי המסלולים - מבחינתי התשובה חיובית, בעבור היתרונות אני מוכן להתפשר על מסלול יעיל פחות, כרגע. מאמין שבהמשך גם המסלול האלטרנטיבי יהיה נגיש.

 

[TunaGolem]

זה לא ממש סיכון

מדובר על השוואה בין כלים שונים לחסכון של אותו סכום.

אני חושבת שלא אוסיף עוד 50 ש"ח, בעיקר כי אני מעדיפה להחליט בעצמי כמה כסף לתת לילדיי ומתי.

1+

עדיין לא ברור לי איך הפרש הדור בין הפרישה שלי לפרישה של ילדי רלוונטי לעניין.

אתה דברת על היתרון של פטור ממס במשיכה כקצבה. אני אומר שמול קופת גמל להשקעה, אתה תצטרך להוסיף עוד דור לפני שהקצבה תפטר ממס.

אני לא יכול להפקיד אין סוף כסף לקופת גמל על שמי ולהנות מפטור מס מלא על רווחי הון, לקצבה.

במילים אחרות, אתה חושב שמדובר בכלי טוב יותר רק עבור משקיע שניצל את קופה"ג להשקעה עד למירב (שני בני הזוג).

 

[שודד הפינג פונג]

אתה דברת על היתרון של פטור ממס במשיכה כקצבה.

נכון, בין היתר.

אני אומר שמול קופת גמל להשקעה, אתה תצטרך להוסיף עוד דור לפני שהקצבה תפטר ממס.

החסכון הוא לילד, ואופטימלית מיועד בין כה וכה לגיל פרישה. אופק ההשקעה הארוך בשילוב היתרונות הנלווים שציינתי מהווים יתרון.

אתה חושב שמדובר בכלי טוב יותר רק עבור משקיע שניצל את קופה"ג להשקעה עד למירב (שני בני הזוג).

הטענה שגויה.
אני חושב שמדובר בכלי טוב עבור הורים שרוצים לחסוך עבור הילד ובשם הילד, במסלול יעיל מבחינת עלויות ההשקעה וחבויות מס (פוטנציאלית).
קיים הבדל משמעותי בין לחסוך במישרין על שמו של הילד, פוטנציאלית לגיל גמלאות, לבין להשקיע בעצמי על שמו ושהכל יונזל לו אולי בגיל 20, או 30, או 40, ומי יודע אם יבחר להמשיך להשקיע בכלל בשוק ההון ולהנות מריבית דריבית על ההשקעה.
לברירת המחדל יש כוח עצום. בחסכון לילד, ובהעדר פעולה אקטיבית, יהיה לו סכום נאה ופטור לפנסיה על שמו. אם יקבל את ה - 50 לחודש הללו כירושה של כספים שהושקעו בקופות הגמל שלי לכשאמות (למשל), אולי אחרי כמה שנים חצי מהכסף יהיה שייך לגרושתו. למשל.
מעבר לכך, במקרה שלי ולדעתי של רוב דרי הפורום, האפיקים הפטורים ממס מנוצלים במלואם כך שהברירה שאתה מדבר עליה לא באמת רלוונטית.
אם נדבר על כלל הציבור, מבין החוסכים לילד, רבים עושים זאת בחסכון בנקאי מניב גרוש ורבע וחייב במס, כך שהמסלול מעולה גם להם.

 

[תפוזינה]

אפשרות להנות מפטור ממס על רווחי הון

אבל זה גם בקופ"ג להשקעה

 

[TunaGolem]

אופן ההשקעה הארוך בשילוב היתרונות הנלווים שציינתי מהווים יתרון.

חוסר הנזילות הוא חסרון.

שהכל יונזל לו אולי בגיל 20, או 30, או 40

אז אין פטור ממס, ושוב קופ"ג להשקעה עדיפה.

אולי אחרי כמה שנים חצי מהכסף יהיה שייך לגרושתו.

נכון גם עבור חסכון לכל ילד.

מעבר לכך, במקרה שלי ולדעתי של רוב דרי הפורום, האפיקים הפטורים ממס מנוצלים במלואם

אמרת שהטענה שגויה ואמרת שמעבר לכך היא גם נכונה.
לא הראת יתרון מעבר לדמי הניהול ביחס לקופ"ג להשקעה, ולכן כל היתרונות עליהם אתה מדבר הם רק כאשר היא מנוצלת עד המירב.

 

[מרק עוגיות]

אולי אחרי כמה שנים חצי מהכסף יהיה שייך לגרושתו.

נכון גם עבור חסכון לכל ילד.

שניהם לא נכונים. ירושות וכספים שהיו של אדם לפני נישואין נחשבים שלו ולא הופכים להיות שייכים לבני הזוג.

 

[שפרה]

ירושות וכספים שהיו של אדם לפני נישואין נחשבים שלו ולא הופכים להיות שייכים לבני הזוג.

נכון, אבל מה קורה אם ה"ילד" ממשיך להפריש לאותה קופ"ג שפתחנו לו כ'חסכון לכל ילד' ועושה זאת במהלך שנות נישואיו (הפוטנציאליים)? אם יתגרש, אז הכספים שהפריש במהלך שנות נישואיו, לרבות רווח ההון עליהם בניכוי מס, שייכים לכאורה גם לגרושתו (הפוטנציאלית, כמובן ).
האמת היא שנראה לי שהגענו לתרחישים עתידניים מאד ספקולטיביים. כבר עדיף להסתכל בכדור הבדולח ולהמר על שיעור עליית הסנופי .

 

[שודד הפינג פונג]

ירושות וכספים שהיו של אדם לפני נישואין נחשבים שלו ולא הופכים להיות שייכים לבני הזוג.

מי דיבר על לפני נישואיו?
התחתן, אני מת בעודו נשוי, שנה לאחר מכן גירושין. לאשתו אין חזקה בחלק מהכסף?

 

[מרק עוגיות]

אז הכספים שהפריש במהלך שנות נישואיו, לרבות רווח ההון עליהם בניכוי מס, שייכים לכאורה גם לגרושתו

נכון אבל לא הכספים שהיו שם לפני כן, זה לא שונה מאשר אם היה פותח קופה נפרדת.

בכל מקרה, לדעתי כמות הזמן שכדאי להשקיע בנושא עבור אנשים בפורום הזה היא די קטנה - מדובר ב50 ש"ח לחודש, אני מקווה שלרובנו זה אחוז די קטן מסך כל ההשקעה השוטפת שלנו. אני לא רואה סיבה להקדיש ל50 ש"ח האלה משמעותית יותר זמן מאשר כל 50 ש"ח אחרים שאנחנו משקיעים. אני בחרתי עכשיו באתר את אחד המסלולים המנייתיים עם חשיפה מירבית, ואני מתכוונת לא לעסוק בזה יותר (פרט לדיונים בפורום, אבל זה כי זה מעניין ). ממילא הסכום הכולל שיצטבר בתוכנית לכל ילד הוא פחות או יותר כמה שאני חוסכת בחודש או חודשיים.

 

[מרק עוגיות]

מי דיבר על לפני נישואיו?
התחתן, אני מת בעודו נשוי, שנה לאחר מכן גירושין. לאשתו אין חזקה בחלק מהכסף?

התייחסתי לשני נושאים שונים: אתה דיברת על ירושה ואז גירושין. במקרה כזה אין לאשתו חזקה בכסף. טונה דיבר חתונה וגירושין בעוד מחזיקים בקופה שנפתחה לו כילד. גם במקרה כזה אין לאשתו חזקה בכסף כי זה סכום שהיה שלו לפני הנישואין. עם זאת בשני המקרים, אם מכניסים את הכסף לחשבון המשותף עלול להיות שזה יחשב ככוונת שיתוף ואז אולי יתנו לאשה (או לבעל, אם מדובר בבתכם) חזקה על חלק מהכסף. כלומר בשני המקרים עלולה תאורטית להיות בעיה ובשני המקרים די קל להמנע ממנה.
** אני לא עו"ד, זה רק מידע כללי ולא נועד כייעוץ מקצועי **

 

[שודד הפינג פונג]

חוסר הנזילות הוא חסרון.

חוסר הנזילות אינו בהכרח חסרון. אולי לדעתך הוא חסרון, אבל זו רק דעתך.

אז אין פטור ממס, ושוב קופ"ג להשקעה עדיפה.

יש פטור ממס, וקופ"ג שלי היא נושא אחר ולא אקוויוולנטי ממספר היבטים שחלקם צוינו כבר, למרות שאתה מנסה להציגה ככזו בכל מובן.

נכון גם עבור חסכון לכל ילד.

ממש לא בהכרח ולא באותה מידה.

אמרת שהטענה שגויה ואמרת שמעבר לכך היא גם נכונה.
לא הראת יתרון מעבר לדמי הניהול ביחס לקופ"ג להשקעה, ולכן כל היתרונות עליהם אתה מדבר הם רק כאשר היא מנוצלת עד המירב.

שוב, טענה שגויה מתחילתה ועד סופה. אתה מניח את המבוקש ומקשיב רק לחלקיקי טיעונים שהולמים את עמדתך הבסיסית.

 

[Waler]

כתבה בנושא:
http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-4887082,00.html

מה דעתכם?

 

[גלגל]

באיזה בית השקעות? איך תבחר?

הי @תפוזינה

זה פחות משנה כרגע, אולי אלטשולר-שחם (נסיון טוב איתם, למרות שזה בהחלט לא מדד לכלום).
אחרי שלושה חודשים אני אראה בדיוק מה כל תוכנית מציעה ואז אנייד (אם יהיה צריך).