תוכנית חיסכון לכל ילד

[גרהם]

לעומת זאת ב VTI\VT זה 25% נומנאלי
ובנוסף דיבדינדים בחיסכון לכל ילד לא ממוסים,וב VTI\VT כן.

לא מדויק.
1. המיסוי על ניירות ערך זרים הוא ריאלי כששער המטבע הוא המדד. אפשר להניח שכאשר שע"ח יעלה מאד, גם המדד יעלה (אם כי הפוך לא ממש קרה).
2. הדיבידנדים מ-VTI ימוסו גם בחסכון לכל ילד כי מדובר במס אמריקאי.

 

[תפוזינה]

בחרתי כבר באלטשולר-שחם סיכון מוגבר עם תוספת של 50. אבל כידוע אין בעיה לשנות.
אז רציתי לשאול אתכם בקשר ל-50 הנוספים. הסיבה שלא התלבטתי היא שאין לי כיום חשבון השקעות מלבד קופת גמל שאין אפשרות להוסיף אליה עוד כספים. לכן חשבתי שלא שווה לפתוח חשבון שהוא כרגע רק בשביל זה. כשיגיע היום ויצטבר לי סכום לפתוח אתו חשבון, אשקול להוסיף את ה-50.
אני צודקת, נכון?

 

[ogi]

המיסוי על ניירות ערך זרים הוא ריאלי כששער המטבע הוא המדד. אפשר להניח שכאשר שע"ח יעלה מאד, גם המדד יעלה (אם כי הפוך לא ממש קרה).

בהנחת אינפלציה דומה בשקל ובדולר, ושער חליפין קבוע (או יורד), מתקבל מיסוי נומינלי.

 

[FIYaacov]

בחרתי כבר באלטשולר-שחם סיכון מוגבר עם תוספת של 50. אבל כידוע אין בעיה לשנות.
אז רציתי לשאול אתכם בקשר ל-50 הנוספים. הסיבה שלא התלבטתי היא שאין לי כיום חשבון השקעות מלבד קופת גמל שאין אפשרות להוסיף אליה עוד כספים. לכן חשבתי שלא שווה לפתוח חשבון שהוא כרגע רק בשביל זה. כשיגיע היום ויצטבר לי סכום לפתוח אתו חשבון, אשקול להוסיף את ה-50.
אני צודקת, נכון?

אם אין לך חשבון השקעות משלך אז כן, בשביל 50 שקל בחודש עלויות התפעול יהיו כנראה יקרות יותר.

 

[גרהם]

בהנחת אינפלציה דומה בשקל ובדולר, ושער חליפין קבוע (או יורד), מתקבל מיסוי נומינלי.

ברור שתחת הנחות שונות אפשר לקבל תוצאות שונות. אגב, אם אני זוכר משהו משיעורי מאקרו, אז במדינה קטנה האינפלציה אמורה להיות גבוהה יותר, אבל אני לא בטוח.
בכל מקרה, מבחינת מס, המס על ניירות ערך זרים הוא מס ריאלי ולא נומינלי, כאשר המדד הוא שע"ח.

 

[ogi]

בכל מקרה, מבחינת מס, המס על ניירות ערך זרים הוא מס ריאלי ולא נומינלי, כאשר המדד הוא שע"ח.

לדעתי המילה ריאלי מטעה כאן. כשאומרים "ריאלי" מתכוונים בדרך כלל להצמדה שמשמרת את כוח הקניה, ואילו כאן מדובר בהצמדה לערכו של מטבע זר שבעצמו עובר שחיקה אינפלציונית.
אז... הצמדה לערכו של מטבע זר? -- כן. מיסוי ריאלי (במובן קונבנציונלי)? -- לא.

 

[תפוזינה]

מישהי בפייסבוק כתבה: "בחרתי בבנק. מסלול קבוע עד גיל 18. בלי סיכונים ועניינים ונקודות יציאה. לא סומכת על קופות. שבגיל 18 יוכלו להשתמש וזהו. הוספנו 50."
עד כאן פסדר, מבאס אבל די שגרתי
אבל כשמישהו אמר לה שנראה שיש לה חוויה רעה עם קופות גמל וקרנות השתלמות, היא אמרה שאין לה מושג איפה קרן ההשתלמות שלה, שהיא עובדת בנק ו"רק שומעת מסביב אנשים שרוצים למשוך כסף מקופות גמל וקרנות השתלמות ומערימים עליהם קשיים על גבי קשיים. אז אני נמנעת מלהתעסק בזה כל עוד אני יכולה."
כאן כבר הוכיתי באלם קל... מה אומר ומה אדבר. סחתיין על הבנקים שמטפחים עובדים כאלה...

 

[גרהם]

לדעתי המילה ריאלי מטעה כאן. כשאומרים "ריאלי" מתכוונים בדרך כלל להצמדה שמשמרת את כוח הקניה,

תבוא בטענות למחוקק. כשמדברים על מס ריאלי, ההגדרה מתייחסת לשער חליפין כאל מדד ומס ריאלי הוא מס על הרווח שמעל המדד.

 

[גרהם]

כאן כבר הוכיתי באלם קל... מה אומר ומה אדבר. סחתיין על הבנקים שמטפחים עובדים כאלה...

את כמובן צודקת, אבל האישה לא מדמיינת ממוחה הקודח.
כאשר עשו מבצע של שחרור כספים בקופות קטנות, כל הקופות הוציאו לאנשים את הנשמה כדי לקבל את הסכומים הקטנים שהיו צבורים בהן. יחסי ציבור גרועים מוצדקים.

 

[FIYaacov]

את כמובן צודקת, אבל האישה לא מדמיינת ממוחה הקודח.
כאשר עשו מבצע של שחרור כספים בקופות קטנות, כל הקופות הוציאו לאנשים את הנשמה כדי לקבל את הסכומים הקטנים שהיו צבורים בהן. יחסי ציבור גרועים מוצדקים.

לא החוויה שלי. אבל בסוף התבאסנו לגלות שזה רק 14 שקל. אבל תהליך הקבלה היה קל ופשוט

 

[ogi]

תבוא בטענות למחוקק. כשמדברים על מס ריאלי, ההגדרה מתייחסת לשער חליפין כאל מדד ומס ריאלי הוא מס על הרווח שמעל המדד.

בהקשר של השרשור הנוכחי (חשבון השקעה דוחה מס לטווח ארוך) המהות הכלכלית היא החשובה, ולא צורת הניסוח של החוק. ומבחינת המהות הכלכלית -- המיסוי הוא נומינלי. מצמידים את העלות לערכו של מטבע זר שבעצמו עובר שחיקה אינפלציונית.

 

[daat99]

1. ריבית יפה מאוד לימינו.

ריבית יפה לעוד 10-20 שנה?

3. מס על הרווח 15%, במקום 25%

מס 15% על רווח בלי התחשבות באינפלציה או 25% על רווח אחרי התחשבות באינפלציה.
האם אתה חושב שהאינפלציה המצטברת במהלך ה-20 שנים הבאות תהיה פחות מ-10%?

 

[גרהם]

בהקשר של השרשור הנוכחי (חשבון השקעה דוחה מס לטווח ארוך) המהות הכלכלית היא החשובה, ולא צורת הניסוח של החוק. ומבחינת המהות הכלכלית -- המיסוי הוא נומינלי. מצמידים את העלות לערכו של מטבע זר שבעצמו עובר שחיקה אינפלציונית.

אני באמת לא מבין מה לא מובן כאן.
דיברו על מיסוי ובהקשר הזה להגיד שהמס על ניירות ערך זרים הוא נומינלי זו פשוט טעות כי זה יוצר את הרושם המוטעה שמטילים מס של 25% על כל הרווח.
ואם אתה רוצה לדייק, אז המהות הכלכלית היא לא מיסוי נומינלי, אלא מיסוי הרווח בנטרול עליית שע"ח.

 

[ogi]

אני באמת לא מבין מה לא מובן כאן.
דיברו על מיסוי ובהקשר הזה להגיד שהמס על ניירות ערך זרים הוא נומינלי זו פשוט טעות כי זה יוצר את הרושם המוטעה שמטילים מס של 25% על כל הרווח.
ואם אתה רוצה לדייק, אז המהות הכלכלית היא לא מיסוי נומינלי, אלא מיסוי הרווח בנטרול עליית שע"ח.

תיארת נכון את אופן החישוב, אבל אני בכלל דיברתי על המשמעות הכלכלית של החישוב, והיא שאין פה הגנה טובה מפני מיסוי מוגדל עקב אינפלציה, במיוחד כשמדובר בתקופת השקעה ארוכה בה כמעט בטוח שתהיה אינפלציה בשני המטבעות. בתרחיש כזה, ישולם בעצם מס מוגדל עקב האינפלציה של השקל או של המטבע הזר -- הנמוכה מבין השתיים.

עבור מי שממלא דו"ח בעצמו -- חשוב כמובן שיבצע את החישוב כמו שצריך. עבור מי שרוצה לקבל מושג על כובד המיסוי בהשקעה לטווח ארוך בניירות ערך זרים, אני חושב ש"מיסוי נומינלי" זה קירוב מחשבתי טוב.

* דעתי האישית בלבד. זה לא ייעוץ ולא המלצה.

 

[FIYaacov]

1. האם אתם תבחרו באפשרות של חסכון באמצעות בנק או בית השקעות (נראה לי שעדיף בבירור בית השקעות אבל הייתי שמח לשמוע מה אתם חושבים)

ללא תלות בגיל של הילד, בית השקעות (או יותר נכון קופת גמל).

2. האם תוסיפו 50 שח מקצבת הילדים לטובת העניין? (לידיעתכם, בשעת משיכת הכספים תחוייבו במס בשיעור 25% מהרווח הריאלי)

כרגע לא רואה בזה יתרון, אז לא. חוסך בכל מקרה לילד שלי אצל הברוקר שלי. נראה לי העניין הכי גדול פה זה שאני לא נותן להחלטות רגולטוריות להחליט בשבילי איך וכמה לחסוך לילד שלי, ואם לא הייתי חוסך בצורה כזו עם מסלולים כאלה בצורה רגילה, אין סיבה שאעשה זאת רק כי זה נוח.

3. כיצד תבחרו בית השקעות/בנק מתוך הרשימה? (הנטיה הטבעית היא לבחור ע"פ גובה דמי הניהול, אך אין לנו נתונים כאלה כי המדינה תשלם את דמי הניהול עד שהילדים יגיעו לגיל 18)

הנטייה הטבעית שלי היא לבחור לפי מסלול ההשקעות. אני קיוויתי מאוד שאחד מהקופות ירימו את הכפפה ויציעו מחקה מדד sp500 או מחקה מדד עולמי. לשווא.
כרגע מתכנן לבחור את אחת הקופות שמבטיחות מניות מעל 75% (נראה לי שכרגע זה אלטשולר שחם, ילין לפידות, הראל, פסגות) - כנראה באופן רנדומלי שכן הן אינן מפרסמות רשימת נכסים. ניתן רק להשוות למסלול מקביל שקיים.

4. בכל בית השקעות ישנם 3 מסלולים, בעלי סיכון נמוך, בינוני וגבוה. כיצד תבחרו בין המסלולים? (הנטיה שלי היא לבחור במסלול עתיר סיכון, בגלל שמדובר בחיסכון לטווח ארוך, הילדה הגדולה שלי בת 4... אבל שוב כמובן אשמח לשמוע את הדעות שלכם)

אם החינוך שלי יהיה טוב אז הילד שלי (ואלו העתידיים) בכל מקרה ישמור את זה לזמן ארוך, כך שאין לי שום סיבה לשמור את זה במסלול עם סיכון מועט או בינוני. בכל מקרה החל מגיל מסוים אני מתכוון לשתף אותו בהחלטות גם של החיסכון הזה וגם של ההשקעות שלו אצל הברוקר. אבל עד אז זה יהיה במוגבר סיכון.
כשהוא יקבל את המפתחות לקופה בגיל 18 שיעשה עם זה מה שהוא רוצה.

 

[Ron1]

כמובן שאסור לכם להמליץ וכו' אבל ברשותכם אשאל כמה שאלות:

יש שירשור עם השאלות האלו בדיוק (: (סקר) http://www.hasolidit.com/kehila/threads/סקר-מה-תעשו-עם-החסכון-לכל-ילד.4349/#post-102139

 

[D.Aristocrats]

ריבית יפה לעוד 10-20 שנה?

אצלי זה מקסימום 12 שנה. אבל אי אפשר לדעת.

האם אתה חושב שהאינפלציה המצטברת במהלך ה-20 שנים הבאות תהיה פחות מ-10%?

בגלל זה רשמתי את זה בחיסרונות

באופן כללי חשבתי, שאם רוב הכסף שלי נמצא כבר בבורסה אולי כדאי לגוון (לפזר סיכונים) ולפתוח תוכנית הזאת בבנק?
מצד שני, אני מאוד לא אוהב חוסר גמישות של הבנק ולכן מתלבט בינתיים.

בכל מקרה החל מגיל מסוים אני מתכוון לשתף אותו בהחלטות גם של החיסכון הזה וגם של ההשקעות שלו אצל הברוקר.

מעניין, מאיזה גיל בערך?

 

[גרהם]

עבור מי שרוצה לקבל מושג על כובד המיסוי בהשקעה לטווח ארוך בניירות ערך זרים, אני חושב ש"מיסוי נומינלי" זה קירוב מחשבתי טוב.

אני מציע שתבדוק מה עשה הדולר בטווחי זמן ארוכים ואז תראה שברוב התקופות מקום המדינה, הקירוב למיסוי נומינלי הוא די גרוע.
אגב, זה לא מדויק שהמס הוא על פער האינפלציה. יש חשיבות גם לריבית ולגורמים נוספים שמשפיעים על חוזר המטבע.

 

[מתכנת]

ריבית יפה לעוד 10-20 שנה?

מס 15% על רווח בלי התחשבות באינפלציה או 25% על רווח אחרי התחשבות באינפלציה.
האם אתה חושב שהאינפלציה המצטברת במהלך ה-20 שנים הבאות תהיה פחות מ-10%?

השאלות יפות ונכונות לילדים קטנים.
יש כאן לא מעט הורים לילדים בני 10+

 

[גרהם]

השאלות יפות ונכונות לילדים קטנים.
יש כאן לא מעט הורים לילדים בני 10+

הריביות לבני עשר נמוכות בהרבה