פתאום התחלתי לחשוש

[See Sharp]

אני לא מבין איך זה רלבנטי. לא הפסדתי כלום. גרושתי קיבלה את חלקה: בדיוק חצי מההון. וממילא עברו כבר למעלה מ-10 שנים כך שזו היסטוריה.

אם זוג למשל שווה 10 מיליון ואחרי גירושין כל אחד בנפרד שווה 5 מיליון זה בפירוש מקצר את הדרך לעצמאות כלכלית. (נניח והייתה מטרה כזו).
וגם אם לא, זה אומר שהיית יכול כביכול להיות "שווה" יותר. יש לי חבר שנתן לגרושתו 2 מיליון שקל (חלקה בבית) כך שאין ספק שהיום בראיה על משק בית שמורכב מ-2 אנשים השווי שלו ירד.

@חתול לילה אני מאד אוהב לקרוא את התגובות של @קפיצת הדרך ומתרשם שיש אדם סופר אינטלגנטי מאחורי המסך כך גם לגבי @סולידי. אני רואה בהם אנשים שהצליחו , ובסה"כ רוצה ללמוד על אורח החיים שלהם ועל החיסכון החודשי שלהם בשביל לכוון גם לשם כמובן שהם לא חייבים לענות. אבל אין זה שונה מכל מי שפותח יומן מסע פה ומספר על ההכנסות, ההוצאות והחיסכון החודשי ועל כן אשמח לשמוע מהם או מכל אחד אחר שהגיע להון מרשים.

 

[KickR]

אם זוג למשל שווה 10 מיליון ואחרי גירושין כל אחד בנפרד שווה 5 מיליון זה בפירוש מקצר את הדרך לעצמאות כלכלית. (נניח והייתה מטרה כזו).
וגם אם לא, זה אומר שהיית יכול כביכול להיות "שווה" יותר. יש לי חבר שנתן לגרושתו 2 מיליון שקל (חלקה בבית) כך שאין ספק שהיום בראיה על משק בית שמורכב מ-2 אנשים השווי שלו ירד.

@חתול לילה אני מאד אוהב לקרוא את התגובות של @קפיצת הדרך ומתרשם שיש אדם סופר אינטלגנטי מאחורי המסך כך גם לגבי @סולידי. אני רואה בהם אנשים שהצליחו , ובסה"כ רוצה ללמוד על אורח החיים שלהם ועל החיסכון החודשי שלהם בשביל לכוון גם לשם כמובן שהם לא חייבים לענות. אבל אין זה שונה מכל מי שפותח יומן מסע פה ומספר על ההכנסות, ההוצאות והחיסכון החודשי ועל כן אשמח לשמוע מהם או מכל אחד אחר שהגיע להון מרשים.

הסולידי אמר שהוא לא הפסיד כלום במובן שהוא נפרד מחלק מהכסף ״שלו״ שהיה לתפיסתו שייך לגרושתו.

זוהי תפיסה שהיא סך הכל מיושרת עם החוק בישראל והגיונית (למעט במקרים קיצוניים שגובלים בהונאה שאני לא חושב שרלוונטיים הפעם)
היה להם ביחד הון של x ועכשיו יש לו לבד הון של x/2, לא רואה מה הוא הפסיד.

 

[אחד שלא יודע]

היה להם ביחד הון של x ועכשיו יש לו לבד הון של x/2, לא רואה מה הוא הפסיד.

זה לא אומר שההוצאות שלו קטנו בדיוק בחצי בעוד שההון העצמי כן.

 

[KickR]

זה לא אומר שההוצאות שלו קטנו בדיוק בחצי בעוד שההון העצמי כן.

אני לא מתכוון להניח הנחות לגבי ההוצאות שלו לפני ואחרי הגירושים. לא בטוח שזה נושא לפורום.

 

[אחד שלא יודע]

אני לא מתכוון להניח הנחות לגבי ההוצאות שלו לפני ואחרי הגירושים. לא בטוח שזה נושא לפורום.

אני גם לא וזה גם לא מעניין אותי.
פשוט החישוב שלך לא נכון, זה שאתה בוחר להתעלם מנתון לא אומר שהוא לא קיים.

 

[KickR]

אני גם לא וזה גם לא מעניין אותי.
פשוט החישוב שלך לא נכון, זה שאתה בוחר להתעלם מנתון לא אומר שהוא לא קיים.

אתה מניח שההוצאות הן יותר מחצי ממה שהן היו לפני וזו הנחה, לא נתון. אני לא מתייחס ל״נתונים״ שאין לי.

 

[ת.אוקהם]

. יש לי חבר שנתן לגרושתו 2 מיליון שקל

מה הכוונה נתן? זה לא היה שלו לתת, זה היה שלה.
באופן כללי, ברור שלאדם שמתגרש יהיה פחות כסף אבל אני אישית לא מתחבר לטרמינולוגיה שאתה בוחר להשתמש בה.

 

[סולידי]

ברור שלאדם שמתגרש יהיה פחות כסף

זוגות נשואים רואים את סך כל ההון שלהם כאילו הוא ההון של כל אחד מהם. אם ההון שלהם הוא X, כל אחד מהם יאמר "ששוויו" הוא X. אבל למעשה כל אחד מהם "שוה" X/2. כך, גם לאחר פרידה, השווי לא משתנה. מה שכן משתנה הוא רמת ההוצאות. זוג שנפרד ומתחזק שני בתים, כל בית מאובזר עבור כל הילדים, עובר לרמת הוצאות כוללת גבוהה יותר.

 

[סולידי]

מי שלא בנוי לתנודות בסכומים כאלו... כנראה צריך להתרחק ממניות:...

IWDA ירד היום בכמעט 2%. מחר הוא כנראה ירד עוד עקב המשך הירידות בסנופי.
לא מזיז לי.

 

[FIYaacov]

זוג שנפרד ומתחזק שני בתים, כל בית מאובזר עבור כל הילדים, עובר לרמת הוצאות כוללת גבוהה יותר.

לפי הלמס כל אחד יוציא בממוצע 20% יותר ממחצית ההוצאות.
לא בטוח שזה תופס לחלק מבאי הפורום.

 

[בת העמק]

לא בטוח שזה תופס לחלק מבאי הפורום.

 

[Lali]

איך את מחשבת את זה שהשווי שלך עולה ב- 300,000 כל שנה ?
@קפיצת הדרך @סולידי @Lali לעבוד עד גיל 67, לאיזה שווי אתם מעריכים שתוכלו להגיע ?

לא ברור לי מה לא ברור. פעם בחודשיים אני יושבת ומסכמת את כל הנתונים - פנסיה, תיק ממוסה, קרן השתלמות, שווי הדירות והנכסים על פי מדלן (ואז מורידה 10% בשביל לא להיות יותר מדי אופטימית...) ואני מורידה מזה את המשכנתאות וההלוואות (למינוף, אין לי לצריכה). המספר שנשאר הוא השווי הנקי שלי. ההבדל של חישובים כאלה בין שנה לשנה הוא בערך 300 אלף ש"ח. חלק מזה נובע מהתנודות בקרן ההשתלמות ובפנסיה, בשיא המשבר גם אצלי היתה ירידה של 6 ספרות, והכל חזר מאז. בכל חודש נחסכים לי - כל ההפרשות הסוציאליות, השכירויות מהדירות השונות, ובנוסף אני חוסכת סכום מהנטו. אם תעלה את כל הנתונים על גרף, תוכל לעשות התאמה לינארית לשנה האחרונה וגם שם תקבל בערך את המספר שכתבתי.
האקסטרפולציה של הגרף הזה מגיעה למספר 10 מליון בגיל 67. זה כמובן שטות גמורה, כיוון שיש שם הרבה מאד הנחות סמויות, למשל שהמשכורת שלי תשאר אותו הדבר, שלא אקנה עוד דירות או אמכור אותן, שלא אשקיע בצורה אחרת, שלא אתן סכום לילדים או אחליט לקחת שנה חופש מהעבודה.

 

[Lali]

לפי הלמס כל אחד יוציא בממוצע 20% יותר ממחצית ההוצאות.
לא בטוח שזה תופס לחלק מבאי הפורום.

אני מוציאה הרבה פחות מאז שהתגרשתי מזמן מזמן פשוט כי הבזבזן עזב את הבית. המשכורת שלי גבוהה משלו בכל מקרה, והצורך שלו להיות איש עסקים (שלא נראים בעיני רווחיים עד היום) גורם להפסדים גדולים בזמנים קצרים שיכולים למחוק חסכונות מסודרים של שנים.

 

[דורון]

לא ברור לי מה לא ברור. פעם בחודשיים אני יושבת ומסכמת את כל הנתונים - פנסיה, תיק ממוסה, קרן השתלמות, שווי הדירות והנכסים על פי מדלן (ואז מורידה 10% בשביל לא להיות יותר מדי אופטימית...) ואני מורידה מזה את המשכנתאות וההלוואות (למינוף, אין לי לצריכה). המספר שנשאר הוא השווי הנקי שלי. ההבדל של חישובים כאלה בין שנה לשנה הוא בערך 300 אלף ש"ח. חלק מזה נובע מהתנודות בקרן ההשתלמות ובפנסיה, בשיא המשבר גם אצלי היתה ירידה של 6 ספרות, והכל חזר מאז. בכל חודש נחסכים לי - כל ההפרשות הסוציאליות, השכירויות מהדירות השונות, ובנוסף אני חוסכת סכום מהנטו. אם תעלה את כל הנתונים על גרף, תוכל לעשות התאמה לינארית לשנה האחרונה וגם שם תקבל בערך את המספר שכתבתי.
האקסטרפולציה של הגרף הזה מגיעה למספר 10 מליון בגיל 67. זה כמובן שטות גמורה, כיוון שיש שם הרבה מאד הנחות סמויות, למשל שהמשכורת שלי תשאר אותו הדבר, שלא אקנה עוד דירות או אמכור אותן, שלא אשקיע בצורה אחרת, שלא אתן סכום לילדים או אחליט לקחת שנה חופש מהעבודה.

זה בדיוק החשבון שגם אני עושה, להוציא את הקטע של שווי לפי מדלן. אני בד״כ פשוט משאיר לפי שווי היסטורי, חוץ ממקרה אחד שבו קניתי נכס זהה אז עדכנתי את הראשון, ומקרה אחד שבן משפחה מכר נכס זהה. השווי ההיסטורי זה מקסימום 10 שנים, כי היתה תחלופה, חוץ מהבית שאני גר בו, שזה לא באמת משנה.

 

[FIYaacov]

שווי הדירות והנכסים על פי מדלן (ואז מורידה 10% בשביל לא להיות יותר מדי אופטימית...

איך בדיוק?
לפני תקופה הם הפסיקו לפרסם מחירי הערכה. איזה תקופה ניסיתי לעשות ממוצע משוקלל של כל המכירות האחרונות, אבל זה היה רועש מדי.
עכשיו ליד2 יש אפליקציה חביבה בשם yadata שנותן הערכה לפי כתובת ועוד פרמטרים (מ"ר, חדרים, קומה, עמודים, חניה, מחסן, מזגן וכו').

למינוף, אין לי לצריכה

בהנחה ובאמת יש דרך להפריד איזה שקלים הלכו לצריכה ואיזה להשקעה, כך או כך שתי סוגי ההלוואות משפיעות על השווי הנקי באותו אופן בדיוק.

 

[קפיצת הדרך]

כלומר אחוז גבוה מהשווי מורכב ממניות ?

אחוז המניות מהתיק הכולל שלנו הוא לא מאוד גבוה במושגים של הפורום הזה (בערך כ- 45% משווי התיק לא כולל בית מגורים ובערך כ- 35% אם כן מכלילים את בית המגורים, למרות שאני מעדיפה לא להכליל את בית המגורים כי מאוד מאוד קשה לי להעריך את שוויו). כבר ציינתי פה בעבר שאנחנו מאזנים עם נדל״ן מניב ויש גם אג״ח בתוכניות הפנסיוניות (עם תשואה מובטחת או בתוך תוכניות פנסיה עם מקדם מאוד נמוך). ועדיין החלק המנייתי, בערך מוחלט, הוא גבוה. מאוד גבוה. אז שינויים (כמו שהיו בשנה האחרונה) בשוק המניות העולמי מיצרים תנודות בשבע ספרות בטווחי זמן הזויים.
אבל התנודות בחלק המנייתי של התיק זו רק סיבה אחת לכך שקשה לי להעריך שווי עתידי. הסיבה השנייה היא שהגידול בתיק מושפע (נכון לעכשיו) גם משינויים בהכנסה, ומכיוון שחלק משמעותי מההכנסה תנודתי ו/או לא ידוע, קשה להעריך את שוויו העתידי.

כלומר אין הפרדה מדי חודש בין ה- RSU לשכר נטו מדי חודש ?

אתה שאלת ״כמה אתם חוסכים מהשכר הנקי שלכם״.
ה- RSU זה חלק בלתי נפרד מהשכר הנקי שלנו.

וביקשת - ״בלי מניות״
ה- RSU זה מניות...

לשאלתך - באקסל לכל הכנסה יש שורה נפרדת (כמו שלכל קטגוריה של הוצאה יש שורה נפרדת). אבל קונספטואלית, בשורה התחתונה, אנחנו לא עושים הפרדה בין סוגי ההכנסות.

את מתכוונת אם זוג בתחילת דרכו מקבל 2 נכסים ללא משכנתא אז להגדרתם אומר שיש לו גב כלכלי

כן.

 

[Lali]

איך בדיוק?
לפני תקופה הם הפסיקו לפרסם מחירי הערכה. איזה תקופה ניסיתי לעשות ממוצע משוקלל של כל המכירות האחרונות, אבל זה היה רועש מדי.
עכשיו ליד2 יש אפליקציה חביבה בשם yadata שנותן הערכה לפי כתובת ועוד פרמטרים (מ"ר, חדרים, קומה, עמודים, חניה, מחסן, מזגן וכו').
בהנחה ובאמת יש דרך להפריד איזה שקלים הלכו לצריכה ואיזה להשקעה, כך או כך שתי סוגי ההלוואות משפיעות על השווי הנקי באותו אופן בדיוק.

טוב, זה באמת שאלה טובה איך להעריך מחיר של דירה, אבל הענין הפשוט יחסית במקרה שלי הוא שהדירות נמצאות כולן באזורים למשקיעים. אני גרה בשכירות במקום אחר. באזורים למשקיעים יש תנועות של מכירות באזור, והן גם קלות להשוואה כי בדרך כלל מדובר באזורים שבהם יש בנייני רכבת או בלוקים דומים. כלומר, אני יכולה די בקלות להשוות את הדירה שלי לדירות אחרות ברחוב ובבלוק. תוסיף לזה את העובדה שאני מכירה את הרחוב ואת הבלוק, והכתובת של הדירות האחרות אומרת לי משהו (האם יש בעיה בבניין? האם שוכרים נמנעים מלשכור שם, כך שהערך למשקיע שונה מהערך ה"רגיל"? כאלה דברים). בסופו של דבר, לדירה בשטח X ששופצה לרמת Y, המחיר סטנדרטי. גם השכירות וגם לקניה. אני בודקת מכירות אחרונות באזור הקרוב, ובאמת יש איזה התכנסות למחיר ידוע. משם אני מורידה 10%, כסוג של מחשבה שזה מחיר למימוש מהיר יחסית. זה אולי לא בדיוק שמאות מסודרת, אבל כשאתה מחזיק דירה שש ועשר שנים אפשר לראות את עלית המחיר לאורך זמן אפילו אם יש רעש של המכירות האחרונות. אני עושה את כל זה פעם בשנה ואחר כך מחלקת את ההפרש בשווי לאורך השנה, בשביל הפשטות. זה אולי נשמע בלגן, אבל בתור מי שמתעניינת בנדלן זה יותר מסתם פרוצדורה - אולי נקרא לזה תחביב. אני מאמינה שבתור חישוב מסדר ראשון זה מספיק טוב. לגבי האפליקציה של יד2, אני פחות אוהבת אותה. היא נותנת הערכה גבוהה בהרבה או נמוכה בהרבה של השווי של הדירות להשקעה שאני מתעסקת איתן למרות שבדירה שאני מתגוררת בה היא ממש מדייקת. השאלות של האפליקציה הן שאלות של בניינים בשכונות החדשות שנבנו - ממ"ד, מרפסת שמש... זה לא מה שקורה באזורים להשקעה. בדירות להשקעה באזורים סטודנטיאלים קומת קרקע היא יתרון, בערים גדולות היא חסרון אלא אם מדובר בדירות גן.

לגבי ההלוואות, כמובן - ציינתי את זה כי בפורום הזה המילה הלוואה היא מילה גסה השקולה לחוסר שיקול דעת נבון וצרכנות חסרת הבנה :-P בנושאים של נדלן ומינוף, להלוואות יש יתרונות, כמובן.

 

[Lali]

כן.

אני חושבת כמוך, שנכס מניב ונכס למגורים זה אחלה של גב כלכלי אתם בהחלט חלק מהקבוצה שמינפה את נקודת הפתיחה באופן מדהים קדימה, אבל יש הרבה דוגמאות מסביבי שבהן זה לא כך, ואנשים פשוט עושים פחות כי הם פחות רעבים. מעניין אותי מה הגישה שלך ושל הסולידי לגבי הילדים שלכם.
אני כרגע מאוד מתלבטת ביני לבין עצמי, כי נושא ה"לסדר את הילדים" יעלה לי בכמה שנות עבודה, ואני שואלת את עצמי האם זה שווה ומשתלם. לסדר את הילדים זה כמובן מושג יחסי, כל אחד רואה את זה אחרת. חברה שלי קיבלה דירה בחתונה, ומרגישה מחויבת לעשות את אותו הדבר לילדיה, העצלים והשבעים שלא התאמצו עד כה בכלל. אני לא קיבלתי כמעט כלום, ומרגישה פחות מחויבת לתת למי שלא יעזור לעצמו. דרך אגב, הכוונה שלי בלתת היא לא להוריש - להוריש זה משהו שאני מקווה שיקרה כשהילדים שלי יהיו כבר בגיל העמידה וזה כסף שלא יהיה דרוש לי בכלל בזמן ההורשה... אני מתכוונת ממש לקחת נתח עיקרי (מעל חצי מיליון ש"ח, למשל) מהשווי שלי ולהעביר אותו לילדי בשלב יחסית מוקדם של החיים שלהם, כך שזה יכול לעשות שינוי משמעותי, בדיוק על ידי הגב הכלכלי שדיברת עליו.

 

[Lali]

זה בדיוק החשבון שגם אני עושה, להוציא את הקטע של שווי לפי מדלן. אני בד״כ פשוט משאיר לפי שווי היסטורי, חוץ ממקרה אחד שבו קניתי נכס זהה אז עדכנתי את הראשון, ומקרה אחד שבן משפחה מכר נכס זהה. השווי ההיסטורי זה מקסימום 10 שנים, כי היתה תחלופה, חוץ מהבית שאני גר בו, שזה לא באמת משנה.

תראה, באזורים שבהם היתה עלית ערך ממשית, זה לא לגמרי סביר. כלומר, עלית הערך בשש השנים האחרונות באחת הדירות שלי היא 50% באופן שמרני. זה עלית ערך של כ- 8 אחוזים בשנה, שזה יפה אבל אני לא חושבת שזה ימשיך בקצב הזה. כמו שכתבתי כאן ליעקב, השאלה כמה אתה יודע לתמחר את ערך הדירה, ובאמת יש מקומות שבהם זה יותר קל גם למי שאיננו שמאי מקצועי בגלל שיש הרבה נכסים כמעט זהים.
בנכסים יקרים יותר, ייחודיים יותר, אני באמת לא יודעת איך הייתי מעריכה (לעצמי) את השווי האמיתי של הנכס.

 

[Lali]

זוגות נשואים רואים את סך כל ההון שלהם כאילו הוא ההון של כל אחד מהם. אם ההון שלהם הוא X, כל אחד מהם יאמר "ששוויו" הוא X. אבל למעשה כל אחד מהם "שוה" X/2. כך, גם לאחר פרידה, השווי לא משתנה. מה שכן משתנה הוא רמת ההוצאות. זוג שנפרד ומתחזק שני בתים, כל בית מאובזר עבור כל הילדים, עובר לרמת הוצאות כוללת גבוהה יותר.

ומצד שני, יש כאן הוצאה חד פעמית גבוהה, ואחר כך הוצאה חודשית מסוימת שתלויה בעיקר בגיל הילדים, ובסופו של דבר, כמעט נפסקת. עשינו חישוב, בן הזוג שלי ואני, האם כשהילדים יעזבו סופית את הבית, נרצה לעבור לדירה קטנה יותר, והתשובה היא לא, כי בדירות גדולות יותר השטח הציבורי גם גדול יותר, ואנחנו נמשיך לארח משפחה בחגים, למשל. נכון שאנחנו לא צריכים עוד כמה חדרי שינה, אבל בדירה של שני חדרים בדרך כלל אין מקום לשולחן אוכל של 18 איש. חוץ מזה, לגור בשכונות שנעים לי לגור בהן מחייב לשכור דירה של לפחות 4 חדרים, ובסך הכל ההבדל בעלויות הוא בערך 1000 ש"ח בחודש שנשמח להמשיך ולשלם כדי לשמור על איכות החיים שחשובה לנו. אני מניחה שגם אתה תמשיך להתגורר בבית הזה או בדומה לו אפילו לבדך, כי כבר התרגלת וכך נעים לך יש גיל מסוים שבו כבר לא מתאים לשכור דירת שני חדרים במרכז עיר גדולה גם אם זה יותר זול.