פתיחת חשבון השקעות ב-Schwab

[meni]

נתונים:

• יש חשבון פעיל ב-IB
• יש אזרחות ישראלית בלבד
• יש כתובת אמריקאית

אני מבקר בארה"ב בעוד כחודש ומעוניין לפתוח חשבון בנק+השקעות ב-Schwab, כדי לענות על הצרכים הבאים:

• פיזור הכספים בברוקר נוסף. אני מתכנן לרכוש ני"ע אמריקאיים (VTI, אני יודע שיש קרנות חינמיות מבית Schwab, אך אני מעדיף להיצמד לניירות שקבעתי לעצמי באסטרגיית ההשקעות ארוכת הטווח שלי).
• אני כמובן מעוניין בכרטיס הדביט המרשים של Schwab.
• מעוניין בעתיד הקרוב להשיג כרטיס אשראי אמריקאי (עקב היתרונות הרבים לעומת כרטיסים ישראליים), ולשם כך אני צריך חשבון בנק אמריקאי.

ראיתי את הדיונים בפורום (למשל זה). להלן מספר שאלות שלא מצאתי עליהן תשובה:

1. מצויין בדיונים שיש להפקיד (מזומן\ני"ע) 25k דולר כדי לפתוח חשבון השקעות לזרים מהארץ. האם העובדה שאני פותח את החשבון בסניף של שוואב בחו"ל משנה לעניין זה? האם יהיה ניתן לפתוח חשבון בנק+השקעות רגיל (לא חשבון לזרים) עקב העובדה שאני פותח את החשבון בחו"ל?
2. במידה וכן יהיה הכרח להעביר נכסים בשווי 25k, כמה מסובך/יקר יהיה להעביר מניות בשווי כזה מ-IB לשוואב? מה לגבי ה-metadata של המניות שעברו (שערי קנייה וכו'), אני מתכנן לפדות מניות אלו בעוד כמה עשורים וחשוב לי שכל המידע שרלוונטי לגבי המס שאצטרך לשלם במכירה יהיה זמין.
3. כתלות בתשובה ל-2, אני מתלבט האם כדאי שמוד העבודה יהיה מעתה: העברת שקלים ל-IB-> המרה לדולר ב-IB->העברת ACH מ-IB לחשבון ב-Schwab->רכישת VTI (להבנתי אין עמלות העברת ACH מIB ל-Schwab), או לחלופין, להעביר את רוב הצבירה מ-IB ל-Schwab, ולהמשיך לרכוש ני"ע ב-IB ולהגדיל שם את הצבירה. אני מודע לכך שעמלות ק. ני"ע ב-IB זולים משמעותית.

אשמח לעזרתכם!
@FIYaacov @Yesmad @Penguin @TunaGolem @Yizhak @קפה שחור @מתכנת

 

[Penguin]

אשמח לעזרתכם

למה שלא תפנה לתמיכה של שוואב ותסביר להם את כל המצב. תוכל לבדוק מולם מה התנאים היום, מה נדרש ממך ואיפה הסניף הכי נוח בשבילך לביקור.
https://international.schwab.com/public/international/nn/email_us.html
תמיכה שלהם מאוד יעילה.

 

[roneng]

. האם העובדה שאני פותח את החשבון בסניף של שוואב בחו"ל משנה לעניין זה? האם יהיה ניתן לפתוח חשבון בנק+השקעות רגיל (לא חשבון לזרים) עקב העובדה שאני פותח את החשבון בחו"ל?

אני לא בטוח, אבל לדעתי הם לא יסכימו.
כדי לפתוח חשבון אמריקאי (כזה שבא עם חשבון בנק) צריך להיות אמריקאי (או לפחות itin), אחרת אני די בטוח שיפנו אותך לחשבון הבינ"ל שלהם.
אבל כמו שאמרו לפני - הכי טוב פשוט לפנות אליהם ולשאול.

במידה וכן יהיה הכרח להעביר נכסים בשווי 25k, כמה מסובך/יקר יהיה להעביר מניות בשווי כזה מ-IB לשוואב? מה לגבי ה-metadata של המניות שעברו (שערי קנייה וכו'), אני מתכנן לפדות מניות אלו בעוד כמה עשורים וחשוב לי שכל המידע שרלוונטי לגבי המס שאצטרך לשלם במכירה יהיה זמין.

די פשוט, ואם אני זוכר נכון זה אפילו חינמי בשני הכיוונים (אבל אל תסמוך עלי, תבדוק במחירון שלהם כדי לוודא).
מבחינת המטא-דאטה, אני חושב שבמעבר בין ברוקרים אמריקאים אין בעיה והמידע עובר די חלק.

כתלות בתשובה ל-2, אני מתלבט האם כדאי שמוד העבודה יהיה מעתה: העברת שקלים ל-IB-> המרה לדולר ב-IB->העברת ACH מ-IB לחשבון ב-Schwab->רכישת VTI (להבנתי אין עמלות העברת ACH מIB ל-Schwab), או לחלופין, להעביר את רוב הצבירה מ-IB ל-Schwab, ולהמשיך לרכוש ני"ע ב-IB ולהגדיל שם את הצבירה. אני מודע לכך שעמלות ק. ני"ע ב-IB זולים משמעותית.

אם יש לך חשבון בינ"ל בשואב ולא חשבון בנק אז לא תוכל להעביר ב ach. אבל אין בעיה להעביר כספים בין ברוקרים כמו שמעבירים נכסים.
לשאלתך, מאחר והעמלות ב ib זולות משמעותית הייתי פשוט קונה שם ומעביר את הניירות עצמם.

 

[meinheigeleBelz]

לא חושב שיש בעיה לפתוח כאזרח זר בשוואב. לדעתי כדאי לעשות את זה באיזור מיאמי, מישהו אמר לי שהם כל כך רגילים שם לדברים הזויים מדרום אמריקה שאזרח זר שסתם רוצה לפתוח חשבון זה לא ביג דיל

 

[Yesmad]

אם יש לך חשבון בינ"ל בשואב ולא חשבון בנק אז לא תוכל להעביר ב ach

זה לא נכון. אין בעיה להעביר מ-IB לשוואב עם ACH, ואין בעיה להעביר משוואב לחשבונות על שמך עם ACH. המגבלה היחידה היא שאי אפשר להעביר עם ACH לחשבונות שלא על שמך.

 

[meni]

תמיכה שלהם מאוד יעילה.

ניסיתי את הלינק כמה פעמים, אבל אני מקבל את הודעת השגיאה הבאה:

Thank you for contacting Schwab. Error occurred in processing your request.You can expect a response by email or phone within approximately 48 hours.If you'd like to speak with a Schwab Investment Professional immediately, please call us at +1-415-667-7870. We appreciate the opportunity to serve you.

נתקלת בזה? משהו באמת יחזור אליי? שווה לנסות להתקשר אליהם (האם השיחה חינם מהארץ)?

לדעתי כדאי לעשות את זה באיזור מיאמי

מסתדר לי מצויין

 

[אורי ג.]

המגבלה היחידה היא שאי אפשר להעביר עם ACH לחשבונות שלא על שמך.

לאמריקאים כבר אפשר, BILL PAY למי שבא לך.

 

[Yesmad]

לאמריקאים כבר אפשר, BILL PAY למי שבא לך

כן, אמריקאים מקבלים חשבון One רגיל למיטב זכרוני, לא One International.

 

[meni]

למה שלא תפנה לתמיכה של שוואב

דיברתי עם נציג בטלפון.
הוא טוען שמה שחשוב זה ה-Residency ולא ה-Citizenship.
תושב ישראל לא יכול לפתוח חשבון רגיל, אלא חשבון השקעות לזרים (עם הצורך בהפקדה ראשונית של 25k, חשבון checking מסורס וכו'). אין שום הבדל בין פתיחת חשבון מרחוק או פיזית בסניף.
הוא חידש לי שעבור כרטיס הדביט עבור חשבון זר כזה, אין אפס עמלת המרה (אבל כן יש החזרים על משיכות מט"ח ב-ATM).

המקור נמצא פה:

3 Unlimited ATM fee rebates apply to cash withdrawals using the Schwab One® Visa Debit Card wherever it is accepted. ATM fee rebates do not include currency exchange fees; fees imposed by merchants for POS transactions; or fees for stamp purchases, balance inquiries, or any transactions other than an ATM cash withdrawal from your Schwab One International account. Rebates are applied automatically when identified by ATM and network operators to Schwab as an eligible ATM fee. In the event that you have not received a rebate for a fee that you believe is eligible, please call a Schwab Client Service Specialist for assistance. Schwab reserves the right to modify or discontinue the ATM fee rebate at any time.

 

[Yesmad]

הוא חידש לי שעבור כרטיס הדביט עבור חשבון זר כזה, אין אפס עמלת המרה (אבל כן יש החזרים על משיכות מט"ח ב-ATM).

או שאתה לא הבנת או שהוא לא הבין.

בכרטיסים אמריקאים אין "עמלת המרה" (currency conversion fee), יש "עמלת עסקה זרה" (FTF או foreign transaction fee). כל עסקה מחוץ לארה"ב מסווגת כזרה, בלי קשר למטבע החיוב. בשוואב ה-FTF הוא 0% (כלומר השער הוא ישירות שער ויזה) ובנוסף מקבלים החזר על חיובי ATM מקומיים.

הציטוט שהבאת בסה"כ מבהיר מתי הם לא מחזירים עמלות. עמלות currency exchange מתייחס למצבים בהם ההמרה נעשית מקומית במקום דרך ויזה. למשל, בביקור בסין ה-ATM עלול לשאול אותך אם אתה מעוניין שהוא יחייב אותך בדולרים במקום ביואן. אם תסכים, ההמרה תעשה ע"י הבנק המקומי במקום דרך ויזה, ותקבל שער גרוע בהרבה + עמלת המרה סודית כלשהי. קוראים לזה DCC או dynamic currency conversion. זה יכול לקרות גם בזמן תשלום על מוצרים\שירותים. שוואב לא יחזירו לך עמלות והפרשים במצבים כאלה. כדי להמנע מהם תמיד תבהיר שאתה רוצה שיחייבו אותך במטבע המקומי.

 

[meni]

משהו יודע האם ניתן ובאילו תנאים 'לחבר' את חשבון הBrokerage של Schwab לכרטיס אשראי אמריקאי?

 

[meni]

משהו יודע האם ניתן ובאילו תנאים 'לחבר' את חשבון הBrokerage של Schwab לכרטיס אשראי אמריקאי?

*מדובר כמובן על חשבון ברוקראז' לזרים.
@roneng @Yesmad @Penguin @Yizhak

 

[roneng]

משהו יודע האם ניתן ובאילו תנאים 'לחבר' את חשבון הBrokerage של Schwab לכרטיס אשראי אמריקאי?

אני מנחש שאפשר להתשמש בחשבון הזה כדי לשלם כרטיסי אשראי.
אם החשבון תומך בACH אז הוא כנראה יתמוך גם ב ACH PULL, שבזה רוב החברות האשראי משתמשות. לחלופין אם אתה רוצה ליזום תשלום מצד חשבון הבנק צריך תמיכה ב bill pay, שאני מניח שגם קיים בשואב (אין לי חשבון אצלהם אז אני לא יודע, אבל זה יחסית קל לבדוק).

having said that, היכולת לשלם מחשבון הבנק היא לא הסיבה היחידה לפתיחת חשבון. בהרבה מקרים פתיחת חשבון יכולה לשמש כ"מקפצה" לצורך הוצאת כרטיס אשראי. את היכולת הזאת כנראה שלא תקבל מחשבון זר בשואב (הם לא מספקים לך הוכחת כתובת לכתובת אמריקאית, והם כנראה גם לא מדווחים ל chexsystems ול credit bureaus האחרים על חשבונות של זרים).

 

[meni]

having said that

אם אני פונה לחברה המנפיקה כרטיס אשראי (נניח BoF) ומבקש להזמין כרטיס ש'יחובר' לחשבון ב-Schwab, האם לא ינפיקו עבורי?
יש לי כתובת של משפחה בארה"ב (אך אין לי מסמכים להוכחת כתובת כזו כגון חשבון חשמל).

 

[FIYaacov]

ומבקש להזמין כרטיס ש'יחובר' לחשבון ב-Schwab, האם לא ינפיקו עבורי?

בניגוד לארץ חברות האשראי בארה"ב לא דורשות הוראת קבע מבנק ספציפי. מבחינתם תשלם כל חודש מבנק אחר, ואפילו תשלח צ'ק.

בכל מקרה קיום חשבון בנק לא יעזור להם לקבל החלטה לגביך, אלא קיום של ציון אשראי.

 

[roneng]

אם אני פונה לחברה המנפיקה כרטיס אשראי (נניח BoF) ומבקש להזמין כרטיס ש'יחובר' לחשבון ב-Schwab, האם לא ינפיקו עבורי?

אין דבר כזה "לחבר כרטיס אשראי לחשבון". אתה מוציא כרטיס אשראי, ואח"כ משלם את החשבון.

בגדול אף אחד לא יוציא לך כרטיס אשראי בלי להכיר אותך. הדרך להכיר אותך זה או לראות אותך פיסית (ואז כנראה שתקבל רק כרטיס secured), או לראות את הפרטים שלך אצל אחת מחברות מעקב האשראי/בנקים.

אתה יכול להיכנס לסניף של BofA ולהוציא שם כרטיס סקיורד, אבל אם אתה שם למה לא לפתוח כבר חשבון בנק נורמלי וזהו?

 

[roneng]

בכל מקרה קיום חשבון בנק לא יעזור להם לקבל החלטה לגביך, אלא קיום של ציון אשראי.

לא לגמרי מדוייק (וסליחה מראש שאני קטנוני).
רוב חשבונות הבנק מדווחים למערכת שנקראת chexSystems, שזה משהו דומה ל credit bureaus, רק לחשבונות בנק.
אני הצלחתי בזמנו להוציא כרטיס אשראי רגיל (לא סקיורד) מ capital one בתור כרטיס אשראי ראשון שלי (והכל אונליין), רק בגלל שC1 ראו את הפרטים שלי במערכות של chexsystems וידעו שאני אדם "אמיתי" ושהכתובת שלי "אמיתית".
כמובן שקיבלתי רק כרטיס starter עם מסגרת קטנה ולא כרטיס רציני יותר, בשביל הכרטיסים הטובים כבר צריך הסטוריית אשראי.

 

[FIYaacov]

וסליחה מראש שאני קטנוני

זו לא קטנוניות, הערה פרקטית לגמרי

 

[meni]

למה לא לפתוח כבר חשבון בנק נורמלי וזהו

מה ארוויח מחשבון בנק כזה? המטרה שלי בחשבון בנק היא לשם תשלום כרטיס אשראי. איזה פיצ'רים רלוונטיים בחשבון הברוקראז' לזרים של שוואב אין שכן יש בחשבון כזה?

 

[roneng]

מה ארוויח מחשבון בנק כזה? המטרה שלי בחשבון בנק היא לשם תשלום כרטיס אשראי. איזה פיצ'רים רלוונטיים בחשבון הברוקראז' לזרים של שוואב אין שכן יש בחשבון כזה?

לא מכיר מספיק את החשבון של שואב, אז אני לא בטוח עד כמה החשבון של הזרים מוגבל לעומת חשבון אמריקאי רגיל.
אחד הדברים שאני יכול לחשוב עליו זה הוכחת כתובת.
בנוסף אני לא בטוח אם החשבון של שואב תומך ב bill pay וב ach-pull וכאלה דברים. וגם אם הוא תומך היום, יכול להיות שהמצב ישתנה בעתיד עקב רגולציה.

אני לא אומר שחובה חשבון בנק רגיל, אני רק אומר שאם אתה כבר שם זאת הזדמנות ששווה לשקול אותה.
נכון שיש גם חסרונות, כי צריך לדאוג שהחשבון יהיה חינמי (או לשלם עליו כסף כל חודש). אבל זה יחסית קל - אפשר להעביר משואב לBofA פעם חודש 250$ (או יותר) בACH, וזה ידאג שהחשבון ישאר חינמי.
את הכסף אפשר אח"כ להעביר חזרה מBOFA לשואב בחינם דרך BILL PAY.
אפילו אפשר לעשות לזה אוטומציה (לפחות בצד של BOFA, לא בטוח לגבי שואב), ככה שלא תצטרך להתעסק עם זה כל חודש