• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

פתאום התחלתי לחשוש

סולידי

משתמש בכיר
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
1,711
דירוג
2,213
פוסט שיתוף ...

אני בן 55 ומתכנן לפרוש בעוד כשנה וחצי - מאי 21. העליות בשוק השנה הגדילו לי את ההון באופן משמעותי, ועכשיו אני מתחיל לחשוש אם לבסס את חישובי הפרישה שלי על רצף התשואות האחרון. החשש שלי הוא מקריסה בתקופה הקרובה. ההון שלי מושקע באופן הבא:
- ביטוח מנהלים - 1.56M - מקדם 190 לגיל 60. יש דרך לדעת איך הכסף מושקע? אני מניח חצי אגח חצי מניות.
- קופ"ג IRA עם 1.28M - היו ב-iwda עד לפני כחודש. העברתי ל-ibta - אגח אמריקאי 1-3.
- קה"ש IRA עם 0.36M - מושקע ב-eimi
- RSU עם כ-1.25M נטו - החברה נמכרה ולכן לא כדאי לי למכור כי אם אחכה לסגירה, אקבל עוד כ-0.2M נטו. מצד שני תנודתיות נמוכה כי מחיר המכירה נקבע כבר.
- חשבון ממוסה עם 1.64M נטו - הכל ב-iwda

כרגע אני עם 66% מניות. לפני כחודש הייתי עם 87%. השינוי ב-IRA היה יחסית זול, רק תשלום עמלות ללא אירוע מס. עכשיו אני שוקל האם למכור גם את התיק הממוסה, אלא שזה יגרור תשלום מס של קרוב ל-80K ש"ח, מעבר לשאלה האם כדאי לי לרדת ל-40% מניות.
על פניו נראה שכן לפי כללי האצבע של הגיל שלי ומודל U לקראת פרישה. אבל זו לא היתה התוכנית המקורית. מתחבט לי ...
 
לא אמליץ על אחוזי המניות וכו' אבל את התקציב החודשי שלך מהתיק חישבת לפי איזה כלל? 300? 400? מספר אחר?
 
אני חושב שאתה צריך להתחיל מהתקציב לפרישה, וכמה כסף תצטרך עד גיל הפרישה החוקי וכמה תצטרך להשלים לפנסיה

אחכ להגדיר את מודל האלוקציה

ואז לדעתי להעדיף את הפלח הלא מנייתי בחשבון הממוסה .

מבנה התיק בביטוח מנהלים אפשר לבדוק באתר של החברה, בדכ לדעתי כ 35% מניות
שווה לך לבדוק ניוד לקרן פנסיה עם דמי ניהול זולים כי המקדם הנל יחד עם דמי ניהול לא בטוח שיוצא שווה, תקח יועץ פנסיוני/פרישה שיעזור לך להכריע ואולי גם לכייל את אפשרויות הקצבה/היוון קצבה/משיכת פיצויים פטורים בצורה מיטבית
 
באדיבותו של @FIYaacov נרו יאיר.

ברירת מחדל או רגילה? או שהיינו הך?
עם כל הכבוד לכל כותב אנונימי בפורום, יועץ פנסיוני ב 2500 שח עדיף בעיני, וכתבתי כמה אקסלים וסימולציות פיננסיות בימי חיי.

איזו קרן ? שליפת אצבע ברירת מחדל, אבל זה גם תלוי מצב בריאותי משפחתי , תקנון בקיצור - ייועץ פנסיוני

איזו קרן ? תאורטי
 
עם כל הכבוד לכל כותב אנונימי בפורום, יועץ פנסיוני ב 2500 שח עדיף בעיני, וכתבתי כמה אקסלים וסימולציות פיננסיות בימי חיי.
חד מש. אבל עדיף לבוא מוכן עם ש"ב להגיע לאותו יועץ ולדעת על מה הוא מדבר.
ואני אחרי שני יועצים פנסיונייים בתשלום... למזלי הקשבתי לכותבים אנונימיים בפורום הסולידית.
תהיתי אם יש קרן פנסיה "רגילה" שהיא אולי עדיפה מברירת מחדל לגיל הנ"ל.
אעשה ש"ב, תודה.

עריכה:
חבר יקר, חשבתי על זה :)
בכל הקשור לכסף, נשבע לך:
הייתי מהמר על טוב לבם וניסיון חייהם רובוטים [סמי] אנונימיים שקוראים להם אורי/יעקב/אדם/בתו של עמק בכל רגע נתון לצדי כשאני חותם על משכנתא ל-30 שנה.
יותר מאשר על יועץ פנסיוני/סוכן ביטוח. זה הוכיח את עצמו עד עתה. byfar
 
נערך לאחרונה ב:
עם כל הכבוד לכל כותב אנונימי בפורום, יועץ פנסיוני ב 2500 שח עדיף בעיני, וכתבתי כמה אקסלים וסימולציות פיננסיות בימי חיי.
אין ספק. שאף אחד לא יקבל החלטות על סמך גוגל שיט של כותב סמי-אנונימי בפורום.

עם זאת, המחשבון יכול לתת אינדיקציה וכיוון גם אם לא החלטה סופית.

עריכה: שלומי זי הקדים אותי.
 
הייתי מהמר על טוב לבם וניסיון חייהם רובוטים [סמי] אנונימיים שקוראים להם אורי/יעקב/אדם/בתו של עמק בכל רגע נתון לצדי כשאני חותם על משכנתא ל-30 שנה.
+1
 
עדיף לבוא מוכן עם ש"ב להגיע לאותו יועץ ולדעת על מה הוא מדבר.
ככל שאנחנו מפתחים את היכולת לשאול שאלות>לקבל תשובות>לשאול שאלות הבהרה על התשובות כך אנחנו גם מגדלים את ההבנה שלנו וגם את החוש לזהות את החירטוטים של היועצים למיניהם.
כי כשאתה מתחיל להתעקש להבין מה היועץ כרגע אמר לך ולבקש נימוקים/לינקים/הסברים מפורטים יותר - רובם מתחילים לגמגם (וזה אחרי שג'יברשו אותך עם אקסלים וביטויים שהומצאו לכבוד המקצוע שלהם, כן?). זה לא אומר שהם לא יודעים כלום אבל הרבה פחות ממה שהם מציגים (וחשוב לדעת לזהות מה הם אומרים מתוך ידיעה והבנה ומה מתוך צורך להרשים ולשכנע).
 
איך תכננת למשוך כסף מההון שלך עד לתחילת קבלת הפנסיה?
ה-RSU יעברו לחשבון הממוסה, ואז משם אמשוך.

את התקציב החודשי שלך מהתיק חישבת לפי איזה כלל? 300? 400
400 מהחלק הממוסה. 190 מביטוח המנהלים ו-230 מקופת הגמל החל מגיל 60.

אני חושב שאתה צריך להתחיל מהתקציב לפרישה, וכמה כסף תצטרך עד גיל הפרישה החוקי וכמה תצטרך להשלים לפנסיה
זאת לא הבעיה. בהנחה של 3% לשנה מעכשיו, אני לגמרי מסודר עם 20K לחודש, ואפילו עם עודף. החשש שלי הוא שכתוצאה מנפילה, לא אשיג אפילו 3% החל מהיום.
 
זאת לא הבעיה. בהנחה של 3% לשנה מעכשיו, אני לגמרי מסודר עם 20K לחודש, ואפילו עם עודף. החשש שלי הוא שכתוצאה מנפילה, לא אשיג אפילו 3% החל מהיום.
אם אתה חושש, תקטין סיכון. אם יש לך הרבה עודפים אתה יכול להרשות לך להגדיל סיכון, אם אתה מרגיש בנוח איתו.
יש פה 2 גורמים שרק אתה יודע את התשובה עליהם:
1. כמה "אקסטרה" יש בתקציב החודשי שלך לפי גודל התיק שלך היום, כלומר בכמה התקציב יכול לקטון ועדיין תהיה בסדר.
2. מה סיבולת הסיכון שלך.
 
אם אתה חושש, תקטין סיכון. אם יש לך הרבה עודפים אתה יכול להרשות לך להגדיל סיכון, אם אתה מרגיש בנוח איתו.
יש פה 2 גורמים שרק אתה יודע את התשובה עליהם:
1. כמה "אקסטרה" יש בתקציב החודשי שלך לפי גודל התיק שלך היום, כלומר בכמה התקציב יכול לקטון ועדיין תהיה בסדר.
2. מה סיבולת הסיכון שלך.
זו בדיוק הדילמה, האם להוריד סיכון ואולי התיק יעשה פחות מ 3%, או להשאר עם ההקצאה הנוכחית ואז אולי התיק יעשה הרבה פחות מ 3%.

יש לי כרגע עודף של 10%. רוצה לפרוש עם 20k, והתכנון נותן 22k.
 
פוסט שיתוף ...

אני בן 55 ומתכנן לפרוש בעוד כשנה וחצי - מאי 21. העליות בשוק השנה הגדילו לי את ההון באופן משמעותי, ועכשיו אני מתחיל לחשוש אם לבסס את חישובי הפרישה שלי על רצף התשואות האחרון. החשש שלי הוא מקריסה בתקופה הקרובה. ההון שלי מושקע באופן הבא:
- ביטוח מנהלים - 1.56M - מקדם 190 לגיל 60. יש דרך לדעת איך הכסף מושקע? אני מניח חצי אגח חצי מניות.
- קופ"ג IRA עם 1.28M - היו ב-iwda עד לפני כחודש. העברתי ל-ibta - אגח אמריקאי 1-3.
- קה"ש IRA עם 0.36M - מושקע ב-eimi
- RSU עם כ-1.25M נטו - החברה נמכרה ולכן לא כדאי לי למכור כי אם אחכה לסגירה, אקבל עוד כ-0.2M נטו. מצד שני תנודתיות נמוכה כי מחיר המכירה נקבע כבר.
- חשבון ממוסה עם 1.64M נטו - הכל ב-iwda

כרגע אני עם 66% מניות. לפני כחודש הייתי עם 87%. השינוי ב-IRA היה יחסית זול, רק תשלום עמלות ללא אירוע מס. עכשיו אני שוקל האם למכור גם את התיק הממוסה, אלא שזה יגרור תשלום מס של קרוב ל-80K ש"ח, מעבר לשאלה האם כדאי לי לרדת ל-40% מניות.
על פניו נראה שכן לפי כללי האצבע של הגיל שלי ומודל U לקראת פרישה. אבל זו לא היתה התוכנית המקורית. מתחבט לי ...

עושה ״העתק״ לפוסט הזה ובעוד שלוש-חמש שנים ״הדבק״...

לגבי ביטוח המנהלים - מניחה שמדובר על קרן י׳ הישנה. אם כן הרי שמדובר על 35% חשיפה למניות.
אגב, האם עשית את החישוב האם עדיף לך לקחת את המקדם של גיל 60 ולמשוך פחות משאר התיק לעומת למשוך יותר בשלב הנוכחי ממקורות אחרים ולקחת את המקדם של גיל 65/67?

לגבי גובה המשיכה עד גיל 60...
לא הבנתי איך בלי הקופ״ג וביטוח המנהלים אתה מצליח להגיע ל- 20000 לחודש עם משיכה לפי כלל ה-400?...
 
פוסט שיתוף ...

אני בן 55 ומתכנן לפרוש בעוד כשנה וחצי - מאי 21.

כרגע אני עם 66% מניות. לפני כחודש הייתי עם 87%. השינוי ב-IRA היה יחסית זול, רק תשלום עמלות ללא אירוע מס. עכשיו אני שוקל האם למכור גם את התיק הממוסה, אלא שזה יגרור תשלום מס של קרוב ל-80K ש"ח, מעבר לשאלה האם כדאי לי לרדת ל-40% מניות.
על פניו נראה שכן לפי כללי האצבע של הגיל שלי ומודל U לקראת פרישה. אבל זו לא היתה התוכנית המקורית. מתחבט לי ...

עד כמה תאריך הפרישה חקוק באבן מבחינתך?
 
חד מש. אבל עדיף לבוא מוכן עם ש"ב להגיע לאותו יועץ ולדעת על מה הוא מדבר.
ואני אחרי שני יועצים פנסיונייים בתשלום... למזלי הקשבתי לכותבים אנונימיים בפורום הסולידית.
תהיתי אם יש קרן פנסיה "רגילה" שהיא אולי עדיפה מברירת מחדל לגיל הנ"ל.
אעשה ש"ב, תודה.

עריכה:
חבר יקר, חשבתי על זה :)
בכל הקשור לכסף, נשבע לך:
הייתי מהמר על טוב לבם וניסיון חייהם רובוטים [סמי] אנונימיים שקוראים להם אורי/יעקב/אדם/בתו של עמק בכל רגע נתון לצדי כשאני חותם על משכנתא ל-30 שנה.
יותר מאשר על יועץ פנסיוני/סוכן ביטוח. זה הוכיח את עצמו עד עתה. byfar
זו בהחלט זכותך.

רק אציין, שמול יועץ (טוב) אתה אמור לפתוך הרבה יותר מבחינת רצונות, מצב בריאות, משפחה, הון, חובות.
והוא אמור לעשות יותר מאשר לייצר סימולציה לפי פרמטרים.

וכשמגיעים לאופטימיזציות מיסוי בפרישה יעוץ מקצועי שווה הרבה כסף.
 
נערך לאחרונה ב:
ה-RSU יעברו לחשבון הממוסה, ואז משם אמשוך.


400 מהחלק הממוסה. 190 מביטוח המנהלים ו-230 מקופת הגמל החל מגיל 60.


זאת לא הבעיה. בהנחה של 3% לשנה מעכשיו, אני לגמרי מסודר עם 20K לחודש, ואפילו עם עודף. החשש שלי הוא שכתוצאה מנפילה, לא אשיג אפילו 3% החל מהיום.
ענית על כמה (20 אלף)
וכתבת שאתה מפחד מקריסה, נשאר רק להבין עם איזה תיק תחיה טוב ,
לדעתי אתה כנראה מתאים יותר לקרן פנסיה שבה בפרישה 60% התיק הוא אגחצ מיועדות, ב 12 השנים הקרובות אתה צריך תיק שיספק לך 20 אלף.לחודש ובמינימום תנודתיות, וזה אומר משהוא עם יותר אגח ממניות .
אני חושש שבכל מקרה לפי כלל ה 400 אין לך הון כדי לעמוד בתנאי הפרישה
לפי מה שספרתי אתה מחזיק 6 מליון שח ולא 8 מליון שח.

אנקדוטה - קרוב נמצא במחשבה דומה על סכום פרישה דומה אבל:
לו יש 6 מליון שח
יש לו 5000 שח לחודש הכנסה משכירות
הוא גר בדירה משלו ללא חובות, הוא מוכן לפרישה
 
נערך לאחרונה ב:
עושה ״העתק״ לפוסט הזה ובעוד שלוש-חמש שנים ״הדבק״...
עשיתי שריר היום בשביל לא למכור את ה-IWDA. בינתיים מצליח לי.

לגבי ביטוח המנהלים - מניחה שמדובר על קרן י׳ הישנה. אם כן הרי שמדובר על 35% חשיפה למניות.
מבנה התיק בביטוח מנהלים אפשר לבדוק באתר של החברה, בדכ לדעתי כ 35% מניות
לא יודע בדיוק איזה קרן. הביטוח נפתח ב-1997. אבל תודה!

אגב, האם עשית את החישוב האם עדיף לך לקחת את המקדם של גיל 60 ולמשוך פחות משאר התיק לעומת למשוך יותר בשלב הנוכחי ממקורות אחרים ולקחת את המקדם של גיל 65/67?
זה כבר תלוי בגיל הפרישה מהחיים. ההנחה שלי היא שאם אמות בגיל הממוצע כפי שהיה ידוע כשפתחתי את התוכנית, אז מקדם 190 בגיל 60 שקול למקדם 157 בגיל 67. לחברת הביטוח לא צריכה להיות העדפה לגיל הפרישה שלי, ולכן בחישוב הוגן, שני המקדמים צריכים לתת לי תוצאה שקולה. לעומת זאת אם אני נפטר קודם, אז עדיף לי להתחיל למשוך קודם, ואם אני נפטר מאוחר יותר, עדיף לי להתחיל למשוך מאוחר יותר. מהתבוננות בהיסטוריה המשפחתית שלי, כנראה שלא אגיע לגיל הממוצע, ולכן אני בוחר להתחיל למשוך קודם.

לא הבנתי איך בלי הקופ״ג וביטוח המנהלים אתה מצליח להגיע ל- 20000 לחודש עם משיכה לפי כלל ה-400?...
בואי נעשה חישוב גס:
41 חודשים עד גיל 60 אני מושך 820K. נשארים לי 2.3M מחוץ לחסכונות הפנסיונים + 3% לשנה, שזה מעל 2.6M שנותנים 6.5K לחודש. עד אז גם החסכונות הפנסיונים גדלים בכ-3% לשנה, ובגיל 60 אוכל למשוך כמעט 16K פנסיה, וסה"כ 22K.
החישוב המדויק כולל יותר פרטים כמו 3% לשנה על החלק שלא נמשך מה-820K, חסכונות נוספים בשנה וחצי הקרובות, ועזרה לילדים. אבל סמכי עלי שאין לי בעיה בחשבון :)

אני חושש שבכל מקרה לפי כלל ה 400 אין לך הון כדי לעמוד בתנאי הפרישה
לפי מה שספרתי אתה מחזיק 6 מליון שח ולא 8 מליון שח.
ערכתי. התשובה בפיסקה הקודמת.

עד כמה תאריך הפרישה חקוק באבן מבחינתך?
לגמרי לא. למעשה הייתי פורש כבר עכשיו עם תקציב חודשי של כ-18K, אלא שאני בכלוב של זהב מבחינת כמויות RSU שחבל לי לותר עליהן ולכן אעבוד לפחות עד מאי 21. אח"כ ההבשלה של ה-RSU מתחילה לרדת דרסטית, ויהיו לי פחות סיבות להשאר, למרות שאני נהנה מהעבודה ואין לי בעיה להשאר.

תקח יועץ פנסיוני/פרישה שיעזור לך להכריע ואולי גם לכייל את אפשרויות הקצבה/היוון קצבה/משיכת פיצויים פטורים בצורה מיטבית
בקשר לכיול, זה כבר fine tuning של מיסים בעיקר. כמובן שאעשה זאת. לגבי ההכרעה אם להעביר 25% מהתיק ממניות לאגח, היא תלויה בהתנהגות השוק, ואני לא רואה איך יועץ פנסיוני יכול לעזור לי בכך.
 
בקשר לכיול, זה כבר fine tuning של מיסים בעיקר. כמובן שאעשה זאת. לגבי ההכרעה אם להעביר 25% מהתיק ממניות לאגח, היא תלויה בהתנהגות השוק, ואני לא רואה איך יועץ פנסיוני יכול לעזור לי בכך.
א. לא כתבתי שיועץ פנסיוני יקבע לך אלוקציה.
ב. לדעתי קביעת אלוקציה בגלל "התנהגות שוק" היא מרשם לקטסטרופה פיננסית, כמו שכתבתי רצוי ל3בוע סיבולת סיכון ואלוקציה מתאימה ולא להגדיל פלכים בגלל "מצב שוק"
ג. כיול מיסים הוא לא זניח כמו שאתה מתאר ורצוי שיבוצע עם אדם שמבין בכל ומבין באילוצים הפיננסים והבריאותיים משפחתיים (כולל רגישות לסיכונים) כי טעות מול מס הכנסה אינה חוזרת (בדרך כלל)
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
צ איך לנהל תקציב ביתי כשהמשכורת נכנסת פתאום מאוחר צרכנות פיננסית 9
מוריה יותר אנשים משקיעים פתאום בנדלן? נדל"ן 310
י כולם פתאום מדברים על להיכנס לבורסה שוק ההון 35
T למה פתאום ההמלצות לעבור למסלול צמוד מדד? שוק ההון 4
T התחלתי לתת ל ChatGPT לעשות את העבודה שלי אוף טופיק 170
O בניית תמהיל משכנתא התחלתי נדל"ן 35
M דעתכם לגבי הרכב תיק התחלתי שוק ההון 5
O השוואה בין אלטרנטיבות - קניית דירה אחת או שתי דירות (הון התחלתי זהה) נדל"ן 2
deussex שאלת תם - אופן העברה של סכום התחלתי לחשבון ממוסה שוק ההון 5
E הגיע הזמן לביזנס- תיק התחלתי שוק ההון 17
T התחלתי עבודה חדשה - איך לא לאבד וותק בקרן השתלמות? שוק ההון 8
י פתיחת קרן השתלמות IRA עם סכום התחלתי נמוך שוק ההון 1
Liron2035 כבר התחלתי לכתוב ת'רד על תקרת ביטוח 250K ב-IB שוק ההון 4
S פיזור עם סכום התחלתי נמוך. שוק ההון 8
Wonko פתחתי חשבון בבית השקעות! אבל אז התחלתי לקרוא.. שוק ההון 46
O בן 22 התחלתי ללמוד. יומני מסע אישיים 1
ר התחלתי תיק השקעות (בן 21) שוק ההון 27
ט התנהלות מול השתלמות ira(עצמאי) עם סכום התחלתי. שוק ההון 2
כ מחיר התחלתי לשקעה בקופת גמל IRA שוק ההון 2
B בן 23, ללא הון התחלתי, עם הפקדה חודשית מחפש הכוונה שוק ההון 21
omerdn1 מעוניין להתחיל לסחור בשוק ההון (הון התחלתי נמוך) שוק ההון 5
nicepo1 מיצוע התחלתי וDollar Cost Averaging שוק ההון 36
D שותף ? ממה לחשוש ואיך להתנהל השקעות אלטרנטיביות 2
P צנרת מים מברזל יש ממה לחשוש? נדל"ן 6
א הזמנתי כ"א חדש, ובשליחות מבקשים צילום של הת.ז עם תאריך הנפקה - יש מה לחשוש? צרכנות פיננסית 29

נושאים דומים

Back
למעלה