תוכנית ההשקעה שלי - פוסט ראשון!

[square_lemon]

​

היי,

לאחר קריאה ממושכת כאן בפורום, ושאיבת מידע מהרבה מקומות אחרים החלטתי לצאת לדרך בעצמי. אתחיל מתודה גדולה לכל הקהילה המטורפת שיש כאן, כיף להסתובב בפורום ולראות אתכם דנים ומגיבים.
אני מצרף מספרים לטובת השקיפות: שיהיה לכם יותר קל להביע דעה על התוכנית, וגם אנשים המתלבטים יוכלו אולי להזדהות איתי...

נתונים

• אני בן 24.
• אני מרוויח מספיק טוב (לטעמי) כדי לספוג-פסיכולוגית הפסדים, ואף אמשיך להפקיד בצורה חודשית או רבעונית לתיק ההשקעות.
• אני אוהב את העבודה שאני נמצא בה כרגע, וגם אם בעתיד זה לא יהיה המצב, אמשיך לעבוד כי אני אוהב לעבוד.
• אני אוהב ילדים, וגם בת זוגתי, הדיבור (טפו טפו) הוא על שני ילדים.
• גודל תיק ההשקעות הממוסה כרגע: 110,000 ש"ח. הפקדה חודשית של לכל הפחות 8,000 ש"ח.
• בשלל החישובים אין התייחסות כלל לקרן הפנסיה ולקרן ההשתלמות שבתקווה ימשיכו לגדול בצורה בלתי תלויה.

מטרות

• באזור גיל 35~ קניית בית למשפחה (מגורים).
• ביסוס כלכלי מספיק איתן עד גיל 65~ שבו ארגיש בנוח להוריד את הרגל מהגז בעבודה אם ארצה. "מספיק איתן" = אוכל למשוך ממנו 15,000 ש"ח בחודש עד גיל 85. זו כמובן מעט הגזמה, כי בתקווה עד הגיל הזה הילדים כבר לא יצטרכו את התמיכה הכלכלית שלנו, אז מה לעזאזל עושים עם 15,000 ש"ח בחודש?!
• במהלך ההשקעה, אשמח להתחיל לקנות דירות להשקעה (כרגע, בחו"ל) על מנת לפזר את אפיקי ההשקעה שלי.

תיק ההשקעות הנוכחי
נוכחי = מה שתכננתי, בתקווה אוכל לקנות בקרוב אחרי שאשמע קצת מה יש לכם להגיד! (לא בגדר יעוץ, חלילה!)

• מנייתי - 86% מהתיק:
  • KTF S&P500 - 5124482: כ-66% מהתיק, מתוך הבנה שארה"ב היא הכלכלה החזקה בעולם, וכאפיק מנייתי אני מאמין שזה השוק הרלוונטי ביותר.
  • ISAHRES CORE MSCI EM - 1159169: כ-10% מהתיק, שווקים מתעוררים לטובת פיזור המנייתי קצת מסביב לעולם.
  • VNQ: כ-10% מהתיק, לטובת פיזור נוסף עבור שוק אחר: נדל"ן, מתוך אמונה שמגורים ומשרדים זה שוק שונה לגמרי שאנשים תמיד צריכים, גם בתקופת משבר.
• אג"חי - 14% מהתיק:
  • 5113329 - קסם KTF צמודות מדד ממשלתיות 2-5 שנים: כ-7% מהתיק
  • 5113022 - איביאי מחקה שקליות ריבית קבועה ממשלתיות 2-5 שנים: כ-7% מהתיק

אני משקיע דרך בית ההשקעות פסגות (פסגות טרייד), ובין השאר שוקל האם כדאי להתחיל לרחרח סביב ברוקר זר לטובת השקעות מוזלות בקרנות אמריקאיות (למשל VNQ).
אני מתכנן לבצע איזון בתיק אחת לחצי שנה, בתקווה בעזרת ההפקדות בלבד או הדבידנדים, ואם צריך בעזרת מכירה והשקעה מחדש.

כאשר התיק מגיע לגודל של 600,000 ש"ח~ (עם תשואה ריאלית של 4%, מדובר על עוד שנתיים~ מהיום) המטרה היא למשוך בערך 400,000 ש"ח כדי לרכוש דירה להשקעה בחו"ל (ללא מינוף, אם צריך עוד כסף, אחכה עוד לרווחים נוספים שלי). כמובן, לאחר מכן להמשיך בהפקדות הרגילות בתיק ההשקעות.

האם נראה לכם שזהו תכנון נכון?

 

[square_lemon]

מאיזשהי סיבה לא ניתן לערוך את ההודעה: אבל מטרת ה-600,000 ש"ח כמובן תגיע אחרי 5 שנים~ ולא שנתיים!

 

[solidi_journey]

KTF S&P500 - 5124482

למה לא את הקרן של בלאקרוק?

כאשר התיק מגיע לגודל של 600,000 ש"ח~ (עם תשואה ריאלית של 4%, מדובר על עוד שנתיים~ מהיום) המטרה היא למשוך בערך 400,000 ש"ח כדי לרכוש דירה להשקעה בחו"ל (ללא מינוף, אם צריך עוד כסף, אחכה עוד לרווחים נוספים שלי). כמובן, לאחר מכן להמשיך בהפקדות הרגילות בתיק ההשקעות.

לידיעתך הסכום ינוכה במס רווחי הון ולא תיהנה מ"דחיית המס" אם תוציא את הסכום לכן עדיף לשקול משכנתא או הלוואה בשביל להגיע לסכום הזה ולא לגעת בתיק הממוסה כמה שיותר זמן..

 

[yahud]

יש הרבה מטרות וזה אחלה, אבל קצת חסר חישובים שמגבים אותם.
מאיפה הכסף לדירה בגיל 35?

- 15,000 ש''ח עוד 40 שנה זה לא כמו 15,000 ש''ח היום. אל דאגה, בית אבות זה מספיק יקר

 

[בת העמק]

היי,

ברוך הבא!

נתונים

אני אחוזת התפעלות, בגיל 24 אני עוד עבדתי ברפת בקיבוץ בחינם

מטרות

משהו לא כל-כך מתחבר בין המטרות לפעולות שפירטת מתחת.
1. על איזה קניית בית למגורים אתה מדבר? דירה בשווי מיליון או בית בשווי 5 מיליון?
2. בעוד 5 שנים אתה רוצה לקחת חלק גדול מהחסכון ולהשקיע בנדל"ן בחו"ל (למה? איפה?) ואז להצליח לאגור עוד כסף לבית חלומותיך תוך 6 שנים?
3. אתה זוכר שיכול להיות שבנקודה שתרצה למשוך כסף לקניית נדל"ן, פתאום תהיה נפילה בבורסה?

מה לעזאזל עושים עם 15,000 ש"ח בחודש?!

זה לא סכום גדול לשאוף אליו, זה המינימום (לזוג ובטח אם יש ילדים ונכדים) ואם יהיו לך דירות לתחזק אז תצטרך אפילו יותר.

 

[square_lemon]

למה לא את הקרן של בלאקרוק?


לידיעתך הסכום ינוכה במס רווחי הון ולא תיהנה מ"דחיית המס" אם תוציא את הסכום לכן עדיף לשקול משכנתא או הלוואה בשביל להגיע לסכום הזה ולא לגעת בתיק הממוסה כמה שיותר זמן..

לגבי בלאקרוק - יש סיבה שהיא עדיפה על הקרן שבחרתי? נדמה שאפילו דמי הניהול נמוכים יותר (והם כבר ככה לאורך זמן).
צריך להיזהר ממינוף גבוה - אני מפחד מהחזרים גבוהים שיפגעו בתשואה או כמובים תנודתיות בערך הנכס.

יש הרבה מטרות וזה אחלה, אבל קצת חסר חישובים שמגבים אותם.
מאיפה הכסף לדירה בגיל 35?

- 15,000 ש''ח עוד 40 שנה זה לא כמו 15,000 ש''ח היום. אל דאגה, בית אבות זה מספיק יקר

אז קצת חישובים:

• כיום יהיה בתיק הממוסה כ-110,000 ש"ח.
• אני מפקיד על התיק כ-8,000 ש"ח בחודש.
• בעוד 5 שנים אני אהיה בן 29 ויהיה בתיק 674,500~ עם תשואה ריאלית של 4%. אמשוך משם כ-400,000 ש"ח עבור נכס להשקעה בחו"ל, שבמקרה לא כזה סביר (לרעה) יזכה אותי בתשואה של 4% ריאלי גם כן (בלי לחשב כרגע את ערך הנכס שעולה).
• כלומר, בגיל 35:
  • נצרף שכ"ד חודשי של 1300~ ש"ח להפקדה => הפקדה של 9,300 ש"ח בחודש.
  • בתיק הממוסה יהיה: 1,022,913~ בערך עם תשואה ריאלית של 4%.
  • מסכום זה אוכל למשוך כמות נכבדת יחד עם תוספת מבת זוגתי שתשלים כנראה בדיוק את המספר שאני אשקיע כדי לקנות בית עם משכנתא לא מאוד גבוהה.
  • נגיד ומשכנו כל אחד 800,000 ש"ח, עבור בית של 2,000,000 ש"ח נצטרך לקחת משכנתא של 400,000 ש"ח
• למה בפועל יהיה שם יותר כסף?
  • בסיכוי לא רע עד גיל 35 התשואה הריאלית הממוצעת כנראה תהיה גבוהה מ-4%, גם בשוק ההון, וגם בדירה להשקעה.
  • 8,000 ש"ח הפקדה חודשים זה גבול תחתון, אני מניח שאוכל לעמוד ב-10,000 ש"ח ואולי אפילו ב-11,000 ש"ח. עוד הנחה היא שהמשכורת שלי לא עולה כלל עם השנים, ובתחום שבו אני עובד זה בדר"כ לא נכון.
  • במקרה של 10,000 ש"ח אגיד למשיכה הראשונה עבור דירה להשקעה תוך 4 שנים (גיל 28) עם 658,643~ ולאחר המשיכה אשאר עם 258,000~. לאחר עוד 7 שנים יהיה בתיק הממוסה (עם 1,300 ש"ח הפקדה נוספת): 1,453,000~ ש"ח.
    
  • בת זוגתי כנראה תרוויח קצת פחות ממני, אבל ברמה שיתאפשר לך לחסוך בצורה זהה לשלי.
  • כמובן שתמיד יכול להיות שמתישהו מגיל 28-29 עד גיל 35 יגיע הזמן שצריך לממש את הנכס להשקעה, ואז את ניתן יהיה להשתמש גם בכסף הזה כדי לקנות בית.
  • אם השוק יביס אותי ותהיה תשואה נמוכה יותר, אני מוכן לחכות גם עד גיל 40

 

[dani91]

יש לך המון הנחות על התשואות משוק ההון, על מה יהיה לך בתיק עוד 5 שנים וכד' אני מקווה שאתה לא בונה על ההנחות האלו יותר מדי.

 

[square_lemon]

ברוך הבא!

אני אחוזת התפעלות, בגיל 24 אני עוד עבדתי ברפת בקיבוץ בחינם

משהו לא כל-כך מתחבר בין המטרות לפעולות שפירטת מתחת.
1. על איזה קניית בית למגורים אתה מדבר? דירה בשווי מיליון או בית בשווי 5 מיליון?
2. בעוד 5 שנים אתה רוצה לקחת חלק גדול מהחסכון ולהשקיע בנדל"ן בחו"ל (למה? איפה?) ואז להצליח לאגור עוד כסף לבית חלומותיך תוך 6 שנים?
3. אתה זוכר שיכול להיות שבנקודה שתרצה למשוך כסף לקניית נדל"ן, פתאום תהיה נפילה בבורסה?

זה לא סכום גדול לשאוף אליו, זה המינימום (לזוג ובטח אם יש ילדים ונכדים) ואם יהיו לך דירות לתחזק אז תצטרך אפילו יותר.

היי,
תודה על התגובה!!
1. אני מניח, שבממוצע, הוא יעלה 2.5 מליון ש"ח, כמובן שאם המטרה תהיה גבוהה יותר בעת הקנייה אז אחכה מעט יותר (הגיליאים שציינתי הם קריאת כיוון יותר מאשר משהו קשיח).
2. אז... כן... אני מתבסס על זה שבת זוגתי ואני מרוויחים יחסית יפה, שוב אגיד - הרווח של ה-6 שנים הוא אידיאל, יקח 8? לא נורא.
3. נכון - לכן אני מוכן לחכות את "אזור הביטחון" של שנתיים-שלוש לפני הפדיון לטובת חזרת השוק לגדרו. כמובן שאם יש נפילה טוטאלית מדובר במצב קצה שרצת משנה את התוכניות.
4. אוסיף לנקודה 3 שלך עוד מקרי אסון מצערים כמו פיטורים מהעבודה שעליה אני כל כך מסתמך - אני עדיין מנסה להבין מה יקרה באיזה נקודה אם באמת אסיים לעבוד באופן פתאומי.

בסוף, אשים את זה במספרים: המטרה לחסוך לבד אזור ה-400,000 ש"ח 5 שנים מהיום לטובת פיזור ההשקעה בנדל"ן (אגב, אם את חושבת שזה ממש לא כדאי אשמח לשמוע למה, אני מאמין גדול "ברכוש פיזי" במיוחד אם השיח הוא סביב נפילה מטורפת בבורסה), ועוד 6 שנים לאחר מכן להגיע להון משותף (יחד עם בת זוגתי) של לפחות 1.5 מליון ש"ח (נכון, תהיה משכנתא).

 

[square_lemon]

יש לך המון הנחות על התשואות משוק ההון, על מה יהיה לך בתיק עוד 5 שנים וכד' אני מקווה שאתה לא בונה על ההנחות האלו יותר מדי.

היי!
ממש ממש לא בונה, אלא יותר מכוון. בפועל הייתה קירסה טוטאלית עוד שנתיים? אני בסדר עם לדחות את כל התכנון בשנתיים קדימה כדי לתת לתיק להתאושש ולהמשיך להרוויח, כמו שכתבתי בתגובה למעלה - הגילאים הם קריאת כיוון, התוכנית האידילית (שגם חשוב שתהיה).

 

[dani91]

אני בסדר עם לדחות את כל התכנון בשנתיים קדימה כדי לתת לתיק להתאושש

תקופות התאוששות יכולות לקחת הרבה יותר, למשל בשנים 2000-2013 הסנופי עשה תנועת דבליו והשיא 0% עגול וגדול.
שים לב למכפיל שילר הנוכחי, תהיה מוכן נפשית לתשואה של 3% ריאלית (בפועל פחות כי אתה מושקע גם באג"ח).
תוכניות זה בסדר, אבל חשוב שלא תשבר בהמשך הדרך בגלל קונספציה שגויה.

 

[Delver]

אני אחוזת התפעלות, בגיל 24 אני עוד

+1
בסך הכל נראה שאתם בכיוון טוב, תמשיכו לתת גז על החסכון ותעשו הערכות מצב כל כמה שנים. הכי חשוב בשנים האלו זה השקעה בכושר ההתשתכרות, אם שניכם עובדים במקצועות שלא דורשים ולא ידרשו ידע אקדמי וזה צפוי להמשיך כך - הרווחתם כמה שנים לחיים. הכי חשוב שהמטרות האלו יהיו משותפות לשניכם (שתראו את העתיד באופן דומה).

ביסוס כלכלי מספיק איתן עד גיל 65~ שבו ארגיש בנוח להוריד את הרגל מהגז בעבודה אם ארצה. "מספיק איתן" = אוכל למשוך ממנו 15,000 ש"ח בחודש עד גיל 85. זו כמובן מעט הגזמה, כי בתקווה עד הגיל הזה הילדים כבר לא יצטרכו את התמיכה הכלכלית שלנו, אז מה לעזאזל עושים עם 15,000 ש"ח בחודש?!

זו טעות:

בשלל החישובים אין התייחסות כלל לקרן הפנסיה ולקרן ההשתלמות שבתקווה ימשיכו לגדול בצורה בלתי תלויה.

אין שום סיבה שלא תחשב את הפנסיה כחלק מהתיק שלך אם אתה מתכוון לפרוש בגיל מבוגר, אין בעיה שזה יחושב בנפרד כדי לעשות סדר מנטלי.
בגיל 65 אתם יכולים למשוך את הפנסיה ואין שום סיבה שעם שכר גבוה, הפקדות של 40 שנים, מסלול טוב בסיכון גבוה (ואי-משיכת כספי פיצויים) שלא יהיו לשניכם ביחד 15k ברוטו, בשביל זה צריך לצבור, בהנחה שמרנית של מקדם גבוה מאוד (~230), כ- 3.5M ש"ח ביחד. תעשה חישוב לפי סכומי ההפקדה כיום ו-4% ריאלי ותראה אם זה מסתדר לך מספרית.

נדל"ן:

מוכן לחכות את "אזור הביטחון" של שנתיים-שלוש לפני הפדיון לטובת חזרת השוק לגדרו

מי אמר שזה ייקח 2-3 שנים? ואם זה ייקח 7?

ם משכנתא לא מאוד גבוהה

משכנתא נמוכה מאוד זה 40% משווי הנכס, נדל"ן ומינוף הולכים ביחד באופן טבעי, זה לא מאוד חכם כלכלית לקנות בית ללא מינוף. אני רואה שיש לך רתיעה מהלוואות ומינוף, זו תכונה טובה אבל לא כדאי לקחת אותה לאקסטרים.

 

[כימאי]

אני מתכנן לבצע איזון בתיק אחת לחצי שנה

זה תכוף מדי לדעתי.

אני עדיין מנסה להבין מה יקרה באיזה נקודה אם באמת אסיים לעבוד באופן פתאומי.

תמצא עבודה חדשה.

 

[solidi_journey]

לגבי בלאקרוק - יש סיבה שהיא עדיפה על הקרן שבחרתי?

חברה גדולה ויציבה, לא תעלה דמי ניהול כמעט ב99 אחוז בניגוד לקרנות הישראליות שידועות ב"מלכודות מס" שלהן.

 

[square_lemon]

תקופות התאוששות יכולות לקחת הרבה יותר, למשל בשנים 2000-2013 הסנופי עשה תנועת דבליו והשיא 0% עגול וגדול.
שים לב למכפיל שילר הנוכחי, תהיה מוכן נפשית לתשואה של 3% ריאלית (בפועל פחות כי אתה מושקע גם באג"ח).
תוכניות זה בסדר, אבל חשוב שלא תשבר בהמשך הדרך בגלל קונספציה שגויה.

כמובן שאפשר להניח ששום דבר לא יקרה בשוק או חלילה הכל ירד ואני אפסיד כסף. לכן ההתבססות המרכזית שלי היא הכנסת המשכורת ולא הרווח משוק ההו

תקופות התאוששות יכולות לקחת הרבה יותר, למשל בשנים 2000-2013 הסנופי עשה תנועת דבליו והשיא 0% עגול וגדול.
שים לב למכפיל שילר הנוכחי, תהיה מוכן נפשית לתשואה של 3% ריאלית (בפועל פחות כי אתה מושקע גם באג"ח).
תוכניות זה בסדר, אבל חשוב שלא תשבר בהמשך הדרך בגלל קונספציה שגויה.

אני מסמתך על כמה דברים בהקשר הזה:

• הפיזור שכרגע מתמטא רק בתוך התיק עצמו ובעתיד הנדל"ן לטובת הכנסה פסיבית "תמידית" גם אם השוק יהיה במצב ירידה.
• עבור מקרים "גרועים מאוד" בהם הירידות בשוק יתעלו על שלל ההכנסות הפסיביות הנוספות - ספיגה (בעיקר מנטלית).
• שוב - היסטורית, השוק יעלה (בסוף), אם ב-13 שנה תיק ההשקעות שלי ירוויח 0% תשואה ריאלית... מה אגיד... באסה

+1
בסך הכל נראה שאתם בכיוון טוב, תמשיכו לתת גז על החסכון ותעשו הערכות מצב כל כמה שנים. הכי חשוב בשנים האלו זה השקעה בכושר ההתשתכרות, אם שניכם עובדים במקצועות שלא דורשים ולא ידרשו ידע אקדמי וזה צפוי להמשיך כך - הרווחתם כמה שנים לחיים. הכי חשוב שהמטרות האלו יהיו משותפות לשניכם (שתראו את העתיד באופן דומה).


זו טעות:

אין שום סיבה שלא תחשב את הפנסיה כחלק מהתיק שלך אם אתה מתכוון לפרוש בגיל מבוגר, אין בעיה שזה יחושב בנפרד כדי לעשות סדר מנטלי.
בגיל 65 אתם יכולים למשוך את הפנסיה ואין שום סיבה שעם שכר גבוה, הפקדות של 40 שנים, מסלול טוב בסיכון גבוה (ואי-משיכת כספי פיצויים) שלא יהיו לשניכם ביחד 15k ברוטו, בשביל זה צריך לצבור, בהנחה שמרנית של מקדם גבוה מאוד (~230), כ- 3.5M ש"ח ביחד. תעשה חישוב לפי סכומי ההפקדה כיום ו-4% ריאלי ותראה אם זה מסתדר לך מספרית.

נדל"ן:

מי אמר שזה ייקח 2-3 שנים? ואם זה ייקח 7?

משכנתא נמוכה מאוד זה 40% משווי הנכס, נדל"ן ומינוף הולכים ביחד באופן טבעי, זה לא מאוד חכם כלכלית לקנות בית ללא מינוף. אני רואה שיש לך רתיעה מהלוואות ומינוף, זו תכונה טובה אבל לא כדאי לקחת אותה לאקסטרים.

לגבי מינופים - לגמרי מתחבר ומבין, העניין שלא יצא לי לקרוא ולהעמיק בעניין. על זה!

זה תכוף מדי לדעתי.

תמצא עבודה חדשה.

כשהפחד מאיזון תכוף הוא תשלום מיותר על עמלות מכירה וקנייה?

חברה גדולה ויציבה, לא תעלה דמי ניהול כמעט ב99 אחוז בניגוד לקרנות הישראליות שידועות ב"מלכודות מס" שלהן.

קיבלתי - אקרא קצת יותר ואבין אם זה מתאים. יש מקום בו ניתן להתעדכן בצורה יותר נוחה על דמי ניהול מאשר חיפוש אקטיבי של הנייר באינטרנט?

 

[כימאי]

כשהפחד מאיזון תכוף הוא תשלום מיותר על עמלות מכירה וקנייה?

אין פחד ולא קשור לעמלות, סתם מיותר לפי סימולציות וסתם ידגדג לך לעשות פעולות ולסטות מהתכנון. עשה דברים מעניינים יותר בחיים.