העברות ועמלות בין - אינטרקטיב, Wise, Poalim, Charles Schwab, Bank of America

[guesto]

אני לא חושב שאמורה להיות בעיה עם העברות מתוך חשבון על שמך בשוואב. הפקדות ומשיכות עברו לי חלק ואני מתכנן גם להמשיך להשתמש בזה בעתיד במידת הצורך. אמנם זה לא בדיוק חשבון בנק על שמך אבל לדעתי זה מספיק טוב, מקסימום הם יבקשו אסמכתאות כדי לדעת מאיפה הכסף הגיע, יראו שזה חשבון על שמך, וירגעו.

החודש ביקשו ממני הסברים עבור העברות צד ג' מתוך החשבון בשוואב, כנראה כי הכסף מגיע מחשבון כללי של שוואב. מצרף למטה את נוסח ההודעה. שלחתי להם דוח חודשי של החשבון בשוואב ונראה שזה הספיק להם.

Dear Mr. XXXX,

During a routine review of your IBKR account XXXX, our Compliance Department detected deposit(s) into your account that appear to be from an individual/entity other than (you) the account holder (i.e., a Third-Party Deposit). IBKR conducts regular due diligence reviews on client deposits that are potentially from someone other than the account holder.

Please respond to this notification using your IBKR Client Account Portal addressing the following questions:

What is the reason for the deposits from Schwab Brokerage between January and April 2023?
What is the depositor's relationship or connection to you?
Please provide documentation confirming this relationship.
If these funds were deposited from your own bank/brokerage account at another financial institution, please provide a copy of the account statement confirming you are the account holder.
Do you own all the funds in your account?


Restrictions may be placed on your account if we do not receive a response from you by May 31st.

Contacting us through your IBKR Client Account Portal is the most secure method of communicating. Using your account portal and including the ticket # will always generate an expedited response to your message. We value your business, and we appreciate your prompt attention in assisting us in resolving this inquiry.

Thank you,
IBKR Compliance Department​

 

[לארוצה]

ערכתי עוד ניסוי והעברתי משוואב יחידה אחת של CSPX חזרה ל-IB באמצעות ACATS. למרות שאמרו לי שזה יחזור כ-CSPX, זה חזר כ-SXR8, הגרסה הגרמנית של הנייר, שנקובה באירו.

 

[לארוצה]

אז נכון להיום, העברת מזומן משוואב לאינטראקטיב ללא עמלות ניתנת רק דרך Wise, נכון?

 

[guesto]

אז נכון להיום, העברת מזומן משוואב לאינטראקטיב ללא עמלות ניתנת רק דרך Wise, נכון?

לא, אפשר להעביר ישירות.

הקמתי קישור דרך Schwab לחשבון חיצוני של IBKR, בעזרת מספר חשבון וירטואלי ש-IBKR מספקים ב-Direct Debit/Deposit.

רק תדע שאולי יבקשו ממך בהמשך אסמכתה לכך שהכסף אכן הגיע מחשבון שלך (ראה הודעה בראש העמוד).

 

[לארוצה]

אפשר להעביר ישירות

ניסיתי בעבר לקשר חשבונות משני הכיוונים וזה לא עבד. איך בדיוק לעשות את זה?

 

[guesto]

ניסיתי בעבר לקשר חשבונות משני הכיוונים וזה לא עבד. איך בדיוק לעשות את זה?

יוצרים חיבור מתוך החשבון בשוואב בעזרת מספר חשבון וירטואלי ש-IBKR מספקים תחת Direct Debit/Deposit. הם מבקשים לוודא 2 הפקדות קטנות ואז החיבור מופעל.

 

[לארוצה]

יוצרים חיבור מתוך החשבון בשוואב בעזרת מספר חשבון וירטואלי ש-IBKR מספקים תחת Direct Debit/Deposit. הם מבקשים לוודא 2 הפקדות קטנות ואז החיבור מופעל.

ניסיתי את זה והופיעה שגיאה, לא ברור אם זה עניין טכני או שזה חסום באיזשהי צורה. אנסה שוב ואשאל אותם אם לא יעבוד.

 

[amitsol]

עשיתי לעצמי קצת סדר בראש מבחינת עלויות של עמלות העברות בין חשבונות שונים וההבדלים ביניהם.

הסבר:
- רוב ההעברות מדברות על USD שעבורן ככל שאני מבין יש כמה דרכים להעביר כסף:
--- wire: העברה מכל חשבון לכל חשבון, באמצעות ציון ה-IBAN של חשבון היעד ושם המוטב.
--- ACH: מערכת סליקה בנקאית בארה״ב, מאפשר לבצע העברות בין בנקים לרוב ללא עלות. בד״כ דורש ליצור קישור בין שני הבנקים (או דרך אימות מבוסס משתמש-ססמא, או ע״י שתי הפקדות קטנות). ברגע שנוצר קישור, הבנק שיצר את הקישור יכול לשלוח כסף לבנק השני (ACH push), ויכול גם למשוך כסף מהבנק השני לעצמו (ACH pull).
--- יש עוד משהו?
- אני מתייחס גם לאפשרות להשתמש בכרטיס אשראי, שכן זאת גם דרך ״למשוך״ כסף מחשבון.
- אני נותן כדוגמא את בנק פועלים בארץ, אבל נכון פחות או יותר לכל בנק בארץ


ברוקר - Interactive Brokers
כללי: ברוקר אמריקאי זול. לא מצריך הסבר נוסף בפורום.
עלות: כל שליחה מ-IB היא חינם פעם בחודש, ו-10 דולר מעבר לכך (למעט ACH שעולה 1$ לכל שליחה נוספת). הפקדות לא עולות כסף.
הגבלות: ככל שידוע לי, לא ניתן להעביר לחשבון שהוא לא על שמך, ובשביל לעשות את זה צריך לקשר אישור החרגה ידני מ-IB (לא ניסיתי בעצמי לעשות העברה כזאת בלי אישור, ולא ניסיתי לבקש החרגה, אשמח לשמוע ממישהו שהתנסה בזה בפועל).
כרטיס אשראי: ככל שידוע לי אפשר לקבל כרטיס debit לחשבון, אבל זה חסום לישראלים.

שליחת שקלים לבנק פועלים: הפקדה ישירה בשקלים לחשבון הבנק דרך החשבון שלהם בסניף הישראלי של סיטיבנק (לא יודע אם Interactive עושים את זה עם זה״ב או העברה רגילה).
שליחת דולרים לבנק פועלים: באמצעות wire, עולה גם עמלת קבלת מט״ח בצד של פועלים (גובה העמלה תלוי בתנאים האישיים בבנק)
שליחת דולרים ל-Charles Schwab: העברת wire. אין עמלת קבלה ב-CS.
שליחת דולרים ל-Wise: לא ניסיתי. אני מאמין שאפשר לעשות העברת wire רגילה, ואולי אפשר לעשות קישור של ACH. אשמח לשמוע ממי שהתנסה בזה.

ברוקר - Charles Schwab
כללי: יש כמה שרשורים בפורום שמדברים על Charles Schwab. בתהליך של לפתוח שם חשבון מנוהל. כמו כן הם מתמזגים עם TD Ameritrade.
עלות: כל wire מ-CS עולה 15$ (3 העברות חינם ברבעון לחשבון מעל $100K). העברות עם ACH לא עולות כסף. הפקדות ל-CS לא עולות כסף.
הגבלות: נראה על פניו שניתן לעשות wire לכל חשבון בנק בעולם, אם כי לא ניסיתי להעביר לשום חשבון למעט החשבון שלי ב-IB.
כרטיס אשראי: מבירור שעשיתי, נראה שאפשר לקשר כרטיס debit לחשבון, אבל לא אפשרי לחשבונות מנוהלים.

שליחת דולרים ל-IB: עשיתי העברת wire רגילה, כולל הגדרת נוטיפיקציה בצד של IB מראש. ניסיתי ליצור קישור ACH מ-IB ל-CS, אבל לא הצלחתי. בהתחלה ניסיתי לבצע אימות דרך יוזר-ססמא, אבל זה כל פעם נכשל. אחרי כמה כשלונות, IB הציעו לי לעשות אימות מבוסס שתי הפקדות קטנות (גם זה נכשל, כלומר ההפקדות מעולם לא הופיעו ב-CS). זוכר מישהו כתב בפורום שאין יותר אפשרות ב-IB לעשות ACH verification עם שתי הפקדות קטנות, אז תכירו שיש אם מכשילים את האימות יוזר-ססמא כמה פעמים.
שליחת דולרים ל-Wise: העברת ACH push בחינם, אחרי יצירת קישור ACH מ-CS ל-Wise באמצעות שתי הפקדות קטנות. אפשר לעשות גם העברת wire רגילה אבל לא ניסיתי. ניסתי ליצור גם קישור ACH מ-Wise ל-CS, קיבלתי חלון של Plaid שבו הזנתי את היוזר-ססמא של CS, ואחרי האימות קיבלתי הודעת כשלון שלא נמצא חשבון Savings / Checking (שאני מניח שזה הגיוני אם יש לי שם רק חשבון השקעות).
שליחת דולרים ל-Poalim: לא ניסיתי, אבל משער שאפשר לעשות העברת wire רגילה.
שליחת שקלים ל-Poalim: לפי @מתכנת אפשר בעלות של wire לשלוח שקלים וההמרה תתבצע לפי שער ויזה.

בנק - Wise (לשעבר TransferWise)
כללי: משמש בעיקר להעברות בינלאומיות. למי שלא מכיר, פתיחת חשבון ב-Wise זה קל מאד, הכל אונליין, ונעשה אימות זהות עם דרכון. ברגע שיש חשבון, הוא מעניק חשבונות בנק לכל דבר ועניין בעשרות מדינות (עדיין לא חשבון ישראלי אבל). מאד שימושי בשביל לקבל ולשלוח כספים במדינות זרות כמו אנגליה, ארה״ב, קנדה, מדינות אירופה וכד׳. הם מאפשרים גם להמיר בין מטבעות בעמלה סבירה. למשל את כל החשבונות השוטפים שלי שקשורים לנדלן באנגליה אני משלם דרך Wise (העברת פאונדים בנקאית לנותני השירות) ואת השכירות מחברת הניהול אני מקבל ל-Wise.
עלות: כל העברה מ-Wise עולה עמלה קטנה כתלות במטבע, בדולר זה 0.93$, בפאונד זה 0.36 פאונד. הפקדות לא עולות כסף.
הגבלות: ככל שידוע לי ניתן להעביר לכל חשבון בעולם. נתקלתי פעם אחת בנותן שירות בריטי (חברת ניהול בניין) שניסיתי להעביר אליה תשלום שוטף ו-Wise סירבו שאמרו ששליחה לחשבון הזה חסומה. כיוון שזה חשבון שכבר שלחתי אליו בעבר, התכתבתי איתם בנושא כמה פעמים, עד שהם פתחו את החשבון להפקדות. כמו כן, ככל שידוע לי ונכתב פה בפורום, שליחה\קבלה של כספים לחשבונות שקשורים לקריפטו (בורסות) אסורה בהחלט וגוררת חסימה מיידית ובלתי הפיכה של החשבון. so don't.
כרטיס אשראי: קיימת אפשרות לקשר כרטיס debit לחשבון של wise, אבל זה חסום לישראלים.

שליחת שקלים לבנק פועלים: לא ניסיתי עדיין, אבל אני מאמין שאפשר. כיוון שאין להם עדיין חשבונות שקליים, לא ניתן להפקיד שקלים ל-Wise, משמע כל שליחה בשקלים תעשה אך ורק ע״י המרה של מטבע אחר ע״י Wise לשקלים (מה שתמיד אני מעדיף לעשות ב-IB).
שליחת פאונדים ל-IB: העברה ישירה של פאונד לחשבון בנק המתאים של IB, כולל ציון מספר המשתמש בשדה הערה של ההעברה. בעלות של 0.36 פאונד בצד של Wise.
שליחת דולרים ל-IB: באמצעות ACH pull, אחרי יצירת קישור ACH מ-IB ל-Wise באמצעות שתי הפקדות קטנות. את ההעברה יוזמים בממשק של IB (כיוון שזה ACH pull) והיא חינם לחלוטין בשני הצדדים. אפשר לעשות גם העברת wire רגילה אבל לא ניסיתי.
שליחת דולרים ל-Charles Schwab: כנ״ל - באמצעות ACH pull, אחרי יצירת קישור ACH מ-CS ל-Wise באמצעות שתי הפקדות קטנות. את ההעברה יוזמים בממשק של CS (כיוון שזה ACH pull) והיא חינם לחלוטין בשני הצדדים. אפשר לעשות גם העברת wire רגילה אבל לא ניסיתי.

בנק פועלים
כללי: חשבון בנק בארץ, די ברור מאליו.
עלות: שליחת וקבלת דולרים זה עסק יקר, עמלת מינימום של כ-20 דולר, ועוד עמלה באחוזים משווי ההעברה (עם תקרה שנמדדת במאות דולרים). בר מיקוח, אבל לרוב תנאים תקפים לתקופה מוגבלת ומתאפסים. ככלל, אני משתדל לא לבצע העברות מט״ח בבנק בכלל. קבלת שקלים חינם, ושליחת שקלים בארץ חינם (או כ-1.3 שקלים, תלוי בתנאים בבנק), ואילו שליחת שקלים בהעברת זה״ב זה 6.5 שח.
הגבלות: ככלל ניתן לשלוח כספים לכל חשבון בעולם, אם כי בסכומים גבוהים הבנק דורש לדעת לגבי מטרת ההעברה, כולל מסמכים תומכים, ופי כמה וכמה כאשר מדובר בקבלת סכומים גבוהים. שליחה לבורסות קריפטו למיטב ידיעתי לא מוגבלת, אבל קבלה מבורסות זה עניין בעייתי מאד.
כרטיס אשראי: כרטיס אשראי בנקאי, שדרכו אני מחייב הוצאות שקליות מהעו״ש השקלי והוצאות דולריות מהעו״ש הדולרי, ללא כל עלות נוספת של המרה.

שליחת שקלים ל-Wise: עדיין לא ניתן שכן Wise עדיין לא תומכים בחשבונות שקליים.
שליחת שקלים ל-IB: אני מקפיד לעשות רק עם העברות זה״ב (טופס pdf מוכן מראש שאני רק משנה בו סכום ותאריך ושולח במייל ל-XXX@poalim.co.il, כאשר XXX זה מספר הסניף) בעלות של 6.5 שח, כולל נוטיפיקציה באתר של IB. אני יודע שאחרים מעבירים בהצלחה גם בלי זה״ב וגם בלי נוטיפיקציה.
שליחת דולרים ל-IB: דרך אתר הבנק, שליחת מט״ח (wire) לחשבון הדולרי של IB. כולל עמלת מט״ח יקרה ונוטיפיקציה באתר של IB.
שליחת דולרים ל-Charles Schwab: לא ניסיתי, משער שניתן לעשות העברת מט״ח (wire) רגילה, בעמלות יקרות.

בנק Bank of America
כללי: חשבון חברה LLC, אבל נכון באותה מידה לחשבון רגיל.
עלות: שליחת דולרים בארה״ב לבנק אחר עולה 1$ (למשל ל-Wise או IB). שליחת דולרים בינלאומית (למשל לבנק הפועלים) עולה 45$. העברה לחשבון אחר ב-BOA חינם.
הגבלות: לא מכיר.
כרטיס אשראי: כרטיס אשראי אמריקאי שמקושר לחשבון.

שליחת דולרים לבנק פועלים: העברת Wire בעלות של 45$.
שליחת דולרים ל-IB: לא ניסיתי עדיין, אבל אני מאמין שאפשר להגדיר ACH מ-IB ל-BOA. כמו כן מאמין שאפשר לעשות wire רגיל.
שליחת דולרים ל-Wise: שליחה רגילה (ACH ללא אימות?) עולה 1$. לא ניסיתי עדיין אבל מאמין שאפשר להגדיר ACH מ-Wise ל-BOA.

כתבת שאי אפשר להעביר מ wise לחשבונות שקשורים לקריפטו, אתה יודע האם מצארלס שוואב אפשר?

 

[ronenfr]

איך אני מעביר שקלים ממזרחי לצ'רלס שוואב בשער יציג ועמלות מינימליות לצורך קניית קרן אמריקאית מחקה? התחלתי תהליך פתיחת חשבון ב Interactive Brokers. אבל אולי אין צורך? אני מחכה חודשים שיפתחו לי את החשבון, הם לא הודיעו לי באימייל שנדרשים מסמכים נוספים, נתקלתי בבאגים באתר שלהם שבדיקה פשוטה הייתה מגלה אותם. מה מבטיח שלא קיימים באגים יותר מסובכים שיגרמו גם לאובדן כסף?

 

[roneng]

איך אני מעביר שקלים ממזרחי לצ'רלס שוואב

אי אפשר. שוואב לא יודעים לקבל ש"ח. תצטרך להמיר קודם לדולרים איפשהו ולהעביר אליהם דולרים.

התחלתי תהליך פתיחת חשבון ב Interactive Brokers. אבל אולי אין צורך?

אכן אם יש לך חשבון בIB כנראה שאין הרבה צורך בחשבון נוסף בשוואב.
אני למשל מחזיק חשבון בשניהם, בל משתמש בעיקר בIB. את שוואב פתחתי רק בשביל כרטיס הדביט שלהם.

אני מחכה חודשים שיפתחו לי את החשבון, הם לא הודיעו לי באימייל שנדרשים מסמכים נוספים, נתקלתי בבאגים באתר שלהם שבדיקה פשוטה הייתה מגלה אותם.

מוזר. כל מי שאני מכיר פתחו לו חשבון תוך מספר ימים. ולגבי באגים, לא נתקלתי במשהו חריג (כלומר לא יותר מאשר באתרים אחרים).
אתה בטוח שפתחת חשבון בIB ולא בטעות אצל המתווך הקפריסאי שלהם?

 

[yossik]

אתה בטוח שפתחת חשבון בIB ולא בטעות אצל המתווך הקפריסאי שלהם?

רונן מתכוון ל IBI.

 

[roneng]

רונן מתכוון ל IBI.

לא, אני ממש לא מתכוון ל IBI.
זאת חברה שונה לגמרי שלא קשורה לדיון.

 

[ירח אפל]

רונן מתכוון ל IBI.

המתווך הקפריסאי זה "IB ישראל" (אין ניכוי במקור ישראלי)
IBI זו בית השקעות ישראלי (מנכה במקור לישראל)

 

[ronenfr]

יש לי כבר חשבון שוואב שנים. פתחתי את האינטרקטיב ברוקר רק כדי שאוכל להמיר שקלים לדולרים בעלות נמוכה. ושאוכל להעביר לחשבון אמריקאי. אם יש דרך אחרת אני לא באמת צריך אותם. התכנון שלי הוא לרכוש קרן מחקה או דרכם או דרך שוואב. איפה יותר נוח ובטוח להחזיק בקרן?
וגם בשביל להשתמש במזומן בשוואב עם הכרטיס דביט בשביל הוצאות בחו"ל, אני חושב שבכספומטים יש חיסכון משמעותי כי הם מחזירים את העמלה. בשימוש ישיר בכרטיס בעסק, אני לא בטוח שזה חוסך כי יש פה המרה כפולה משקל לדולר ומדולר למטבע המקומי, אבל אם ההמרה משקל לדולר לא כרוכה בעלויות אז אולי זה גם משתלם.

לא פתחתי באתר הישראלי. אולי העיכוב הוא בגלל שלא הפקדתי כספים לחשבון? הייתי מפקיד אבל הם אמרו לי שאין אפשרות עדיין להעברה בנקאית עד שהחשבון לא יאושר. יש רק העברת זה"ב. היום נכנסתי וראיתי שהם דורשים מסמך של הצהרת הון. הם פשוט לא הודיעו לי שהוא דרוש ורק שלחו לי הודעות אימייל אוטומטיות מידי פעם:

Dear IBKR Applicant,

Thank you for your application.

We prioritize review of funded applications. To fund your account, please log in to your application and find the "Fund Your Account" button under "Pending Items."

We are experiencing a significant increase in new account applications. This may lead to longer than normal review times for application approvals.​

 

[FIYaacov]

אולי העיכוב הוא בגלל שלא הפקדתי כספים לחשבון?

חד משמעית. הפקדה מינימלית זה חלק מתהליך פתיחת החשבון (וידוא שאתה בן אדם אמיתי עם כסף אמיתי).

 

[FIYaacov]

הייתי מפקיד אבל הם אמרו לי שאין אפשרות עדיין להעברה בנקאית עד שהחשבון לא יאושר. יש רק העברת זה"ב

אפשר להמיר בקלות ממספר iban של העברת זה"ב, לשדות של בנק/סניף/חשבון בשביל העברה רגילה.
העברות רגילות מתקבלות ללא בעיה.

 

[roneng]

פתחתי את האינטרקטיב ברוקר רק כדי שאוכל להמיר שקלים לדולרים בעלות נמוכה. ושאוכל להעביר לחשבון אמריקאי. אם יש דרך אחרת אני לא באמת צריך אותם.

יש דרך אחרת. היא הרבה יותר יקרה.

איפה יותר נוח ובטוח להחזיק בקרן?

נראה לי שהרבה יותר נוח להחזיק בIB, מ2 סיבות:
1. העברה אחת פחות (הכסף הרי גם ככה מגיע קודם לIB)
2. בעיקרון IB מאוד לא אוהבים שמשתמשים בהם כצינור להעברת כספים. אם לא תחזיק שם נכסים ורק תשתמש בהם להעברה יש סיכוי טוב שיסגרו לך את החשבון.
לגבי בטוח, לא חשוב שיש הבדל ביניהם. שניהם חברות ענק אמריקאיות ולשניהם יש ביטוח של ה SIPC.

גם בשביל להשתמש במזומן בשוואב עם הכרטיס דביט בשביל הוצאות בחו"ל, אני חושב שבכספומטים יש חיסכון משמעותי כי הם מחזירים את העמלה

נכון. אבל בשביל זה לא צריך להחזיק נכסים בשוואב, מספיק להעביר לשם מזומן.

בשימוש ישיר בכרטיס בעסק, אני לא בטוח שזה חוסך כי יש פה המרה כפולה משקל לדולר ומדולר למטבע המקומי, אבל אם ההמרה משקל לדולר לא כרוכה בעלויות אז אולי זה גם משתלם.

בכרטיס דביט? נראה לי מיותר. זה לא תורם לך כלום וסתם מסרבל.
אם כבר אז להוציא אשראי אמריקאי ולהינות מקשבק/צבירת מיילים וכו'.

הייתי מפקיד אבל הם אמרו לי שאין אפשרות עדיין להעברה בנקאית עד שהחשבון לא יאושר. יש רק העברת זה"ב.

העברת זה"ב זה העברה בנקאית.
ובאופן כללי - רשמית IB לא תומכים בהעברת מס"ב אלא מבקשים רק זה"ב. בפועל אין שום בעיה לעשות העברת מס"ב.
באותו אופן גם עכשיו - אם הם נותנים לך להעביר זה"ב תוכל להעביר גם מס"ב.

We are experiencing a significant increase in new account applications. This may lead to longer than normal review times for application approvals.​

מעניין.
באמת היה לי רושם שבזמן האחרון יש הרבה יותר אנשים שמתעניינם ופותחים שם חשבון. יכול להיות שזה בעקבות המצב הפוליטי בארץ.

 

[האזרח הקטן]

המתווך הקפריסאי זה "IB ישראל"

התכוונת כנראה אינטראקטיב ישראל.
אני לא מכיר יישות שנקראת IB ישראל, ואני די בטוח שלחברת interactive brokers יש סימן מסחרי רשום על השם IB, כך שהם לא יאפשרו לגופים זרים להשתמש בשם זה כחלק משמם.

 

[Shadows]

מנסה להעביר פאונד מחשבון ב-Wise לחשבון בנק טורקי ואני מקבל שגיאה:
We cannot currently transfer funds via IBAN to the country this bank account is in.

בעבר העברת כסף לחשבון הזה עברה בהצלחה. מישהו נתקל?

 

[ronenfr]

לדעתי חד פעמי אבל לא ניסיתי כי אין לי חשבון בנק אמריקאי. זה בכל מקרה לא רלוונטי כאן כי אין לך שם משתמש וסיסמא של חשבון הבנק שמפקידים אליו בשוואב.



זה עובד לצורך הפקדת כספית משוואב ל-IBKR, למרות שנראה שהחשבון טכנית לא על שמך (אלא חשבון כללי של שוואב).
במשיכת כספית לשוואב מ-IBKR הקישור הזה לא עבד לי, נדחה מהסיבה שיש חוסר התאמה בשם:

האם יש פיתרון למשיכת דולרים מ ib לשוואב ברוקרייג' אחרי שהחשבונות מקושרים ביניהם? אם לא, אז האופציות הן wire transfer בעלות של 10 דולר או דרך וויס?